Reprise du message précédent :
Je parlais des impots fr bien sur.
Il y a une convention fiscale avec l'allemagne, apparemment (je l'ai lu mais pas sur d'avoir tout compris) je ne paye d'impots sur les plus values qu'en allemagne.

Les non-résidents sont de toute façon pas soumis à la CSG-CRDS.

 
Net d'impôt sur les pluvalues, pas les revenus (en plus on parle de 50k, là). + droit de garde et frais divers pour le compte titre.
Et le CAT est bien plus liquide que la SICAV, et a une rémunération potentiellement plus forte et fixe (dépend de la durée, j'ai un exemple de CAT sur 2 ans à un taux actuariel brut de 4,72%, avec rémunération au niveau du livret ordinaire pour les sommes éventuellement retirées pendant les 2 ans).
 
Perso pour un placement à court-moyen terme pour 50k€, j'partirais plus sur du CAT.

Euh, un CAT, on "s'engage" sur une durée non ?

 
Oui.

 
Tu peux toujours le clôturer avant la fin, déjà, ensuite la plupart des CAT sur plus de 3 mois sont à renouvellement (mensuel/trimestriel/semestriel/annuel) donc tu peux sortir avec le taux plein très régulièrement.

Donc c'est bien moins liquide qu'une SICAV monétaire quand même

Enfin bref, je ne connais pas assez, mais rien que le fait de devoir se déplacer pour un établir un me freine quasi-irrémédiablement

 
L'épargne bancaire est toujours plus liquide que l'épargne financière    
Surtout dans l'exemple de celui de 2 ans que j'ai donné.
Et même à part ça, sur tous les CAT, tu sors en cours de route en échange de pénalités pas énormes donc bon...
 

 
Si ton banquier ne traite pas par mail ou téléphone, change de banque !  

 
totalement faux...
 
en plus je trouve que le fait de sortir en cours de route d'un CAT est fortement pénalisant puique les dépots sont alors rémunérés au niveau d'un compte sur livret (ce qui dans ma banque equivaut à du 4% brut je crois, soit 2.8% net)

Ouvrir un CAT par téléphone ? Tu signes le contrat comment ?

 
ben pour moi le banquier m'a ouvert le CAT directement apres mon accord écrit par email, et j'ai recu le contrat par courrier à signer et à lui retourner

 
Je ne qualifierai pas les SICAV monétaire d'épargne financière...
 

 
 
La banque postale ? mail ? Je crois pas que ça aille ensemble
 
Maintenant, je suis à Boursorama, mais je suis pas sur qu'ils ne proposent...

Cette personne parlait de 50k€ donc plus de la moitié sur livrets qu'il souhaite conserver et ce que je comprends. L'épargne dispo pour ce placement est donc < 25k€, inférieur au seuil de cession annuel defiscalisé.

Pas de droit de garde ou frais 'divers' sur un CTO ouvert sur Boursorama, Fortunéo, BinckBank que l'on conseille ici. Les frais de gestion inhérents aux SICAV sont d'ores et déja déduits des performances affichées.

Une SICAV est vendue d'un clic de souris et les liquidités disponibles avant même le settlement de la vente sur Boursorama. Virement vers n'importe quel compte français ou international en 2-3 jours depuis Internet pour envoyer ces liquidités où bon te semble. Un CAT en revanche et comme tu l'as expliqué plus bas, est un engagement sur une durée plus ou moins longue (trimestre, semestre, année, plusieurs années selon les CAT) afin de beneficier du taux plein. Inévitablement si tu libères ton épargne pour un besoin de liquidité urgent tu ne vas donc pas bénéficier du taux plein de ta dernière période ce qui amputera d'autant ton taux actuarial annualisé.

Un CAT sur deux ans au taux actuariel brut de 4,72% est clairement un placement moins intéressant que des SICAV Monétaires pour un montant inférieur à 25k€. Moins de liquidité et performances moins bonnes (4,72% brut ne fait pas lourd en net, 3,35%)

Au dela de 25k€, les 4,5% des SICAV Monétaires sont alors 'brut' et les 29% de PFL s'appliquent. Dans ce cas de figure, 3.35% net de CAT ou 3.2% de SICAV Monétaires, le match est plus serré et je préconise alors de s'orienter vers une structure PEA de plus de 5 ans (PFL de 11% et trackers EONIA dispo) ou une structure AV avec UC Monétaires de plus de 4 ans (PFL de 15%) ou mieux encore, de plus de 8 ans (PFL de 7,5%).

Il n'y a qu'excessivement peu de cas de figures où le CAT (à moins de 5.5-6% brut) se révèle intéressant. Héritage soudain, aucun PEA/AV à maturité, et besoin fréquent de liquidité. Autre cas de figure où un CAT se révèle intéressant : Non-imposé en France et donc non soumis au même PFL (plus que 11%). Hormis ces cas finalement rares, l'épargne classique recèle de suffisament de bonnes affaires pour s'éviter la fiscalité massue de ce produit.

quel différence entre plus-value et revenu ?
aucun frais en passant par un CTO boursorama 0% (par exemple)
 
le CAT est bien moins liquide que le CTO
et sa rémunération est moins forte tant que tu ne dépasses pas les 25k€ de cession
 
pour 50k€ : 20-25k€ sur CTO et le reste sur CAT

Grillé

ouep  

l'Euribor est tombé à 4.3%
jamais vu un aussi mauvais timing pour ouvrir un PEL
 

Pile sur le pic ?
 
Eh ben. Ton CTO doit avoir bonne mine

Le rapport ? Ouvrir un PEL permet de verrouiller un taux EURIBOR à long terme afin de bénéficier de taux de prêt avantageux plus tard sur cette même base.  
sire de Botcor l'a ouvert au plus mauvais moment. Dommage

Si son timing est aussi bon pour les actions que pour son PEL, ça promet

Par contre, je ne savais pas que le taux du jour ou tu ouvres le PEL était important !

Il ne l'est pas.

 
Oki j'avais zappé ce passage. Là ok (quoiqu'à comparer vs certains placements propres à certaines banques - type parts sociales - qui peuvent scorer).  
 
Sinon pour je-sais-plus-qui les sorties en cours de CAT sont généralement pénalisées autour de 0,5%, c'est donc pas franchement hallucinant... (après on est d'accord le but c'est plutôt de prendre un renouvelable adapté).
 
Bref ok, à - de 25k€ y'a clairement match (PFL du CAT vs le fait que les sicav ne soient pas fixes).
 
Perso les CAT je conseille quand y'a une somme importante à placer sur un placement garanti, pour cause de sortie prévue au bout d'un temps X.  
 
 
 

c'est juste que je pensais faire une bonne affaire en utilisant mon prêt accodé par mon PEL au taux bloqué à 4.2% avec des taux pratiqués aux alentours de 5.5 ou 6%
et je me retrouve avec un PEL qui me pompe la moitié de mes intérêts pour avoir l'immense honneur de passer de 4.3% pratiqués à 4.2% bloqués  

Tu sais, nul ne sait ce que seront les taux dans quatre ou cinq ans.

Prends le PEL comme une garantie contre une hausse des taux. Et une garantie, ca se paye.

 
je vois pas pourquoi vous parlez de timing... le taux de pret fixé à l'avance avec un PEL est aujourd'hui le meme qu'il y a 4 ans, soit 4.2%

bah justement, "payer" la moitié de ses intérêts pendant 4 ans pour avoir un taux à 4.2% n'a aucun intérêt si le taux normal du marché est de 4.3% alors qu'à 5.5% il en avait déjà plus

Je ne comprends toujours pas le problème puisque tu ne sauras le bénéfice de ton ouverture que dans quatre ans mini.

 
Les taux de prêts sont pas encore descendus en pratique...même si ça va finir par arriver. Par contre on sait pas s'ils remonteront après ou pas, bref, ça reste un bon placement si tu veux faire un prêt immo, le PEL (par contre renseigne-toi sur les taux pratiqués par ta banque avant...

oui mais ça commence mal  

ça ne saurait tarder avec un euribor qui plonge
je ne ferme pas mon PEL pour autant, par contre je pensais transférer mon LEP dessus à la fin de l'année (plus le droit ) je ne le ferais sans doute pas du coup...

 
oui mais comme l'a dit Patator : "Tu sais, nul ne sait ce que seront les taux dans quatre ou cinq ans. "
 
je considere qu'il y aurait possibilité de faire du timing si le taux que tu te fixes avec ton PEL fluctue avec les taux du marché.
ou au pire si l'horizon du pret etait < 1 an
 
Or là, tu essaies de maximiser le différentiel suivant : taux du marché dans 4 ans (minimum) - taux fixé par le PEL, tout en sachant que le second est fixe à moyen terme et que le 1er est une variable que tu ne peux anticiper à plus d'1 an
 
Personnellement je suis assez refractaire au PEL, meme en cas de projet immobilier compte tenu du fait que pour avoir un droit à pret assez consequent, il faut vraiment epargner beaucoup dessus. Or, du coup se presente un cout d'opportunité à CT car la rémunération du PEL est faible par rapport au LA, LDD, Sicav monétaires, mais également un cout d'opportunité à LT si taux du marché dans 4 ans (minimum) < taux fixé par le PEL
 
Je prefere largement emprunter en CHF, meme à taux variable, dans ma situation ce sera toujours plus interessant

 
Je préfère que ca commence comme ca et que ca finisse bien que l'inverse.

comme pour exigence13 en fait
tout ce que je touche commence mal

Tu peux pas prendre un tracker sur le CAC que je puisse rentrer pas cher?

 
C'est que t'es devenu riche
 
Je suis vraiment pas sur que les taux vont baisser. Il me semble également que PEL == droit au pret. Ptet que dans 5 ans les banques seront ultra frileuses alors qu'on aura atteint le point bas ...

 
Les taux vont baisser (et ont déjà très légèrement commencé à le faire), mais les banques vont se faire un peu de beurre dessus avant, histoire de récupérer le pognon lâché dans la crise    
 
Le PEL n'est pas un droit au prêt par contre, du moins pas en pratique. Le prêt maximale EPL est de 92 000€, donc il te faut un prêt au delà, de la banque. Or, les banques autres que la tienne refuseront de prendre le prêt PEL (elles n'ont pas eu ton placement pendant des années, elles ne te feront pas le prêt), et la tienne est libre de te refuser un prêt complémentaire.
Au final, un PEL sert rarement depuis quelques années (d'autant que comme il est dit au dessus, pour avoir 92 000€ de prêt PEL faut sacrément optimiser...)...

 
Ok. Admettons que j'ai besoin d'emprunter 70k€ (simple hypothèse) et pas un centime de plus, le PEL me donne t il droit à un pret au taux indiqué par mon contrat, sous reserve quand ma mensualité ne dépasse pas 30% de mes revenus?  
 
Questions subsidiaires:  
 
-puis je ne pas assurer ce pret PEL ou du moins ne pas l'assurer auprés de ma banque mais d'un organisme tiers?
-le PEL implique t il légalement une hypothéque sur le bien en question?
-d'une manière générale, sous quelles conditions une banque est elle obligé de m'accorder mon droit au crédit?

 
En théorie, oui, si ton épargne toutefois a été assez importante pour atteindre des droits au prêt de 70k€ (bon courage).
(En pratique, j'ai déjà vu des cas dans lesquel la banque avait refusé, hein)
 

 
1. Bonne question. Je dirais oui pour l'assurer à minima (DC/PTIA), mais possibilité de faire une délégation puisque la banque est ""obligée"" de te le faire. A vérifier.
2. Non, ça n'implique rien, mais les frais de notaire sont réduits.  
3. Tant que tu n'es pas en "situation de surendettement", ce qui est appréciable par la banque (si t'as pas d'autres prêts, c'est ok dans tous les cas).

Ce qui est louche c'est que j'ai même pas 30k€ dedans mais:
 

 
Il me semble louche le simulateur de ma banque ... A priori je peux avoir droit à mes 70k€ de prêt.
 

 
Vu que j'arrive au plafond (1525€) de la prime d'état et qu'au delà la rémunération tombe à 3.27% (au lieu de 4.5%), alors je n'ai pas intérêt à l'alimenter d'avantage?

 
Non mais pour le maintenir ouvert, tu es obligé de verser 540€/an dessus.

Avez-vous un simulateur de PEL ? J'en ai ouvert un en octobre mais j'ai pas encore trop pigé le droit au prêt...