Reprise du message précédent :

Pas de scénario mariage + 2 enfants + méga crise financière + perte d'emploi ?  

4.5% en scénario baissier ?
 

(i) mariage + 2 enfants => pas gagné => Au pire ma projection de bonus (très conservatrice au global) compense largement au moins 1 chiard
(ii) Mega crise financière => peu d'impact si on refait 2008, mais si on fait un effondrement du système alors alors suivre mon patrimoine sera ma dernière nécessité
(iii) Perte d'emploi => je n'évolue pas dans un milieu où ce genre de chose arrive comme ça. ..

Bonjour,
 
Je fais une petite mise à jour sur ma (notre) situation vu les gros changements que nous vivons.
 
1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?  
       - 31 et 33 ans
       - Pacsés
       - 1 enfant (2ème à venir)
       - Salaires actuels : M 54 K€ + I/P ; Mme 54 K€ + bonus + actionnariat salarié (actions gratuites)
       - Nous venons de changer de région (passage de région parisienne à une campagnie chère), ma conjointe sera en congé maternité et chômage à partir de février (CDI actuellement), sachant qu'elle travaille dans un domaine où elle aura plus de mal à trouver dans notre nouvelle région, mais vu qu'elle est en compta/finance (niveau bac+5, stage DEC validé mais ne souhaite pas poursuivre dans cette voie) elle peut élargir ses recherches
 
2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ? Crédits en cours ? Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? Épargne actuelle et répartition ? (x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates d'ouverture pour les AV et le PEL).
       - Nous venons de vendre notre RP (100 K€ récupérés suite au remboursement du crédit)
       - Un crédit auto en cours (7.5 K€ de CRD, mais on le conserve car le taux est très bas)
       - Capacité d’épargne mensuelle = environ 1 000 € chacun par mois pour l'instant (baissera avec le chômage de Mme et l'arrivée du second enfant)
       - TMI : 30%
       - Épargne actuelle et répartition :
             o Liquidités : 110 K€ (cf. vente de notre appartement)
             o Livrets (dont livrets bloqués) : 40 K€ (on peut encore les charger, tout n'est pas blindé)
             o Assurances Vie (orientation dynamique) : 30 K€
             o Actions (dont une bonne partie en actionnariat salarié encore bloqué quelques années) : 100 K€
             o SCPI : 20 K€ (30 K€ à horizon 5 ans, c'est de la nue propriété)
             o Exotique (or, crypto): 15 K€
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
       - Projet d'achat d'une RP d'ici 12, 18, 24 mois (ou plus lointain, à définir en fonction de la capacité pour Mme de retrouver un emploi ici ou à 50 km, et en fonction de son nouveau salaire)
       - Projet d'achat d'une seconde voiture (bienvenue en campagnie, où on ne peut pas faire grand chose sans avoir chacun sa voiture)  
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
       - Faible aversion au risque, nous comprenons que tout n'est qu'histoire de cycles (jusqu'à présent ) et que ce qui baisse remontera un jour (vous connaissez la blague du placement long terme ? )
 
Notre problématique aujourd'hui est qu'en raison du contexte inflationniste nous souhaitons limiter la casse à avoir trop de liquidité et pas de projet d'investissement immédiat. Toutefois vu notre projet à plus ou moins moyen terme, nous ne savons pas s'il serait plus sage d'investir une partie, tout ou pas du tout. Nous anticipons également une crise financière à venir (défaillance d'entreprises en raison du coût de l'énergie, des salaires qui augmentent, valorisations des techs qui se cassent la gueule à cause du coût de l'endettement...), donc investir nos liquidités all-in aujourd'hui sur le marché ne serait pas sage au vu de notre "patrimoine".
 
Je suis salarié d'un établissement financier, donc même si les taux d'emprunts immobiliers arrivent à 4% je devrais limiter la casse niveau capacité d'emprunt. On estime notre capacité d'achat à 500 K€ - 700 K€ en fonction du travail de Madame, du niveau de liquidité qu'on garde et de la durée d'emprunt.
 
Bien évidemment pour ce prix là, un appartement sera plus facilement dans notre budget (quoique même un peu overkill), qu'une maison (et encore… ça dépend des coins), mais notre choix se dirigerait si possible vers une maison car un jardin pour les petits c'est quand même top.
 
Nous sommes preneurs de vos pistes de réflexion par rapport à notre situation.
 
Merci.

Wesh c'est censé être une moyenne annualisée jusqu'à 2030 depuis 2022  

 
T'es fonctionnaire ?
 
Si tu evolues en finance, fais gaffe, tu es peut etre jeune dc tu n as pas le recul...

[/b]
Nope je suis en M&A
Mais merci de ton point de vue

 
tjrs un plaisir d'aider les jeunes  

Merci tu m'as beaucoup aidé avec ton point de vue

 
#Bilan Octobre 2022 (Ce bilan vous est proposé par l'aimable contribution de ©Risitinvest    
 
Après une petite baisse durant le mois de septembre, le patrimoine se repend en main ce mois ci mais sans arriver à atteindre ses niveaux du mois de mai (les plus hauts de 2022).    
 

Cette pépitance, Épargne devient plus fun à suivre que Bourse

 
et c'est donc le prix que tu tu touches si tu revends tes scpi ?

 
Ca m'a fait ma journée comme on dit chez nos amis britanniques  

Bah non, tu touches le prix de la part, donc +/-10% de la valeur de réalisation.  
 
Auquel il faut retirer les frais d'entrée qui sont prélevés à ce moment là. 9 à 12% environ.

Arf, putain de guerre qui a tout cassé le PV train.

Ça a l'air de s'améliorer ce mois ci, courage c'est bientôt l'heure de l'abondance.

Bravo pour ces graph humoristiques, well done

En réalité tu peux dire au revoir à ces frais depuis le début  

Le rendement est calculé sur le montant investi incluant les frais, c'est la seule petite subtilité.

Up, quelqu’un aurait un avis svp ?

Mais du coup, en cas de krach immo, que peut-on envisager comme répercutions sur les valeurs de part des SCPI?
Baisse du prix des parts, mais moindre?

 
L'immo residentiel de qualite est structurellement bcp plus porteur que l immo des scpi (en majorite commerces (declinants vs internet) et bureaux (declinants vs TT)). En plus de cela, il est moins cyclique (la demande des particuliers est bcp plus resiliente) et IMHO moins a risque en cas de crise economique / hausse des taux.  
Enfin, si les SCPI delivrent un bon rendement, c'est qu'elles investissent dans des biens "tier 2" au mieux la plupart du temps.  
 
Si le marche menace de s'effondrer, possible que bcp d investisseurs veuillent sortir en meme temps et il n y aura tout simplement pas de liquidite, a moins de brader ses parts considerablement.
 
Je suis donc de l'avis contraire, malgre les arguments svt enumeres ici (diversification, sous valorisation pr en garder sous le coude, etc)

Oui mais cela est-il traduit par une différence de perf ?
Il faut comparer les perfs nettes de frais, déjà dit 1000 fois ici.
 

Beau reporting.
Pourquoi une si grande différence entre perf estimée du PEA et perf estimée du CTO ?

Si tu penses qu'une crise arrive mais que tu veux placer ton argent pour éviter l'inflation, à part le mettre sur les fonds euro d'une AV, je ne vois pas trop. Ou alors short sur les marchés

La martingale de l'immo résidentiel qui monte plus mais ne peut jamais descendre...
En pratique, ça dépendra aussi de quel type de crise on parle, mais déjà les baux commerciaux sont négociés sur des durées en général plus longues que les baux résidentiels (donc plus d'inertie).
Si la SCPI est bien gérée, elle saura adapter son portefeuille aux tendances du moment (ce que Corum par exemple a l'air de très bien faire) à moins d’être naturellement sectorielle (comme Pierval) et utiliser l'argent des nouveaux entrants pour investir dans des locaux décotés en cas de chute des prix.
Le scénario "bank run" en mode SCPI, on l'attend toujours.

Corum a aussi un gros avantage : la plupart des loyers à l'étranger sont indexés sur l'inflation, et dans pas mal de pays où les biens sont situés elle est > 10% !
 
Après ils n'appliquent pas toute la hausse, c'est au cas par cas, mais la distribution va continuer d'augmenter.

Oui le dernier communiqué est prometteur.
On espère parce-que depuis le début ca stagne voir régresse.

Nico l'ancien militaire cité par Xavier Delmas.

https://podcastaddict.com/episode/147709171

 
Le topic n'est pas "une" entité, c'est de nombreuses opinions et analyses, seulement quelques consensus forts.
 
Que ce soit Epargnant 3.0, de nombreux blogs/youtube ou ADI, une partie non nul du contenu Epargne francophone provient de ce topic de façon destructurée Aujourd'hui, reddit/r/vosfinances construit également beaucoup de connaissances, tout aussi mal rangées et aux opinions diverses.
 
Il y a un topic Banque, c'est moins le sujet de ce topic mais Bourso/Fortuneo/Hello Bank sont tout à fait valables, encore aujourd'hui J'utilise aussi Revolut.
 
Pour les CTO, sujet polémique, peu de consensus : j'adore Saxo car je n'ai pas eu de mauvaise experience et que j'ai suffisament d'actifs chez eux pour être bien traité. DeGiro et BD sont très peu chers mais d'interface et de service globalement pas géniaux. Boursorama a un CTO très solide, BforBank aussi, et en international, InteractiveBroker est top si l'on accepte de devoir déclarer le compte étranger et se passer d'IFU.
 
Pour les AV ta liste est toujours valable mais le retour du fonds euros va rebattre les cartes prochainement selon moi : pour le moment les contrats Spirica sont toujours exceptionnels pour de l'UC pure, les contrats Generali Vie restent très bon pour le fonds euro avec peu de contraintes et une liste d'UC solide, les contrats Arkea ont beaucoup d'ETF et Swisslife a un système de bonus du fonds euro attractif si l'on joue le jeu. Bref, les bons contrats d'il y a 10 ans sont toujours les bons contrats d'aujourd'hui et c'est sincèrement rare ! Par le passé le podium changeait souvent, d'où les conseils passés d'avoir x contrats pour pouvoir changer de jambe, moins nécessaire à l'instant t.
 
La stratégie globale livret/cash de quelques mois de dépense + architecture AV ETF/Fonds Euros fonctionne toujours très bien. Ou agrementée de PEA et de CTO pour aller plus loin en termes d'optimisation de frais.
Les SCPI sont un peu plus polémiques, je ne les incluerais pas dans une architecture de base, plutôt en option dans des situations bien précises où l'exposition immobilière de jouissance ne satisfait par l'objectif personnel de se surexposer à l'immobilier.
 
Les PER sont globalement intéressants en seconde moitié de carrière avec un IR élevé et une possibilité de sortie à horizon 10-15 ans; aucun produit incroyablement attractif existe aujourd'hui, le meilleur est basé sur un contrat Spirica, miroir du contrat AV du même assureur. L'idéal serait un PER bancaire sans frais sur UC, miroir d'un CTO.  
 
 
PS: la qualité des reportings de ces dernières pages, c'est magnifique    
 

 
Les inputs c'est 256 256 204 hein...

Ça vire même en France hein. Y'a un mec qui s'est virer dans une américaine, et il est pas MD

Je sais mais on est loin du scénario à l'américaine où tu te retrouves en bas avec un carton rempli illico.
Si on veut te virer on le fait indirectement en ne te staffant plus et en te laissant du temps pour postuler ailleurs

 
 
Raisonnement capilotracté.
- la "révolution" du TT n'a pas vraiment eu lieu
- malgré la forte croissance du business en ligne le business en dur reste beaucoup + grand
- l'immobilier résidentiel, à faibles marges, est ultra sensible à la hausse des taux
 
Ou alors, le marché des SCPI ne serait qu'un énorme scam ?!?    

chienBlanc est un excellent forumeur      
Ceux qui le critiquent sont jaloux, voilà tout

 
Merci pour le compliment    
 
Un compliment de Lookoom himself, ça n’a pas de prix    

 
Cette élégance n'est que durant les périodes d'abondance économique, absolument pas la norme.
 
Non je regrette, quand ça veut virer en France, ça peut virer rapidement. En revanche la différence demeure la période de préavis de 3 mois qui permet de se retourner un minimum, suivi d'une période de chômage. La différence est vraiment là

 
Quand jai commence a Londres, nous etions une promo de 65 sur toute l'Europe. En 18 mois ils en ont vire un peu moins de 50 (jai survecu   ). A Londres les gens partaient tt de suite evidemment. En France les gens etaient legerement plus proteges le ratio a p e ete de 3 sur 4 lol. Je suis d'accord la difference majeure est le chomage.
 
Free riders apprendra mais pour l'instant il a l'arrogance de la jeunesse  

Après il faut faire attention aussi... Un employeur qui vire en France doit le justifier, un licenciement économique c'est difficile à justifier uniquement par "la maison mère me demande X% de profit et je suis à X-3 car j'ai 2x moins de deals mais des MDs qui ne cut pas leur bonus"

Le problème étant que c'est difficile aussi de rester et se battre une fois les intentions de ton employeur connues

Alors je vais apporter ma pierre à l'édifice, j'ai été licencié eco il y a 18 mois et en tant qu'élu CSE j'avais un statut particulier.

L'inspection du travail m'a reçu après avoir reçu mon employeur, le mec a demandé de justifier le licenciement (la règle est de prouver 3 trimestres de perte, consécutifs.)

Ils ont envoyés un copier/coller de 6 cellules excel avec des chiffres sans explication, que dalle, et l'inspection n'a rien trouvé à redire

La banque d'affaires, ça reste particulier non ?
T'as pas les syndicats qui vont manifester dans les rues parce que l'analyste de 26 ans qui touche 150k se fait virer. Pareil pour les RH, ils savent qu'on est à la "limite" de la légalité avec les horaires, alors quelques licenciement de temps en temps, ça va pas les émouvoir je pense. Et les boss savent qu'absolument aucun mecs n'ira foutre une banque au prud'homme, sinon c'est la fin de sa carrière.

Alors oui, en théorie tu as raison, mais en pratique, je demande à voir ... Pour moi s'ils veulent te dégager, ça dégage. J'ai vu un pote se faire dégager d'une banque de détail comme un malpropre. Alors en IBD ...

Ton employeur est chienblanc ?