Alors question
J ai été au crédit agricole (ma banque )
J ai demandé une assurance vie pour faire des etf , et rien d autre car je 'ne connais pas beaucoup

Au début il me disait qu'il n'avait rien mais qu'il allait se renseigner (je lui ai répondu pas d etf j irai sur mon autre compte Boursorama)

Il revient vers moi avec une banque privée
Minimum 5k d investissement.

J ai vendu mon appart donc j'ai eu une entrée d' argent

Et il m a laissé deux pdf
Vous en pensez quoi ?

https://www.transfernow.net/dl/20241226MxW97EAJ

 
C'est ok de commencer avec des versements mensuels de 50 € pour chacun d'entre eux ?

Il faut comparer le coût des 0,5% par an durant la phase d'épargne avec le gain fiscal de 12,8% * 4 600€ = 588,8€ par an durant la phase de désépargne.

Imaginons un encours de 100 000€ sur une AV de 8 ans vs. un CTO. Sur les 100 000€, il y a 25 000€ de plus-value dans les 2 enveloppes.

Imaginons un rachat de 10 000€ la première année de la phase de désépargne. Faisons simple en disant que les 2 enveloppes n'ont qu'un seul actif comme l'etf world.

Cas du CTO :
Coût fiscal en année 1 de 10 000€/100 000€ * 25 000€ * 30% = 750€

Cas de l'AV ayant 8 ans de maturité :
Coût de gestion durant la phase d'épargne (disons le meilleurs cas de 8 ans) : 100 000€ * 0,5% * 8 ans = 4 000€
Coût fiscal en année 1 de 10 000€/100 000€ * 25 000€  * 17,2% = 430€ car la quote-part de plus-value est inférieure à 4 600€
Côut total supporté = 4 000€ + 430€ = 4 430€

Notes :
Note 1 : j'ai fait une durée de vie de l'AV de 8 ans mais dans la pratique, les gens l'ouvrent bien avant la retraite => biais positif dans mon ex
Note 2 : j'ai appliqué l'assiette des encours sur l'AV au niveau maximal de 100 000€ mais à la constitution, l'encours était moindre => biais négatif dans mon ex
Note 3 : à la vue de cette ex, le CTO semble plus intéressant mais faut comparer chaque année de désépargne. Si la somme du delta d'imposition chaque année de désépargne est supérieur au coût assumé des frais de gestion de l'AV, alors l'AV repasse en tête

ces 0.5%/an, ils sont prélevés quand ? 1 ans après le versement ? à la fin de l'année ?

en gros si j'ai versé une somme sur une AV cette année et que je veux la retirer, est ce que j’ai intérêt à le faire avant la fin de l'année ? ou peu importe on se fait taxer de toute façon ?

 
Il faut comparer le coût des 0,5% par an durant la phase d'épargne avec le gain fiscal de 12,8% * 4 600€ = 588,8€ par an durant la phase de désépargne.
 
Imaginons un encours de 100 000€ sur une AV de 8 ans vs. un CTO. Sur les 100 000€, il y a 25 000€ de plus-value dans les 2 enveloppes.
 
Imaginons un rachat de 10 000€ la première année de la phase de désépargne. Faisons simple en disant que les 2 enveloppes n'ont qu'un seul actif comme l'etf world.
 
Cas du CTO :  
Coût fiscal en année 1 de 10 000€/100 000€ * 25 000€ * 30% = 750€
 
Cas de l'AV ayant 8 ans de maturité :
Coût de gestion durant la phase d'épargne (disons le meilleurs cas de 8 ans) : 100 000€ * 0,5% * 8 ans = 4 000€
Coût fiscal en année 1 de 10 000€/100 000€ * 25 000€  * 17,2% = 430€ car la quote-part de plus-value est inférieure à 4 600€
Côut total supporté = 4 000€ + 430€ = 4 430€
 
Notes :  
Note 1 : j'ai fait une durée de vie de l'AV de 8 ans mais dans la pratique, les gens l'ouvrent bien avant la retraite => biais positif dans mon ex
Note 2 : j'ai appliqué l'assiette des encours sur l'AV au niveau maximal de 100 000€ mais à la constitution, l'encours était moindre => biais négatif dans mon ex
Note 3 : à la vue de cette ex, le CTO semble plus intéressant mais faut comparer chaque année de désépargne. Si la somme du delta d'imposition chaque année de désépargne est supérieur au coût assumé des frais de gestion de l'AV, alors l'AV repasse en tête

Merci    
C'est quoi le comportement en cas de faillite de l'assureur    t'es proprio en direct donc ok (comme pour un cto ) ?

Il faut comparer le coût des 0,5% par an durant la phase d'épargne avec le gain fiscal de 12,8% * 4 600€ = 588,8€ par an durant la phase de désépargne.

Imaginons un encours de 100 000€ sur une AV de 8 ans vs. un CTO. Sur les 100 000€, il y a 25 000€ de plus-value dans les 2 enveloppes.

Imaginons un rachat de 10 000€ la première année de la phase de désépargne. Faisons simple en disant que les 2 enveloppes n'ont qu'un seul actif comme l'etf world.

Cas du CTO :
Coût fiscal en année 1 de 10 000€/100 000€ * 25 000€ * 30% = 750€

Cas de l'AV ayant 8 ans de maturité :
Coût de gestion durant la phase d'épargne (disons le meilleurs cas de 8 ans) : 100 000€ * 0,5% * 8 ans = 4 000€
Coût fiscal en année 1 de 10 000€/100 000€ * 25 000€  * 17,2% = 430€ car la quote-part de plus-value est inférieure à 4 600€
Côut total supporté = 4 000€ + 430€ = 4 430€

Notes :
Note 1 : j'ai fait une durée de vie de l'AV de 8 ans mais dans la pratique, les gens l'ouvrent bien avant la retraite => biais positif dans mon ex
Note 2 : j'ai appliqué l'assiette des encours sur l'AV au niveau maximal de 100 000€ mais à la constitution, l'encours était moindre => biais négatif dans mon ex
Note 3 : à la vue de cette ex, le CTO semble plus intéressant mais faut comparer chaque année de désépargne. Si la somme du delta d'imposition chaque année de désépargne est supérieur au coût assumé des frais de gestion de l'AV, alors l'AV repasse en tête

Non tu as une créance

 
Bonjour, je ne comprends pas trop la "hype" IWDS dans ce cas si SC0J propose la même chose depuis + de 10ans ? Ou alors on en a juste parlé ici quand c'est sortit sans évoquer les alternatives existantes ?
 
SC0J semble disponible sur Saxo mais pas sur Euronext : Deutsche Börse (XETRA)
Le tarif est de 0,08% (min. 3€) contre 0,08% (min. 2€)
 
Etant donné que je passe des ordres à 500€ en moyenne :
SC0J : 0,60% de frais de transaction.
IWDS : 0,40% de frais de transaction + 0,25% de frais de change.
 
A la revente en envisageant que ça se fasse sur Saxo d'ici là, l'avantage des frais serait à la faveur de SC0J.
Difficile de comparer la performance des 2 ETF celui de ishare étant très récent.
 
Quel intérêt aujourd'hui de privilégier IWDS à SC0J pour un investisseur en EUR ?  
 

Les retours peuvent être durs ici .
 
Mais tu peux être certain que les bed seront au mieux au même niveau qu'une av lambda en ligne.  
 
Prends une bonne av en ligne et tu seras mieux dans 99% des cas.
 
Si tu n'as pas de pea , commences par un pea avant de remplir ton av, sauf si tu as besoin du pognon avant 5 ans.
 

Le garder, oui. Le garder plein plutôt qu'en verser une partie sur AV 100% fond euros de 8 ans ou presque avec taux de bonifié sur les versements, ça se discute suivant :  
- les futures entrées d'argent prévues en 2025
- l'anticipation d'une autre baisse du taux du livret A à l'été 2025
- l'anticipation de l'existence ou non d'offres de taux bonifié sur les AV pour un versement en 2025
- l'anticipation d'un éventuel changement de fiscalité
 
Bref, ça dépend, mais si on veut éviter les hypothèses et les calculs, le livret A et le LDD restent de toute façon compétitifs sur les prochains mois.

Je ne savais pas qu'on avait des dividendes sur des ETF.
Le MSCI world qui me donne des miettes, toujours bon à prendre
 
Sinon je vais arbitrer vers du 100% mondial et S&P 500, l'Europe ca va pas du tout et ca ne s'arrange pas.

Le livret A, ça fait un petit matelas de sécurité, mais si le taux se casse la gueule, je ne saurais pas trop quoi en faire. Sur un AV en fds€ peut-être, mais le taux servi peut lui aussi baisser.
Ca va peut-être dépendre de mes besoins, finalement assez faibles vu que je n'ai aucun projet immo.  

C'est toi qui dis ça ?

Oui, c'est moi qui dit ça. Quel est le problème ?
Qu'est-ce qui te fait tant rire ?
 
Vas-y partage à tout le monde mes mensonges, j'ai vraiment très hâte de lire tes éternelles fabulations.
 
Heureusement que le ridicule ne tue pas, sinon tu serais déjà six pieds sous terre.

Avenir 2 est pas mieux avec plus d'ETF ?

Je voulais en ouvrir une deuxième juste pour prendre date (la première c'est bourso)

 
Même sans projet immo je veux un peu de reserve (30/40k) et si le taux du LA baisse je me sens obligé de le garder car j'ai rien qui est arrivé à maturité (PEA / AV)
 
c'est HORRIBLE.

 
Je préfère utiliser le LDDS pour mes liquidités

Pourquoi le ldds à la place du livret A ?

Pas envie de financer les logements sociaux ?

Osef de vos gamineries

 
Y'a rien qui va dans ce post.    
J'ai beau le relire, je ne sais pas par où commencer.

Bonjour topic,

Je viens vous demander conseil pour ma mère.

Suite au décès de mon père elle vient de toucher 120k€ grâce aux diverses assurances. La vente de la maison secondaire devrait à nouveau apporter 150k€.

Elle est âgée de 61 ans, pour le moment au chômage. Si elle trouve à nouveau des employeurs (elle est assistante maternelle), elle ne pourra pas prétendre à plus de 1k€ net par mois sinon elle sera au RSA d'ici quelques mois. La reversion de la retraite de mon père lui apportera une rente d'environ 900€ / mois.

Elle ne connait strictement rien en placement financiers, elle connait à peine la différence entre un compte courant et un livret. J'essaye de l'éduquer comme je peux, avec mes faibles connaissances, sur le sujet, mais c'est vraiment compliqué.

Je pense partir sur le remplissage des différents livrets "intéressants", pour qu'elle est rapidement du cash à disposition si elle en a besoin, et pour la rassurer. Le livret A est déjà rempli, je vais demander l'ouverture d'un LDDS et d'un LEP.

Maintenant se pose la question du reste. Forcément la conseillère lui a parlé d'une assurance vie, avec en ce moment un fond d'obligation à 3,6%, bloqué entre 5 à 10 ans.

Après lecture du topic, il semble que la meilleure AV soit chez Linxea. Tout le monde parle de Spirit 2 mais il y en a 3 autres de proposées : Avenir 2, Zen, et Vie. Il y a un intérêt à s'y intéresser ?

Dans tout les cas, on partirait sur une gestion pilotée, je ne pense pas m'y connaitre suffisamment (je suis full ETF CW8 et WPEA) et surtout je n'ai pas envie d'être mis en porte-à-faux avec ma mère.

Je vois qu'il y a deux organismes qui s'occupent du pilotage : Otea Capital et Yomoni.

Si on en croit les chiffres, Yomoni est le plus agressif. Est-ce forcément celui à privilégier.

Devrais-je envisager autre chose qu'une AV ?

Bonjour topic,

Je viens vous demander conseil pour ma mère.

Suite au décès de mon père elle vient de toucher 120k€ grâce aux diverses assurances. La vente de la maison secondaire devrait à nouveau apporter 150k€.

Elle est âgée de 61 ans, pour le moment au chômage. Si elle trouve à nouveau des employeurs (elle est assistante maternelle), elle ne pourra pas prétendre à plus de 1k€ net par mois sinon elle sera au RSA d'ici quelques mois. La reversion de la retraite de mon père lui apportera une rente d'environ 900€ / mois.

Elle ne connait strictement rien en placement financiers, elle connait à peine la différence entre un compte courant et un livret. J'essaye de l'éduquer comme je peux, avec mes faibles connaissances, sur le sujet, mais c'est vraiment compliqué.

Je pense partir sur le remplissage des différents livrets "intéressants", pour qu'elle est rapidement du cash à disposition si elle en a besoin, et pour la rassurer. Le livret A est déjà rempli, je vais demander l'ouverture d'un LDDS et d'un LEP.

Maintenant se pose la question du reste. Forcément la conseillère lui a parlé d'une assurance vie, avec en ce moment un fond d'obligation à 3,6%, bloqué entre 5 à 10 ans.

Après lecture du topic, il semble que la meilleure AV soit chez Linxea. Tout le monde parle de Spirit 2 mais il y en a 3 autres de proposées : Avenir 2, Zen, et Vie. Il y a un intérêt à s'y intéresser ?

Dans tout les cas, on partirait sur une gestion pilotée, je ne pense pas m'y connaitre suffisamment (je suis full ETF CW8 et WPEA) et surtout je n'ai pas envie d'être mis en porte-à-faux avec ma mère.

Je vois qu'il y a deux organismes qui s'occupent du pilotage : Otea Capital et Yomoni.

Si on en croit les chiffres, Yomoni est le plus agressif. Est-ce forcément celui à privilégier.

Devrais-je envisager autre chose qu'une AV ?

C'est pas la fin du monde non plus, au pire tu paies le PFU sur les PV.  

Voila, vu que de toute façon je ne remplis pas les 2, je prefere ce que finance le LDD
Mais jai deja répondu 2x

ya que 2 ligne pourtant , je comprend ton état de choc, mais c'est pas si dur

Bonjour topic,

Je viens vous demander conseil pour ma mère.

Suite au décès de mon père elle vient de toucher 120k€ grâce aux diverses assurances. La vente de la maison secondaire devrait à nouveau apporter 150k€.

Elle est âgée de 61 ans, pour le moment au chômage. Si elle trouve à nouveau des employeurs (elle est assistante maternelle), elle ne pourra pas prétendre à plus de 1k€ net par mois sinon elle sera au RSA d'ici quelques mois. La reversion de la retraite de mon père lui apportera une rente d'environ 900€ / mois.

Elle ne connait strictement rien en placement financiers, elle connait à peine la différence entre un compte courant et un livret. J'essaye de l'éduquer comme je peux, avec mes faibles connaissances, sur le sujet, mais c'est vraiment compliqué.

Je pense partir sur le remplissage des différents livrets "intéressants", pour qu'elle est rapidement du cash à disposition si elle en a besoin, et pour la rassurer. Le livret A est déjà rempli, je vais demander l'ouverture d'un LDDS et d'un LEP.

Maintenant se pose la question du reste. Forcément la conseillère lui a parlé d'une assurance vie, avec en ce moment un fond d'obligation à 3,6%, bloqué entre 5 à 10 ans.

Après lecture du topic, il semble que la meilleure AV soit chez Linxea. Tout le monde parle de Spirit 2 mais il y en a 3 autres de proposées : Avenir 2, Zen, et Vie. Il y a un intérêt à s'y intéresser ?

Dans tout les cas, on partirait sur une gestion pilotée, je ne pense pas m'y connaitre suffisamment (je suis full ETF CW8 et WPEA) et surtout je n'ai pas envie d'être mis en porte-à-faux avec ma mère.

Je vois qu'il y a deux organismes qui s'occupent du pilotage : Otea Capital et Yomoni.

Si on en croit les chiffres, Yomoni est le plus agressif. Est-ce forcément celui à privilégier.

Devrais-je envisager autre chose qu'une AV ?

Ça fait plus d'une dizaine d'années qu'il harcèle certains membres sur HFR. La modération ne fait rien.
Si tu te faisais traiter de menteur publiquement, laisserais-tu passer ?

Perso, je préfère couper court à la discussion et lui mettre le nez dans son caca.

Rempli le LEP avant , non ?

 
Rappel pour Les AV :
Les quatre meilleurs contrats d'assurance-vie sont, à ma connaissance :
- LinXea Spirit 2 (Spirica)  
- Meilleurtaux Placement Liberté (Spirica)
- Assurancevie.com Lucya Cardif (BNP).
- Placement-direct Vie (SwissLife)
0,5% de frais de gestion annuel pour les quatre (hors fonds euros, dont le taux est net de frais de gestion).
 
Pour les gestions pilotées, que tout le monde déconseille ici (moi y compris), la moins pire, d'après ma propre expérience, est Wesave.
Je ne connais pas "Otea Capital" et si personne ne connait ici, c'est clairement à éviter

D'où l'intérêt d'une pondération de 80% Fonds € / 20% ETF World pour commencer.

Avec un gain théorique de 2% sur le fonds € et -8% sur le Word, la performance pondérée est de +0%. Et les livrets auront délivré du positif. Donc dans l'ensemble => la performance du patrimoine est positive (ça suffira pour elle, elle s'en fichera d'être inflationned)
En 13 ans, le MSCI World a fait moins que -8% sur 2 années (dont une à -8,20% "seulement" ) : https://www.msci.com/documents/1019 [...] fc565ededb

Ca limite le fait qu'elle t'en veuille. Et elle te remerciera pour l'enveloppe LEP noname par les français

Mais après, encore une fois, une grande partie va se jouer sur la manière dont tu vas être pédagogue avec ta mère.

Pour mon père, j'ai fait l'explication via un excel sur le volet "vie" et "mort" et il a direct souscrit à l'AV .... pour 90 000€.