Reprise du message précédent :

Voilà, typiquement j'ai un crédit comme ça à la banque postale. J'ai effectué une rénégociation pour faire baisser le taux, mais le principe reste identique.
 
Je pourrais solder le crédit avec mon épargne mais dans ce cas je perdrais plus que ce que l'épargne me rapporte. Je garde donc mon crédit.

 
T'es sur de ça car ce n'est pas du tout logique !
Les 35% doivent être calculé sur le restant de tes revenus soit 3910-1000.
 
Pour les 1020€ c'est un arrondi : 3910-1000 = 2910x0,35 = 1018,5.

 
Je vois pas l’inflation des loyer et salaire faire +300% en 10ans (ni même 20ans)
 
Seule solution pour que ton crédit n’impacte pas ta capacité d’emprunt (sauf si le HCSF fait péter toute les règles d’octroi de crédit )

J’en suis sur oui.
 
Si tu prend une LOA avant le crédit immo : bye bye ton rêve de devenir proprio (sauf si très gros revenu ! ), le banquier n’est pas con et le remarque de suite (vu qu’il demande les 3 derniers relevés de compte)
Dans l’autre sens, les vendeurs de voitures trafiquent les chiffres pour que la LOA passe malgré un crédit immo (ben lui, leur but, c’est de vendre une bagnole, ils s’en foutent de ta situation financière ) et les organismes de LOA sont pas très regardant (certains demandent même pas les bulletins de salaires, juste une déclaration orale ! ) vu que très souvent, c’est la banque du constructeur auto !
 
Ton cas, c’était bien avant 2020 non ? Car la partie en gras, c’est fini depuis cette date !

C'est toi qui se trompe..

Ta capacité d'endettement c'est sur l'ensemble de tes revenus, où viennent s'ajouter 70% de tes revenus locatifs. Si t'es revenus locatifs sont égales au coût du crédit ca ne vient pas s'annuler bien sûr. J'espère que tu es déjà proprio de ta RP si tu as fait un investissement locatifs il y a 6 mois sans prendre en compte se léger paramètre.

My bad ça me semblait pourtant logique mais non    
Mais dans l’absolu c’est un peu con :
- Le gars qui gagne 2650€/mois peut rembourser 927€
- Le gars qui gagne 3000€/mois mais à un crédit de 350€ sur sa caisse à 2650€/mois dispo mais il peut rembourser 577€/mois uniquement.

Encore faux !
3000€@35%, ça fait toujours 1050€/mois de crédit possible. Tu déduis la voiture @350€, il ta reste 700€/mois de crédit, pas 577 !

Je suis fatigué la    
J’avais pris 2650€ de base dans les 2 cas. Enfin ça change rien à ma conclusion !
La capacité d’emprunt devrait se calculer sur le reste à vivre, avec un petit revenu à 35% t’es vite dans la merde, avec un gros revenu t’es vite limité (même si y a des dérogations possible pour les gros revenus)

C'est peut être con, mais c'est malheureusemznt bien comme ça que ça se calcule désormais. Tous les crédits, et en particulier les bagnoles qui en plus ne te rapportent, sauf exemption, rien sur le plan financier (C'est même plutôt l'inverse) viennent amputer tes 35%.

Oui, 20% de dérogation sur le 35% mais plus de dérogation possible sur le mode de calcul !

Après, un crédit voiture, c’est 5ans max VS un crédit immo à 20/25ans donc il y a la solution de lissage de prêt (que j’ai utilisé pour faire un crédit conso et débloquer mon PEE )
Exemple : T’as le droit à 1050€ dans ton exemple à 3000€/mois
Admettons que ton crédit voiture de 350 € par mois se termine dans trois ans et que tu veuilles acheter une RP sur 25ans.
Tu vas donc demander un crédit immo sur 25ans à palier de lissage : 700€/mois pendant 3 ans puis 1050€/mois le reste du crédit (soit 22ans) ce qui te fait 1050€/mois pendant 25ans !
Tu as certes perdu en capacité de financement mais au moins, ton projet ne tombe pas complètement à l’eau.
Détail des calculs (@2,5% assurance inclus sur 25ans) :
 - Sans voiture, 1050€/25ans soit 228k€
 - Avec voiture 350€ et crédit lissé 36mois/25ans : 223k€
 - Avec voiture sans crédit lissé (donc seulement 700€/mois@25ans) : 152k€
On voit l’intérêt du lissage

J’avais fait le même calcul avec 1000€/mois/25ans en 2017 quand j’ai acheté mais avec un taux de 1,17+0,28 d’assurance : 248k€ de capacité de financement !
Là, malgré 50€ de plus pas mois mais bien 1% de taux d’intérêt en plus, ça fait 20k€ de moins !

C'est plutôt malin  

Je t'ai dis que les prêts sont remboursé par anticipation pour x raisons qui relèvent pas de l'efficience économiques mais du fait de vie. Faut un peu enlever ses œillères.

Surtout que l'efficience économique que tu préconise est loin d'être évidente non plus.

Donc très franchement tu rentres largement dans ta définition des gens

Après dans l'absolu avec l'inflation c'est pas faux si on peut garder un prêt faudra pas se priver.  
Quand je vois qu'entre 1980 et 1990 l'inflation a fait 110%, si on pouvait avoir la même chose sur les 10 prochaines année je dis pas non  

Si mon salaire suit ça me va

Ouais, on va être les boomer 2.0 bordel.

 
Merci pour ton aide et tes conseils.
et désolée que ça ai embrayé pour les autres sur le locatif ou non, typiquement ma mère là elle a revendu un bien pcq au final c'était bcp de soucis pour peu de rendements.
Je dis pas que sur des livrets ou assurance-vie elle gagnera plus mais elle sera moins emmerdée.
 
Deux petites questions encore parceque j'ai tenté de différentes façons mais je ne sors rien de cohérent (je ne suis pas douée en maths ni en logique)...

• au final ça fait un taux moyen à combien mon histoire de 3 prêts (courtière et banquier n'étaient pas d'accord entre eux ?

Et vu que la dame du LCL a dit qu'elle pouvait me faire une ligne de 10 000 à 0%

• A ton avis à quel taux une seule autre ligne sur 20 ans serait pour moi plus avantageuse ,

Genre si elle me dit 2.1 ça vaudrait quand même le coup par rapport à mes 3 lignes ?
 
Encore merci

Je suis incapable de sortir un taux moyen ... il faudrait que je pose les tableaux d'amortissement à plat. Ca peut se faire demain si mon boss me fout la paix

Ensuite on pourra comparer.

Si tu pouvais donner les mensualités HA et avec Assurance qu'ils t'ont donné ça pourrait faciliter le taf.

 
En quoi 300% serait le point d'inflexion?
Qui plus est, ce n'est pas le sujet, ce que j'ai dit c'est que c'est à chacun de revoir sa situation au moment de solder son emprunt.

 
 
Non, ce n'est pas ce que tu as écrit. Cela dit, j'ai du mal à comprendre "divers raisons", j'aurais plutôt dit "diverses raisons".    
 

 
Dans tous les cas, la conversation a trop dérivé. Au début ça parlait d'un emprunt double.

Petit récit de ma recherche de crédit immobilier    Attention, pavé, mais je me dis que ça pourra intéresser certains dans une situation similaire à la mienne.
 
J'ai signé début juin une promesse de vente sur un terrain constructible : livraison prévue au 1er trimestre 2023.
 
J'avais initialement prévu de prendre le temps de finaliser le choix du constructeur pour la fin d'année, avant de démarrer les démarches bancaires.
 
Vu l'évolution des taux, j'ai revu mon plan d'attaque et ai démarré mi-juin des démarches bancaires, afin d'essayer de sécuriser uniquement le financement du terrain. L'idée était de financer le terrain dans un premier temps pour sécuriser le taux, puis dans un second temps (après choix du constructeur) : soit compléter avec un prêt pour atteindre mon taux max d'endettement après le choix du constructeur (avec apport du reste), soit de financer intégralement la construction avec mon épargne.
 
Je suis indépendant en informatique (en EURL). Depuis 2018 avec un C.A. en hausse chaque année depuis mon lancement. Moyenne de 60k€ de revenus sur les 3 dernières années et environ 300k€ d'épargne. Multi bancarisé (banques en lignes exclusivement).
 
Je pensais que le crédit immobilier serait une formalité.
 
Que nenni.
 
Après avoir contacté plusieurs courtiers, aucun n'était intéressé par mon dossier. Tous m'ont indiqué que les banques n'accepteraient pas de financer un terrain seul.
 
J'ai donc fait les RDV bancaires moi-même :

• SG : RDV avec l'adjointe de la directrice d'agence. En retard aux RDV, très difficile à joindre. Au final, elle me dit qu'ils ne souhaitent pas monter de dossier car ça ne passerait pas auprès de Crédit Logement car j'ai moins de 5 ans d'ancienneté (je n'en ai "que" 4 ans et demi) et que ce point est rédhibitoire pour eux.  
• Crédit du Nord : 1.80 sur 25 ans (début juin). Conseiller réactif. Pas mal de frais annexes et obligation de rapatrier les comptes pro et perso. Surtout, point bloquant vis-à-vis de mon projet : il fallait débloquer les fonds dans les 4 mois, avec une seule prorogation possible d'un mois. Avec une signature de l'offre de prêt cet été, ça m'obligeait à passer chez le notaire en fin d'année au plus tard, ce qui me faisait rater l'échéance du premier trimestre 2023.
• CIC : conseillère qui me dit "oui oui on finance un terrain seul, surtout que nous, au CIC, on prend plus de 85% des décisions en agence". Taux de 2.05% sur 25 ans. Elle me dit aussi que CL n'acceptera sûrement pas le dossier, mais qu'ils peuvent faire une IPPD en dernier recours. Même si le taux n'était pas le plus fou, je lance les démarches pour avoir une solution de repli vu son discours rassurant. Finalement, lors du montage du dossier, on passe de "oui oui on finance le terrain seul" à "il me faut votre contrat de CCMI" pour pouvoir finaliser le dossier   J'étais furax, je lui avais bien précisé que je ne finançais que le terrain dans un premier temps.
• Crédit Mutuel : 2.10 sur 20 ans, 2,25 sur 25 ans (en juin). 2,55% en juillet... Je n'ai donné suite car j'aurais dépassé le taux d'usure avec l'assurance.
• Caisse épargne: au début KO, puis en raison de mon épargne, ils étaient finalement OK pour fiancer à condition d'avoir l'accord de leur organisme de caution. Taux de 2% fin juin, 2,17 début juillet (sur 25 ans). Finalement, j'attends toujours le retour de la conseillère sur la dérogation qu'elle devait demander auprès de sa direction pour obtenir un meilleur taux.
• CA : fin de non recevoir, ils ne souhaitaient pas financer le terrain seul
• Banque Postale / Banque populaire : bah, fidèle à leur réputation, j'attends encore leurs réponses  

Au final, le dossier auquel je ne croyais pas du tout (conseiller hésitant, remontage du dossier en cours de route suite à une erreur sur le calcul de mes revenus pros...) : BNP, lancé via Hello Bank, à 1.82% sur 25 ans (mi-juin). Dossier accepté par CL (à ma grande surprise vu les discours que j'avais eu des autres banques). Accord de la direction. Offre de prêt reçue moins de 10 jours plus tard. Avec un délai de 12 mois pour débloquer les fonds. Comme j'ai lancé les démarches via Hello Bank, pas de contreparties particulière.
 
C'était mon mon dernier truc encore en cours. Je m'étais résolu à remonter un dossier cet hiver avec la totalité du projet vu la difficulté à monter un dossier juste sur un terrain (et avec les délais de déblocage de 4 mois max de certaines banques). Finalement, vu l'envolée des taux, je me dis que c'est une bonne chose de faite.

Ouais CL et les 5 bilans, j'ai l'impression que c'est un peu une LU des banques pour te dire d'aller te faire foutre en gros  
 
Tous les profils d'IT avec >=3 bilans que je connais ont pu avoir des prêts sans soucis avec CL.

Retour du courtier financier de notre constructeur hier. On en voit enfin le bout après quelques sueurs froides.
 
Du coup :
 
100k€ @2.05% sur 15 ans hors assurance
180k€ @2.10% sur 25 ans hors assurance
Apport de 23k€.
 
Avec 24 mois de frais intercalaires pour la construction.
 
Assurance de 76.71€/mois à deux, 70% pour madame, 100% pour moi.
 
---> 1275€/mois tout compris.
 
Ca derait être environ 1255€; il attend un retour pour faire baisser l'assurance de 15€ et emprunter plus sur 15 ans, moins sur 25 ans, ce qui ferait gagner 5€/mois environ.
 
Un vrai casse tête ...

Franchement, 0,05% d’écart entre 15 et 25ans -> faut pas se faire chier et faire un crédit d’une seule ligne sur 25ans dans un cas comme ça !! (Surtout que ça te reviendra mins cher en cas de revente avant la fin )

L’intérêt du crédit en 2 ligne, c’est d’avoir au moins 0,5% voir 1% de moins sur la plus petite durée pour vraiment faire baisser le cout !

Pour rebondir sur la conversation d'hier, regarde comment tu rembourses les deux prêts et si tu considères que tu vas conserver 25 ans le logement.

C'est une construction, je sais pas si on y restera 25 ans, mais au moins la moitié pour sur. C'est un projet à long terme.
 
Nouvelle  simulation reçue :  
 
140k€ @2.05% sur 15 ans hors assurance
140k€ @2.10% sur 25 ans hors assurance
Apport de 23k€.
 
Avec 24 mois de frais intercalaires pour la construction.
 
Assurance de 62.28/mois à deux, 70% pour madame, 100% pour moi.
 
---> 1260.62€/mois tout compris puis 1229.48€/mois sur les 10 dernières années.

Compromis signé, la galère commence avec les banques :
LBP : 3 semaines de délai entre la simulation et le rendez-vous avec un conseiller.
 
CIC : « on a pas reçu les taux du mois prochain on peut pas vous faire de simulation. Et on est déjà à 2,4% hors assurance sur 25 ans »

2.4?! Ça douille

 
Va falloir s'y habituer je crois    
En janvier 2014, emprunt sur 19 ans, 3.15. Taux considéré comme pas trop mauvais à l'époque. Forte probabilité que le 3% soit franchi l'an prochain sur des prêts @25 ans ...    
(m'enfin, on pourra à minima espérer une accalmie sur le prêts de vente, à défaut d'une baisse des prix qui sera quand même présente si on considère l'inflation galopante à côté)

 
Au bout d'un moment, si c'est le statut quo entre le prix de vente de l'immo et les salaires qui bougent pas, si les taux continu de monté il va y avoir blocage naturel.
A voir ce qui va se passer.

Il n'y a jamais eu autant d'épargne chez les français. Donc consommation des réserves avant la baisse des prix et moindres futures rénovations pour les gens qui ont acheté entre temps.

Je reviens d'un rdv avec HSBC pour un projet d'acquisition Neuf.  
 
Rdv avec le sous-directeur d'agence, il était HYPER pro rien à voir avec la SG. Les papiers à signer étaient déjà préparés, notre dossier déjà ouvert sur son pc, il connaissait tout ses sujets, que ça soit sur la partie pro / dividendes ou plus encore, des conseils sur les PEE etc...
 
Par contre, les taux... ça pique.
 
En principe, on serait sur du 2,20% sur 25 ans pour un emprunt à 828k.
On pourrait monter l'apport pour emprunter "seulement" 770k, mais la banque regarde aussi le reste à vivre après opération, donc c'est mieux d'emprunter au max puis de faire un remboursement anticipé sans frais, apparemment...  
Il nous affirme que le taux ne bougera pas vraiment d'ici septembre.
 
On va se recontacter courant sept / octobre pour voir.

2,20 ça commence à piquer oui...
Est ce que les banques demandent un justificatif de remboursement des précédents crédits avant de débloquer les fonds ? On a un prêt immo à rembourser quand on aura vendu l'appart. Faut anticiper un délais du coup ou Boursorama me débloquera quand même les fonds si le prêt n'est pas encore soldé ?

Il est possible d'acheter plus petit ou plus loin.

 
Encore faut-il le vouloir ou l'accepter...

 
Quand il ya 3 mois tu te projetais facilement a un standing et un endroit. C'est pas si simple. bcp ont emprunté gratos sous les 1% il ya 6 mois. Pire que les boomer ceux la

Hello, ma contribution pour ceux étant en recherche actuellement:

Projet
- Achat seul, compromis signé
- Emprunt de 336K € apport 200K endettement prévu 29-31 %. 25 ans

Je viens de verrouiller un prêt à 2% chez Hellobank par moi-même, assez satisfait car cela me permettrait de rester avec la même banque principale

MeilleurTaux m'a trouvé 1.9 % à la banque populaire mais avec les frais additionnels (CB + pack assurance de CB alakon) c'est moins avantageux financièrement et cela oblige à avoir une banque en dur.

Au final assez déçu du courtier qui semble ne proposer aucune alternative intéressante, peut-être que cela est dû au contexte actuel ?

J'ai un rdv avec la banque postale vendredi prochain - a priori 1.93 % avec des frais un poil plus bas, à voir si je saute le pas pour 1.5K € de différence sur 8 ans. 3 semaines pour avoir un RDV quel enfer... Au téléphone la conseillère m'a confirmé que j'aurais pu avoir 1.53 % si j'avais eu mon RDV en Juillet

Mais bon cela reste éloigné de mes simulations d'il y a 3 mois

LBP pour 0,07 de moins : laisse tomber !!

Respecte stp.

Ceci dit c'est vrai que j'ai fait le calcul sur 25 ans si j'emprunte aujourd'hui à environ 2% ça me fait +60000€ sur la maison que j'ai acheté en juin (380k€ de prêt à 0.82%). C'est substantiel même sur la mensualité.

Ceci dit je ne crois pas non plus à une baisse de prix généralisé juste un déplacement des exigences par rapport au profil. La pire des décisions restant de ne pas acheter et d'attendre.

 
2% sur quelle durée ?

25 ans

Bonjour  
 
J'ai une question sur l'assurance emprunteur.
J'ai signé mon offre de prêt en avril dernier avec La Banque Postale, et j'ai souscrit leur assurance CNP. J'ai donc rempli le questionnaire médical, j'ai quelques pépins, mais c'est passé avec une exclusion et sans autre formalités (pas d'examen medical à passer, etc).
 
Je suis en train de regarder pour changer d'assurance car les prix de CNP sont exorbitants. Sauf que le nouvel assureur me demande de remplir un questionnaire santé énorme et de faire remplir par des médecins des attestations de 10km (ce qui n'est pas jouable pour moi, vu le nombre de fois que j'ai déménagé et changé de médecins).
 
Je ne comprends pas pourquoi je dois remplir le questionnaire médical compte tenu de la nouvelle réglementation. Mon prêt est inférieur à 200k par emprunteur, et on est jeunes, donc je devrais pouvoir y échapper non ?
 
Merci