Reprise du message précédent :

 
Hello,
 
Oui c'est ce que j'ai compris. Avec une assurance sur le capital restant/dégressif la totalité du coût de l'assurance est plus faible à terme mais ça monte jusqu'à 7/8ans. Il faudrait calculer à partir de quelle année la différence devient favorable pour toi mais je pense que c'est bien après 10 ans dans ton cas.

Merci.

Alors oui c'est une faute de frappe, les deux sont sur 27 ans (25 + 2 ans de différé).

Et concernant la règle qui permettrait de faire sauter les surprime, quelqu'un la connaît bien ?

On est d'accord qu'on a tout intérêt à attendre août pour signer et de repasser sous le 1.25x le pass ?
Ou tenter de le faire passer avec l avis de situation déclarative ?

Avec 200% de surprime chacun y a de belles économies à faire.

 
C’est normal : l’assurance commence quand tu signes le contrat, mais les garanties de cette assurance aussi !
 
Genre accident de voiture + invalidité = maison gratuite avant même d’en avoir les clés
Si tu décèdes, c’est tes héritiers qui gagnent une maison !

Je ne connais pas ça, mais de ma compréhension, ça a l'air de ne concerner que les primes relatives au PTZ. Toujours bon à prendre mais à relativiser.

Edit : Confirmé ici https://www.wedou.fr/definitions/ec [...] -surprimes qui détaille bien le fonctionnement. Il faut envoyer les justificatifs avant d'accepter l'assurance, donc ça décale sérieusement la signature, à Q4.

Tu as bien vu le point majeur qui est que feras tu de l'apport non utilisé et du différentiel de mensualités si au lieu de 15 ans tu vas sur 20 ou même 25. Les taux sont tellement bas qu'on gros l'équation se résume à :
- Soit tu as toutes tes liquidités sur CC/LA/F€ ~0-1%, autant l'injecter dans l'immo
- Soit tu places sur des supports plus rémunérateurs avec une espérance à 3-6% et là ça devient plus intéressant d'emprunter sur un temps le plus long possible en mettant le moins d'apport

Ensuite vient l'aspect psychologique propre à chacun (gérer de l'argent en bourse, avoir des grosses mensualités ou pas, garder un matelas de cash ou pas..)

Personnellement j'avais poussé le curseur un cran plus loin, faire un crédit sur 25 ans dont 7 ans de différé, comme ça je ne remboursais que le coût du crédit et tout le reste allait en bourse

C'est faux. Cela dépend des assurances. Exemple cnp chez bourso, l'assurance commence au déblocage des fonds.

Oui mais tu la payes qu’au déblocage du coup ?

 
Je rajoute à tes tirets de l'équation :
- soit tu te fais plaisir avec. (tout n'est pas qu'une question d'optimisation financière et/ou d'épargne )

 
Merci pour vos réponses !
 
J'avais commencé à faire une rapide projection sur 12 ans vs 15 ans dans mon cas en prenant :
 
- Le coût supplémentaire du crédit pour 15 ans vs 12 ans
- Le coût supplémentaire pour 3 années d'assurance en plus (en partant du postulat que se serait le même prix/an)
- Le fait d'épargner sur un support avec des intérêts  calculés à la quinzaine
- Placer l'ensemble des mensualités du crédit lorsqu'on a fini de le remboursé (si 12 ans vs 15 ans)
 
J'arrivais à quelque chose de plus économique sur 12 ans si tu pars sur une épargne peu risqué (1%/an).
Pour du 2% c'était légèrement plus avantageux pour du 15 ans.
Évidemment encore plus avantageux pour du 3% etc pour du 15 ans.
 
 
Après je vois d'autres paramètres qui pourrait être affiné :
 
Déjà si on prend une assurance sur le montant de l'emprunt initiale ou sur le montant de l'emprunt restant.
Prendre une durée longue avec une possibilité de faire des remboursements anticipés (1 ou plusieurs) ce qui diminuera à minima le coût de l'assurance. Pour le coût du crédit sachant que si j'ai bien suivi on rembourse surtout les intérêts au début j'imagine que passé un certains nombre d'années c'est moins intéressant.
L'inflation
Le fait d'être rigoureux dans ses versements.
Évidemment plus de latitude financière aussi en cas de besoin
 
Un courtier avait même commencé à m’évoquer le fait de se dégager de la marge pour faire du PINEL mais la ça m'a semblé hasardeux. Je crois que je n'ai pas cette culture de la dette !
 
Pff je suis déjà déprimé à l'idée de me faire un fichier Excel  

 
J'ai regardé l'offre de prêt.
 
L'échéancier ne parle pas d'un prélèvement en amont.
 
Et dans la partie assurance (je n'ai pas relu tout le contrat), il n'y a rien de clair à ce propos.
 
Du coup tu penses que c'est foutu ou ça peut encore se négocier ?

Je vais tenter avec ma déclaration d'imposition et pas l'avis d'imposition.

Au pire, on changera une nouvelle fois d'assurance plus tard.
L'urgence étant de réussir à quitter celle de la banque à cotisation dégressive..

 
 
Utwin/Boursorama avait commencé à me prélever en amont. Le montant correspondant a été déduit de mes cotisations au déblocage des fonds.

 
Ok, merci.
 
Je vous tiendrai informé mais à première vue, tout est plus compliqué qu'à Bourso...

Salut à tous.    
 
Une idee de ce qu'il se passe ici ? moins d'apport -> meilleur taux ?    

Oui, meilleur taux avec >350K€ d'emprunt.

 
C’est le seuil des 350 qui fait baisser le taux

Il y a un seuil chez Bourso à partir de 450k empruntés, si tj es au dessus tu as un meilleur taux (ils n'aiment pas les petits crédits )
 
Edit multi

Il y a une baisse du taux chez bourso a partir de 350 ke  emprunté

ah ok merci a vous!

Mais du coup, je peux prendre cette option avec le meilleur taux, et je fais un remboursement anticipe ensuite, ca reviendra au meme ?    
 
sinon, j'ai une autre question, est-ce que quelqu'un ici a deja eu a faire un pret pour un achat en province en mode teletravail en gardant son job parisien donc ?
Un courtier m'a dit que les banques demandent désormais un justificatif de l'employeur prouvant qu'on peut effectivement bien faire du teletravail, ca vous parle ?

Je suis à peu près dans ce cas (peut-être un peu plus officiel que ce que tu décris). Mon mec a un avenant de mutation qui localise officiellement son poste à Lyon même si sa boîte n'a aucune infra sur place ; mais dans mon cas mon poste est toujours basé à Paris, et je n'ai qu'un "accord de relocalisation", qui a expiré depuis décembre 2020, j'attends toujours que quelqu'un se décide à m'en signer un nouveau
(C'est pas la priorité de ma manager tant que de toute façon tous les collègues sont chez eux, que ce soit à Paris ou à Lyon ça change pas grand chose  )

Bref tout ça pour dire qu'aucune banque n'a tiqué. On n'a donné aucun papier (ni l'avis de mutation pour lui, ni l'accord périmé pour moi), juste les fiches de paie qui sont adressées à notre adresse lyonnaise... Voilà.

En fait je crois pas qu'elles aient réalisé que nos emplois sont à Paris... Il n'y a rien qui l'indique explicitement dans les papiers demandés.

Oui. Et tu peux aussi garder l'argent sans faire de remboursement anticipé pour l'investir sur des supports avec une espérance de gain supérieure au coût de l'emprunt

 
Je re-rebondis là-dessus... ils ne financent pas de CCMI, OK et j'ai trouvé ici https://www.boursorama.com/aide-en- [...] 2088694225 ce qu'ils financent ou non... ils précisent qu'ils ne financent pas les terrains, du coup les terrains seuls j'imagine... mais une construction neuve avec achat terrain et construction 100% gérée par un architecte ? Vu qu'ils favorisent finalement les revenus corrects ayant des projets assez importants, ça doit correspondre quand même pas mal aux projets "chers" de leurs clients.

 
J'ai l'impression d'être dans un cas un peu similaire que toi (à savoir j’achète une maison qui aujourd'hui n'existe pas mais je paie directement l'ensemble à la livraison terrain et maison construite).
 
Quand j'ai appelé Boursorama le mec m'a dit qu'il considérait ça comme de l'ancien... ça ma semblé bizarre perso mais je vais leur reposer la question.

Un ami a acheté un terrain et fait construire sa maison, bourso ne prenait pas en charge

supérieur au cout de l'emprunt et au rendement du bien immobilier aussi non?
Mais oui je suis d'accord, par contre cela fait de plus grosses mensualités, j'imagine que c'est a chacun d'estimer combien en reste a vivre/capacité d'épargne on veut chaque mois.
Je doute que tout le monde ici choisisse l'option avec le minimum d'apport possible ? Il faut trouver le bon équilibre selon sa situation  

merci pour ton retour. Tu es passé par quelle banque ? J'ai aussi l'impression que les banques en lignes ne demandent pas ces justificatifs.

Est-ce que les assurances des banques classiques ont un questionnaire de santé? Je viens d'en remplir un assez gros pour ma délégation, et je me disais que je n'ai pas souvenir d'en avoir fait un lors de mon premier crédit à la BNP, mais ça date

 
Je pense que ça dépend de l'âge, pour l'assurance du crédit agricole rempli il y a une semaine on a rempli 4 questions à la con (28 ans chacun).

Supérieur au coût de l'emprunt. Le rendement du bien immobilier ne change rien à l'équation.

Le minimum d'apport est a priori la meilleure solution sur le papier, mais tout le monde n'a pas la psychologie pour supporter ça.

 
mmmm t sur?
Pour moi si le bien que j'achète a un potentiel de prendre 5% par an, alors l'apport que j'y met prendra potentiellement 5% donc si je trouve pas des support d'investissement supérieur je serais perdant non?

 
 
Le bien il est à toi en entier hein, pas juste à hauteur de ton apport
 
C’est le fameux effet levier, tu peux injecter 10k dans un bien de 200k et tu subiras les variations sur un capital de 200k, pas 10

en effet    
désolé j'ai buggé lol

J'ai fait Bourso, BforBank et Fortuneo.
Le CA aussi mais on a abandonné trop vite pour que je puisse affirmer qu'on nous en aurait pas parlé à un moment ou un autre.

   
 
Autre question    
Certains ici ont déjà tenté de renoncer a la condition suspensive d'obtention de prêt pour espérer avoir un meilleur dossier vis a vis du vendeur pour être sur d'être choisi ?

 
Ca peut fonctionner. Néanmoins, pour information, il suffit que tu dises que tu auras quand même recours à un crédit et ça vaut condition suspensive d'obtention de prêt même si ce n'est pas inscrit dans ton compromis.
 
http://leparticulier.lefigaro.fr/j [...] n-dun-pret
 

 
Je mets à jour ce premier message
03/05: Accord de Boursorama (ca a été très rapide!) avec 0,79% sur 25 ans. je m'attaque à la délégation d'assurance pour finaliser le dossier.
 
Sauf énorme surprise de dernière minute, on partira donc sur cette proposition.
 
Au final, le produit "pret immobilier" de Boursorama est assez imbattable en terme d'efficacité et de compétitivité.    
Encore faut il rentrer dans les bonnes cases.

 
En fait, 2 cas différents

Felicitations, bourso ca a l'air costaud en ce moment effectivement.
Il me propose le meme taux 0.94, qu'est-ce qui a fait que ca a meme encore baisse pour toi ensuite ?
Pour la délégation, as-tu du la spécifier au tout début du dossier ou est-ce que c'est quelque chose que je peux changer "en cours" ?

 
Bourso a pour habitude de baisser le taux au moment de la validation du dossier, dans les 0.15 points.

J'aurais l'occasion de leur demander si ils arrivent à nous ouvrir notre compte... toujours pas de nouvelle de la demande faite lundi dernier