Reprise du message précédent :

 
Dépend de l'amortissement et si tu comptes faire des remboursements anticipés ...

Retour du cautionnement positif !
Attestation d'accord de prêt reçu par mail et envoyé dans la foulée aux acheteurs et au notaire. L'offre de prêt sera édité demain ou mardi matin au pire. Réception avant la fin de l'année normalement    
Signature de l'acte authentique prévue au 30 janvier.
Rappel du financement demandé : 282k€.  
Offre obtenu chez crédit mut : Durée : 19 ans. Taux : 3.15 (taux de novembre  ). Délégation d'assurance chez Alptis. Cautionnement 1350€. Frais de dossier 400€. Exo des IRA. Endettement à 36%.
 
 
On avait en novembre du 3.12 chez LBP et du 3.15 chez LCL (courtier). Bourso nous avez relancé début décembre sur du 3.05 mais finalement n'ont pas accepté notre dossier après envoi ! J'ai d'ailleurs pu enfin obtenir cette semaine après 10 appels chez bourso la raison du refus, très sommaire d'ailleurs : endettement trop élevé (alors que pourtant, le dossier avait été accepté en ligne) ...    
Prudence donc avec bourso pour ceux qui ne comptent que sur cette banque. Je pense que dans notre cas, c'est le fait que je sois fonctionnaire qui est péché. J'ai 1/3 de ma rémunération en régime indemnitaire composé de primes. Pour moi c'est du salaire fixe vu que c'est pas variable et assuré par mon cadre d'emploi. Mais dans les les lignes de la fiche de paie c'est spécifié : prime de service et de rendement : 200€, prime informatique : 350€, indemnité spécifique : 800€. Je pense que les mecs en backend sont pas habitués à traiter ces fiches de paie et considèrent que c'est du variable/prime au sens premier du terme, voir supprimable, à tord...   Bref ! De toute façon, ils ont pas fait l'effort ni de demander des justificatifs si c'est ça le problème, ni de me proposer un allongement de durée (qui ne m'aurait pas intéresser ) Prudence pour les fonctionnaires avec cette banque en ligne en tout cas.
 
Plutôt rassuré en tout cas d'avoir quasiment mon prêt. Avec cette histoire de bourso, ils avaient réussi à me mettre le doute sur la solidité de notre dossier et notre montage financier.

Bah oui 36% c'est trop. Leur refus est logique...

 
Je ne critique pas ce fait. Que boursorama regarde uniquement l'endettement et estimes, à juste titre, que 36% c'est trop, à la limite, si c'est leur politique, c'est tout à fait acceptable.    
Ce qui l'est moins, à mon sens, c'est que leur simu en ligne (là où tu remplis toutes les infos qui permettent de calculer très précisément cette endettement) accepte le financement. Ils te fournissent une pré-offre, avec le taux + leur assurance + leur cautionnement. Ils savent donc avec exactitude combien tu va payer par mois vis à vis de ce que tu gagnes. C'est même indiqué dans le récapitulatif. J'avais d'ailleurs demandé à la conseillère qui m'avait relancé pour envoyer le dossier si ca posait problème ce taux d'endettement supérieur à la norme, elle m'a dit que non, à partir du moment où le site donne l'offre, si les revenus déclarés sont conformes à la réalité, pas de soucis à se faire.  
Tu te paluches donc le dossier, les photocopies de toute la paperasse (y compris mon compromis de 48 pages ...  ), ça prends du temps pour au final avoir un refus qui n'est même pas motivé. (mail générique de refus sans raison ni message personnalisé et suppression du dossier sans explication)
J'avais par ailleurs tâtonné pas mal avec le site de bourso en novembre dernier avant de faire le dossier. Notre financement passait même sur 17 ans mais je trouvais ça trop élevé pour nos revenus actuels. (le taux étaient en  plus identique de 17 à 19 ans. Ca passait bien sur aussi sur 25 avec moins de 33% d'endettement mais avec un cout de crédit que j'estimais trop elevé) En deçà de 17 ans, pour nos informations personnelles, le site ne proposait pas d'offre.
 
Nos revenus étant tout ce qui a de plus standard (aucune pension, aucun revenus fonciers, aucune surprise sur la paie en fin de mois : 1 fonctionnaire + aide-soignante, pas de période d'essai) et nos dépenses aussi standards(charges de la vie courante : impots, energies, telecoms, garde d'enfants, quelques plaisirs mais malgré tout une épargne mensuel qui est supérieur au delta qu'on a entre notre location actuelle et ce qu'on payera une fois le crédit en place), j'ai du mal à voir ce qui a pu coincer ...
Leur explication orale c'est endettement trop élevé, donc soit c'est le fait que que je sois fonctionnaire avec 1/3 de régime indemnitaire qu'ils considèrent variables, soit c'est les 36% mais leur algo de prétraitement d'acceptation sur le site était trop large et n'aurait pas du nous fournir un pré-offre.
 
Que ca soit l'un ou l'autre m'importe peu maintenant, ca m'a fait perdre du temps et j'en informe juste ici pour ceux qui seraient dans une situation similaire à la mienne. J'opte quand même plus sur la première option (parce la seconde option, avoir une simu en ligne trop large par rapport à ce qui est réellement consenti après traitement du dossier, ca leur ferait du boulot en plus pour étudier des dossiers alors que finalement il n'y a aucun crédit derrière, donc perte de temps et d'argent de leur côté aussi)
Je pense que les fonctionnaires qui passent par bourso ont intérêts, pour éviter toute surprise, de mettre tout ce qui n'est pas régime indiciaire (sft, indemnité du cadre d'emploi, indemnité de résidence, primes info, prime de centrale) dans leur case prime et de fournir éventuellement une attestation de leur administration précise que ces primes font parties intégrantes de leur rémunération.
 
Dans tous les cas, mais ca ne vaut pas que pour bourso, autant prévoir malgré tout le montage d'un autre dossier dans une seconde banque, même si oralement (ou numériquement ici   ) on vous a donné un premier accord de principe sur la base de vos données (et non celles analysées en détails par la banque)

 
Pas de frais de dossier à LBP

Bonjour,
 
Question sur Boursorama : mon dossier a été accepté vendredi, quand est-ce que je pourrai le recevoir à votre avis ?
 
Sur mon dossier, malgré l'email qui affirme que c'est validé, c'est marqué via un asterisque : sous réserve de l'acceptation de l'assurance.
 
En gros, le dossier peut toujours être refusé ?

Oui si l'assurance ne veut pas t'assurer.  
T'as répondu quoi au questionnaire médical ?

Oui, tout est bon. Donc si Boursorama accepte et pas l'assurance, Boursorama dit niet ou me propose de contacter une autre assurance ?
 
J'ai deux autres offres (Crédit Agricole et Caisse Epargne). Si je dis non à ces banques pour finakement me rendre compte que Boursorama dit non, je suis dans la merde...
 
PS : pour l'assurance, je ne fume pas et pas de problème de santé

 
Tu as aussi pris une délégation d'assurance chez CA et Caisse d'Epargne ?
Tes deux offres fermes, tu les as reçu quand ?  
Normalement, tu as mini 11 jours pour accepter les offres donc a priori non stress. L'assurance si pas de problème de santé ni fumeur, ca va très vite.

 
 
CA je suis passé par meilleurs taux via délégation d'assurance
Caisse Epargne via Cafpi, pas de délégation d'assurance. Offre moins intéressante mais pas d'hypothèque et 0 frais remboursements anticipés
 
Boursorama semble plus intéressante (taux un peu inférieur, pas de frais de remboursement anticipé, cartes bleues gratuites...) mais j'ai vraiment peur qu'ils fassent capoter à lire les témoignages sur ce topic. Pourtant tout est accepté par Bourso, il manque plus que leur assurance (CNP). Si CNP n'accèpte pas j'espère qu'ils ne me mettront pas un vent et me diront "passez via une délégation d'assurance". Il en existe de très intéressantes (Cardif ou April)

 
Pour ta délégation d'assurance, tu as déjà ton assurance en vue ou tu commences juste tes démarches ?
De ce que je me souviens, tu disais que tu avais un conseiller vraiment perso côté bourso qui a bien suivi ton dossier. Essayes de le contacter lundi pour savoir ce qu'il en ait vraiment et s'il y a des risques. Les témoignages que tu lis sur internet, c'est souvent les insatisfaits, genre moi   . Ca permet surtout d'être plus vigilent et éventuellement basculer ailleurs plus vite si tu sens que la même chose t'arrive. De ton côté, l'offre semble être accepté et pour la finaliser il n'y a plus que la lettre de l'assurance à leur fournir. As tu lu des témoignages qui te feraient penser que bourso pourraient 'refuser' ta délégation d'assurance ? (genre comme le CA ou la banque postale peuvent parfois le faire en laissant trainer un peu et en disant au dernier moment : au fait, votre délégation, elle remplit pas tel critère que nous on fait, donc on peut pas l'accepter maintenant que vous avez plus le temps de vous retourner, venez chez nous  )
Après, effectivement, si c'est pour gagner 2000€ mais prendre un risque de perdre l'affaire, ca se calcule. (2000€ sur 20 ans, c'est moins de 10€ par mois ...) Personnellement, j'ai pas été au moins cher (sur le taux) même si c'était les moins cher sur la totalité. J'avais surtout une conseillère qui me connait depuis des années (ma banque en fait qui est aussi une banque familiale), qui connait bien ma situation et mon sérieux, qui a fait un effort d'alignement vis à vis des autres banques et qui en plus proposait une assurance groupe très bon marché (moins que la délégation, mais meilleur que bourso par exemple) qui faisait que même si la délégation n'avait pas marché, on aurait pu se rabattre sans soucis sur celle de la banque sans avoir eu l'impression de se faire pigeonner.  
Parfois, il faut en revenir au fondamentaux et à celui qui t'a montré le plus de sérieux. Entre CAFPI, meilleurstaux et boursorama, quel est l'acteur qui a le mieux suivi ton dossier et t'as donné les éléments le plus rapidement possible ?

 
Pour être plus clair :
-> Je n'ai pas choisi de délégation d'assurance pour Boursorama et donc, j'ai choisi celle par défaut
-> J'ai refusé "les conseils" Boursorama et j'ai pris une quote part 70/30 au lieu de 100/100
-> J'ai en effet une conseillère que je connais bien maintenant. Ceci étant, le dossier est "accepté" mais je me demande si Boursorama pourrait avoir un refus de l'assurance. Ce serait grave mais bon
 
Pour répondre aux dernières questions :
CAFPI très efficace et très pro. Deux lignes de crédit par contre, taux un poil plus cher mais pas mal d'options avantageuses
Meilleurstaux, plus long et pas tout ce que j'avais demandé. Ceci étant, ils ont eu une assurance 70/30 comme je l'avais demandé
 
La question que je pose surtout c'est :
-> Même si Boursorama a accepté le dossier, peuvent-ils avoir un refus de l'assurance, et si oui, est-ce que tout repart de 0 ?
 
Pour info, lors de la mise en place du dossier, j'avais la possibilité de passer par une assurance tierce, ce que je n'ai pas fait

Si pas de problème de santé, l'assurance Boursorama sera acceptée au tarif de la simulation. Pas de soucis !

 
A mon avis, très peu de chances que ton dossier soit refusé. Tu as choisi leur assurance (enfin leur délégataire) et du 70/30, tu couvres quand même pas mal. L'assurance ne regarde pas les conditions financières mais le formulaire de santé. Si tu as mis des non partout sur leur formulaire de santé, ca ne devrait être qu'une simple formalité.  
C'est si tu avais choisi une délégation (donc un tiers qu'ils ne connaissent pas) que tu aurais du faire le relais entre ce tiers et bourso et que ca aurait trainé un peu plus. Là, c'est eux qui s'occupent de tout et tu devrais être tenu au courant sous peu. Tu peux commencer à mettre le champagne au frais.    
 
-> Même si Boursorama a accepté le dossier, peuvent-ils avoir un refus de l'assurance, et si oui, est-ce que tout repart de 0 ?
Si c'est refusé, c'est qu'il y a une très grosse raison médicale, sinon même en cas de oui ou certaines pathologies, c'est majoration du prix de l'assurance et/ou exclusion d'une partie de l'assurance (genre ils excluent la prise en charge des risques psy si jamais t'as déjà été en dépression par exemple). Dans ce cas, il y a de fortes chances que le dossier soit refusé ailleurs (les assurances sont beaucoup plus pointilleux que les contrats groupes assurances des banques ou négociés par les banques qui mutualisent le risque sur l'ensemble des dossiers)

Ok merci, ça me rassure !
 
Bonne soirée

Bonjour

J ai mon frangin (petit revenu et sa femme aussi) qui cherchent a renégocier leur prêt (+ de 5%). Des banques ou sites idéal pour cela ?

Merci pour lui  

Leur tau est à 5% ?? C'est enorme ! Ca date de quand ?
A mon avis, ils peuvent aller voir n'importe quel banque et /ou courtier, ca sera toujours mieux ! Reste à voir le capital restant du par contre..

edit : ils peuvent commencer par aller voir leur propre banque renegocier le taux déjà

Une question qu'on se pose de notre côté : on nous a édité une proposition 11 décembre. Sur l'offre, c'est indiqué valable 15 jours.  
Hors, pendant les vacances, c'est la merde pour avoir quelqu'un au téléphone, le conseiller est parti en congés... On va partir une grosse semaine aussi et on a peur qu'au retour les propales ne tiennent plus et que les taux aient remonté. Y'a des chances que ça se produise ou vous pensez qu'ils pourront être un peu flexible au vu des conditions ? Je suis peut-être un gros naïf de penser qu'à une semaine près ça changera rien...

 
Voir quelqlues messages plus haut de Carbon'R je crois. Il me semble que si tu acceptes, tu as des frais qui peuvent s'appliquer mais qu'au pire c'est autour d'une centaine d'euros. Si t'as peur de louper l'offre, valide là maintenant. Sinon, tu peux aussi faire suivre ton courrier sur ton lieu de vacances.

Perso, on est encore en train d'hésiter entre 2 établissements, je crois que ça va se jouer au premier qui répond au téléphone  

 
0,75% du montant limité à 150€ si :
- tu acceptes l'offre (renvoi des exemplaire signées) et ne fait pas l'acquisition
- si c'était marqué dans l'offre qu'on t'a envoyé
 
Maintenant, si c'est tu signes et après tu demandes à modifier l'offre, je sais pas, mais j'imagine qu'ils doivent te demander les mêmes frais

Je viens de reconsulter mon dossier personnel Boursorama Banque :
- Décision : dossier accepté sous réserve de l'assurance (comme expliqué ci-dessus)
- Par contre je suis toujours dans l'étape 4 : "Notre décision". L'étape 5 "Emission de l'offre" n'est toujours pas activée. Cela veut dire que rien n'a été envoyé au Courrier ? Ils attendent le retour de la CNP ?

Hello,
 
Je compte monter un dossier bourso avec délégation d'assurance (en espérant que ca passe) : est ce qu'il faut joindre qqch à l'envoi du dossier ?
C'est pas très clair...

 
Il y a une case à cocher (la troisième sur 3 dans le formulaire par rapport au montage de l'assurance)

oui, je l'ai vu, mais est ce qu'il faut leur fournir un devis, une attestation ou un contrat de la délégation avec les conditions de l'assurance qu'on a choisit ?

 
Je sais pas pour boursorama, mais ma banque a été dans l'impossibilité de solliciter l'avis du cautionnement tant que j'avais pas la délégation d'assurance. Le flux n'a pu être envoyé à la société de cautionnement qu'une fois la délégation d'assurance incluse et les mensualités exactes (assurance comprise) mentionnées.

Tu envois ton dossier comme ça et ensuite ils vont te demander un devis.

Pourquoi ?  
L'assurance de Boursorama n'est pas très chère.

 
Il a sans doute du trouver moins chère ailleurs.  L'assurance de bourso est pas très chère, comparer aux assurances des autres banques. Sinon, par rapport à une délégation d'assurance, pour des garanties supérieurs (risque psy à 0jours et maladie du dos sans journée de carence), dé mémoire j'avais plus de 4000€ de différences (pour du 100/75 en décès/ptia/itt/ipt) J'avais également fait des devis chez maif/macif et ils étaient également plus compétitifs que bourso.
Les courtiers en prêt fonctionnent bien, pourquoi se priver également d'un courtier en assurance ?

personne ?

oui courtier assurance me propose April, et je prends les options+ (pb de dos et psy) et je prends l'option IPP ...

Je viens de me renseigner :
- Je devrais avoir l'offre sous lettre simple la semaine prochaine
- L'email de confirmation fait foi pour l'obtention d'un crédit chez le notaire (je ne savais pas)
- Aucune indication sur les caractéristiques du prêt (on me dit ce sont ceux lors de la saisie du dossier, mais 2 minutes après on me dit que le taux c'est 2,90% et non 3,15% comme c'était il y a 6 semaines. Bref pas évident de s'y retrouver)
 
Pour l'instant on a 3 offres :
- Caisse d'Epargne avec 2,98% sur 18 ans, frais de dossier de 1000 € et assurance 100/50
- Crédit Agricole : 2,95% sur 18 ans, frais de dossier de 3000 € + hypothèque et assurance 70/30
- Boursorama : 2,90%, pas de frais de dossier et assurance 70/30
 
Ma femme préfère Bourso. Je vais donc l'écouter

Sur les 3 offres,avec juste ces critères je dirais +1 bourso..

Bonjour,
 
Lors d'un prêt immobilier, la barre des ~30% d'endettement est-elle une règle d'ordre public?
Dans le cas contraire, est-il raisonnable d'aller au-delà si par exemple j'épargne déjà les 2/3 de mon salaire chaque mois?
Merci par avance.
 
 

Ce n est pas une règle absolue. Ton reste a vivre va compter.si il est important tu pourras t endetter a plus.

 
Ce n'est pas une règle d'ordre public. Généralement, les banques préconisent de ne pas aller au delà des 1/3 d'endettement, et certaines ne donneront pas suite si c'est au-dessus.  
D'autres banques regardent plus le reste à vivre, et le compare à la région où tu vis, déduction d’impôt en plus. Si tu gagnes bien ta vie, aucun problème pour aller au-delà des 30%. Le tout dépend bien sur du projet, de l'apport, de la situation pro du ménage, etc.
Le banquier, si il estime ton projet déraisonnable, il ne donnera pas suite. Après, si le banquier suit, à toi de voir avec ton budget si ça peut coller même avec un endettement au delà des 33%.  

Non. Des banques peuvent aller jusqu'à 45%. Si tu gagnes 6000 € et que ton crédit fait 2500 € / mois généralement ça passe.

Ok, merci beaucoup pour vos éclaircissements.

Offre de prêt emise par Bourso \o/
Et La Banque Postale qui me fait une propal quasi aussi intéressante (taux un peu plus bas mais frais et assurance plus élevée)

 
L'assurance de la banque postale est très cher. (mais très bonne couverture aussi)
Hors assurance, LBP te propose mieux que bourso (est ce que les frais de la banque postale couvre le taux un peu plus bas ?)

Avec MeilleurTaux j'avais eu une offre LBP et ils acceptaient la délégation d'assurance sur les deux têtes, ça peut clairement jouer en leur faveur.