Reprise du message précédent :
Qui a reçu un courrier de sa banque française demandant des justificatifs ? (bulletin de salaire, attestation employeur...)

La demande est relatif aux articles L561-2 et L561-12 du code monétaire et financier

A part si tu es payé au black ou qu'en liquide, ce sont des conneries.
Ils connaissent parfaitement le BIC/IBAN de ton employeur, donc ils savent parfaitement qui crédite ton compte.
 
ça sent la tentative d'hameçonnage pour te vendre ensuite du produit financier.
 
A moins que ce soit un compte annexe, que tu te contentes de créditer toi-même.
Mais même là, ils n'ont normalement pas besoin de ce genre de données pour savoir si il y a un problème.

 
il parle de son compte fr... donc pas là où va son salaire
 
et oui bourso m’a demandé ce genre de chose

J'ai eu ça il y a plusieurs années après avoir reçu plusieurs virements avec un IBAN qui commence par "LI" et des conneries dans les intitulés de virements .

(Mais c'était un stage, ça n'a pas donné suite, ils devaient chercher du plus gros calibre ).

Ta banque sait que tu vis à l'étranger?
Jamais reçu ça, mais j'ai bien indiqué à la banque avoir changé de pays au tout début.

Jamais rien reçu de Bourso.

Lettre papier que j'ai reçu chez mes parents

J'avais donné un document comme quoi j'allais rentrer en France.... Un jour

A croire que ça suffit plus

Je vais passer les voir, on verra bien

Le truc c'est que je suis résident fiscal allemand

 
Oui donc le problème doit bien venir de là : pour ta banque, tu vis en France.
Si ils avaient comme unique adresse celle à l'étranger, ils n'écriraient pas chez tes parents.

Note, tu peux (et tu dois) leur communiquer ton adresse en Allemagne et ton numéro d'identification fiscale.
Mais tu peux aussi leur dire de continuer d'utiliser ton ancienne adresse en France pour la correspondance si c'est plus simple.
Pas besoin d'aller en agence pour ça, une lettre devrait suffire.

aucun intérêt de garder une adresse en france pour bourso
ils m’ont envoyé chéquier et cb en allemagne, en courrier normal, même pas besoin d’aller chercher à la poste :-)

J'ai déposé un bulletin de salaire, je verrais bien le retour

La même , mais au dernier renouvellement la carte à mis 2 semaines à chercher un Hambourg en France.
Heureusement qu'un postier un peu plus malin que Bourso a rajouté Allemagne à la main pour que le pli m'arrive

Bonjour,
 
Je me lance enfin dans l'achat d'une maison (car on s'installe pour un bon moment) dans le Hessen.
Pour obtenir un prêt immobilier, quel est votre expérience ?
Est-ce que vous recommanderiez d'aller voir les banques directement, de passer par un intermédiaire (Thomas Desray par exemple) ou bien d'utiliser les sites en lignes comme Dr. Klein ou Interhyp ?
 
Je suis allé voir une banque au hasard qui m'a directement donné 0.86% sur 10 ans pour un prêt d'environ 600k€ (avec un apport de 10%).
Tous les sites en ligne veulent m'appeler au téléphone (ce qui m'embête un peu) et les intermédiaires n'ont pas forcément bon écho (ils sont hésitant à donner un taux préliminaire ou bien me donnent un taux plus haut que ce que j'ai trouvé au pif).
 
 
Merci !

Tu achètes ou exactement?
 
Mes collègues sont allés voir les banques directement. En demandant des conditions françaises (taux fixe et amortissement de la totalité de la somme empruntée) et ça a marché. Pour un poil plus cher qu’en France en terme de taux mais c’est normal. J’ai même 2 collègues qui ont emprunté dans des banques françaises proches de la frontière. Assurance emprunteur l’obligatoire (contrairement à ici) mais meilleur taux nominal.

Je cherche dans le Hessen, entre Darmstadt et Heidelberg.
 
De ce que mes connaissances m'ont dit, les banques ne négocient pas trop. On m'a dit que le taux est comme ça, à prendre ou à laisser. La banque que j'ai vue, m'a dit que si je trouve mieux ailleurs, il vaut mieux que j'aille ailleurs !
 
Pour les banques françaises, on m'a dit que c'est difficile car en cas de défaut de paiement, cela va être difficile pour la banque française de saisir ton bien immobilier.
 
C'est quelle banque qui propose les meilleurs taux en ce moment ? J'ai rendez-vous avec Commerzbank jeudi, on va bien voir.

Effectivement tu ne négocies pas le taux chez les banques allemandes. Elles gagnent pas d’argent déjà et ne se servent pas des prêts immo hypothécaires comme produit d’appel contrairement à la France. Mais en France tu négocies pas trop non plus avec les banques en ce moment. Les taux sont bas partout et ils ne cherchent pas particulièrement à appâter le client en ce moment...
 
A priori les banques FR proches de la frontière n’ont apparemment pas cillé pour prêter à mes collègues pour un emprunt immo pour acheter ici mais il est vrai qu’ils se sont déplacés au moins pour le premier RV.

J'ai l'impression d'être contaminé par le topic, les premiers trucs qui me choquent en sortant de l'avion sont évidemment la bouffe, les bagnoles et le pognon .

Je suis en vacances en France, les produits industriels français qui te donnent l'impression de manger dans des restos étoilés  

On est dessus depuis 3 mois.

Tu peux ouvrir un Bausparvertrag combiné à ton emprunt pour te garantir un taux à la fin du Soll Bindung.

Beaucoup de collègues sont passés par Interhype pour avoir les meilleurs taux.

Après, le mieux reste quand même d'avoir les mêmes attentes dans le couple. Pas comme dans le mien où je souhaite absolument un jardin, si possible EG et en dehors de Stuttgart alors que ma femme ne veut surtout pas de EG et absolument acheter dans Stuttgart.

 
Si y’avait que le lieu de vie sur lequel vous êtes pas d’accord
 
Blague à part, elle a raison. Mais du coup c’est pas le même budget...

 
Je viens de manger un morceau de fromage qui s'est révélé être du plastique, pareil pour du pain gras et sec . Et j'ai eu un gros pickup truck V8 + échappement libre + gente allus cromer 22" qui démarre devant moi, ça surprend un peu quand on ne connait pas.

 
Cela confirme donc mon sentiment: pas de négociations donc. Cela va rendre les choses plus simples. Pas besoin de faire 4 fois le tour des banques.
 
Je trouve vraiment étonnant que les banques françaises acceptent de financer un achat allemand. Tu ne saurais pas par hasard, quels taux ils ont réussi à avoir ?

 
Ah bah si tu es dessus depuis 3 mois, je suis preneur de tous tes tuyaux ! Après le financement, je me pose des questions pour l'examen de la maison. Faut-il que je fasse visiter par un Gutachter, un architecte ou bien une entreprise de rénovation pour avoir une idée des défauts (amiante, termite, électricité à refaire, chaudière à remplacer rapidement, toit à refaire, etc.) et surtout une idée du coût des travaux.
 
Merci je vais regarder Interhype.
Tu peux expliquer ce qu'est un Bausparvertrag et le Soll Bindung ? Est-ce que c'est la période pendant lequel le taux est fixé ? Souvent 10 ans...
Personne ne m'a jamais parlé d'un Bausparvertrag, du coup je ne vois pas très bien les avantages et les inconvénients...
 
Merci !

 
De mémoire pour 300k€ empruntes il a eu du 1.4%. Je pense qu’en achetant en France il aurait eu un meilleur taux tout de même. C’est soit caisse d’épargne Strasbourg ou banques pop. Je vais demander cette semaine si il est pas parti en vacances.

 
Avec le taux fixé sur combien d'années ?
Avec ma banque au pif, ils m'ont proposé 0.86% sur 10 ans, 1.35% sur 15 ans et 1.55% sur 20 ans (avec possibilité de remboursement anticipé). Mais bon c'est sans assurance (qui est à part en Allemagne).
 
Le truc rigolo c'est que le taux est presque complètement indépendant de ma situation financière (peut importe combien je gagne ou bien mon SCHUFA).
Cela dépend juste de l'apport initial.

 
Taux fixe sur 20 ans. Je t’ai donné le taux nominal sans assurance (enfin je crois, je vérifierai avec mon collègue).
 
L’assurance est à part aussi en France. Même si souvent les banques refilent la leur (d’assurance). La vraie différence c’est que en France l’assurance est obligatoire et liée au prêt immobilier (tu ne toucheras pas de capital pour en faire ce que tu veux, l’assurance remboursera directement la banque). C’est peut être pour ça que tu dis que c’est “à part” d’ailleurs  . La vraie différence aussi c’est qu’en France plus de 80% des prêts immo sont cautionnés et pas hypothécaires. Les banques alsaciennes font de l’hypothécaire et du coup sont moins frileuses pour prêter en Allemagne. En Allemagne c’est hypothécaire. Je ne pense pas que tu aies du cautionnement.  
 
Et oui, quasi la totalité des banques allemandes se moquent à la fois de ton revenu et de ta schufa (sauf vraie mauvaise nouvelle) car elles se basent quasi exclusivement sur la valeur du bien. Du coup, ils vont envoyer qu’un (un partenaire) pour évaluer le bien avant de finaliser le prêt. Et si tu emprunte un capital qui va de ta capacité mensuelle de remboursement pour de l’amortissable, le reste du capital sera à rembourser in fine à la fin du prêt amortissable. Du coup, à ce moment là, tu devras rembourser soit en vendant le bien soit en trouvant un nouveau prêt immo.  
 
Les prêts immo en France et en Allemagne sont vraiment des produits différents avec une philosophie et un cadre réglementaire différent également.  

Ah ben c'est la première fois que l'on m'explique la chose aussi clairement, merci.
Je me demandais d'où venait la différence entre l'approche française et allemande...
 
Effectivement l'assurance est à part car beaucoup en ont déjà une pour l'invalidité (Berufsunfahigkeit versicherung) et donc il ne reste qu'à en prendre une autre pour l'assurance vie.
 
J'ai aussi demandé des conditions pour rembourser la totalité du prêt et j'ai l'impression que cela ne joue pas trop.
En gros que l'on emprute pour 10 ans, 15 ans ou 20 ans, cela ne change pas le taux. C'est la durée du taux fixe qui joue énormément.
Donc emprunter sur 10 ans avec un taux fixe sur 10 ans, c'est pareil qu'emprunter sur 20 ans avec un taux fixe sur 10 ans (on a le même taux).
 
De ce que j'ai pu comprendre, presque personne ne choisit un taux fixe sur 20 ans (faut avouer que l'économie se porte bien depuis longtemps). Cela m'avait beaucoup surpris.

 
Même pour l’invalidité et l’assurance décès (on n’appelle pas ça assurance vie en France car l’assurance vie y est un produit d’épargne. Pas une assurance “sur” la vie), tu ne peux pas comparer car en Allemagne ce n’est pas lié au prêt immo et pas obligatoire.  
 
Les banques françaises, non-obstant l’économie du pays, ont probablement moins d’impayés sur les prêts immo aux particuliers que les banques allemandes grâce au cautionnement et assurance immo obligatoires. Le coût du risque est moindre pour une banque française qui prête uniquement en fonction de ta solvabilité et pas vraiment en fonction de la valorisation du collatéral (le bien immo/l’hypothèque). En Allemagne, la valorisation du bien reste très importante. Et ça coûte plus cher à la banque de récupérer ses sous en cas d’impayés car ils doivent gérer la partie hypothèque, saisie du bien et vente aux enchères (même si pour ça ils passent évidemment par des intermédiaires les plus souvent). D’où les taux plus bas si tu as beaucoup d’apport alors que cela jouera moins en France ou tu peux encore financer à 110% avec un prêt immo. Cette différence culturelle menée à l’extrême a amené aux subprimes aux US  
 
Bon évidemment la je simplifie aussi hein

d'apres le topic Pognon, il y a aussi un mecanisme de solidarite entre banques FR pour le risque de defaut, pas en allemagne
du coup ils doivent plus marger sur le taux pour se faire leur propre reserve.

Un mécanisme de solidarité? Hum si c'est comme ça qu'ils appellent crédit logement (ce que j'appelle cautionnement dans mon post plus haut) peut-être mais sinon, non, je vois pas. Tu as une source ou un article de loi?

non, un truc inter bancaire, rien a voir avec des cautions individuelles

Alors alors... Sauf à me prouver le contraire avec une source, je reste persuadée que tu parles du cautionnement avec le FMG et donc de crédit logement (ou équivalent) :

je te dis juste ce que j'ai lu sur le topic d'a cote, tu peux y faire une recherche si tu veux, ca a l'air important pour toi

J'ai fait une recherche. J'ai pas trouvé. Tu parles du FMG qui n'existe que pour le cautionnement donc rien de plus que ce que j'ai déjà évoqué.

@Heidelberg, il se trouve que ma mémoire était très mauvaise pour mon collègue. Je te donne les détails en MP.

Ce n'est plus le cas en Allemagne ?  
En caricaturant à peine, en 2013, à peine après avoir passé la porte de Deutsche Bank, on m'a dit qu'on pouvait me prêter 120%.

Ça leur réussit bien  

 
Je dis pas que ça se fait pas. Je dis qu'à ma connaissance ça se fait plus facilement en France où le montant d'apport personnel demandé est generalement plus faible.

tu as une source ou un article de loi qui confirme ca ?

Moi le dialogue de prêt à la Deutsche Bank c'était assez surréaliste...

"Vous voulez acheter? Mais pourquoi? Franchement je vous conseille pas. Ah vraiment? Bon à la rigueur je veux bien essayer de regarder combien on pourrait vous prêter. Mais vous êtes sûr ?"

Moi:  

@incassable : Oui. C’est sur l’internet. Et comme t’es sympa, je te dis qu’il faut hercher avec les mots clés en anglais.