Reprise du message précédent :

je comprends pas bien...
 
la prime d'etat est sucree au bout de 10 ans, non?
 
moi ca fait 8 ans.
 
la prime d'tat atteinte ca signifie quoi?

Une fois que tu as touché 1524 € de prime d'état, tu ne la touches plus.
Elle représente 2/7 des intérêts.

sept générations de PEL      
  Rémunération brute  Rémunération nette    
Date d’ouverture du plan avec prime d’Etat sans prime d’Etat avec prime d’Etat sans prime d’Etat Taux du prêt
Depuis le 01/08/03 3,50% 2,50% 3,12% 2,23% 4,20%
Du 01/0700 au 31/07/03 4,50% 3,27% 4,05% 2,94% 4,97%
Du 26/07/99 au 30/06/00 3,60% 2,61% 3,24% 2,35% 4,31%
Du 09/06/98 au 25/07/99 4,00% 2,90% 3,60% 2,61% 4,60%
Du 23/01/97 au 08/06/98 4,25% 3,10% 3,83% 2,79% 4,80%
Du 07/02/94 au 22/01/97 5,25% 3,84% 4,73% 3,46% 5,54%
Du 16/05/86 au 06/02/94 6,00% 4,62% 5,40% 4,16% 6,32%

quoi??????? le taux du PEL n'est pas net?
 
moi mon contrat est de 4 %...je l'ai peut etre ouvert un peu avant juillet 99 en fait.
 
ca veut dire qu'en net j'ai le droit qu'a 3,6 % ???
 
ou ca veut dire que j'ai 3,6 % de la banque et le reste de l'etat?

Evidemment qu'il n'est pas net. Quand tu vas retirer l'argent, tu vas avoir les prélèvements sociaux à payer sur tous les intérêts (pas 11% sur tout, mais le taux en vigueur à l'époque des intérêts, rien pour les plus vieux, puis un peu plus, etc. pour arriver à 11% pour les nouveaux).
 
Mais ce n'est pas encore ca pour ton problème. Si tu as "beaucoup" sur ton PEL, tu as dû atteindre les 1525 euros d'intérêts cumulés et donc, la prime s'arrête, d'où moins de rémunération.

 
ma banquiere va halluciner quand elle va ecouter mon message scandalise sur son repondeur.
 
Au dela de 1525 euros d'interets cumules (interet de la banque et de l'etat, pas seulement la prime d'etat) tu perds la prime d'etat?????
 
j'ai donc tout interet a placer mon PEL sur une assurance vie?

Cedric, tu as tout a fait raison...
Maximum 1525 euros de l'etat...
 

 
http://www.cbanque.com/placement/P [...] gement.php
 
patator, par contre, tu paies aucun impot sur tes interets avant 12 ans.
 

Tu ne la perds pas.
 
La prime d'Etat est un surplus d'intérêts: avant une certaine date (2002? Ou un peu avant), la prime était systématiquement versée, que tu fasses un emprunt ou pas. Donc, le taux de 4% que tu avais comprenait la prime d'état.
 
Je me suis mal exprimé: cette prime est limitée à 1525 euros. Une fois que les intérêts correspondant à cette prime atteignent ce plafond, ta rémunération diminue.
 
Bref, tu ne peux pas accumuler plus de 1525 euros de prime d'Etat.
 
EDIT: impôts et prélèvements sociaux sont deux choses différentes....

 
mince...ou puis je avoir des rnseignements sur le taux de cotisation (11 pourcent actuellement) que je vais devoir payer?
 

 
je vais donc payer 11 pourcent a partir des interets que j'ai eu en 2006?
 
Et dans le site ils disent que ouvrir un PEL te donne droit a un emprunt a taux preferentiel...quand j'ai fait ma simu j'ai eu le droit a rien...dans ce cas autant le placer sur une AV

Et hop:
http://www.cbanque.com/placement/c [...] es.php#PEL
 
EDIT: OK, on va faire simple. Ton PEL a huit ans. Tu as touché des intérêts tous les ans.
Année 1: prélèvements sociaux sur les intérêts de l'année 1 au taux de l'année 1
....
Année 8: prélèvements sociaux sur les intérêts de l'année 8 au taux de l'année 8
 
Ca, c'est pour le calcul. MAIS les prélèvements sociaux ne te seront enlevés que lors de:
 
- Fermeture du plan.
- Au dixième anniversaire, tous les prélèvements sociaux des années précédentes sont enlevés (BOOM!) et ensuite, ils sont enlevés chaque année (11, 12, 13, etc.) par rapport aux intérêts de l'année en question et au taux de l'année en question (11, 12, 13, etc.). A noter que les prélèvements sociaux sur la prime sont TOUJOURS enlevés à la fermeture du plan et donc pas avant.
 
Au douzième anniversaire, ces intérêts sont en plus imposés sur le revenu, ou en prélèvement libératoire forfaitaire.

http://www.cbanque.com/placement/c [...] ciales.php
 
merci cedric et patator...
 

suite a cette discussion, je me permets d'insister pour vous demander votre avis.

j'ai donc un PEL qui va sur ses 9 ans.

D'apres les liens ci dessous

http://www.cbanque.com/placement/c [...] es.php#PEL

http://www.cbanque.com/placement/P [...] gement.php

j'ai desormais le droit a 2,9 % par an desquels je devrais deduire les 11 % qui s'appliquent a tout nouvel interet depuis 2006.
Ainsi, par le biais du PEL  j'aurais un  taux d'interet de 2,581 % par an (ce que je toucherai reellement).

D'un autre cote j'ai la possibilite de souscrire a une AV fond en euro (on m'a dit qu'il n'y a aucun risque...mais je doute un peu) en general autour de 4,5%

http://www.lesechos.fr/patrimoine/guide/FIS68.html

Sauf erreur de ma part,
si je prend l'argent avant 4 ans j'aurais 49% de prelevements =2,295 %
avant 8 ans = 29 % (j'aimerais une confirmation pour ceux qui s'y connaissent) = 3,195 %

mon calcul est il correct? je n'ai rien oublie?

car manifestement c'est beaucoup plus rentable de fermer le PEL (pas oblige de le placer en immo a l'epoque) et de le mettre sur une AV...non?

Ainsi, deux questiions :

Faites vous la meme analyse que moi (mieux vaut fermer mon PEL) ?

Quel risque ais je avec l'assurance vie (est il envisageable que tout s'effondre et que le rendement baisse a un taux inferieur a celui du PEL?)

merci de votre aide

Ben non, c'est pas forcément plus intéressant.
Tout dépend de tes projets immo. Si tu penses acheter ta RP à court terme, faut garder ton PEL. Les taux grimpant, ton PEL peut être intéressant pour faire baisser ton taux moyen de prêt.
Si t'as pas de projet à court terme ou moyen terme, alors oui, ton PEL ne sert pas à grand chose.

avec un projet à moyen terme, le mieux serait de fermer le PEL et d'en rouvrir un.

concretement, quel genre d'avantage en termes de ppret donne un PEL???
 
et le donne t il seulement dans la banque dans laquelle on l'a ouvert?

Ca te permet d'avoir une partie de ton prêt à un taux plus bas que celui du marché (cédric t'as noté les taux plus haut). Enfin, bien entendu, ça dépend de quand tu achètes....
Et non, par forcément dans la banque qui détient ton PEL.

Les 11% de prélèvements sociaux, on les payent pratiquement sur tous les placements !

Seul quelques placements, comme le livret A ou le LDD en sont exonérés. Et encore, ça ne durera peut être pas.

Mais il faut se dire qu'il reste quand même 89% !

merci a tous.
 
sur mon pret je peux avoir...4,6 %. tu parle d'un cadeau apres presque 9 ans de pel (y aurait 20 ans ca changerait rien dfacons)

Ca a un rapport avec les taux de l'époque d'ouverture du PEL. Donc ya 8-9 ans, 4,60% était très intéressant comme taux. Actuellement, c'est au niveau du marché (pour un très très bon taux sur 10 ans ou moins)

En fait j'ai jamais compris le PEL.... J'ouvre un pel maintenant avec un taux de pret à 3 pour cent par exemple... Ca veut dire que dans 10 ans je peux prendre un pret de 300 000 euros à 3.5 pour cent même si j'ai mis que 45 euros par mois sur le pel?

 
non. Regarde sur cbanque.com, il y a un calculateur de prêt PEL. tout dépend des intérêts cumulés et de l'age du contrat.

Oui, mais le montant du prêt est proportionnel à l'argent que tu auras mis dessus.
Avec 45 € / mois, tu auras droit à un tout petit prêt !
 

Tu cumules des droits à prêt au fur et à mesure en fonction de ce que tu verses.
Actuellement, le PEL est à 2,50% + 1% de prime d'Etat pour un taux de prêt de 4,20%. Le montant de ce prêt dépend de tes droits à prêt.
Après, t'es obligé de garder ton PEL au moins 4 ans. La prime d'Etat n'est versée aujourd'hui que si tu fais un prêt immo.

Ouarf en gros c'est vraiment nul pour épargner un tout petit peu je comprends toujours pas pourquoi mon banquier m'a conseillé ça!

Il faut bien commencer un jour... si jamais tu veux t'acheter un appart.

 
le simulateur excel fonctionne pas bien.
 
mais apparemment, selon le temps que tu l'as laissé, ton droit au pret se situe entre 5 et 10% de la somme que tu as epargnée (arretez moi si je me trompe).
 
AInsi, si tu as 60 000 euros dessus, tu auras le droit au maximum a 6 000 euros de pret à x %...
 
Et sur combien d'année au fait?
 
Si il y en a qui sont plus doué que moi pour faire fonctionner le simu de PEL faites le test ...vous verrez

C'est proportionnel aux intérêts perçu en fait !
 
 

t'as pas une regle de calcul approximative?

Bonjour a tous, voilà je ny connais strictement rien en placement et j'ai seulement 19ans.
Étant joueur de poker j'ai déjà 4000€ a placer et sûrement quelquechose entre 350 et 3500 € par mois . Je vous demande donc ce qui pourrait être le plus intéressant pour moi sachant que je ne pas spécialement besoin de cette argent durant les 4 ans a venir!
merci

Cedric, patator et les autres...le pret du PEL c'est une phenomenale arnaque...
 
Je fais une simu…arrêtez moi si mon calcul c’est n’importe quoi .
 
Imaginons que je veuille acheter dans 5 ans
 
Solution 1 : je garde le PEL actuel  
 
En admettant que j’ai le droit a 10 000 euros de prêt a 4,6% (meilleure hypothèse possible car pour avoir le droit a 10 000 euros dans la simu faut en avoir des intêrets !!!) avec mon PEL.
Et en admettant qu’un prêt immobilier dans 5 ans soit a 7% (hypothèse super exagérée, mais bon).
En admettant que je rembourse ces 10 000 euros en 12 mois (si je gagne plus d’ici la… dans 5 ans on peut rêver).
 
Quelle difference ENORME !!! dans le cas ou j’ai le PEL  je paierait avec mes 4,6% d’interêt …10 460 euros.
 
Et si je ne l’ai pas je paierai…10 700 avec le taux a 7%.
Ca sert a ca un PEL ? a rapporter, dans le meilleur des cas (car la mes hypothèse était super exagérées) 240 euros d'économies sur un pret??????????
 
ca me parait tellement hallucinant que je crois avoir fait une erreur. rassurez moi, je me suis trompé?
 

 
Première chose à faire : convertir ces dollars avant qu'ils ne vaillent plus rien  

 
On fait pas un prêt sur 12 mois dans l'immo.

Mais si !!!
 
Si j'ai le droit a 10 000 euros de pret a 4,6% et 190 000 euros a 7% (dans mon exemple), soit ils me font payer les 10 000 euros en un an, soit ils font une moyenne. Mais ca change rien au fait que les 4,6% ne concerne que les 10 000 euros et que, dans mon hypothèse, 10 000 euros je le rembourse en 1 an.
 
Je me trompe? si oui quel calcul feriez vous?

http://www.cbanque.com/placement/optimisation-pel.php5

j'ai des difficultés à comprendre.
 
apparamment, le "droit a pret" ne signifie pas "le montant de ce qu'on vous prêtera a taux préférentiel".
 
Pourquoi y a t il ce seuil de 92 000 euros?
 
EDIT: les droits a prets semblent etre...les intérêts obtenus (moins la prime d'etat)?
 
http://www.cbanque.com/credit/pretpel.php

J'ai déjà converti les 6000 dollars (4000+€)mais ils sont sur mon compte courant la

OK alors parle d'euros qu'on y comprenne qqchose.

Voilà c'est édité

Pour ceux que ca interesse j'hesite entre garder mon PEL et tout mettre sur une AV...
 
Car:
 
solution 1 : je garde mon PEL avec la somme X dedans
X x 1,029 pendant 4 ans = 1,1211
11% de prelevement sociaux = 10,7779 % d'interets sur les 4 ans
 
SOlution 2: je place l'argent du PEL sur une AV
X x 1,045 pendant 4 ans = 1,19252
29% de prelevements sociaux au bout de 4 ans seulement = 13,67% d'interets sur 4 ans.
 
Si achat dans 4 ans, avec le PEL j'ai 92000 euro sur 11 ans ==> cout en interet = 24 844 euros.
 
Sans le PEL:
 
Si 4,5 % : 26 655 euros (= 1811 euros de plus)
Si 5% : 29 834 euros (= 4990 euros de plus)
 
En gros il devient avantageux de lacher le PEL si :
 
Pour 4,5% d'interets:
 
1,1367X - 1811 > 1, 1078 X
0,0289X > 1811
 
X > 62664 euros
 
Pour 5% d'interets
 
0,0289X > 4990
X > 172664
 
 
mon calcul a l'air faux
 
Imaginons que la somme soit de 30 000 euros
 
Dans le cas 1 (je garde mon PEL) je beneficierais de 33 233 euros au bout de 4 ans.
 
Dans le cas 2 (je place en AV) je beneficierait de 34 101 euros au bout de 4 ans.
 
Vu que je perds 1811 euros en empruntant dans le cas de l'AV, ca ne devient plus rentable....

fait un mix. Ouvre un nouveau PEL, dans 4 ans tu auras un taux de 4.20%, c'est pas mal. Ouvre/complète une AV, tu auras une meilleure rémunération.