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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - IA /has entered the chat

Max1592

Reprise du message précédent :

evildeus a écrit :

Désolé mais tu parles d’investissements marchands . Dans chacun de tes exemples, ce n’est pas l’économique qui les a dictés mais une vision. Politique

Bien entendu C'est parfaitement le sens de mon propos : ne pas tout laisser à choisir par le marché.
Tant qu'on est d'accord que ces "investissements politiques" auront une finalité économique (emplois, échanges de bien,ou simplement pouvoir d'achat ; tous les services publics ont un effet sur l'économie, alors même que par définition ils n'ont pas l'obligation d'être rentables)

L’économie c’est la gestions des biens rares (ce que l’air n’est justement pas ). La satisfaction (tiré de l’utilité) implique que ton prix doit être inférieur ou égale à celle ci. Donc il faut que ton achat te soit rentable d’un point de vue satisfaction.

Attention : je n'ai pas employé le terme "utile" au sens économique, mais au sens premier, voire dans une optique collictive positive. Tu sais comme moi que ce ne sont pas toujours les mêmes.

Les thèses de Keynes ne sont pas prouvées désolé.
agree to desagree, mais on peut en parler en mp

PS le Japon a tout privatisé après avoir laissé la compagnie nationale faire faillite dans les années 80

PSS : et le UK a fait l'inverse mais ce n'est pas non propos : je n'ai jamais sous-entendu que toute solution soit une nationalisation

LooKooM a écrit :

Ce n'est pas le topic pour discuter de politique, je vous laisse rejoindre les topics idoines si besoin

Même un vendredi ? [:fight]
J'aurais été sincèrement intéressé par tes propres réflexions.

Allez tu as raison : il est temps qu'on (re)passe à autre chose.

Message édité par Max1592 le 17-04-2026 à 09:32:39

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aldayo

Qui croit savoir ne sait rien.

Shane Hannigan a écrit :

Les primes ne sont pas prises en compte dans le calcul de la retraite parce que les fonctionnaires ne cotisent pas dessus il me semble. Donc si c'est vrai, j'ai envie de dire "encore heureux" que ça ne soit pas pris en compte dans la retraite, du coup les 6 derniers mois semblent être un beau cadeau.

Le fait que le ministère de l'éducation nationale doive rallonger des milliers d'euros sur une fiche de salaire pour payer les retraites des gens partis y'a des années semble accréditer ce point de vue

Le revenu salarial moyen des fonctionnaires est supérieur à celui du privé. Evidemment ça doit être très hétérogène avec une inversion entre cat C et cat A.

Il aurait surtout fallu aligner tous les régimes. Tu cotises la même chose quel que soit le revenu, part égal entre employé et employeur, tu prends en compte le nombre d'années travaillées ainsi que le salaire moyen, et ciao basta.

Mais non, c'est la France, il faut faire un régime spécial par habitant et par mois en -il (sauf "avril" ).

C’est pire que ça (je suis pas fonctionnaire mais assimilé donc ça doit être pareil pour eux) :
Quand je suis d’astreinte, mes heures supp sont compter comme des indemnités d’astreinte et non comme des heures sup (donc elles ne sont pas exonéré d’impôts)
Sur l’ensemble du salaire (traitement, primes, ‘’heure suppl’’, etc), je paye l’intégralité des cotisations (chômage, retraite, santé et même la mutuelle qui n’est pas un montant fixe ), or, seul le traitement compte pour la retraite.

Juste avant le Covid, il devait y avoir une réforme des retraites ‘’à point’’ : 1€ cotisé=1pt (ça aurait permis d’aligner tous les régimes)
On y aurai été extrêmement gagnant je pense (mais encore une fois, les syndicats n’ont rien compris et se sont foutu en grève )

Message cité 1 fois

evildeus

Justement c’est ce que je reproche, la vision politique c’est un gaspillage des ressources. C’est comme une personne qui fait du 100% CAC40 alors que le world existe

Message cité 1 fois

chrissud

aldayo a écrit :

C’est pire que ça (je suis pas fonctionnaire mais assimilé donc ça doit être pareil pour eux) :
Quand je suis d’astreinte, mes heures supp sont compter comme des indemnités d’astreinte et non comme des heures sup (donc elles ne sont pas exonéré d’impôts)
Sur l’ensemble du salaire (traitement, primes, ‘’heure suppl’’, etc), je paye l’intégralité des cotisations (chômage, retraite, santé et même la mutuelle qui n’est pas un montant fixe ), or, seul le traitement compte pour la retraite.

Juste avant le Covid, il devait y avoir une réforme des retraites ‘’à point’’ : 1€ cotisé=1pt (ça aurait permis d’aligner tous les régimes)
On y aurai été extrêmement gagnant je pense (mais encore une fois, les syndicats n’ont rien compris et se sont foutu en grève )

non pas du tout, toutes les sommes en rémunération du travail, (traitement, primes, heures supplémentaires, etc) produisent la rémunération qui servira à calculer la pension de retraite.
Oui les indemnités d'astreintes dans le secteur privé et considéré comme temps de travail, donc une rémunération du temps de travail par conséquent soumis aux cotisations et génèrent forcément une pension de retraite.

La fonction publique est probablement différente.

Message cité 1 fois

Max1592

evildeus a écrit :

Justement c’est ce que je reproche, la vision politique c’est un gaspillage des ressources. C’est comme une personne qui fait du 100% CAC40 alors que le world existe

La vision politique actuelle ou la vision politique* tout court ?

* au sens exprimée collectivement démocratiquement par les citoyens égaux entre eux, ce qui subodore des outils et un "système" adapté, tout autre que l'actuel
(Ce qui, soit dit au passage, est le sous-entendu de la question ci-dessus )

Je m'arrête vraiment là, par respect pour Frer' KooM :

LooKooM a écrit :

Ce n'est pas le topic pour discuter de politique, je vous laisse rejoindre les topics idoines si besoin

Message édité par Max1592 le 17-04-2026 à 09:31:50

evildeus

Tout court (sur l'économique)

Modération

Dernier avertissement avant sanctions

0cool29

Une fois un PEA blinde, l'idee est de partir sur un CTO en mode MSCI World ? Ou plutot AV MSCI World ? Merci :jap:

Message cité 1 fois

LooKooM

Les deux ont leurs avantages/inconvenients mais j'ai l'opinion qu'il faut avoir une AV bien meublée qui offre le benefice de l'arbitrage depuis/vers le fonds euros pour gerer son budget de risque sans déclencher de fiscalité, ce que ni le PEA (pas de fonds euros) ni le CTO (pas d'arbitrage sans fiscalité) ne permettent.

A voir si tu veux faire une AV à 50bps ou tenter ta chance avec le nouveau produit à 30bps :jap:

Message cité 1 fois

warxor

J'ai eu cette interrogation il y a 2 mois et la réponse du forum était CTO.
Maintenant avec l'AV Lucya CNP à 0.30% de frais de gestion et 0.06% sur l'ETF MSCI World je ne suis pas certain que le CTO conserve l'avantage ou alors ça serait moins net.
En suite les enveloppes ne permettent pas les mêmes choses pour la transmission. Tu peux transmettre des titres à tes enfants et purger les PV de ton vivant avec le CTO.
Personnellement nous faisons CTO et AV ne sachant pas exactement laquelle sera la meilleur dans 20/30 ans.

Message cité 3 fois

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chevalier-blanc-x

Je connaissais "faire un AVC".

Je découvre "faire une AV".

Message cité 1 fois

0cool29

LooKooM a écrit :

Les deux ont leurs avantages/inconvenients mais j'ai l'opinion qu'il faut avoir une AV bien meublée qui offre le benefice de l'arbitrage depuis/vers le fonds euros pour gerer son budget de risque sans déclencher de fiscalité, ce que ni le PEA (pas de fonds euros) ni le CTO (pas d'arbitrage sans fiscalité) ne permettent.

A voir si tu veux faire une AV à 50bps ou tenter ta chance avec le nouveau produit à 30bps

Peux-tu expliciter ? :pt1cable: :jap:

warxor a écrit :

Merci beaucoup pour ton retour rapide. J'ai deja une AV Lucya Abeille (ex evolution vie). Je suppose qu'il ne sera pas difficile d'ouvrir une nouvelle AV, si c'est le choix le plus interessant. Quid du CTO chez Fortuneo ? Si possible, j'aimerais eviter une dispersion des supports.

Message cité 2 fois

LooKooM

warxor a écrit :

Le topic a globalement été plus pro CTO que pro AV depuis 5-6 ans et je suis resté constant pro AV plutôt que pro CTO à mon niveau. La réponse est qu'à un moment il faut les trois mais dans l'ordre je place l'AV avant le CTO, tout simplement : pour ses intérêts d'arbitrages flexibles, pour l'aspect rassurant psychologiquement de ne pas visualiser l'AV dans son interface bancaire quotidiennement, pour les intérêts au moment de la succession et en cas de décès prématuré. L'avantage est mince mais suffisant selon moi.

Message cité 1 fois

JB0660

0cool29 a écrit :

Peux-tu expliciter ? :pt1cable: :jap:
Merci beaucoup pour ton retour rapide. J'ai deja une AV Lucya Abeille (ex evolution vie). Je suppose qu'il ne sera pas difficile d'ouvrir une nouvelle AV, si c'est le choix le plus interessant. Quid du CTO chez Fortuneo ? Si possible, j'aimerais eviter une dispersion des supports.

Nouveau contrat Lucya CNP avec 0,30% de frais de gestion sur UC.

0cool29 a écrit :

Une fois un PEA blinde, l'idee est de partir sur un CTO en mode MSCI World ? Ou plutot AV MSCI World ? Merci :jap:

AV et CTO sont complémentaires amha.
AV pour le fonds €, la possibilité de réaliser des arbitrages sans déclencher de fiscalité, la fiscalité avantageuse en cas de succession.

Avec une AV bien garnie (> 150 k€), la fiscalité AV et CTO est assez similaire pour le moment.

Message édité par JB0660 le 17-04-2026 à 11:20:32

warxor

0cool29 a écrit :

Peux-tu expliciter ? :pt1cable: :jap:

0cool29 a écrit :

Effectivement ça n'est pas compliqué d'ouvrir une AV et le CTO Fortuneo doit être valable car recommandé ici : Bourso / Fortuneo / Saxobank resortent comme pertinents pour faire de l'investissement en ETF.

A toi de voir de qui est le plus important : arbitrer rapidement vers du non risqué ne sera faisable qu'en AV.
De même si l'ETF du CTO vient à être modifié par l'emeteur ou qu'un nouveau plus compétitif apparait tu ne pourras pas changer sans déclencher la fiscalité. La vente en CTO déclenche la matérialisation de la PV et donc l'imposition. C'est une vrai contrainte à prendre en compte. Alors que sur AV si un nouvel ETF arrive ou si tu veux modifier et envoyer vers le fonds euro il n'y a pas de fiscalité au sein de l'enveloppe.

Pourquoi moi je fais un peu CTO : c'est parce que je valorise la possibilité de transmettre aux enfants une somme d'ici 15/20 ans s'ils ont besoin pour études/achat RP/ créer le nouveau Google

---------------
Feedback Achats/ventes

Rick_C137

question con, quand on parle de "fonds euro" ici, est-ce que l'on parle :
- uniquement des fonds à capital garanti des assurance vie
- ou aussi des fonds "monétaires" / obligations courts termes /dette à faible risque que l'on peut invester dans un CTO par exemple (capital pas garanti à proprement parlé mais à risque très très faible) ?

c'est pas forcément clair pour moi si le terme englobe les deux ou juste strictement les fonds d'AV

Message cité 1 fois
Message édité par Rick_C137 le 17-04-2026 à 10:53:52

LooKooM

Rick_C137 a écrit :

On parle des fonds euros des assurances vie.

Le souci des fonds monétaires en CTO est que le moindre arbitrage depuis/vers ces fonds est fiscalisé ce qui les rend inattractifs vs. fonds euros en assurance vie qui sont plus performants et plus flexibles sans fiscalité immédiate.

Message cité 2 fois

Rick_C137

LooKooM a écrit :

ca marche merci pour ta réponse, quand tu parles d'arbitrage c'est bien à l'intérieur de l'AV (ie. arbitrage entre le fonds euro et des actifs + risqués ?) car dans tous les cas si on veut faire sortir de l'argent de l'enveloppe "AV", la fiscalité sera grosso modo similaire au CTO ?

LooKooM

Oui je parle des arbitrages à l'intérieur afin d'ajuster son exposition Action au fil de l'eau : couper quand tu dépasses un certain %, renforcer quand cela descend sous un certain %.

Retirer de l'AV est moins cher que le CTO en raison de l'abattement de 4600/9200 par an qui est intéressant si la purge est réalisée régulièrement. On peut également relativement facilement nantir et/ou faire une avance contre une AV pour obtenir des liquidités vs. CTO où les sommes nécessaires sont nettement plus importantes.

Rick_C137

ok merci !

iceman088

nniv a écrit :

Le monde n'a pas l'air si pire malgré les frais importants.

Autre possibilité, mettre ton intéressement sur un fonds monétaire et ajuster ton pourcentage de risque en équilibrant du même montant sur un PEA avec un des ETF bien connus du topic.

Piksou a écrit :

Cette dernière option va relancer un débat récurrent, je ne comprends toujours pas bien qu'on décorrèle risque et dispo.

Sinon oui les deux sont OK dans l'absolu ça dépend surtout de ton exposition par ailleurs. Par défaut entre les deux je prendrais le monde à titre perso.

Je vous remercie pour votre retour.

Je n'avais pas fait attention aux frais, en effet.

Par rapport à la somme concernée, je vais la laisser bloquée durant 5 ans avant de la sortir.

Vu que j'ai mon livret A et LDDS au plafond et mon PEA plein (en cours de DCA), j'ai choisi le monde.

---------------
Si ça continue, va falloir qu'ça cesse !!!

gingeroots

FUCK TRAE YOUNG

C'est déconnant de sortir à chaque dispo les sous de son PEE pour faire du 100% WPEA à la place ?

Fin mars j'ai récupéré 4k de diversifié/obligataire/solidaire pour commencer à alimenter mon PEA qui est à 5k.
Aujourd'hui je reçois 3,6k dont 2,4 d'Engie qui représente 50% de l'exposition de mon PEE (vous aurez compris où je bosse) et je compte continuer à alimenter le PEA.
Début juin je peux débloquer 7k dont 1,8k d'Engie. Je vois pas trop l'action encore monter donc autant empocher les gains ?
Sachant qu'à cette même période je vais réalimenter le PEE de 6,6k avec l'intéressement...

Prochaines dispo :
5k en 2027
2k en 2028
19k en 2029 (dont PV massive de 12k avec effet multiple sur action Engie)
10k en 2030

Message cité 5 fois

Mitch2Pain

gingeroots a écrit :

sortir à chaque dispo les sous de son PEE pour faire du 100% WPEA à la place ?

Je le fais chaque année

Message cité 1 fois
Message édité par Mitch2Pain le 17-04-2026 à 12:31:36

chienBlanc

Ca faisait longtemps que je n'avais pas été voir le Friggit, il a pris cher quand même. [:siluro]

Message cité 3 fois

---------------
J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

evildeus

gingeroots a écrit :

Non c'est pas déconnant, c'est même ce qui est généralement conseillé, sauf si tu as un fonds équivalent world avec peu d'écart avec un WPEA ou que tu es très confiant dans les actions de ton entreprise

Message cité 2 fois

gingeroots

FUCK TRAE YOUNG

Mitch2Pain a écrit :

Je le fais chaque année

:jap:

evildeus a écrit :

:jap:
Bah en gros hors Engie je mets là-dessus :

Et quand je vois l'action Engie je la vois pas faire beaucoup mieux :

Message cité 1 fois

Hoiniel

chienBlanc a écrit :

Ca faisait longtemps que je n'avais pas été voir le Friggit, il a pris cher quand même. [:siluro]

https://i.imgur.com/ywotbYv.png

Parfait, j'ai acheté ma maison au point le plus haut. [:moonzoid:5]

Message cité 1 fois

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

warxor a écrit :

Ce qui est à peu près certain c'est que la flat tax sur CTO est appelée à augmenter dans l'avenir

LooKooM a écrit :

Le souci des fonds monétaires en CTO est que le moindre arbitrage depuis/vers ces fonds est fiscalisé ce qui les rend inattractifs vs. fonds euros en assurance vie qui sont plus performants et plus flexibles sans fiscalité immédiate.

Oui, il convient de rappeler que le CTO n'est pas une enveloppe fiscale.
Ce n'est qu'un vague trombone pour attacher quelques feuillets ensemble.

chevalier-blanc-x a écrit :

Je connaissais "faire un AVC".
Je découvre "faire une AV".

On dit bien «faire de l'essence»

Message cité 2 fois
Message édité par SaintBol le 17-04-2026 à 13:13:03

Hoiniel

SaintBol a écrit :

Ce qui est à peu près certain c'est que la flat tax sur CTO est appelée à augmenter dans l'avenir

Tu n'as pas confiance dans nos élites aux commandes du pays pour assainir les finances et les dépenses de l'Etat ?

Shane Hannigan

SaintBol a écrit :

On dit bien «faire de l'essence»

En Suisse, peut-être (où ça a remplacé "mettre de la benzine" ). J'ai jamais entendu ça autre part.

Message cité 1 fois

latoucheF7duclavier

Hoiniel a écrit :

Parfait, j'ai acheté ma maison au point le plus haut. [:moonzoid:5]

Avec des taux à 0. Au plus bas en fait.

Message cité 1 fois

f_bardamu

LooKooM a écrit :

Avec une fiscalité française très fluctuante il est logique d’opter pour un mixte entre les différents supports.

Pour la poche action: on blinde son PEA dans un premier temps ensuite j’ai utilisé les UC de mes AV, mais les frais sur UC m’ont incité à partir sur CTO. Je me suis rendu compte tardivement que je payais plus de 10K€ annuel de frais d’UC, donc loin d’être négligeable.
Évidement sur CTO, je suis buy and hold sur des trackers (monde/S&P500 capitalisant).

Message cité 1 fois

Gotchaaaaa

gingeroots a écrit :

dès que c'est dispo à l'échéance des 5 ans (ou autre dispositif exceptionnel comme par exemple la réflexion en cours sur la possibilité de sortir 5K ), moi je récupère tout, pour placer ailleurs.

Ce qui est déconnant c'est de tout récupérer sans attendre les 5 ans, puisque tu payes l'imposition et en plus y'a souvent des dispositifs d'abondement sur les fonds placés.

Message cité 2 fois

Piksou

evildeus a écrit :

Ou si tu n'as plus de place sur les enveloppes fiscalement intéressantes (PEA/AV).

Message cité 2 fois

---------------
« Le verbe "aimer" est le plus compliqué de la langue. Son passé n'est jamais simple, son présent n'est qu'imparfait et son futur toujours conditionnel. » Jean Cocteau

gingeroots

FUCK TRAE YOUNG

Gotchaaaaa a écrit :

:jap: j'ai pas prévu d'y toucher avant les 5 ans

Piksou a écrit :

Ou si tu n'as plus de place sur les enveloppes fiscalement intéressantes (PEA/AV).

J'en suis encore très très très loin

Bon du coup je suis loin de faire du DCA puisqu'en ce moment j'alimente le PEA toutes les semaines :whistle:

LooKooM

gingeroots a écrit :

Hors cas rares de PEE avec d'excellentes options d'investissement, ton approche est selon moi la bonne à long terme.

latoucheF7duclavier a écrit :

Avec des taux à 0. Au plus bas en fait.

C'est la grande faiblesse de ce graph, il ne represente pas le pouvoir d'achat tenant compte des taux.

f_bardamu a écrit :

Oui, c'était longtemps l'argument clef en faveur des AV ; la reforme de la fiscalité en 2017 puis plus récente a fait du mal aux AV relativement aux CTO mais j'estime qu'il y a encore davantage de lobbying du coté AV actuellement pour en assurer sa stabilité fiscale.

Message cité 2 fois

evildeus

gingeroots a écrit :

:jap:

gingeroots a écrit :

:jap:
Bah en gros hors Engie je mets là-dessus :
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/r/506982

Et quand je vois l'action Engie je la vois pas faire beaucoup mieux :
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/r/506983

L'action monde semble assez proche du world en terme de performance, par contre l'autre non.

evildeus

Piksou a écrit :

Ou si tu n'as plus de place sur les enveloppes fiscalement intéressantes (PEA/AV).

Je vois pas comment tu peux pas avoir de place en AV, mais bon. Je dirai que cela dépend de l'écart de performance et l'horizon de placement. Plus l'horizon et long et l'écart important, plus il faut placer ailleurs quelque soit le bénéfice fiscal

Message cité 1 fois

david42fr

Shane Hannigan a écrit :

En Suisse, peut-être (où ça a remplacé "mettre de la benzine" ). J'ai jamais entendu ça autre part.

Du côté de Lyon aussi.

Gotchaaaaa a écrit :

A chaque fois que ça revient sur le tapis, je m'interroge sur l'intérêt de la sortie avec les taxes associées? mais peut être parce que mon épouse a un PEE avec des fonds assez proches d'un World? ça ne sera pas la même chose avec le mien qui semble avoir des fonds assez nuls (Esalia)!

Message cité 1 fois

---------------
A life spent making mistakes is not only more honorable, but more useful than a life spent doing nothing. -- Shaw -- mon topic de vente photo

Gotchaaaaa

david42fr a écrit :

tu veux dire sortir sans attendre le délai des 5 ans ?
de ce que j'ai pu observer, ceux qui le faisaient étaient des personnes avec des difficultés à boucler leurs fins de mois, et donc avec un besoin important de liquidités immédiates.
Mais même là, je ne suis pas sûr que ce soit le bon calcul.

Message cité 1 fois

MaNonTroppo

:hello: le topic

Je me permets de recourir à vos conseils toujours éclairés pour mes vieux parents

Ils ont 81 et 83 ans et ont appris qu'ils doivent fermer leurs PEL.

Contexte: ils sont proprios de leur RP, ont aussi un petit appartement comme revenus locatifs. Pour les reste:

Contrat d’assurance-vie AFER (Monsieur) : environ 200 000 €
Contrat d’assurance-vie AFER (Madame) : environ 100 000 €
PEL n°1 : 70 000 €
PEL n°2 : 70 000 €
PEP Préviposte , taux d’intérêt 2025 : 1,15%: environ 62 000 €
Livret A (Monsieur) : 9 600 €
Livret A (Madame) : 16 000 €

Organisation patrimoniale et transmission :

une donation-partage réalisée en 2012 portant sur la RP et l’appartement locatif (en démembrement au profit de leurs trois enfants),
un don d’argent de 30 000 € par enfant et par parent, ayant permis d’utiliser les abattements disponibles,
une donation entre époux réalisée en 1996.

Les abattements liés aux donations seront renouvelés en décembre 2027.

Sur leur AV Afer (la version multi support je crois), il y a 0,5% de frais sur les versements effectués sur le Fonds euros [:blessure] , 0% sur les versements effectués sur les supports en unités de compte. A leur décharge, le taux de rendement 2025 était pas mal, mais bon pour 2026/2027... [:michaeldell:2]

Auriez-vous à tout hasard un idée de quoi faire avec ces 70+70 des PEL?

Je leur aurais bien conseillé une AV en ligne genre Linxea Spirit 2 ou Boursovie (avec le taux bonifié 2026), mais à plus de 80 ans, est-ce raisonnable? Sinon quoi d'autre, je vois pas trop...

Message cité 2 fois
Message édité par MaNonTroppo le 17-04-2026 à 15:35:24

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