Reprise du message précédent :

 
 
Ca mobilise quand meme 1000€ si jamais on ouvre une en ligne

oui mais dans 8 ans il sera bien content de l'avoir...
dans 1 an il faudra ptêt attendre 15 ans...

On le répètera jamais assez !
 
J'étais bien content cette semaine de trouver mon AV AFER de 8 ans, pour y mettre les fonds provenant de la clôture de mon PEL de 10 ans !
Comme ça je les ai placé à 4,50 %, et c'est débloquable à tout moment sans fiscalité !

11% quand même...

 
 
Ouais, mais la contrainte de départ etait que ca reste liquide.
 
A prioris c'est l'argent qu'il a de dispo pour placer, donc 1000€ est une somme conséquente par rapport a l'argent qu'il a actuellement.
 
Mais sinon je suis tout a fait d'accord.  

Oui, mais ça tu les payes tout le temps... Ou presque...
 

je suis en grosse partie sur le "ou presque"

Un ami m'a parlé de Préfon retraite http://www.prefon.fr/ (fonction publique inside )
 
Ca a l'air pas mal puisque les montants sont entièrement déductibles des revenus. En gros on verse pour soi au lieu de verser à l'état. Des avis/retours ici ??

C'est l'ancêtre du PERP, réservé au fonctionnaires.
 
A éviter, comme le PERP. Sauf cas particulier...

Je suis en train de m'intéresser pour ouvrir une AV, la question que je me pose c'est : où
Si je ne me casse pas la tête ca sera la banque postale. Vous en pensez quoi (laissez tomber vos histoires de parrainage )

Sans parler de parrainage, oublie la banque postale.

Les avis sans argumentation...

En gros:
- Réactivité de la banque postale à chier.
- Frais de gestion corrects mais frais d'entrée peu négociables.
- Fond Euro moyen
- UC limités aux sicavs de la poste (certaines sont bonnes, mais il y en a de meilleures chez d'autres gérants , alors pourquoi se priver ?)

Enfin, mais c'est plus personnel, je me refuse désormais d'avoir affaire à CNP.

Regarde les assurances  vie en ligne: Linxea, Bourso, Hedios (il me semble),...
 
Argument numéro 1: Aucuns Frais

 
C'est tout de suite plus clair  

Que pensez vous de la performance à long terme des fonds euros ?
 
Sur Bourso on voit que depuis 2000 ça diminue pas mal quand même... vous pensez que ça va se maintenir encore longtemps au-dessus du Livret A surtout si celui ci continue de monter ?

Le fnd euro suit la courbe des taux d'intérêt avec un léger décalage dans le temps. En principe sauf inflation galopante, les fonds euros seront toujours > au taux du livret A.  (hors considérations fiscales)

Privilégie les contrats sur Internet : LinXea, Bousorama Vie, Mesplacements VIe, etc...
 
Y'a beaucoup moins de frais, et plus de choix dans les fonds !

+1
 
J'ajouterais que les perfs ont remonté en 2007 / 2006.

Le problème c'est que les assureurs ont collectés un max d'épargne à l'époque où les taux étaient au plus bas, ce qui signifie qu'ils ont plein d'obligations de faible rendement. Et ça, c'est pas très bon...
 
Si l'inflation continue de remonter il va sûrement falloir revoir certaines stratégies

Oui, mais ils ont mis aussi un zest d'actions dans leur fond en €...
5% à l'AFER de mémoire...

Oui mais les actions depuis 1 an... l'immobilier non plus. De fait les assureurs puisent dans les réserves, mais elles ne sont pas infinies.

Ca va pas être facile de choisir ses placements dans les 2 ans qui viennent.

 
Oui mais que faire alors en plus des Livret A, LDD, LEP qui soit sans risque ?
 
Le CTO avec sicav monétaire ça reste intéressant ?
 
 
Autre question sur la fiscalité de l'AV après 8 ans:
"Au choix :
- Prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % donnant droit à un avoir fiscal de même montant dans la limite de 4.600 € (ou 9.200 € pour un couple)
- Impôt sur le revenu : intégration dans le revenu imposable après abattement de 4.600 € (ou 9.200 € pour un couple)"
 
Donc en gros on a un abattement fiscal si on paye moins de 4600 € de taxes sur les intérêts donc si on retire moins de 4600 / 0.075 =~ 61000 € c'est bien ça ? Et cela sur une année fiscale ?

tu oublies les 11% de prélèvement sociaux

La limite de 4600 €, c'est sur la PV.
 
Sinon l'AV ça reste quand même intéressant.
Les Sicav Monétaires aussi. Surtout si les taux montent encore de 0,25% le mois prochains !

Donc en gros on peut retirer combien, en tenant compte des prélevements sociaux, pour etre dans la limite de l'abattement ?

4600/0.185=24 864€
c'est-à-dire à peu près le même niveau que les cessions de CTO

Cette limite de 4600€, c'est par contrat d'AV  ou globale ?

A ce stade pas grand chose : l'inflation est montée à ~3,6% en rythme annuel. Ca veut dire que si on veut seulement ne pas s'appauvrir, il faut que son patrimoine rapporte au minimum 3,6% net d'impôts et de frais.  
 
- Un fond Euro d'AV à 4,5% ça va faire du 4% net maximum (dans le meilleur des cas : maturité de 8 ans, retraits sous le seuil de taxation : 11% de prélèvement sociaux CSG+CRDS)
- Le CTO avec monétaire, sous le seuil des 25000 € de cession, va tirer du 4,2% net
 
Ce qui donne donc, dans le meilleur des cas et à conditions de rester sous les seuils (ce qui suppose une épargne de faible taille et/ou très peu dynamique) du 0,6% de rendement réel
 
A ce stade je vois perso que deux solutions :
- les actions, en se concentrant sur les valeurs de rendement résistantes aux crises. Ca sort du 5-8% brut de rendement, et à long terme les cours devraient au moins augmenter de l'inflation.
- les SCPI (sur l'immo commercial), ça sort du 6-7% brut et si on a du bol la part sera revalorisée de l'inflation. Mais y'a de gros frais et c'est pas très liquide
 
C'est d'ailleurs dans ce sens que je vais réorienter une partie de mon épargne. Les fonds Euros à 4,7% quand l'inflation était à 2% ça allait, mais là ça devient trop juste

 

 
Bah au départ, je me disais que c'était surement global, mais comme ce sont des enveloppes assez contraignantes, je me disais qu'il y avait une petite chance que cela soit par contrat.
 
Nicolas. Fait passer l'abattement par contrat ou je me barre à Gstaad aussi !    

 
Ok donc au final un CTO a environ la même perf qu'une AV si on reste sous les 25k de retrait par an, mais ça dès l'ouverture du CTO, sans attendre 8 ans ?

pourquoi souscrire à une AV pour prendre date?

Ca peut te servir de super livret a écheance

 
la réponse est dans la question
 
et accessoirement, toutes les 3 pages de ce topic

Pour l'instant, mais :
1) les Sicav Monétaire profitent des taux hauts, ça ne durera pas éternellement.
2) le rendement des fonds en € devrait augmenter. Enfin il faut espérer…

vous conseillez quoi comme AV?
 

Pour ne pas à avoir à attendre 8 ans, le jour où tu en auras besoin !
 
Par exemple moi je viens de clôturer mon PEL. J'étais bien content de trouver un contrat d'AV de plus de 8 ans !

Ca dépend de la PV que tu as faite !
 

?

je ne connais pas bien les AV, quels sont les avantages et inconvénients des AV?
que se passe-t-il après 8 ans?