Un mois après Yomoni, c’est au tour de Corum de lancer son PER : https://www.corum.fr/per/corum-perlife  
 
Autour de moi (trentenaires) les sollicitations sont incessantes au sujet de cette enveloppe, en particulier du côté des banques en dur. Ils vont finir par nous faire arriver à la retraite par capitalisation sans qu’on s’en rende compte

Bonjour topic,
 
Notre propriétaire nous ayant donné congé pour début 2025, nous nous mettons en recherche d'un achat d'appartement de façon assez imprévue.
Nous devrions donc passer de ça à ça sous peu...
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/222032
 
Avez-vous des suggestions pour sécuriser notre futur apport, en optimisant au mieux les frais et la fiscalité ?  
En sachant que l'achat pourrait intervenir dans 2 à 10 mois... mais que nous pourrions aussi rester en location si finalement nous ne trouvons rien dans notre budget...
 
Présentation FP
1/ Votre situation familiale : mariés, 1 enfant  
 
2/ Votre situation patrimoniale :  
Locataires, bientôt propriétaires peut-être
Pas de crédit en cours
TMI 30%
Epargne actuelle :
 
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/t/222033
 
3/ Vos projets :
Achat d'appartement au plus tard pour fin 2024, budget ~1 M€
Apport ~700 K€, emprunt ~400 K€
 
4/ Votre tempérament :  
Aversion au risque : remontée en flèche depuis 1 semaine
Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je compte les m² perdus en apport  
 
Mes premières pistes si vous avez des remarques ou suggestions...
 
Sécurisation de l'apport
PEAs
- Arrêter nos versements mensuels dès maintenant
- Simplement vendre toutes les actions et passer full liquide ?  
- Ou arbitrer vers des fonds monétaires en attendant ? (quels fonds chez Bourso et SG ? est-ce rentable compte-tenu des frais d'achat et revente : env 600€ par arbitrage ?)
 
PEEs
- Arbitrer la totalité vers les fonds monétaires ?
- Retirer dès maintenant tous les fonds disponibles (~70 KE) pour les replacer ailleurs en attendant ?
 
AVs
- Arbitrage de toutes les UCs et SCPIs vers des fonds EUR ? ou des fonds monétaires ?
 
CC
- Où rediriger notre épargne en attendant, avec disponibilité immédiate ?
 
 
Faire un arbitrage en big bang maintenant, ou lisser dans le temps en 2 ou 3 arbitrages ?
 
Optimisation des frais
Sur le PEA Bourso, ma seule piste serait de passer en mode "trader" avant de faire de gros arbitrages ou de clore le plan. ~350 € d'économies par arbitrage, mais impose une transaction par mois ou 6€ de frais...
Pas d'autres astuces sur les autres enveloppes ?
 
Optimisation de la fiscalité
Il y aurait environ 20 KE de PS et/ou Flat Tax à prévoir au total  
 
En TMI 30%, on est d'accord qu'il faut systématiquement opter pour la flat tax ?
 
Sur AV, j'avais pensé faire un retrait partiel avant fin 2023 pour bénéficier une première fois des 9200 € d'abattement. Mais la seule AV assez ancienne est un bien propre (donation), que je préfère garder séparée de nos comptes communs. De plus la PV est proche de 9200€, donc pas de gros intérêt à sortir en 2 fois.  
 
PEA et PEE : pas d'optimisation possible ?
 
Merci pour vos avis éclairés !

Bonjour topic,
 
Notre propriétaire nous ayant donné congé pour début 2025, nous nous mettons en recherche d'un achat d'appartement de façon assez imprévue.
Nous devrions donc passer de ça à ça sous peu...
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/222032
 
Avez-vous des suggestions pour sécuriser notre futur apport, en optimisant au mieux les frais et la fiscalité ?  
En sachant que l'achat pourrait intervenir dans 2 à 10 mois... mais que nous pourrions aussi rester en location si finalement nous ne trouvons rien dans notre budget...
 
Présentation FP
1/ Votre situation familiale : mariés, 1 enfant  
 
2/ Votre situation patrimoniale :  
Locataires, bientôt propriétaires peut-être
Pas de crédit en cours
TMI 30%
Epargne actuelle :
 
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/t/222033
 
3/ Vos projets :
Achat d'appartement au plus tard pour fin 2024, budget ~1 M€
Apport ~700 K€, emprunt ~400 K€
 
4/ Votre tempérament :  
Aversion au risque : remontée en flèche depuis 1 semaine
Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je compte les m² perdus en apport  
 
Mes premières pistes si vous avez des remarques ou suggestions...
 
Sécurisation de l'apport
PEAs
- Arrêter nos versements mensuels dès maintenant
- Simplement vendre toutes les actions et passer full liquide ?  
- Ou arbitrer vers des fonds monétaires en attendant ? (quels fonds chez Bourso et SG ? est-ce rentable compte-tenu des frais d'achat et revente : env 600€ par arbitrage ?)
 
PEEs
- Arbitrer la totalité vers les fonds monétaires ?
- Retirer dès maintenant tous les fonds disponibles (~70 KE) pour les replacer ailleurs en attendant ?
 
AVs
- Arbitrage de toutes les UCs et SCPIs vers des fonds EUR ? ou des fonds monétaires ?
 
CC
- Où rediriger notre épargne en attendant, avec disponibilité immédiate ?
 
 
Faire un arbitrage en big bang maintenant, ou lisser dans le temps en 2 ou 3 arbitrages ?
 
Optimisation des frais
Sur le PEA Bourso, ma seule piste serait de passer en mode "trader" avant de faire de gros arbitrages ou de clore le plan. ~350 € d'économies par arbitrage, mais impose une transaction par mois ou 6€ de frais...
Pas d'autres astuces sur les autres enveloppes ?
 
Optimisation de la fiscalité
Il y aurait environ 20 KE de PS et/ou Flat Tax à prévoir au total  
 
En TMI 30%, on est d'accord qu'il faut systématiquement opter pour la flat tax ?
 
Sur AV, j'avais pensé faire un retrait partiel avant fin 2023 pour bénéficier une première fois des 9200 € d'abattement. Mais la seule AV assez ancienne est un bien propre (donation), que je préfère garder séparée de nos comptes communs. De plus la PV est proche de 9200€, donc pas de gros intérêt à sortir en 2 fois.  
 
PEA et PEE : pas d'optimisation possible ?
 
Merci pour vos avis éclairés !

Concernant les fonds monétaires, ne vaudrait il pas mieux partir vers des fonds adossés au dollar plutôt qu'à l'euro ? Sur Linxea Spirit, j'ai vu le fonds Amundi Funds - Cash USD A2 USD (LU0568621618) qui a une meilleure perfs que le Axa court terme vu qu'il suit les taux américains.

 
C'est super intéressant en ce moment mais moins facilement recommandable car il y a un risque de change. Les analystes tendent à s'accorder sur le fait que le dollar restera fort, voire se renforcera à moyen terme par rapport à l'euro... mais cela reste un aléa qui n'existe pas sur les fonds libellés en euro. À toi de voir.  
 

T'as du 4% 5 ans chez CM-CIC même si le taux est évolutif (mais ça sort bien 4% si tu vas au bout des 5 ans) : https://www.cic.fr/fr/particuliers/ [...] f-CIC.html

Comme c'est une offre qui s'applique partout, ça évite de devoir prendre 5 ou 6 RDV chez toutes les banques du coin pour savoir s'il y a mieux. Du CAT 10 ans 4,3%, ça doit être un compte pro, je doute qu'un particulier même avec 100K ait accès à ça...

0% de FG sur le contrat !    
 
Par contre ce sont des fonds maison à l'intérieur, dont leurs SCPI.  

 
Ne pas se prendre 0.5 ou 0.6% de face tous les ans me semble un bon deal ! Surtout pour des périodes d'investissements très longues.
Et aussi dispo des SCPI Corum qui ne sont pas accessibles traditionnellement en AV.
 
Je ne dis pas qu'il faut faire all-in sur ce PER, mais quitte à avoir 2 ou 3 bonnes AV et PER, j'ai l'impression que c'est un très bon complément à l'offre actuelle du marché ? Par exemple un PER Spirit 2 pour de l'ETF + PER Corum pour un peu de SCPI (car très long terme, ca me choque pas modulo période d'observation de l'immo / taux).  
On est d'accord que les loyers SCPI perçus dans un PER restent dans l'enveloppe PER, donc pas de taxation (avant sortie) ?
 
Edit : c'était trop beau pour être vrai. Il n'y a pas de frais de gestion "du contrat", mais y'a bien des FDG sur les supports : https://www.corum.fr/per/corum-perlife/frais : Entre 0,25 % et 1,7 % par an selon le fonds obligataire, vert ou solidaire. Entre 1 % et 1,2 % par an selon la SCPI

Très intéressant merci, d'autant plus que c'est ma banque.
Cela dit à 5 ans on ne sait pas du tout de quoi l'avenir sera fait, donc les conditions de sortie sont à regarder tout autant que les conditions prévues.
 
Enfin, l'autre point de comparaison c'est la fiscalité. Sur PEA en échappant à 12.8% d'impots, cela augmente la perf relative du fonds monétaire. 3% doit être équivalent à 3.35 sur monétaire.
 
Comment peuvent-ils se permettre de proposer des produits comme ça ? Ils pensent que d'autres indices vont monter bien plus ? Ils garantissent ça par des obligations qui leur ramènent déjà ce type de rendements ?
 
Si quelqu'un a mieux je suis preneur, notamment 4% dès la première année je signe direct vu que c'est mieux que le monétaire.

0% de FG sur le contrat !    
 
Par contre ce sont des fonds maison à l'intérieur, dont leurs SCPI.  

 
Produit identique à leur AV. Investissement dans leurs SCPI limité à 55%.

T'as du 4% 5 ans chez CM-CIC même si le taux est évolutif (mais ça sort bien 4% si tu vas au bout des 5 ans) : https://www.cic.fr/fr/particuliers/ [...] f-CIC.html
 
Comme c'est une offre qui s'applique partout, ça évite de devoir prendre 5 ou 6 RDV chez toutes les banques du coin pour savoir s'il y a mieux. Du CAT 10 ans 4,3%, ça doit être un compte pro, je doute qu'un particulier même avec 100K ait accès à ça...

 
Tu peux pas faire un mix cash + mylombard (tu dois bien avoir des trucs éligible dans le lot non ? )
 
Déjà, tu peux casser ton PEL à 2,5% (ça doit etre ton placement le moins ratable à l’heure actuelle)
 
Et pour avoir un crédit InFine, peux être déplacer de l’épargne de bourso vers une autre banque (au pire)

Pour moi, le PEA ne doit pas servir pour l'apport. Il faut mieux le conserver à long terme.
 
Edit : et les autres UC aussi. Sauf peut être les SCPI et encore.

Si ton horizon est bien de moins de 1 an
Sur PEA: je mettrai tout en monétaire. Tu as plusieurs discussions dessus dernièrement  
Sur PEE: tout en monétaire encore et j’attendrai d’avoir ma proposition acceptée et l’acceptation de ton prêt pour sortir
Oui TMI 30% donc flat taxe.

Baisse le prix de la RP

 
Pas mal ce CAT !

Bonjour, j'autocite ma présentation pour une nouvelle question (même si je me doute de la réponse... )
 

Ce n'était pas du tout prévu, mais je viens de tomber sur un appart que je voudrais acheter pour 150k tout inclus (par rapport à un patrimoine financier de 600k). Mais je viens de faire une Rupture Conventionnée avec mon employeur et je n'ai pas encore d'autre contrat prévu derrière (même si ça peut venir vite, ce sera quand même trop tardif par rapport à ce projet d'achat).
 
J'ai de quoi faire cet achat cash, mais ça me force à puiser une partie dans des enveloppes qui ne m'arrangent pas, d'où ma question : je me doute que la réponse est "non", mais est-ce qu'il y a une chance de pouvoir faire un emprunt immobilier dans ma situation, sachant que je vais donc être entre 2 emplois (avec droit au chômage, mais je ne pense pas que ça aide) ? Même si l'emprunt ne représente qu'une petite portion du prix d'achat et qu'il me resterait >450k de placements par ailleurs ? J'imagine aussi que ce n'est pas plus faisable via un prêt CEL/PEL que via un prêt classique ?
 
J'avais aussi pensé à "mylombard" chez BoursoBank où j'ai un de mes CTOs, mais celui-ci est 100% ETFs et il me semble que les ETFs ne sont pas éligibles au lombard chez eux.

Récap intéressante vue sur Investir heureux (Source : Le revenu)
 
https://zupimages.net/up/23/41/jpj5.jpeg

Oui, la fin du PEL est prévue  
 
Pour le lombard, tu as un acteur à suggérer autre que Bourso qui sait faire ça pour des montants relativement modestes et qui accepterait les ETFs comme titres éligibles ?

Savez vous si les expatriés sont exonérés de prélèvements sociaux sur les CAT comme ils le sont pour les FE des AV?

Oui. En revanche c'est très manuel, pénible et risqué pour les banques de te les rendre. Donc ils voudront bien le faire si tu pèses assez lourd et que le montant le justifie. Il faudra pousser.

 
Boursorama n'a pas de problème avec les PS pour les gens non-affiliés à la Sécurité Sociale française, sans forcément "peser" lourd.

Baisse le prix de la RP

Il parait que ça baisse, oui. Mais ça reste un poil cher quand même

 
 
Nan, il voulait te dire 'vise moins cher'
 
Surtout si on part sur une tendance baissière en immo, foutre quasiment toutes ses (belles) économies dessus maintenant me parait pas le deal du siècle  

Oui je redfaçais car je postais rapidement un achat d'1,1M€ me semble à reconsidérer si les impacts sur le reste de l'épargne sont très importants.

La réponse improbable de BoursoBank, cela fait deux semaines que j'ai une erreur pour un rachat partiel sur mon AV :
 

 
Je passe d'un rachat en trois clic et versement sous 72h à devoir envoyer un courrier et espérer que cela soit pris en compte sous deux mois, sans me proposer de solution au problème...

L'épargne sert à financer des projets.

Oui je redfaçais car je postais rapidement un achat d'1,1M€ me semble à reconsidérer si les impacts sur le reste de l'épargne sont très importants.

L'épargne sert à financer des projets.
Un bien immo de bonne qualité peut avoir un meilleur impact sur la qualité de vie que 600k€ bloqués rapportant 2 ou 3 % par an après inflation.

Oui, mais les investissements en Bourse par exemple, c'est pour le très long terme. Ca ne doit pas servir pour un apport immo en début de vie. Ou alors c'est que cet apport n'a rien à faire en Bourse maintenant !