Reprise du message précédent :
Et surtout ne pas passer par un courtier sauf besoin spécifique

Comment t'as fait pour avoir un tel montage ?
Tu payes combien d'intérêts sur les premières mensualités ?
Pourquoi une telle augmentation des mensualités, vous comptez sur une augmentation de salaire ? Qui vous garantit que vous l'aurez et comment avez-vous pu convaincre la banque ?
 
Je pose toutes ces questions parce que cela fait pas mal echo à ma situation

J'aime bien pretto, qui fait plutôt partie des bons courtiers, mais +1 a ton post. Quelqu'un qui a le temps fera majoritairement mieux qu'un courtier.

Et Boursorama ne bosse pas avec les courtiers

Ça n'empêche pas une apprjce en faisant soi même 2-3 banques, et en donnant l'offre obtenue en taux a battre a pretto

 
On est tous les deux fonctionnaires de cat A donc une évolution garantie toutes les X années. Ca a été un peu la galère de faire comprendre ça aux banquiers (d'où le refus de la caisse d'épargne et du LCL). On est tombé sur un conseille du Crédit Mut vachement compréhensif. On a du fournir tous les arrêtés des notre statut. Le prêt nous coûte certes plus cher car on remboursement moins au début mais cela nous permet d'avoir un niveau de vie plus confortable au quotidien. On ne peut vivre qu'en RP et on aime bien s'évader très souvent. Dès que j'ai l'offre éditée (normalement demain), je pourrais répondre à ta deuxième question.

Évidemment c'est lorsque j'accepte l'offre de ma banque perso, que le courtier et la banque associée se réveille...
Et même si je lui ai dit que je préférais payer 10K d'apport en plus et rester dans ma banque, que bouger etc... (sachant que j'ai jamais eu une vraie proposition sous les yeux, juste son taux), il me sort que la proposition de ma banque est pas interessante alors que c'est exactement la même avec 10K d'apport en plus, mais des frais de dossier plus bas, et pas le courtier à payer ....

 
J'aimerais tellement ne pas passer par un courtier moi :-(
Mais j'ai beau tout retourner dans tous les sens... Je ne vois pas
 
Mon projet de double acquisition dans le locatif actuellement me semble compliqué à faire passer que ce soit en BEL ou en BED. Les banques n'aiment pas les doubles acquisitions. :-(
 
Idem, en RP... on est très souvent obligé besoin d'aller à plus de 35% voire souvent 40% et plus.
 
Malheureusement, dans mon entourage, je connais peu de gens qui réussissent à toper seul le 39/40/41% qui permet de boucler en RP
 
Vivement que les BEL aient des algo de ouf

 
Absolument pas, une idée précise à 0.1% près, tu peux déjà négocier un taux avant d’avoir le compromis, et venir gratter le dernier 0.1% au moment de concrétiser, les conseillers prendront du temps si ton profil est intéressant

 
C'est clair que c'est pas les pires, j'ai eu une courtière envoyée par un agent qui t'explique tranquillement qu'elle prend 2600€    
 
Maintenant c'est franchement la jungle même avec les banques, entre les frais de dossier cachés (tiens y'a 1k€ là vous avez pas parlé de ça) et les "ha mais monsieur faut absolument assurer à 100% chacun des emprunteurs, imaginez s'il vous arrive quelque chose demain" et la stagiaire à côté "ha oui j'ai eu un dossier il y a quelques temps monsieur est décédé 3 mois après la signature définitive". Putain de merde  

Entre ce qu'annonce un courtier avant "négo" et le taux et conditions obtenues, est-ce que la différence est énorme ?
 
 

 
L'ambiance à la pause café

Quand je vois les derniers taux postés, je me demande si ça ne vaudrait pas le coup de renégocier mon crédit ?
2013 : 114k à 3.25%
2017 : négocié à 1.55% durée inchangée (ma banque s'est alignée sur la meilleure proposition que j'avais)
Là je dois en avoir pour environ 90k de CRD, 18 ans de crédit. Vente envisagée d'ici 2-5 ans pour reprendre plus petit. Si je peux abaisser le CRD avant c'est toujours ça de pris.

 
Je mets -1 aussi, juste un exemple dans une des banques dont je suis client on m'annonçait 1.21% avant signature du compromis, c'est étrangement passé à 1.06% une fois que j'avais le compromis.  
 
Je pense aussi que les conseillers n'ont aucun intérêt sur les dossiers qui ne sont pas concrets, en tous cas c'est mon expérience.

J'ai.. Je ... non pas de pause café avec un conseiller bancaire  

Entre la stagiaire et l'employé j'entends

 
Il y a donc eu une variation de 0.15%, c’est totalement en ligne avec ce que je dis, ça permet d’écrémer ceux qui sont à la ramasse et de conserver ceux qui sont bons à 0.1-0.2% près avec des bonnes conditions autours pour la nego finale

Ha beh ouais chui bête, 0.1 et 0.15 c'est pareil, et puis ça passait à un peu plus de 0.20 en souscrivant à un crédit revolving au passage

Ben oui tu es un peu limité à la réflexion, si tu vas démarcher 12-14 banques tu verras que l’écart entre les meilleures et les pires propales ce n’est pas 0.1 ou 0.2 mais 0.5-0.8%

Ok merci le génie

J'ai eu pire, le courtier envoyé par l'agent prenait 4000€  

C'était vousfinancer.

Les courtiers ayant des grilles ca ne bouge généralement pas.
Sauf si la banque trouve quelque chose qui les gène dans le dossier, le taux peux monter.

Perso j'étais tombé sur un courtier meilleurtaux peu scrupuleux. Je me suis rendu compte qu'il avait démarché les banques ou il touchait le plus de com...et m'avait déconseillé la banque X et Y car "ils étaient pas intéressants".
La meilleure offre qu'il m'avait sorti était 1.6% sur 25 ans..du coup je me suis bougé même si j'ai perdu du temps j'ai trouvé largement mieux (0.95%) donc ça dépend du bougre en face je suppose.

Les courtiers"recommandés" par des AI sont les pires j'ai l'impression. Il faut bien faire payer au client la comm d'apporteur d'affaires payée à l'AI...

 
Est-ce une histoire de comm ou bien aussi parfois le niveau d'accompagnement proposé ?
Tu as :
- les courtiers qui ne font "rien" et te laissent te débrouiller avec la banque (pure mise en relation), valeur proche de 0€ à mon sens (souvent les courtiers en ligne très "usine" )
- les courtiers qui sélectionnent plusieurs banques, mènent une négo de fond mais te laissent ensuite avec le BED cible valeur qui s'apprécie uniquement aux économies effectivement réalisées, comme on le fait souvent, on leur donne "une offre à battre"
- les courtiers qui gèrent  absolument tout, notamment, une fois la BED cible choisie, qui gèrent tous les échanges, les relances, prennent sur eux la pression du délai jusqu'au déblocage des fonds... valeur complémentaire à la précédente qui à mon sens est très subjective mais si le courtier est bon peut être énorme... tout le monde n'a le temps ou les ressources en lui/elle pour affronter un projet d'ampleur comme peut l'être (selon le point de vue et la complexité du projet) un prêt immo amha
 
A mon sens, les courtiers de cette dernière catégorie peuvent valoir leur prix car tu gagnes réellement en temps et en économie de stress. Tu n'as quasiment jamais à voir la banque. Du vrai clé en main quoi.

Il faut le trouver ce courtier là

comme vision imho.

Il faut voir la banque, suivre les choses soi même, sinon tu risques vraiment de te retrouver le bec dans l'eau.

La seule chose certaine chez un courtier, c'est les vrais. C'est ce qu'il faut minimiser avant tout

Je suis bien d'accord avec vous. L'idéal est de payer le moins possible.
 
Je voulais simplement exprimer les deux leviers de valeur du courtier (en théorie en effet) :
1. le courtier me fait faire de réelles économies
2. le courtier me fait gagner un paquet de temps et économiser du stress
 
Si 1. est quantifiable plutôt facilement, le 2. est bien plus subjectif.
 
1. + 2. sont dépendants de la qualité du courtier.
 
A mon sens, 3 typologies d'emprunteurs :
 
Typo A (largement prépondérante sur HFR) : je veux gagner de l'argent, et je suis prêt à mouiller le maillot => pas de courtier ou alors comme simple lièvre (just in case)
 
Typo B : je veux gagner de l'argent et tout seul c'est un peu galère (projet complexe, profil pas forcément top moumoute HFR) => courtier pas trop cher (type Pretto)
 
Typo C : je veux de bonnes conditions et en faire le moins possible, et j'accepte de payer un certain prix pour cela => courtier à choisir très soigneusement, idéalement via le bouche à oreille, en restant vigilant cela va sans dire mais avec un gain de tranquilité palpable si le courtier a été bien choisi (exemple typique : il a déjà sauvé la vie de 2 potes)

Je comprends ton point mais je ne vois pas ce qui permet de croire que tel type de courtier sera plus efficace. On pourrait penser exactement l'inverse : un courtier qui fait tout pour toi à moins de temps à consacrer à la vraie négociation. Et un courtier "industriel" bien processé sera plus efficace et surtout aura des accords avec plus de banques, là où des petits courtiers "qui font tout" peuvent n'avoir que 3 ou 2 banques partenaires

 
Je ne dis pas le contraire (sauf erreur)    
 
Ce que je dis c'est que la valeur ajoutée du courtier s'apprécie selon deux axes : 1. et 2.
 
Je ne dis que pas le petit courtier sera le meilleur sur l'axe 1. et sur l'axe 2.
 
Probablement on a quelque chose du type :
 
Emprunteur : valorise axe 1. à xxx% ; valorise axe 2. à yyy% ; dossier avec une complexité de zzz%
 
Je fais tout, tout seul, je suis le meilleur de la planète : axe 1. A+-grade si complexité bellow 20% sinon B to C grade ; axe 2. [b]N/A
 
Courtier indsutriel / online qui ne fait rien : axe 1. B-grade / A+-grade si complexité bellow 40% ; axe 2. D-grade / B-grade si complexité bellow 40%
 
Courtier industriel qui mène tout de même une négo : axe 1. B-grade / A+-grade si complexité over 60% ; axe 2. B-grade
 
Courtier aux petits soins bout-en-bout : axe 1. C-grade / A+-grade si grande complexité over 80% ; axe 2. A-grade
 
Le monde n'est pas manichéen.
 
Il n'y a pas la recette miracle d'un côté et les services full-arnaque qui ne vivent que de pigeons écervelés de l'autre.  

Merci pour vos réflexions intéressantes et la confirmation qu'il faut solliciter nos banques respectives de notre côté.
 
Je ne peux pas encore jugé l'apport de Pretto sur l'obtention d'un taux intéressant.
En revanche, en tant que couple primo-accédant avec pas mal de questions et peu de connaissances sur le sujet, nous avons trouvé l'accompagnement pré-compromis très utile et réactif (évaluation du budget selon différents scénario de remboursement d'emprunt étudiant, édition d'attestation de financement...).
 
Je ne manquerai pas de revenir solliciter vos conseils quand les choses sérieuses commenceront

@thopete amha tu te fais une illusion sur un point  : le pouvoir de négociation d'un courtier.

Il est proche de 0, ils suivent des grilles, point barre.
Ils ont des conditions prédéfinies, et ils font croire qu'ils se battent pour toi. Mais  

Et ca s'est empiré avec les taux bas, plusieurs banques ont avoué que soit ils avaient résilié les contrats avec les courtiers, soit les conditions était moins bonnes qu'en direct pour ne pas avoir plus de frais de leur côté.

 
Good points.
C'est sûr qu'avec les taux bas... ça change la donne

Alors petit retour de mon cas.

situation :

Acquisition d'une RP, primo accédant, 174k sans apport.

J'avais fait un devis auprès de ma banque pour savoir combien je pourrais emprunter pour fixer notre projet immo.

Je suis ensuite passé par un courtier histoire de voir ce qu'il pouvait obtenir. Même si j'avais pas un dossier béton, je m'étais dis que peut être certaines banques répondraient.

Donc la seule banque qui a répondu au courtier était... la banque dans laquelle je bosse.

Le courtier en gros qui me proposait de s'occuper de la délégation d'assurance. Subitement les frais de courtage sont passés de 2300€ à 1300€ mais bon faut pas déconner. Déléguer l'assurance du prêt, c'est quand même pas le truc le plus difficile à faire et payer 1300 balles pour ça...

La recherche d'une assurance emprunteur ne se paie a peu près jamais. Et quand c'est le cas, c'est 50€.

Merci sinon de confirmer ce qu'on se tue a dire sur ce topic

Est ce que tu veux dire que tu as donc trouvé ton prêt seul, et qu'il te propose de trouver une assurance pour la délégation en te facturant 1300€ ?  

Il a peur de rien lui  

Là comme ça, à moins de réussir à négocier des frais de dossier très très faibles, tu ne vas pas réussir à gratter énormément.
Ma mère pour 60k de crédits et des taux similaires (mais une durée plus faible) gagnait 1€ par mois sur sa mensualité avec la renégo..
Fais le calcul dans ton cas.

La dernière fois j'avais quand même gagné 100 euros par mois sur la mensualité, tout ça pour l'équivalent d'une journée de travail au total. J'en suis encore à environ 500 euros de mensualité avec l'assurance, ça m'étonnerais que je ne gagne " que" 1 euro par mois

Quand je negociais le credit, j'ai dit à la nana banque pop qu'ok je prendrai l'assurance habitation chez eux

Aucune clause dans mon prêt, on est accord que je m'en fous du coup ?

Et pareil pour la carte bancaire, je la rendrai dès que possible pour n'avoir que les frais de tenue de compte

Il n'y a même pas la domiciliation des revenus

Update offre émise par Bourso ce matin, 0.90% pour 260k sur 20 ans. Dossier déposé lundi (emprunteur et co emprunteur client de la banque) offre reçue en moins de 5 jours  

On avait déjà déposé une demande fin juin avec taux final à 1.6%

Tip top, on reste dans les clous par rapport au compromis  

 
Super ! Finalement même l’assurance n’aura pas traîné, je ne sais pas comment ils font pour être aussi rapide !    
 
Pour ma part, décision reçue hier soir, taux à 0.7 pour un emprunt de 293k€ sur 15 ans (0.85 lors de la demande). On a rempli le questionnaire pour l’assurance aussitôt et accepté automatiquement (CNP, on s’occupera de la délégation dès que le prêt sera en place). J’espère recevoir l’offre de prêt lundi ou mardi.
 
Pour info, la banque que nous a trouvé notre courtier et pour laquelle on a dit GO il y a plus de 2 semaines, n’a toujours pas fini de monter le dossier. Faudra pas s’étonner quand je leur demanderai de laisser tomber la semaine pro  

C'est tout à fait ça. Les vendeurs, ces parasites sans scrupule  

Oui tu peux tout résilier.

Pour que tout soit bouclé avec un tel délai tu as pris leur assurance CNP ou tu es directement parti sur une délégation ?
 
Grâce à ton info sur la nouvelle grille j'ai tenté ma chance avec eux, même si m'a clause suspensive pour présenter l'offre de prêt expirait cette semaine (le notaire des vendeurs est tellement une brêle qu'il ne suit pas le dossier)
 
Pour ne pas tenter le diable je suis quand même passé par la case assurance CNP et ai reçu l'accord hier. Il me reste à valider l'assurance, mais ils sont tellement rapides que je me demande si je recommencerai pas de 0 pour directement tenter la délégation..

Je viens de trouver la pire propale de l'histoire du prêt je crois    
 
BNP
 
1.8% sur 25 ans
1980€ de frais de dossier
Domiciliation / Assurance habitation / ouverture d'épargne, assurance vie etc
 
 

C'est très très moche