Reprise du message précédent :
Je ne t'en tiendrai pas rigueur, perso.

 
Clair, j'ai plus au moins le même salaire, et il m'est carrément impossible d'épargner 1Ke par mois... Si, peut être en vivant dans une grotte.

 
Merci pour cette réponse complète    
 

 
Depuis le début  
Je passe ma vie sur hfr en fait, je poste juste pas    
 
 

 
J'ai rendez-vous avec mon banquier pour faire le point la semaine prochaine et fermer un peu tout, je comptais me renseigner. Je reviendrai avec + d'infos S'il faut en rouvrir un je voudrais pas trop trainer, on repart pour 4 ans et c'est déjà un peu long.
 

 
Je leur avais demandé de la docu il y a quelque temps, ca m'avait semblé intéressant aussi, 1000€ étant ma taille de transaction type (4/5 lignes de 1k). Pas de frais non plus si tu ne passes pas d'ordre dans le mois ?  
 
Envoie moi ton numéro de parrain par MP, je vais me re-renseigner
 

 
OK, c'est ce que j'avais cru comprendre. Mais le taux de 4% est garanti pour une seule année en gros, c'est bien ca ?  
A priori, il serait donc intéressant d'ouvrir une AV, d'y placer disons 10k€ pendant la durée des 4% garantis, et de tout retirer au bout d'un an - 500€ si le taux baisse, ca laisse un rendement > livret A et ca permet de prendre date, j'ai bon ?  
 
 Par contre, le truc de TMI et tout ce qui est relié aux impôts en fait (forfaitaire, libératoire etc), je m'apercois que je suis complètement largué    
Pour ING par exemple, en ce moment j'ai le taux fixe d'imposition, comment savoir si ca vaut le coup de changer ?  
Globalement, j'ai l'impression que je vais me faire éclater niveau IR en tant que célibataire, il y a des moyens d'optimiser ca - hormis le mariage et le chalet à Gstaad et l'immo ?  
 
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Bon si je résume, en gros, le plan serait :
 
- Rouvrir un PEL avec une somme moins importante - disons 5k€ - qui paye 2.5% net et qui bloque un taux qui peut être bien dans 4 ans.
- Garder un livret A sur lequel je placerait les économies mensuelles, à l'affut des promos / livret etc, pour 10k€ en tout + ~1k€ par mois.
- Garder mon livret jeune et mes 2K€
- ouvrir un compte titre pour 5k€ chez Bink.
- ouvrir une AV avec 5k€ dessus.
 
Ca semble correct ?    
Si quelqu'un a un lien compréhensible ou est motivé pour expliquer comment les impots sont calculés, comment optimiser tout ca etc, ce serait bien sympa    
 
Merci encore nico !

 
Je pense que mon plan logement y est pour beaucoup, et puis après c'est l'éternel débat lardons eco+ vs plats surgelés.

 
3 ans mini pour bénéficier des 2.5% (par exemple si cloture du PEL) et tu peux gratter 1% de prime d'état si tu utilises tout ou partie du droit a pret, mais ça je crois que c'est possible > 4 ans uniquement.
 

 
Pas de frais de garde ni de frais cachés : si tu fais 0 transactions, tu ne payes aucun frais.  
 

Il est trop fort ce nico    
 
 

 
Le taux est garanti, s'il baisse effectivement tu pourras retirer tes billes, mais bon, encore faut-il que tu trouves plus interessant...
 
 
 

 
 
On m'a filé ces liens quand j'avais commencé a en discuter ici, ça peut etre un bon debut :  

 
Et pour répondre au mini HS, faire quelque chose d'interessant et qui plait dans la vie, je pense que c'est priceless ! A partir du moment ou t'as atteint cet objectif, le ROI tout ça...

il y a des fond dispo en AV qui ont fait le plein d'obligation grec à 6 voir 7% ?

ACMN a pris du Grec 6% dans le fond Internet Opportunité.

 
FISCALITE
Il faut que tu comprennes la fiscalité, car c'est un élément important à prendre en compte dans tout investissement/opération d'épargne, dans le sens où la fiscalité est un élément dimensionnant la rentabilité nette.  
Tu disposes de 2 options : imposition au TMI ou alors opter pour le PFL.  
En général, tous tes placements seront imposés par nature au TMI, sauf si tu optes expressément pour le PFL.  
 
- TMI = tranche marginale d'imposition. Le terme "marginal" est important à comprendre.  
Fraction du revenu imposable Taux d'imposition  
N'excédant pas 5 875 €              0%  
De 5 875 € à 11 720 €                5,5%  
De 11 720 € à 26 030 €             14%  
De 26 030 € à 69 783 €             30%  
Supérieure à 69 783 €               40%  
 
Sachant que le revenu à déclarer = celui qui figure sur ton bulletin de salaire. De ce revenu, tu déduis 10% pour obtenir ton revenu imposable (sauf si tu optes pour les frais réels.)  
Il faut aussi tenir compte de ton nombre de parts (quotient familial) dans ton foyer fiscal (si tu es célibataire comme moi, c'est simple : tu divises par 1   ). Et puis les charges déductibles.  
A partir de ce revenu imposable, tu connais ta TMI     Moi qui viens de franchir les 26k€ imposables, je suis passé en TMI 30%, c'est à dire que chaque € supplémentaire (="marginal" )gagné sera taxé  à 30%. Mais ce ne sera qu'une partie très faible de mon salaire qui sera imposée à 30%, le reste étant d’abord imposé à 0; 5,5 puis 14%. Mon taux moyen d’imposition doit tourner aux alentours de 10%.
 
 
- PFL = prélèvement forfaitaire libératoire. Chaque terme a son importance : prélèvement car c'est directement prélevé par la banque qui reversera à l'Etat, forfaitaire car c'est un forfait quelque soit ton revenu (voir ci-dessous), libératoire car cette fiscalité en amont te libère de l'obligation de déclarer sur IR (au contraire du TMI, où c'est toi qui déclare sur ton IR)  
 
Fiscalité des intérêts des AV   PFL  
Avant 4 ans                                  35%  
4-8 ans                                         15%  
Après 8 ans                                 7,5% après exo de 4 600€ ou 9 200€.
Tu ne seras imposé que lorsque tu feras un rachat. Le montant des intérêts correspondant au capital racheté sera calculé et tu seras taxé sur cette assiette d’intérêts.
En gardant ton AV plus de 8 ans et en calculant bien ton retrait (échelonnement sur plusieurs années si nécessaire), tu peux être totalement exonéré d’impôts!
 
Fiscalité des PV des CTO :    
- si cession > 25730 € = PFL de 18% ou TMI ;  
- si cession < 25730 € = néant.  
Cession = total des ventes de l'année. Si tu n'es pas un boursicoteur très actif, tu ne subiras donc que les 12,1% de PS sur tes PV.  
 
 
Que tu optes pour le TMI ou le PFL, l'Etat prélèvera toujours les cotisations sociales à 12,1%.  
Le PFL est plutôt adapté aux hauts revenus, c'est à dire TMI 30% ou 40%.  
Par ailleurs, on obtient un bon levier de défiscalisation avec une TMI de 30 ou 40%.  
 
Pour illustrer : mon AV date d'1 an.  
Je suis encore en PFL 35%. Donc mon TMI 30% est encore plus intéressant si jamais je dois faire un rachat. En revanche dans 3 ans, le PFL sera à 15% car 4 ans d’ancienneté >> j'opterai pour le PFL car ce sera moins imposé que mon TMI 30%.  
Pour mon CTO, je suis soumis au PFL, même si je doute dépasser les 25 730€ de cessions cette année.

bonjour  
j'aurais une petite question : j'ai un capital sous forme d'assurance-vie, ouvert il y a plus de 8 ans. Une ou deux années avant de récupérer mon capital, je pars vivre dans un autre pays que la France (changement de domicile fiscal donc).  
N'ayant plus mon domicile en France, au moment où je solde mon assurance-vie, serais-je soumis aux prélèvements sociaux ? Merci !

Voici la réponse officielle des impôts sur le sujet.
 

quid du crédit d'impôt de 4600€ après 8 ans?

Il n'en parle pas, mais tel que je comprends la réponse qu'ils m'ont faites, les règles fiscales de l'AV "classiques" sont appliqués, avec la nuance que l'imposition sur IR est impossible.
 
Donc, l'abattement de 4600€ après 8 me semble valide.

sauf que concrètement c'est un abattement géré sous forme d'un crédit d'impôt donc si tu n'es pas imposé en France je pense que tu t'assoies dessus

En effet
http://www.selfvie.fr/expatrie-c-86.html

OK merci
et donc si je m'expatrie, je perçois mon capital, puis quelques temps après pris de remords et nostalgique du camembert-baguette je reviens habiter en France ?

depuis cette année c'est 12.1% dès le 1er euro. donc :  
- si cession > 25730 € = PFL de 18%+12.1%=30.1%  
- si cession < 25730 € = 12.1%

 
Oui c'est pour ça que j'avais ajouté :
"Que tu optes pour le TMI ou le PFL, l'Etat prélèvera toujours les cotisations sociales à 12,1%.  "
   
 
Ce point s'appliquant aussi bien pour le CTO que pour l'AV.

25 830 €

Ayant fortuneo comme AV, je commence à en avoir marre de devoir faire des chèques pour l'alimenter.
 
Quelqu'un a-'t-il ouvert compte de dépot (=compte courant) chez eux ?
Est-ce intéressant en tant que banque en ligne ?

 
Tu n'as pas une 2ème AV pour diversifier?
 
Chez Linxea Evo, on peut alimenter par virement  

 
Si j'ai aussi une AV Linxea Evo mais ... je viens de l'alimenter
Et je voulais faire un versement sur Fortuneo mais j'avais oublié qu'il fallait faire un chèque ... et je suis fainéant  

Je suis chez fortuneo, pas besoin de chèque pour mes versements exceptionnels ou même réguliers, c'est prélevé sur mon compte courant ING, comme mes AV chez hedios, linxea, bourso et ing...

 
Ah zut alors, c'est que je n'ai pas vu comment faire alors ...
J'ai du passer à côté car, tu as raison, j'ai des prélèvements mensuels (cotisations régulières) et je n'ai pas trouvé comment faire pour un versement exceptionnel  
Je m'en vais regarder cela ...merci de ta remarque  

Je ne comprends pas : je suis chez fortuneo aussi : j'ai mon AV, et aussi un compte courant chez eux que j'alimente aléatoirement par carte bancaire (visa credit lyonnais), ce qui me permet ensuite de faire des versements en ligne sur mon AV quand je veux et pour les montants que je souhaite
la tenue du compte courant de base est gratuit chez fortuneo

J'ai vérifié du coup et bah en fait tu as raison, j'étais persuadé qu'on pouvait faire un versement exceptionnel par prélèvement, comme chez beaucoup d'autres, visiblement non...

question surement tres bete : est il possible "d'alimenter" une assurance vie (au lcl) depuis un compte courant sur une autre banque ?

 
Tu as des frais sur versement sur ton AV du LCL?
 
En principe tu peux virer depuis n'importe quel compte de n'importe quelle banque.

 
oui j'ai des frais, meme depuis mon compte courant LCL...

 
Quels sont les frais pour quel rendement garanti de ton AV?
Ouvert depuis quand?
 
Tu devrais arbitrer entre cette solution (ré-alimenter cette AV)
ou la solution du super livret ou d'une AV sans frais, pour avoir une meilleure rentabilité nette.

 
AV ouvert depuis 2 ans, mais j'ai plus le rendement exat en tete, mais c'est dans la moyenne il me semble...
 
l'idée c'est de continuer a alimenter cette AV
de toute facon, je met que 50 € par mois, je cherche pas la rentabilité a tout prix, je l'ai ouverte surtout pour prendre date...

pour info les frais de versement sont de combien ?

 
Avoir des frais sur versement, pour un rendement tout juste dans la moyenne, je trouve ça    
Je trouve assez normal de verser une commission de surperformance, mais pas de sousperformance    
 
Enfin, si ça te dérange pas, c'est cool pour ton banquier  

Bonjour, vous en pensez quoi de ça :
http://www.hedios-vie.com/hedios_performance3.php
 

Le titre de la page en dégradé n'est vraiment pas adapté à ce genre de site.

Bonjour,

J'ai une AV Lixea Evolution et j'ai actuellement besoin de liquidités pour emménager (5% de l'AV). Je sais qu'il y a la possibilité de faire une avance mais quel est l'intérêt par rapport à un rachat partiel ? Sachant que c'est fait en 72h apparemment sur Linxea Evolution ? L'avance serait remboursée en 2 mois.

Quelqu'un a-t-il déjà fait appel à ce mécanisme ?

Pas avec des rachats (partiels).  
Ce serait étonnant.

C'est comme si tu faisais un prêt. Faut que tu renseignes sur le taux lié à l'avance.
L'avantage, c'est que cette somme continue a percevoir la rémunération pendant la période de l'avance (mais le taux de l'avance est supérieur à la rémunération bien entendu).
Si tu retires, l'inconvénient est qu'entre le 1er janvier et aujourd'hui, la rémunération qui te sera versée sera le minimum contractuel sur la somme retirée.
Donc, faut comparer. Tout dépend du taux de l'avance.
 
 
 
??  
Tu retires juste ton argent. T'es fiscalisé sur la somme retirée en fonction de là où t'en est (avant 4 ans, de 4 à 8, ...). Quand tu verses de nouveau, si t'as des frais d'entrée, c'est comme un nouveau versement.  
La fiscalité a un rapport avec la date d'ouverture de l'assurance-vie?

Bonjour à tous.
 
Avant tout, plantons le décor : je lis depuis quelques semaines ce fil de discussion, et quelques autres sur les forums actufinance et cbanque. Je cherchais au départ un contrat d'assurance-vie, que j'ai souscris finalement chez Linxea (Evolution) suite aux différents conseils lus ici. Bon contrat, malgré un assureur pas très réactif. Ce manque de réactivité m'a donc poussé à m'intéresser aux PEA / CTO. Et là j'avoue que je nage un peu, je viens donc demander des conseils (et pas des parrainages ! en tous cas pas pour l'instant).
 
Je veux démarrer avec une somme (très) raisonnable, donc petite : 1000 ou 2000 € maxi. L'idée de départ c'est de me familiariser avec ce monde avant d'y aller plus franchement. D'après ce que j'ai lu, les meilleurs outils pour ce cas de figure, ce sont les trackers et autres outils indexés, qui permettent d'investir "large" sans pour autant avoir 40 lignes de 2 actions en portefeuille (ce qui serait suicidaire compte tenu des frais d'E/S ?). Jusque-là, je suis. Mais par contre je suis un peu largué concernant les différences entre CTO et PEA. J'ai lu attentivement les descriptif sur le site de cbanque, mais ça ne m'a pas totalement éclairé. Le PEA c'est un CTO restrictif avec des avantages fiscaux à A+5 ? Et le CTO, on peut y mettre de tout ou presque, en somme bien plus souple. Du coup : y'a-t'il un intérêt à avoir les 2 ? Le PEA pour "prendre date", sur des actions tranquilles, à laisser dormir sur 5 ans, et l'autre pour jouer plus activement ?
 
Dans les 2 cas, il faut ouvrir un compte courant, qui sert de compte de dépôt pour récupérer le capital lors des ventes, et le ré-investir ensuite sur un autre support ? Ou alors ces contrats disposent d'une sorte de "compte en euros" ?
 
Mais alors se pose LA question : la fiscalité. Si j'ai bien compris, la somme des ventes de l'année ne doit pas dépasser un certain plafond pour échapper à l'imposition ? En 2010, ce serait 25.830 €. Donc si dans l'année je vends 30 lignes de 1000 €, je suis imposable, alors que si je me limite à 25 lignes de 1000 € j'y échappe ? Est-ce que, dans les 2 cas, les plus ou moins value entrent en ligne de compte ? En clair : vendre 30 lignes de 1000 et au final me retrouver avec moins d'argent qu'en début d'année, je paie quand même des impôts ? Ou bien les impôts ne sont dûs que sur les plus-values ? Même questions pour les cotisations sociales. Les frais de gestion (frais d'E/S principalement) peuvent-ils être déduits lors de la déclaration ?
Ensuite : d'après votre expérience, ce seuil de 25 K€ est atteint rapidement ou non ?  
 
Ensuite concernant les outils : est-il possible de "programmer" ses investissements lors de l'achat ? Genre un trigger qui déclencherait la vente à tel seuil, qu'il soit inférieur ou supérieur (pour protéger le capital ou vendre pour prendre les bénéfs, nottament sur les turbos) ? Côté courtier, j'ai regardé Fortuneo (écarté à cause d'une clause alakon concernant un encours minimum à avoir chaque trimestre), Bourso (pas bien clair leur site), et Binck (me plaît bien) : vos expériences là-dessus svp (délais d'ouverture de compte, de mise à disposition, réactivité, sérieux, les outils, etc...) ?
 
Merci d'avance à ceux qui ont lu jusque-là et qui prendront 5 min pour répondre : je penserai à vous lorsque je choisirai mon courtier ;-).

Hello,
 
Le palier est bien de 25.830 € en 2010 et ton calcul par rapport aux 25 ou 30 lignes est juste. Les plus ou moins values ne rentrent pas en ligne de compte (donc par exemple si tu es en MV, tu as tout intérêt à passer le seuil fatidique des k€ histoire que tu sois en moins value et que tu puisse reporter ces moins values sur les années suivantes).
 
Après, pour atteindre le fameux seuil, c'est dur à dire mais ça va dépendre de la somme que tu investis à la base et de ton "activité" en bourse. Ex : tu n'as que 1500€ mais toutes les semaines tu fais un A/R ou + alors là ca va aller très vite...., 2eme ex : tu as 10000€ que tu met sur 2,3 actions et qui ne bougent quasiment pas et dans ce cas-là le seuil tu auras de la marge... Vu la somme que tu as et ton optique de placement, je pense que un CTO sera adapté pour toi vu que les 25 k€ de cession (de vente donc hein) tu auras le temps de voir venir.
 
Les cotisations sociales et impôts ne sont que sur les plus values (sinon ce serait pas possible, on perdrait des sous même en plus value^^) ! Les droits de garde sont déductibles et il y a une rubrique spéciale sur ta fiche d'impots. Quand à la programmation à laquelle tu fais allusion, c'est possible avec les achats/vente à seuil de déclenchement.
 
Le PEA, c'est très bien car tu n'as pas de palier qui te rend imposable ou pas et il faut le souscrire dans une optique à 5 ans ou plus car la fiscalité est alors + intéressante si tu es assez actif.
Le CTO, c'est bien si tu ne dépasse pas les 25k€ de cession annuelles et en effet, tu as accès à quasiment tous les produits (loin d'être le cas sur un PEA). Pour moi, IL FAUT ouvrir son PEA et son TO dans la majorité des cas. Pas obligé d'avoir un compte courant car tu peux avoir des liquidités sur un CTO ou un PEA...
 
Je suis chez Bourso et Binck (cto, pea, av) : les 2 que du bon pour moi... Binck moins cher (selon ton profil d'investisseur toutefois...) et Bourso + cher que Binck mais moins cher que la pluaprt avec une super interface et réactivité. Les deux ont été réglos avec moi (surtout Bourso, pour Binck, je n'ai pas eu besoin d'eux pour le moment).

Merci pour cette réponse très complète ! J'y vois déjà plus clair.
 

 
Le plafond de 25K est un plafond global, ou bien il y a un plafond de 25K par compte (ce qui, dans le cas d'un PEA et d'un CTO, reviendrait à bénéficier de 50 K de plafond global) ?
 
Par ailleurs, dans un PEA, je ne peux loger que des actions pures et dures (ie : pas de trackers, par de warrants ni turbos, encore moins de SICAV - quoique pour les SICAV mon AV est sûrement plus intéressante) ?

c'est global mais attention les cessions du PEA n'entrent pas dans ces 25 k€, un des avantages du PEA : tu regarde juste le montant des plus values à la fin de vie du PEA et tu es imposé sur ce montant. (ça peut être après 8 ans par exemple)