Reprise du message précédent :
Je comprends. Je vais essayer de me renseigner avec Amundi directement.
Merci en tout cas !

va pas nous réveiller frr halfsuppo

Salut les pros du gros argent, après pas mal de lurkage je viens chercher la bonne parole, pour rejoindre la confrérie des rentiers (ou à défaut, pas finir ma vie à l'hospice).
 
Voilà ma situation :  
 
42 ans, salarié (aux alentours de 45k€ brut annuel), pacsé avec une profession libérale médicale (aux alentours de 60k€ imposables / an), trois enfants jeunes (3/3/6).
Nous sommes proprio de notre RP, avec deux crédits en cours (achat et extension), qui représentent 1600 euros de mensualités pour encore 15 ans.
Aujourd'hui, hors RP, notre épargne est gérée de façon séparée.  
De mon côté : livrets A / LDDS / LEP au plafond, 15k sur un CEL à 2%, 20k sur PEA ouvert en 2023 (stock picking hasardeux), 4k sur une AV Linxea Avenir 2 ouverte en 2023, abondée 100 euros par mois, à 50/50 entre fonds euros et UC suggérées par Linxea sur un profil équilibré.  
Ma conjointe : livrets A LDDS au plafond, environ 50k non placés, forte aversion aux produits financiers (n'envisage pas autre chose que du CAT quand on en discute), intéressée par l'immo
 
En éléments exceptionnels, je devrais toucher d'ici six mois environ 150k de cerises.  
 
Mes objectifs :  
 
- préparer mes vieux jours, garantir de quoi lancer mes drôles dans la vie active, et idéalement améliorer mon train de vie (les vacances à 5 ça coûte cher )
- lancer un investissement de couple, qui profiterait idéalement du statut de prof lib de ma conjointe
 
En sachant qu'on a une capacité d'épargne de quelques centaines d'euros par mois, et qu'il ne nous reste sans doute pas beaucoup de marge de manœuvre en emprunt bancaire
 
à court terme, voilà ce que j'envisage :  
 
- en perso : réallouer progressivement le PEA sur du World, essayer de mettre en place un DCA  
- en perso : ouvrir une deuxième AV sur le même modèle que la première (genre 3K initial puis 100 euros / mois)
- en couple : ouvrir une AV pour chacun des enfants, full World, alimenté à quelques dizaines d'euros par mois
 
Mes questions :  
 
- les move de court terme vous semblent-ils pertinents ou optimisables ?
- que peut-on raisonnablement lancer à deux comme investissement conjoint compte tenu de nos marges de manœuvre ?
- que faire des cerises perso, sachant qu'on n'a a priori pas de grand projet qui mobiliserait cet argent dans le viseur ?
 
Merci de votre aide  

On peut demander le TT pour fraude au LEP?

Je ferai passer mon RFR à ma banque dans quelques semaines, on verra s’il reste, j’espère un sursis jusque la

Ta banque demande directement l'info aux impôts, tu peux pas leur envoyer de RFR trafiqué

Bonjour le topic,
 
De même qu'il y a un "relatif" consensus à dire qu'il faut entre 3 et 6 mois de salaire sur une épargne sûre et liquide (type Livret A, LDD voir AV fond en euro) : existe-t-il un consensus pour déterminer quelle épargne atteindre avant sa retraite?
 
J'avais lu quelque part qu'il fallait viser 10% de son salaire en plus de la résidence principale.

Le million !  

Seul ou à 2?  

Pour ceux qui fondent une famille en RP (région parisienne), y a des chances que rien que leur RP (résidence principale ), ce soit > au million à leur retraite !

EDIT : Aujourd'hui, les lieux bien desservis par les transports et pas trop craignos, ça doit être > 8000 euros le m² en moyenne

 
Tu parles du taux d'épargne mensuel pendant ta vie active ou d'un montant à atteindre ? Ça n'est pas clair. Si c'est l'option 1, oui 10% est la valeur de référence qui est la plus souvent donnée à titre indicatif par les CGPs et assimilés.  
 
Maintenant tout dépend de quand tu as commencé, de ton revenu mensuel, de tes frais... et puis de velléités de dépense plus personnelles, je pense que la plupart des participants à ce topic font le choix d'épargner bien au delà de 10% de leur revenu.

Épargne sans RP  

Oui, c'est l'option 1, navré pour la formulation.
Si on prend le salaire médian en France, ça ferait du 2220 euros par an à épargner.
Faudrait 67 ans pour remplir son PEA, c'est large !

En réalité, dans les faits, ton épargne accumulée tu l'utilises pour acheter ta RP en milieu de vie...
Après l'avoir acheté, faut épargner plus que 10% de ses revenus, du coup, d'après le fameux consensus?

En termes de stratégie, utiliser toute son épargne pour acheter sa résidence principale en milieu de vie (avec la banque) puis ensuite faire full DCA PEA ETF jusqu'à la retraite (> 10 % de nos revenus), ça vous paraît viable comme plan?

Si c'est la 2ème année consécutive que vous dépassez le plafond pour le LEP, celui ci sera automatiquement clôturé le 30 avril. Pas besoin d'envoyer l'avis d'impot, la banque consulte directement les impots. Si elle ne le fait pas, elle vous aurait demandé la feuille d’impôt.
 
Question, vous êtes bien à la deuxième année consécutive ? La réponse m’intéresse

J'ai déjà eu le cas, après avoir quitté ma boîte j'ai attendu avril de l'année suivante et j'ai choisi de poser ma participation sur le PEE malgré ne plus appartenir à la boite.
Et dès que le pognon est sur le PEE, je retire tout avec motif cessation de contrat.
Donc zéro impôt  

Je vais refaire la même cette année d'ailleurs. J'ai démissionné en 2023 le PEE est tjrs ouvert

Ah tu parlais de %age d’épargne. Oula je pense que ça dépend de ton salaire / lieu de résidence / style de vie. 10% c’est bien. Je dois être à 45%. J’achète pas plein de trucs mais j’achète des trucs cher parfois pour me faire plaisir, idem pour nos voyages. Mais tous les jours, on sort moins avec 2 enfants en bas âges contrairement à avant.  Sûrement moins l’année prochaine avec crèche et premier en maternelle

 
Pas vérifié mais je pense oui, on verra donc fin avril !

Ma question que j'ai du mal à formuler, est la suivante.
 
10% de ton salaire en moyenne sur toute ta vie en plus de ta RP, si j'ai bien compris?
 
Imaginons un cas relativement standard :
1) Tu épargnes 20 ans de ta vie.  
2) Tu dépenses toute ton épargne pour acheter ta RP (à la quarantaine. La "vraie" RP avec la chambre pour les enfants tout ça) avec la banque.
3) Tu repars à 0 pour ton épargne retraite
 
Donc si tu achètes ta RP après avoir bossé 20 ans, les 25 dernières années faut que tu épargnes :
> 10% de ton revenu #Consensus
+
> Que tu récupères tes 10% de revenu sur 20 ans que tu n'as désormais plus sur ton compte en banque puisque dépensés dans ta RP
 
Ca nous amène à > 15% à épargner chaque mois, si je suis la logique !

Tout ça pour partir à 67 ans si je comprends bien  

Pas sûr de bien interpréter ce que tu cherches à dire.

Bonsoir à tous,
 
J'ai un superbe contrat d'AV chez Tégo (ex-AGPM), ouvert en mai 2017: il manque donc encore un an pour arriver aux fameux 8 ans.
La performance de ce contrat est, disons-le, mitigée: 1,7% de croissance annuelle moyenne - on parle de 5k de PV en 7 ans.
 
Détail important: je ne suis pas résident fiscal français pour le moment (donc pas de CSG & co à régler en cas de revente), mais je le serai de nouveau l'année prochaine si j'attends les 8 ans.
Quelle serait l'imposition de la PV en cas de revente ? (30% - 17,2% = 12,8% ?)
 
Quel est le conseil du topic: attendre une année supplémentaire pour tout liquider, ou bien liquider tout de suite ?
(Si le taux de 12,8% est confirmé, la liquidation immédiate me semble appropriée.)
 
 

Ça veut dire quoi cette formule? Tout dépend si ta retraite te suffit, non?

Oublie pas que ton salaire augmente avec l’âge.  
En France, si tu es salarié, 10% /an ça te donne un beau pécule à la retraite vu qu’on est en système par répartition. Si tu n’as pas de retraite, bien sûr il faut épargner d’avantage.  
Personnellement, je dirais 10% en moyenne, après ça dépend vraiment de tes aspirations, ta situation familiale, ton travail, tes objectifs pour la retraite. Si tu bosses jusqu’à 67 ans, l’épargne n’est pas aussi importante que si tu es en profession libérale par exemple.

 
L'AV est au nom de l'enfant ? Et Pourquoi pas un contrat de capitalisation plutôt qu'une AV ?
 

 
Et que penses-tu de la solution d'ouvrir un contrat de capitalisation qui sera transmis en donation à la majorité de l'enfant ce qui aura aussi pour bénéfice de "purger" les PV latentes ?  
 

Pour te répondre, il faudrait pouvoir comparer comment serait taxé l’AV dans ton pays de résidence fiscale actuelle.
 
Il faudrait aussi savoir ce que contient ton AV. Si c’est majoritairement du fond€, et que tu n’as accompli aucune démarche auprès de l’assureur pour lui indiquer ta situation fiscale, alors les prélèvements sociaux ont déjà été prélevés tous les ans.

Dans la série "déclaration d'impots", j'ai racheté cette année de l'assurance vie vieille de plus de 8 ans (tous versements avant 2017) pour un valeur de PV rachetée inférieure au plafond d'abattement
J'ai demandé une imposition à l'IR.
Je me retrouve avec la valeur de plus-value reportée à l'identique dans les cases 2CH (Produits des versements effectués avant le 27.9.2017 - autres produits ) et 2DF (Autres revenus déjà soumis aux prélèvements sociaux avec CSG déductible), et j'ai l'impression que c'est pas normal (je m'attendais à avoir seulement quelque chose en 2CH) mais je comprends pas trop la différence

Si quelqu'un a le temps pour une petite explication de texte

edit : et d'ailleurs vu que c'est sous l'abattement, il y a quelque chose à déclarer tout court?

 
 
Je ne cherche pas à tout comprendre mais comme je vois les messages passer, ça m'interroge.
 
Je cherche la logique, si tout le monde optait pour le PFL il n'y aurait pas tant de messages, pas vrai?

 
c'est quoi une tête à investir ?

Lunettes et veste quechua

C'est normal, de rien  
 
Détails  : si tu mets 0 en 2DF, ils vont te demander les PS que tu as déjà payé. C'est à ça que sert cette case, pas à imposer une 2ème fois le même revenu, mais à savoir ce qui a déjà subi les PS.
 
Et oui il faut déclarer même sous l'abattement, ils savent qu'il y a un abattement mais ce n'est pas à toi de le déduire.

Patagonia

!!! ALERTE NOUVEAU SONDAGE !!!
 
Quels sont les principaux objectifs de la gestion active de votre patrimoine et de son suivi actuellement à votre âge (3 choix possibles) ?
 
- Placer mon épargne de telle façon à ne pas me faire avoir par l'inflation
- Je veux préparer ma retraite et j'ai moins de 40 ans
- Je veux préparer ma retraite et j'ai plus de 40 ans
- Je souhaite optimiser au mieux ma succession et j'ai moins de 50 ans
- Je souhaite optimiser au mieux ma succession et j'ai plus de 50 ans
- Placer mon épargne pour anticiper des potentiels coups durs
- Placer mon épargne pour réduire mes impôts
- Placer mon épargne pour aider à financer un projet précis avant la retraite (ex : achat d'une RP, création d'une société, etc.)
- J'apprécie l'idée que mon épargne puisse aider à financier l'économie réelle indirectement
- C'est une pure passion de gérer mon argent

Tes héritiers auront gagné tes impôts (moins les droits de successions ).

 
Sauf erreur le fond en question devrait être FR0007035225.
https://www.quantalys.com/Fonds/45553
 
Je n’ai jamais vérifié s’il y avait des prélèvements sociaux chaque année, je vais le faire demain (pour les prélèvements de frais ça oui, je les ai bien remarqués   ).  
 
En ce qui concerne la taxation en Allemagne, je vois que, au delà des premiers 2000€ qui sont exonérés, la taxation sur les dividendes/PV est de 25%.  
 
Je vais poser le calcul demain, au détail près que je perds un an d’investissement sur un fond potable, ça ne devrait pas changer grand chose au final.

Et l'option QLRR ?

Projet précis si tu veux

 
Pour ma part !  
Même si le projet n’est pas précis et dépendra de l’opportunité qui se présentera.

il manque une fin de phrase je pense

Seulement un point

Concernant ta première phrase, il y a plusieurs choses à prendre en compte :
- Si tu es salarié, tu peux verser en 2024 jusqu’à 10 % de tes revenus nets annuels sur ton PERin, mais dans la limite de 35 194 € (cela équivaut à 10 % de 8 fois PASS de l’année N-1) ;
- Le montant que tu déduis de ton IR peut attaquer la tranche à 30%. En effet, si tu verses "beaucoup" sur le PERin, alors il est possible que tu déduises une partie de ce versement qui aurait dû être fiscalisée à 30% au lieu de 41%.

Concernant ta deuxième phrase :
- Souhaites-tu investir sur un PER assurance (majorité des cas) ou sur un PER bancaire (très rare) ?

- 1) Dans le cadre d'un PER assurance :
=> Tu meurs avant 70 ans (cas rare) : la logique est exactement la même qu'une assurance-vie avec ses avantages ;
=> Tu meurs après 70 ans (cas courant) : les sommes sont soumises aux droits de succession suivant le degré de parenté existant entre le bénéficiaire et l'assuré, pour leur montant total, après application d'un abattement de 30 500€. C'est une succession "classique" en somme. Si ton épouse est la première bénéficiaire suite à ta clause bénéficiaire, et pour rappel, elle ne paiera aucun droit de succession. Si ton ou tes enfants sont désignés en priorité, alors cet abattement de 30 500€ (global et réparti entre les désignes) s'accumule avec celui de l’abattement de 100 000€ par enfant (qui est lui unique). Donc ça reste avantageux vis-à-vis d'un compte de titres classique par exemple qui bénéficie lui-seul de l’abattement de 100 000€ avec les autres biens de ton actif successoral.
 
- 2) Dans le cadre d'un PER bancaire : les sommes dues au(x) héritiers(s) s'intègrent dans l'actif successoral, en cas de décès de son titulaire indépendamment de son âge. C'est comme le PER assurantiel avec une mort après 70 ans mais en moins bien car : (i) tu ne profites pas de l'abattement supplémentaire de 30 500€ alors que cela rejoint l'actif successoral comme le PERin et (ii) tu ne peux pas choisir sans limite tes bénéficiaires comme le permet une clause bénéficiaire. La somme du PERin suivra froidement et logiquement la dévolution successorale (sauf testament mais avec la limite de la quotité disponible).

En conclusion, le PER assurance reste la meilleure option.
Il devient un peu moins intéressant si tu meurs après 70 ans mais on ne peut pas tout avoir avec les avantages que tu auras eu sur la VIE de cette enveloppe. Il restera toujours plus intéressant d'avoir cette même somme sur le PERin que sur un PEA, CTO, livret ou compte courant (i) à performance égale malgré les frais intrinsèques de l'enveloppe et (ii) dans une pure logique successorale.

Non, la phrase n'est pas française en la matière