Reprise du message précédent :
[quotemsg=64434925,371438,1163952]

Oui, donc ça signifie aussi que tu étais très liquide/sous investi.

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C'est sûr

 
 
pour ceux qui ne connaissent pas, je conseille la vidéo de hasheur qui vulgarise très bien ce qu'est le liquidity providing : https://www.youtube.com/watch?v=4hV53cAWVgs
il a aussi fait une vidéo sur le lending and borrowing, normalement après avoir vu les 2 tu comprends mieux les taux d'intérêts qui sont proposés.

 
Je n'ai pas 1 million de dollars et j'emprunte facilement de l'argent.  
 
Je verse 40k sur Boursorama, Boursorama me prête 20k sur 5 ans (taux 0.50 %).  
 
Je verse 20k sur Degiro, Degiro me prête facilement 18k pour investir sur un ETF All World de vanguard (VWCE | IE00BK5BQT80) (taux 1.25 %)  
 
Toute mes assurances vies, je peux les nantir jusqu'à 9 ans (3 ans renouvelables 2 fois tacitement) pour 60 % de leur valeur à un taux F€+1 (en ce moment 3 % annuel)  
 
Donc le levier sur les valeurs mobilières, c'est possible assez facilement pour tout le monde si on veux faire un levier raisonnable.
 
Les marchés boursiers sont structurellement haussiers sur le long terme, avec un gain moyen de 7-8% par an. En appliquant un levier constant de 1,35 (par exemple) sur vos positions, vous passerez d’un gain moyen de 7-8% par an à environ 10-11%, et cela de manière totalement passive.
 
Certes la volatilité sera plus élevée, mais la performance sur le long terme le sera aussi. C’est donc un excellent moyen de décupler la croissance de son patrimoine.
 
Avec un rendement de 10%, son capital double tout les 7 ans contre seulement tout les 10 ans pour un rendement de 7 %.

 
On dirait du Victor Hugo à Jersey    
 

Donc voilà avoir mis 4 louches au lieu d'1 durant la crise covid montre juste que t'as perdu un paquet d'argent en ne mettant pas ces 3 louches "et toutes les autres en attente" 1 an avant ou plus encore, non?
 
Sans compter que comme évoqué, là t'as balancé la sauce à -20 disons, ça paraît sub optimal dans les scénarios où en fait ça descendait à -60....

Bien entendu. Je suis récent en pea encore au moment où je fais du 'DCA'.
J'aurais pu continuer plusieurs années à ce rythme.

Salut les gens, petites questions sur l'épargne/le crédit immo.
 
- 150k annuels à deux, salaires arrivant dans la banque du crédit
- deux crédits immo pour la construction de la maison (et aucun autre prêt): 950k au total
- Monsieur: 155k devant lui, rien dans la banque en question
- Madame: 125k devant elle, dont 80 dans la banque en question (PEL 2.5 essentiellement)
 
On a besoin d'une rallonge de 150k pour boucler la maison, sans apport dans l'idéal. Premier jet (25ans) à 600€/mois. On passe largement (on épargne plus que ça par mois déjà ...).
 
La conseillère en revanche tique sur l'endettement, le dossier va être difficile, nananinanana.
 
Quel est le moyen (s'il existe !) de faire pression ? On est condamné à injecter de l'apport ? Y'a t'il quelque chose de particulier à faire avec cette épargne (genre AST Bourso, mais pour le moment ça nous permettrait de ne sortir "que" 35k) ?
 
Un intérêt quelconque à re-démarcher toutes les banques de l'univers (je l'avais fait pour les deux premières lignes de crédit) ?
 
J'ai bien relu les nouvelles recommandations pour le prêt immo. Le taux d'endettement maxi passe de 33 à 35%, mais plus strict sur le non dépassement. En revanche, c'est juste une reco, pas une obligation. Et une banque peut aussi le dépasser si le reste à vivre est jugé conséquent à hauteur de 20% de ses clients (là encore, une reco pas une obligation).
 
Merci !

 
Pourquoi ne pas tout mettre sur l'ETF world? Il est déjà bien "panaché" géographiquement parlant.
Si tu cherches à le surpondérer peut être aller sur un CTO qui permet d'investir sur des titres que tu ne trouveras pas dans le PEA.

 
Pourquoi ne pas placer tes 40k plutot que des les immobiliser pour avoir seulement 20k en prêt (j'ai compris que l'ETF world n'entrait pas dans les 40k) ?

 
Je pense qu’il parle de verser 40k sur un PEA Boursorama pour profiter de l’avance sur titre ?

C'est un bon point, que j'ai tendance à oublier. Le taux d'une avance d'AV semble élevé, mais cela peut effectivement permettre de placer à un rendement supérieur.
Par contre, à 3%, il ne reste plus tant que ça.
 
Supposons 100k investis sur une AV Spirica (0.5%), en ETF World (cible: 8% LT). Frais d'achat/vente ETF: 0.1%*2
L'AV rapporte donc 7.3%.
 
Je fais une avance sur 50% à 3%, réinvestie sur CTO en ETF world (car en AV, je vais dépasser les 9200€ annuels). Cela rapporte, avec la flat tax, (8%*.7)-3% = 2.6%, soit 1300€ annuels sur les 50k.
 
Effectivement c'est positif, mais 2.6% ne me semble pas cher payé par rapport à la volatilité boursière.
Par contre, avec une AST Boursorama à 0.5%, cela devient significativement plus intéressant.
 

Bon je me jettes un peu à l'eau pour avoir des conseils.
 
En préambule : même si je lis un peu le topic, je suis carrément un quiche dans tout ceci.
 
Situation :  
- zéro crédit actuellement, pas de crédit à la conso envisagé (pas de voiture, pas besoin ni envie par exemple).
- je mets en moyenne 600€ de côté par moi
- locataire avec ma conjointe, pas propriétaire.
- projets à court-moyen terme : achat de résidence principale (budger : aux alentours de 300k, selon ce qu'on trouve).
- j'ai un PEE (natixis) via ma boite.
- épargne : pas de produits bancaire (pas de livrets ou quoi que ce soit) autre que mon PEE.
 
J'ai mon épargne (ne criez pas, je sais que c'est mal et c'est pour ça que je poste) en GROSSE partie sur mon compte courant (90k) et 20k sur le PEE.
 
Donc comme c'est le MAL ce que je fais, j'en appelle à vos conseils.
 
Ce que j'envisage :  
- créer un livret A, avec 10k dessus, pour avoir de la réserve en dispo immédiate (le 'on ne sait jamais).
- placer les 80k restant sur le PEE, mais de manière assez 'safe'.
 
Concernant le PEE, j'ai diversifié
- sur du monétaire, mais vu les tendances, ça ne sert à rien c'est en perte constante
- sur des obligations
- sur du mixte
- sur des actions
 
via les fonds proposés par natixis.
 
L'objectif étant l'achat de résidence principal à court/moyen terme, je me disais que placer mon épargne sur mon PEE pourrait être utile, vu que l'achat de résidence principale est un motif de déblocage anticipé sans imposition.
 
Quels seraient vos conseils?
 
Merci

 
Pourquoi ne pas utiliser son épargne ?
 

 
Je pourrais effectivement tout mettre sur du world directement. La stratégie (peut-être mauvaise) était de mettre 50% sur du world.
Et d'utiliser les 50% restants sur un panachage maison où je me permets de surpondérer différemment, géographiquement, à base d'ETF émergents, japon, europe, US, etc...
Il s'agit peut-être d'un biais psychologique à corriger, mais je trouvais également mieux de ne pas avoir toute mon épargne risquée sur un seul ETF, aussi général soit-il.
 
Sur la courte échelle de temps envisagée (5 ans max), le CTO me paraissait moins opportun que l'AV, entre les frais à chaque arbitrage, la complexité de l'imposition lors des rachats etc...
L'AV me permet d'arbitrer sans frais à ma convenance, sans la moindre complexité supplémentaire jusqu'au rachat partiel/total. Sur 5 ans max, je partais du principe que le manque à gagner vs CTO doit rester très faible.

 
Surtout pas malheureux, ce serait vraiment une grave erreur
vaut mieux ouvrir une assurance vie et le placer sur fonds euros si tu comptes retirer cet argent à court terme, un petit % placé sur etf world si tu veux dynamiser un peu tout ça...

 
A Court ou moyen terme, ne pas vider un PEE aussi vite, ce n'est pas le plus performant de toutes façons.
A LT, déjà ouvrir un PEA avec 1000€ juste pour prendre date et voir ce que tu pourras en faire ensuite.
 
Si c'est pour 3 à 5 ans, ça peut être risqué de tout placer en ETF World donc un CTO avec un fonds "safe" comme celui de ton PEE ou un fonds € en AV.
Difficile de conseiller sur une courte période comme celle-ci.
 
Pour démarrer et envisager plus lointain, ouvre donc un PEA avec le mini dessus et 1 AV pour chacun de vous pour prendre date aussi.
 
 

Si on peut s'endetter plus, on a toujours intérêt à emprunter non et à placer il me semble (à qualité de vie égale) ?
 
Si on n'a pas le choix, bien sûr qu'on piochera.

Bonjour à tous,
 
J'ai un vieux PEA (ouvert le 17 août 2012) sur lequel il n'y a rien dessus.
Je voulais le transférer chez Boursorama, mais leur formulaire plante.
 
Du coup, je voulais savoir : j'ai bien noté qu'au-delà de 5 ans j'ai un avantage fiscal (plus d'IR sur les plus values, seuls les prélèvements sociaux). J'ai bien noté aussi que pour les vieux PEA, il y a une taxation des PS en taux historique. Je voulais savoir : pour un vieux PEA en taux historique mais qui est quasi vide, en fait ce dernier point ne joue plus? Je m'exprime très mal, mais concrètement : si j'ouvre demain un PEA et que je le laisse pendant 5 ans, au bout de 5 ans, ai-je plus d'avantages fiscaux avec mon ancien PEA ou pas?
 
En vous remerciant

 
Quid d'un bête prêt à la consommation pour une portion de ce montant histoire que ta banquière soit sollicitée sur un montant plus faible ?
 
Sinon moi aussi j'ai du payer cash mes travaux, de façon sous optimale. J'ai refait expertiser le bien immo post travaux, et je refinance sur la nouvelle valeur de la maison, plus élevée dans un second temps. Bref, je fais financer mes travaux mais 6-9 mois après la livraison des travaux, mieux que rien.

Tu parles de PEA ou PEL? Car taux en PEA je vois pas   si c’est bien un PEA, ce sont les mêmes frais partout donc pourquoi pas verser dessus ?

Le prêt immo elle nous l'a proposé sur 70k en nous disant "ça ça passera crème, je n'aurais même rien à justifier au dessus de moi". Mais ça fait des mensualités piquantes. A reposer une fois tous les chiffres exacts là, mais on préfèrerait lâcher de notre poche pour maintenir le train de vie actuel.
 
La seconde partie de ton message je n'ai ... pas compris  
 
En gros on partait sur 650k de construction pure, tout à crédit. Pas trop de surprises budgétaire sur la construction de la maison elle-même étonnement. Mais on a, subrepticement, oublié qu'on avait de jolis murs de soutènement à faire. 150k. Qu'il nous faut donc "trouver" (et on ne peut pas retarder: ces murs tiennent la voie publique, fâcheux, et permettent de créer notre seul accès à la maison en voiture. Sinon c'est grosse pente à pieds dans la boue ).
 
EDIT: et notre épargne n'a aucun objectif. C'est pour du "au cas où", du "on verra si on veut travailler moins", du "si jamais on veut un truc au ski", du "si jamais je refais un craquage à quatre roues". Bref: on peut l'utiliser. Même si psychologiquement ça me couterait, et tout ça à cause de vous parcequ'il y a quatre ans on avait 20k devant nous à deux et on était très heureux comme ça

 
Bonsoir!
C'est bien PEA : https://taj-strategie.fr/pea-et-pre [...] financiers
Je voulais juste avoir confirmation que cet avantage ne concernait plus un PEA déjà quasi-vidé.
En fait, j'ai un PEA inutile qui traîne dans une banque, et dont je n'ai pas besoin avant longtemps. Plutôt que de le garder sous le coude pendant des années et payer éventuellement des frais d'inactivité dessus, je pense plutôt le liquider quitte à rouvrir plus tard. Mais je voulais juste être sûr qu'à part cette histoire de 5 ans, mon PEA n'avait aucun avantage spécifique et que ce taux historique ne s'appliquait pas aux nouveaux versements. Pour moi je pense que c'est bien le cas mais je voulais avoir confirmation parce que histoires de fiscalité sont très compliquées.
 
Merci

 
Ces discussions sont plus pour le topic pret immo mais en bref :
 
1/ Demander un pret consommation pour une partie de la somme, même si les mensualités seront importantes car sur 4-5 ans maximum bien souvent. Les taux sont bas mais ça permet d'abaisser le montant à demander en prêt travaux 25 ans classique à ta banque. Meme si les mensualités sont élevées c'est efficace d'un point de vue taux
 
2/ Tout financer en cash, sans emprunt pour ta partie travaux. Puis, à l'issue des travaux, refaire expertiser ta maison, qui vaudra probablement plus que 650k et faire un nouvel emprunt global qui refinancera maison+travaux, visant un montant emprunté de 750 ou 800k bref de l'ensemble de la somme, sur 25 ans. C'est ainsi que j'ai fait pour ma nouvelle résidence principale.

Je lis (sur un autre site):
 
“Pour les PEA ouverts avant le 1er janvier 2013
C'est la règle des "taux historiques" qui s'applique à tous les gains acquis ou constatés jusqu'au 31 décembre 2017. Ensuite, c'est la règle du taux en vigueur au jour du retrait qui s'applique pour les gains acquis ou constatés à compter du 1er janvier 2018.”
 
Tu n’as aucun gain à ce jour donc aucun avantage à tirer de ce côté de ton vieux PEA de 2012. Tes prochain gains seront taxés au taux normal.

Il semblerait que l'ETF physique iShares Core MSCI World (IE00B4L5Y983) ne soit plus disponible dans l'AV Boursorama Vie en GL...
 
Il n'est plus référencé dans la liste des supports : https://s.brsimg.com/content/pdf/av [...] -libre.pdf  
 
Vous recommanderiez de partir sur lequel :

• ISHARES MSCI WORLD SRI-EUR-A IE00BYX2JD69
• LYXOR UCITS ETF MSCI WORLD FR0010315770

 
Je te remercie de cette confirmation!
Bon, soit j'arrive à le transférer chez Boursorama (car prime avec), soit je le liquide sans regret
 
merci!

 
Tu peux garder ta capacité d’endettement pour un investissement immobilier.
L’avantage c’est que tu pourras profiter de la déduction des intérêts d’emprunt.
Enfin c’est ma stratégie quand c’est compliqué pour avoir une rallonge sur la RP.

 
Personnellement je ne comprends toujours pas: c’est quoi ce nouvel emprunt? C’est accessible au commun des mortels?
J’ai toujours cru qu’une banque ne te finance que ce que tu as besoin. Là tu n’as évidemment plus besoin d’argent pour les travaux vu qu’ils sont terminés.    
Donc ça ressemble à un rachat de crédit mais… au lieu de racheter au niveau du capital restant dû tu fais racheter au niveau du nouveau prix de la maison?

 
Les jeunes se font vraiment enculer sur tous les plans, y compris sur l’imposition de leur épargne durement constituée… Toujours étonné de pas les voir dans la rue pour foutre la tête des boomers au bout d’une pique.

D'où l'intérêt de purger régulièrement la PV, comme sur l'AV, avec ma technique des deux PEA pour ceux qui sont mariés.

 
Le calcul d'emprunt se fait principalement sur tes revenus en % et en reste à vivre. Mais aussi en fonction du % preté par rapport à la valeur estimée du bien. Si on te prete 100% ou 80% de sa valeur, la banque ne prend pas le même risque pour simplifier.
 
L'opération consiste à esperer que les travaux permettent de revaloriser le bien immobilier et donc faire tomber le risque de la banque de X à Y% de financement. Dans mon cas je suis en discussion pour renegocier mon emprunt et en augmenter le montant, avec pour argument principal la revalorisation du bien du aux travaux réalisés en cash. Idéalement tu fais financer tes travaux à crédit 25 ans point barre, c'est pour les gens qui sont un peu justes  

Ça vaut le coût de solder son AV GP pour passer sur un PEA en EWLD ?

 
Alors pour le coup, étant de sensibilité plutôt sociale (je n'ai pas dit socialiste), cela ne me choque pas d'être taxé de manière non négligeable sur les plus-values boursières (même si concrètement, je me dis que calculer au taux historique, cela veut dire qu'il faut prendre ligne d'actions par ligne d'actions et période par période pour voir les PVL et le régime de taxation...Merci l'usine à gaz).
Non, ce qui me désole davantage, c'est de voir que malgré ces taxes, impôts, cotisations, charges, prélèvements, l'Etat est toujours plus endetté que jamais, et que l'on a un service public déplorable.

Le 2ème

Bonsoir,
 
Petite question pour les spécialistes des fonds high yield.
Si on considère que les taux d'intérêts d'état sont nuls et leurs variations futures également, le rendement espéré d'un fonds high yield revient au risque spécifique des obligations en portefeuille non? Du coup l'espérance de gain du fonds est fonction de la probabilité de défaut moyenne des entreprises dans chaque pays investis ? Du coup la différence de rendement entre des fonds high yield euro/US/world/emergent ne dépend (à long terme) que du niveau de risque prix par chacun des fonds (en considérant les taux de change constant) ? et la diversification géographique permet uniquement de diminuer la volatilité des performances durant les cycles économique de chaque pays ? C'est bien ça ou je fais une erreur de raisonnement?
 
Parce que du coup sur les actions on peut choisir une zone géographique en pensant qu'elle performera mieux que d'autres mais j'ai l'impression que sur les fonds high yield il n'y a pas d'intérêt à choisir une zone géographique plutôt qu'une autre.
Du coup si j'investis (à budget de risque initial égal) dans un fonds high yield euro sur 20 ans j'aurais la même performance finale que si j'avais investis dans un fonds high yield US ou world (si taux d'état et taux de change inchangé), par contre j'aurais une volatilité plus importante que si je prend un world. Vous confirmez ou pas?

D'autant que IE00BYX2JD69 ne track pas le MSCI World, mais le MSCI World SRI, donc un autre indice.
Encore que le World SRI fasse un peu mieux que le World ces dernières années (plus de tech et moins de pétrole, forcément), mais c'est un autre sujet.

Idéalement, dans les faits et pour une enveloppe travaux pour des clients lambdas et hors Banque Privée, surtout dans le cas d'une rallonge, les banques ne souhaitent pas aller au delà de 180/240mois en général (selon leur politique crédit).

Leur plan de financement ne fait pas sérieux, et la banque doit se méfier, en général elle n'apprécie guère, en retail du moins, de devoir remettre au pot des sommes aussi importantes (près de 23% du montant de l'enveloppe travaux initiale quand même), cela ne fait pas carré et la valorisation finale du bien n'est pas connue.

Ce n'est plus une recommandation mais une obligation à laquelle se plie désormais tous les établissements.

https://www.lesechos.fr/finance-mar [...] re-1346100

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Ok merci

Dans le cas d'un prêt in fine ou d'une AST, il est calculé comment le taux d'endettement ? Sur la base des mensualités (intérêts seuls), ou de l'emprunt (intérêts +capital)?