Reprise du message précédent :

 
OK merci. Vu que c'était sur du CAC40, je comprends mieux.
 

 
Merci pour ta réponse    
J'ai aussi identifié l'AV de B4BANK, qui est tenue par Dolcea Vie, une émanation du CA.

Une banque en ligne sérieuse à me conseiller ? Je suis au LCL de la trinité (9ème) et on me prend clairement pour un con. Et c'est pas la 1ère fois dans cette banque. J'en ai marre de ces banquiers.

au contraire ça tombe super bien : on peut blinder le LA jusqu'au nouveau plafond avant que les intérêts soient versés

Pour revenir sur le calcul du rendement net évoqué il y a quelques posts, je ne comprends pas un point dans le calcul. Prenons le cas des CAT, pour changer :
Dans le cas du PFL, on a un taux global à 39,5%, composé d'un taux d'imposition des intérêts à 24% et d'un taux des taxes sociales à 15,5% :
 
Pour 100 euros placés, on obtient 4 euros d'intérêt.
En décomposant, on obtient : 4x(1-0,24)x(1-0,155)=2,57 net.
En utilisant le taux global, on obtient : 4x(1-0,39)=2,44 net.
 
Je sens bien que la couille est sur le taux global, mais j'ai du mal à voir où...

Ing/bourso/fortunéo/cortal pour la Cb gratos    
 

 
 
Toutes les banques en ligne en général, et en particulier Bourso.
Cf 1er post    

 
pour les CAT, faut prendre le taux global
tu payes les PS et le PFL sur les intérêts bruts
dans le 1er cas, t'appliques les PS sur les intérêts moins le PFL
 
sur l'AV, j'ai toujours un doute    
 

Ah bon. Sur quoi t'es pas d'accord ?

 
(1-0,24)x(1-0,155) = 0.6422     et  pas    0.61  de  (1-0,39)

 
Ahm... Ok !
 

Oui, j'avais compris   . La question était surtout de savoir lequel était le bon et pourquoi  

Visiblement, y'a toujours un arrondi pour faire au minimum le centime symbolique.
 

 
Qui a la moins grosse ?

je ne sais pas mais tu peux être sur que le bon est celui ou il te reste le moins !

 (Les deux derniers posts)

Pour tous les livrets À ??

Bonsoir !
 
Je vais recevoir (donation suite à une succession) une certaine somme d'argent.
Je vais en profiter pour compléter mes livrets A et LDD aux plafonds.
 
Il me restera ensuite environ 35K€ à placer.
Ayant dans l'idée de faire un achat immobilier d'ici quelques années (4-5 ans, peut-être moins selon que j'arrive ou non à stabiliser ma situation géographique), je pensais mettre ça essentiellement sur un PEL. Mais est-ce vraiment intéressant actuellement ? J'ai lu sur ce topic des avis déconseillant le PEL.    
 
Sinon, comme lu sur le premier post, je pensais à côté ouvrir une AV pour prendre date, avec juste le versement initial minimum dessus (chez Boursorama par exemple).
 
Qu'en pensez-vous ? Merci d'avance pour vos conseils.  

 
Pour l'AV c'est une bonne idée de prendre date. En ce qui concerne le PEL, vu qu'on ne sait pas comment les taux d’intérêts vont évoluer d'ici 4 ou 5 ans c'est de nouveau une bonne idée à mon sens car les taux peuvent remonter + ou - d'ici 4/5 ans.

Oui. Mais certaines banques ont du mal à trouver l'option pour faire bouger le plafond

Bonjour bonjour, et bonne année

Dernièrement j'ai fait un point sur les placements/livret/AV et autre, en particulier sur l'utilité de conserver ou non un PEL, ouvert depuis déjà 5 ans. A mon sens beaucoup laissait supposer qu'on se dirigeait vers une remonté forte des taux de crédits étant donné la situation économique et les politiques de rigueur "nécessaires" vis-à-vis de la dette et consorts. Le pel me permettait tranquillement de me prémunir de cette hausse, qui cerise sur le gateau aurait envie déclenché l'explosion de la bulle immobilière française  (ne revenons pas là-dessus ).

Las, tout porte à croire qu'on va plutôt se retrouver dans une situation à la japonaise : taux bas, baisse continue mais très graduelle, planche à billet ici et là (modérée peut-être). Dans ce contexte le taux garanti du PEL et le montant empruntable sont une vaste blague.
Pour autant que faire des fonds ? Considérant une aversion profonde au risque sur ces montants là, hors de question de partir sur de l'UC/PEA/CTO  (il s'agit d'une partie du patrimoine que je veux conserver "sure" ; peu rémunérée mais sure).

Livret A et LDD ? déjà plein mais avec les plafonds qui remontent pourquoi pas ? Cependant que dire des taux ? certes nous sommes à un "plus haut" en ce moment, à 2.25%, mais d'ici 1 an nous pouvons très bien avoir perdu 0.5 point.

Le fond € d'une bonne AV comme Linxea ? En supposant un rendement net frais de gestion mini de 3.7%  (je ne pense pas que ce sera guère mieux en 2013) il faut encore retrancher la fiscalité. Si le PLF n'est pas suprimé d'ici là ça devient intéressant à 4 ans mais le risque de changement de fiscalité me semble vraiment élevé et si ça change pour avoir une imposition PS + TMI là ça fait  mal  (disons qu'on va être à 2-2.2%). A partir de 8 ans OK, mais l'horizon est trop long pour le moment.

Les CAT, bof bof, si il faut toujours jongler entre les super-livrets je ne vois pas forcément l'intérêt (je préfère garder mon temps pour faire autre chose).

Reste donc le PEL et son taux actuariel à 2.5%, soit environ 2.1% net net. C'est vraiment très faible nous sommes d'accord. Néanmoins il y a l'avantage d'avoir ce taux-là bloqué pour les prochaines années : on est finalement assez proche du livret A, mais ce dernier a un certain risque de diminuer.

Pour bien faire j'ai tout de même ouvert une AV chez linxea et c'est là où va partir mon épargne désormais, avec une composition plus offensive peut-être. Il est tout de même assez désespérant d'avoir des taux si faibles, d'un autre coté si les taux demeurent faibles on peut tacher de s'en tirer. Si ça remonte, ma foi le pel reprendra son utilité mais je n'y crois guère.

J'espère que cette petite contribution sera utile

PS : et les banques en dur, bon sang d'M.arc, quelle catastrophe

 
Ben si ça change un peu les choses....Ne recevoir tes intérêts que le 8, ça te permets de plafonner ton LA à 22.950€ avant de recevoir les intérêts  

Il n y a aucun intérêt à les recevoir le 2 janvier à minuit, mais il y a un intérêt à les recevoir le 8 janvier

Chacun sa conclusion, moi je suis plus content que jamais de mon PEL (qui a 4 ans) et qui me prémuni d'une éventuelle et probable baisse à venir du rendement du livret A, il me prémuni également partiellement d'une hausse des taux d'intérêts.

Et puis tu fais comme si tu n'auras jamais la prime d'Etat, elle est à prendre en considération pourtant...

Je suis un peu novice concernant l'AV, je ne me suis jamais vraiment intéressé à vrai dire.
 
J'ai une petite question, à quoi c'est intéressant aujourd'hui de prendre date pour une AV en euros, alors que les taux d'intérêts sont au plus bas...si dans 2-3 ans, les contrats d'AV atteignent les 4%-5%...le contrat dont on aura pris date aujourd'hui ne sera pas intéressant non ?
 
A quoi bon souscrire aujourd'hui à une AV, pour se manger des frais de gestion des prélèvement sociaux pour un faible rendement...alors que les produits défiscalisés (LA+LDD) offrent un plafond de 37K€.  

Parce que le taux est réévalué tous les ans, il n'est pas fixé à l'ouverture pour l'AV
Et donc justement, au bout des 8ans où la fiscalité est intéressante, tu peux mettre tes tunes / sortir tes tunes en fonction de quelle AV a le meilleur rendement.

Et il me semble que malgré les prélèvements, le rendement est encore actuellement meilleur

EDIT: si j'ai bien compris la question

Un pel à 2,5 %?  

StephaneF, j'me permets de te relancer à propos d'une question posée sur le topic "Vivre convenablement" ; comment arrives-tu à calculer un rendement global de 20% sur une année sachant que ton capital investi doit varier tout au cours de l'année (suivant ton épargne complémentaire ou tes besoins éventuels) ?
 
 

Rendement = (valeur au 31/12 - valeur au 01/01)/(Capital au 01/01 + versements -retraits)
 
Je ne mets en Bourse que ce dont je n'ai pas besoins (règle de base !) donc je ne viens jamais piocher dedans pour vivre.

Ok ; je me trompe en disant que ce n'est pas tout à fait juste à cause du "+ versement - retraits" qui ne tient pas en compte du temps effectif investi ?
 

Oui, c'est pas tout à fait juste, mais je ne vois pas comment calculer autrement.

Tu veux te battre ?  

Et sinon oui, je veux bien une médaille

Sinon mon AV BNP ouverte mi 2010 (50€ sur le fonds euros, pour prendre date), vient tout juste de couvrir les frais d'entrée

1c ? Comment c'est possible, le minimum c'est pas 15€ sur le compte, sur un an ça ferait 10c ou un truc comme ça ?
Ou alors tu l'as simplement ouvert en fin d'année
Question : si l'arrondi aboutit à 0c, ils envoient quand même le mail ?

Livret A ouvert le 8/12 avec 10€

Perso j'ai eu 0 sur mon livret B au Crédit Mutuel

N'empêche, il est censé me rapporter 0,009375€ par quinzaine, j'ai un livret A qui tourne à 2.4%, j'ai pété le système bancaire

 
D'une manière générale, tu calcules l'encours moyen par jour en considérant:
- pour un versement/investissement: le nombre de jours passés sur le fond depuis la date de versement
- pour un retrait/desinvestissement: le nombre de jours passés sur le fond jusqu'à la date de retrait
 
Une fois que tu as l'encours moyen par jour tu multiplies par 365 (ou 365,25 ) pour avoir l'encours moyen annuel. Tu divises ensuite le total des intérêts par l'encours moyen annuel pour obtenir le taux moyen annuel.
 
Exemple du 01/01 au 31/12:
- 100 euros présents au 01/01
- versement de 80 euros le 01/04 (présence: avril->décembre soit 275 jours)
- retrait de 50 euros le 31/08 (présence: janvier->août soit 243 jours)
 
Investissement total: 100+80-50=130 euros
Encours total au 31/12: supposons 150 euros
Intérêts totaux: 20 euros
 
Encours moyen par jour: 100/365 +80/275 -50/243 = 0,35912 euros/jour
Encours moyen annuel: 131,08 euros/an
 
Taux d'intérêts moyen annuel: 20/131,08 *100 = 15,3%

C'est ce que je pensais, je voulais aussi savoir si c'est ce qu'il s'était embêté à faire ou si c'était un chiffre arrondi.
Merci pour l'exemple

Pour l'AV avec PFL je sais pas, mais pour l'AV avec intégration à l'IR ce sont les intérêts nets de PS qu'on déclare à l'IR, donc le calcul est:
intérêts bruts x(1-0,155) *(1-TMI)
soit
x0.7267 pour un TMI à 14% et x0.5915 pour un TMI à 30%
Faut que je vérifie sur ma déclaration cependant.

 
en fait j'ai vu le calcul de StéphaneF ensuite, il me semble que le mien est plus complet/juste, mais ça n'exclut pas la possibilité qu'il existe un calcul plus sophistiqué
 
de toute manière ça reste une estimation, l'important c'est le total des intérêts

 
Il ne te reste plus qu'a ouvrir des millions de livrets A