Quel prêt pour un achat immobilier? Oui, je sais qu'il y a déjà un topic sur l'immobilier mais là je souhaiterais plus que nous parlions des taux que vous ont accordés (ou proposent de vous accorder) vos banques.
 
Une petite aide : lorsque-vous allez-voir une banque pour parler crédit immo, il faut absolument que vous sortiez avec toutes ces réponses :
 
1) Type de taux (variable ou fixe)
2) Montant du taux
3) Nombre d'années d'emprunt  
4) Montant de l'assurance
5) Possibilité de déléguer l'assurance
6) Garantie  
   --> quel organisme? crédit logement?
   --> Quel Type : caution, hypothèque conventionnelle, IPPD
  --> Quel frais?
7) Frais de dossier
8) Possibilité de remboursement anticipé (et éventuels coûts associées)
9) Possibilité de moduler son emprunt (baisse/hausse des mensualités) et éventuels coûts associés
10) Obligation ou non de verser son salaire dans la banque  
 
 
Les taux au 09 Janvier 2012 :
 
Courtier \  10 ans  15 ans 20 ans 25 ans 30 ans
Meilleur Taux 3.70 % 3.90 % 4.20 % 4.40 % 4.60 %
Empruntis 3.70 % 4.00 % 4.25 % 4.50 % 5.00 %
ACE 3.65 % 4.00 % 4.20 % 4.40 % 4.80 %
ABCourtage N/A 3.85 % 4.25 % 4.45 % 4.65 %
Cyberpret 3.60 % 3.95 % 4.15 % 4.30 % 4.55 %
 
 
 
Ci-dessous le premier post d'origine
 
Bonsoir à tous.
 
Oui, je sais qu'il y a déjà un topic sur l'immobilier mais là je souhaiterais plus que nous parlions des taux que vous ont accordés (ou proposent de vous accorder) vos banques.
 
A titre d'exemple, on m'a proposé à la société générale (sans apport) 4% sur 25 ans pour un prêt de 120 000euros (intérêts compris bien évidemment).
 
Si je ne me trompe pas, 4% sur 25 ans ça fait que j'aurais versé 100% de l'apport de départ.
 
En clair, la proposition de la société générale ne me permets que d'acheter pour 60 000euros.
 
et vous? que vous a-t-on proposé?
 
que faut il regarder qand on fait un emprunt immobilier? assurance? autre?
 
merci  
 
EDIT:  
sondage: la loi de M.Sarkozy, proposant de vous rembourser sous forme de dispense d'impôt (voire même crédit d'impôt) l'année suivant ce que vious avez payé à la banque en termes d'intérêt: quelle incidence cela aura-t-il sur votre comportement?
 

 
Les nouvelles conditions de prêt
 
Resultats au 27 Mai 2008  
 

Ca je peux te répondre car je suis en plein dedans !
 
Sur un emprunt, pour comparer les banques, il faut regarder le coût total du crédit, ainsi que différents éléments
 
. le taux du crédit peut être faible, mais parfois le taux des différentes assurances le rendent beaucoup moins intéressant
=> au final, tu regardes combien tu rembourses par mois, et tu fais le total sur la durée du crédit (25 ans dans ton cas)
Puis, tu ajoutes les frais de dossier, et les éventuelles part sociales (demandées par certaines banques mutualistes, telles que le Crédit Agricole et le Crédit Mutuel)
Au final, il faut avoir le dossier le moins cher possible
 
. il faut aussi négocier la suppression des frais de RAT et RAP (Remboursement Anticipé Total / Partiel), qui sont normalement à 3% du CRD (Capital Restant Dû)

Se poser la question d'un intérêt sur 25 ans...
Parce que 25 ans, c'est énorme... il y a qqs années, les banques n'accordaient pas des prêts de cette durée...

Et maintenant, les banques en France accordent aussi jusqu'à 30 ans    

finalement, que t'a t on proposé?

Avant toute chose, il faut savoir que chaque dossier est différent (age de l'emprunteur, apport perso, ...)
 
Dans mon cas :
. 30 ans
. célibataire
. apport de 61 k€
. achat de 173 k€
. durée du prêt : 20 ans
 
Sur toutes les simulations proposées, je n'en ai gardé que 4 :
. Crédit Agricole (ma banque actuelle)
Taux initial à 4%, mais les assurances font monter le tout
cout total du dossier : 64'011,95 € (pas de suppression des frais de RAT / RAP)
 
. LCL
Taux initial à 4,05%, avec des assurances pas trop élevées
cout total du dossier  : 59'941,44 € (suppression des frais)
 
. BNP Paribas
Taux initia du dossier l à 3,95%, assurances correctes
cout total : 59'093,76 € (supression des frais)
 
. Société Générale
Taux initial à 3,91%, avec des assurances un peu élevées
cout total du dossier : 61'052,64 €
 
=> je suis donc en tractation avec le LCL et la BNP, tout en mettant la pression sur le Crédit Agricole (ils s'alignent ou je me casse)
 
PS : j'ai fait un tableau comparatif, MP si tu le veux
 

regarde le TEG, c'est le seul indicateur valable.

Regarde aussi pour la délégation d'assurance ! Généralement les assurances proposées par les banques sont très (trop) chères.
Nous avons emprunté cette année chez HSBC, l'assurance à 100% sur ma tête était plus chère chez HSBC que deux assurances à 100% chez April. Résultat HSBC prête et April assure

 
Ok, merci pour ces infos.
 
Je compare aussi les grilles tarifaires, car certaines banques baissent les prix pour avoir le compte, et ensuite les prestations sont exhorbitantes...

quand tu dis "coût total du dossier" ça signifie ce que te coûte au final l'emprunt?
 
Par exemple, pour la BNP, tes 20 ans d'emprunt te coûtent 59 093,76 euros, ce qui fait que tu emprunte dès le départ  (173 - 61) + 59 = 171 000 euros ??? c'est bien ça?
 
mais il y a quelque chose qui m'échappe ,car ton taux avec la BNP est de 3,95% (sans les assurances).
3,95% par an sur 20 ans  sur une somme de 112 k que tu emprunte (173 - 61) ça fait 0,0395 x 20 x 112 k = 88 480 euros d'intérêts à payer, même sans les assurances....alors je vois pas comment le cout total peut etre de 59 093 euros ???
 
(mais je suis peut être complètement à coté de la plaque)

 
J'emprunte 123'500 Euros à la banque, répartis comme suit :
. 14'400 Euros sur 8 ans pour le prêt à taux 0 (le montant et la durée sont définis par le profil de l'emprunteur)
. 109'100 Euros pour le prêt principal
 
Les mensualités du prêt à taux 0 sont de :
. 150 Euros par mois hors assurance
. 152,40 Euros par mois assurances comprises
=> sur ce prêt, pour 14'400 Euros empruntés, je rembourse 96 * 152,40 = 14'630,40 Euros
 
Sur le prêt principal, il y a 2 paliers :
. un premier palier sur 8 ans
581,44 Euros par mois hors assurance
605,99 Euros par mois assurances comprises
 
. un deuxième palier sur les 12 années restantes (vue le prêt à taux 0 est terminé, je peux rembourser plus sur le prêt principal)
733,83 Euros par mois hors assurance
758,38 Euros par mois assurances comprises
=> sur ce prêt, je rembourse 96 * 605,99 + 144 * 758,38 = 167'381,76 Euros
 
Donc au total, je rembourse 14'630,40 + 167'381,76 = 182'012,16 Euros
 
Si je retranche le montant emprunté (123'500 Euros), j'obtiens 58'512,16 Euros d'intérêts
=> ceci est le coût total du crédit
 
A ce coût du crédit s'ajoutent les frais de dossier (450 Euros négociés à la BNP). Ensuite, la BNP me fait une réduc car j'ai moins de 36 ans, non fumeur, ne pratiquant pas de sport extrème, ...
=> donc le coût de l'assurance est baissé : au final, le dossier me coute 59'093,76 Euros
 
En espérant avoir répondu à tes questions.
 

 
hein ? .... la banque faisait deja le system vu le taux d'emprunt
 
la maison de mes parents (finis de payé) à été pris sur 30 ans .... et ils ont finis de payé il y a 8 ans me semble t il  

oui voir 35 au max

désolé de toutes ces indiscrétions et merci de ta gentillesse et de tes explications précises.
 
ça cme paraît clair

Autant pour moi, quelque chose que je ne comprends pas.
 
J'ai bien compris comment tu trouvais les 59 000 euros de coût.
 
Cependant, tu as besoin d'emprunter pour ton achat 173 000 (coût de l'achat) - 61 000 (apport initial) ==> la banque doit donc te passer 112 000 euros pour que tu puisse payer ton appart.
 
Etant donné que le coût de ton emprunt est de 59 000 euros, tu devrais avoir à emprunter 112 000 + 59 000 = 171 000 euros, et pas seulement 123 500...non?
 
(désolé si je suis idiot)

 
Tu n'es pas idiot, tu as simplement oublié les frais de notaire, qui se montent à 11'250 Euros (qui eux sont prélevés dans l'apport initial).
 
Mais il est vrai que je ne l'avais pas précisé    

je ne comprends toujours pas bien pourquoi tu n'emprunte que 123 500 alors que tu as besoin de 171 000 euros (car même avec les frais de notaire la différence ne se résoud pas).
 
Cependant, j'ai calculé que sur tes 20 ans, si ton cout total est de 59k, ça fait un taux d'intérêt moyen inférieur à 2,4%...tu t'es super bien débrouillé!!
 
tu paie ton crédit moins de 2,4%
 
(2,39% x 123500 x20 = 59 033)

 
euh les interets ce rembourse sur la somme emprunte ...  il prends un pret de 123500 € pour payer frais de notaire etc mais rembourseras à la banque la totalite du pret 123500 € + les interets du pret
 
plus tu prends d'argent à ta banque plus les interet seront eleves.

 
165'000 Euros : prix de l'appart
   8'500 Euros : frais d'agence
 11'250 Euros : frais de notaire
-------
184'750 Euros au total
 
Si j'enlève les 61'000 Euros d'apport, il reste 123'750 Euros, et je n'emprunte que 123'500 Euros.
 
Le taux moyen baisse fortement grace au prêt à taux 0, qui lui ne compte que l'assurance.
 
 

ok, merci des infos.
 
d'ailleurs en parlant d'info je viens d'apprendre que la loi limite le remboursement du prêt à 33% du salaire net...
 
En gros, si vous gagnez 1000 euros la banque ne pourra vous accorder un prêt qui nécessite plus de 330 euros par mois de remboursement.
 
mais ça j'imagine que vous le saviez.

 
Oui, mais si le dossier est bon (grande capacité d'épargne à coté), le taux d'endetement peux monter légèrement (vers 35% max)

Salut
 
J'aimerai acheté quelque chose pour environ 70 000€ sur 10/15 ans
J'ai 26 ans un salaire correct, que puis je demander ?
 
PS : Ce serait pour faire du locatif

 
 
Je te conseillerai plus le topic suivant
http://forum.hardware.fr/forum2.ph [...] w=0&nojs=0
 
Après, je ne sais pas dans quel coin tu es, mais pour 70'000 Euros tu n'as pas une super surface
cf la news suivante http://fr.biz.yahoo.com/09012007/2 [...] us-la.html
 

 
Maintenant deux banques financent jusqu'à 35 ans...

 
Faux. C'est un miroire aux alouettes car le T.E.G. ne prends pas tous les frais en compte malheureusement. L'idée de base concernant la création d'un taux global était bonne, seulement il aurait fallu définir une assiette de calcul plus large...

 
Certes April est moins chère, mais les conditions derrière sont déplorables (regarde dans ton contrat le nombre d'exclusions...)

 
J'investirai dans une ville de taille moyenne , a ce prix la jaurai un 40/50m²
 
Sur le topic immo ils repondent pas

 
 
10 ans c'est limite ...15 ou 20 ans sans soucis

Sans connaître le détail du "salaire correct" c'est pas possible de répondre.
70k€ sur 120 mois à 4% font 700€/mois ...

 
pour du locatif, il met 350, son locataire 350 et ca roule. Pas besoin de GROS salaire.
 
non ?

Je doute qu'une banque prenne le risque (en tout cas 50/50) ... Un loyer n'est pas un revenu stable.
Et ce que je disais avant, c'est que 700€/mois sur un salaire de 2200€ net passent. Et je ne classe pas 2200€ dans les GROS salaires.

ok
 
sinon avec un mandat de gestion et une assurance impayés, voire même vacance locative, le dossier est déjà plus facile à faire passer auprès d'une banque.
Reste à voir le niveau d'endettement.
 
C'est un projet sur lequel je réfléchi aussi, et sur 10 ans ca parait assez peu risqué.

En tout cas ma banque a pris en compte le loyer que je touche suite à l'achat de ma maison l'année passée pour le calcul du taux d'endettement. La maison est divisée en une partie F6 que nous occupons et d'un F3 qui est loué.

en général, lorsqu'un prix est affiché par une agence immobilière, il tient compte du la commission d 'agence ??? des frais de notaire?
 
car si tel n'est pas le cas il faut rajouter 20 000 euros... pas loin de 150 000 Francs...trucs de fou!!!
 

samourai> Tu peux éditer tes posts en cliquant sur cet icone :
Ca évite de faire des posts un derrière l'autre ...
 
Sinon pour répondre à ta question, les frais d'agence sont généralement compris dans le prix, il suffit de regarder sur l'annonce ou sur la vitrine pour s'en assurer.
Par contre les frais de notaire ne sont jamais inclus dans les prix d'agences.

au temps (autant?) pour moi, je n'avais pas vu que j'avais posté deux fois

C'était même trois quand je t'ai répondu

 
Demain je vais a ma banque pour faire des simulations, ils vont me proposer untaux, a votre avis combien je peux tirer ?
a savoir : j'ai ma société chez eux, 26 ans, jamais a decouvert, bosse depuis l'age de 19 ans, 15k€ de coté

 
Sur 15 ans :  
taux fixe excellent : 3.80 %
taux fixe bon : 3.90 %
taux fixe moyen : 4.10%
 
Pour info, ma courtière vient d'obtenir un taux de 3.95% sur un emprunt de 25 ans (somme empruntée 142000€)

 
Tu peux pas enlever les frais de remboursement anticipé sur un pret immo, il n'y a que pour les prets perso qu'il n'y a pas de frais de remboursement anticipé c'est prévu par la loi pour protéger le consommateur.
 
Pour les prets immo il y a quand meme des plafonds pour les remboursements anticipés :
 
-un semestre d'interets sur le capital remboursé
- 3% du capital restant du avant le remboursement
 

 
En fait le taux d'endettement est de 33% mais tu peux aller au dela si tu as un revenu résiduelle de minimum de 310€ par personne.  
Exemple: tu gagnes toi et ta femme 5000€ avec 1enfant. 33% d'endettement ca fait des mensualités de 1650€ donc en résiduel il te reste 3350/3= 1116/personne donc tu peux monter facilement à 50% d'endettement soit 833€/pers de revenu résiduel aprés le crédit payé.
Pour les 33% ca ne se calcule pas sur le salaire net mais sur l'ensemble de tes revenus (salaires, rentes, pensions, loyer..) - tes charges (crédit déja en cours, pensions...)/ la mensualité
Mais bon c'est dangereux pour des salaires "normaux" de faire des mensualités de 33% d'endettement cela veut dire que durant toute la durée de ton pret tu ne changes pas de voiture, t'as pas de nouveaux enfant, bref dépassé 33% de taux d'endettement c'est pour les gros salaires.