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  PEL de 10 ans + achat voiture => Clôture ou pas ?

 



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PEL de 10 ans + achat voiture => Clôture ou pas ?

n°9540694
fenx31
Posté le 20-09-2006 à 16:29:59  profilanswer
 

Salut tout le monde :)
 
Voici mon contexte :
 
PEL ouvert le 22/01/97 => échéance le 01/02/07
Jusqu'à aujourd'hui :
  24 000 euros épargnés
+  3 600 euros d'intérêts
+  1 000 euros de prime
-----------------------
  28 600 euros au total
 
Je souhaite m'acheter une voiture aux alentours de 14 000 euros.
Puis dans 1 ou 2 ans, m'acheter un appart'.
 
- Le taux est de 5.25% prime incluse. Passera-t-il à 3.84 ( taux sans prime ) à l'anniversaire des 10 ans ?
- Est-il vraiment judicieux de clôturer le plan à l'anniversaire des 12 ans ( taxe ) et pas avant ?
- Pour la voiture, vaut-il mieux faire un prêt ( je crois en avoir vu à genre 3% ) sans toucher au PEL ? Ou vaut-il mieux le clôturer aujourd'hui ? Sachant qu'il y a toujours l'achat de l'appart' dans l'année ou les 2 ans qui suivent...
 
En gros, dois-je à tout prix préserver ce PEL aujourd'hui ou c'est pas grave si je le pète, sachant que dans tous les cas je l'aurais pété dans un an ou deux ?
 
Merci pour votre avis :)

mood
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Posté le 20-09-2006 à 16:29:59  profilanswer
 

n°9544547
fenx31
Posté le 20-09-2006 à 22:53:55  profilanswer
 

Bah mince, vous en avez aucune idée ?  :(

n°9544562
floooop
Posté le 20-09-2006 à 22:55:14  profilanswer
 

ton banquier sera surement de meilleur conseil

n°9544588
gorobei
Posté le 20-09-2006 à 22:57:34  profilanswer
 

Pour avoir connu le même dilemme...
J'ai gardé mon PEL (avec de quoi acheter 2 bagnoles dessus)
et j'ai emprunté... en mettant comme qui dirait le PEL en gage de ma bonne fois. (intérim, pas de gros revenus et "grosse" voiture 26 000€)

n°9544605
gorobei
Posté le 20-09-2006 à 22:59:51  profilanswer
 

Tu seras obliger d'emprunter pour ton appart.
Garde ton PEL, normalement il te donne un "taux préférenciel" pour les emprunts immobiliers.

n°9546031
arca838del
Posté le 21-09-2006 à 06:48:26  profilanswer
 

Oublie le taux préférentiel de ce PEL, il sera trop élevé mais conserve-le pour l'épargne !
 
Ce PEL a été ouvert la veille d'une baisse des taux des PEL de 1% (bien joué donc, le 23/01/1997 on passait à 4,25%), le taux fixe garanti pour un prêt immo est à 5,54% donc pas du tout intéressant dans notre contexte actuel de taux bas ! Il faut savoir que le taux d'emprunt garanti dépend du taux de rémunération. On ne peut donc pas avoir un PEL qui rapporte un max et qui permet d'emprunter pas cher, c'est soit l'un soit l'autre.
 
Ce PEL subira donc les prélèvements sociaux par anticipation dès 2006. J'insiste sur le "par anticipation", car il aurait fallu tout de même payer ces prélèvements. La différence, c'est que, au lieu de payer 11 % à la sortie, vous allez payer (en cours de vie du plan) : 11 % sur les intérets 2005, 10,3 % sur les intérêts 2004... et ainsi de suite. Les prélèvements sociaux applicables seront ceux en vigueur à l'époque du calcul des intérêts :
 
- 0,5 % de février 1996 à décembre 1996
- 3,9 % de janvier 1997 à décembre 1997
- 10 % de janvier 1998 à juin 2004
- 10,3 % de juillet 2004 à décembre 2004
- 11 % depuis janvier 2005.
 
Moralité : il est moins coûteux (en terme de prélèvements sociaux) de conserver son plan que de le clôturer et se taper 11% sur tous les intérêts, et on bénéficie toujours d'une rémunération sympa, et nette d'impôts sur les revenus, gardons-le à l'esprit !


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