Reprise du message précédent :
Pour les enfants je suis partisan de l'école optimisation, comme pour les adultes, mais il faut moduler.
 
Perso je suis parti sur une AV Spirit 2 full ETF World plutôt que sur CTO. L'idée étant de laisser bosser jusqu'à l'âge de 20 ans et de rebasculer en F€ quand le temps sera venu d'utiliser le capital pour les impératifs de la vie. Et ça fait une AV largement mature pour l'anniversaire des 18 ans, ça peut être utile.
 
Il faut insister pour que Linxea ouvre l'accès à la gestion en ligne (et remplir le papier adéquat).

Non, les frais de gestions sont le 31 décembre et j'ai bien une ligne de frais qui m'indique le nombre de parts retirées.

Y a pas de CW8 en AV    
Tu parlais de MWRD plutôt?
 
 

Pour le court terme horizon 1 an, voir du CAT en banque et/ou du monétaire sur CTO.
Pour le reste, AV f€/monétaire/oblig court terme. Un (tout petit) peu de World peut-être.

L'AV à ton nom avec des bénéficiaires désignés, c'est bien pour transmettre via succession, mais beaucoup moins bien pour transmettre de son vivant. Pour transmettre à quelqu'un de la génération suivante (sans sauter de génération), cela signifie bien souvent une transmission alors qu'ils sont déjà bien installés dans la vie.
Questions:

• Envisages-tu de transmettre de ton vivant?
• Envisages-tu que la somme dépasse 150k par bénéficiaire?

 
En solution simple pour le commun des mortels et qui tourne régulièrement sur le topic :
- Ouverture d’un PER au nom des enfants (ça marche plus )
- Ouverture d’une AV au nom des enfants (avec DCA ETF world)
- Ouverture d’un Livret A au nom des enfants
- DCA ETF world sur un CTO ouvert au nom des parents puis donation à la majorité (donation qui a pour intérêt de « purger » la plus value latente). L’avantage du CTO est aussi qu’il peut être abondé sans limitation là où les enveloppes ouvertes au nom des enfants (AV / LA) doivent être abondées en gardant en tête la limite propre aux présents d’usage. Par contre, avec le CTO, on s’expose au risque que l’abattement sur donation et/ou que cet effet de purge ne soient plus d’actualité dans 20 ans…

Ben les frais sont en nombre de parts retirés. Au 31/12 tu as la somme des frais de l’année.

à leur âge, il ne faut pas perdre de capital et il va falloir faire face aux dépenses médicales dans les 10--20ans, donc le fond euro garanti en capital est parfait, ou plus malin encore, détention en direct d'obligations européens pour avoir un revenu en euro. Les taux sont ici
https://tradingeconomics.com/germany/30-year-bond-yield
https://tradingeconomics.com/france/30-year-bond-yield
https://tradingeconomics.com/italy/30-year-bond-yield
 
par ex 500k sur l'OAT 30ans à 3,32%/an donne 16600 brut/an sur 30ans, avec la retraite étatique médiocre, ça peut faire atteindre la médiane du revenu salarié, ce qui est décent tant que la RP+voiture sont payées.
l'Italie à 4,27%/an fait monter le revenue vers 21k/an et on sait tous que l'italie ne fera pas défaut... du moins sans que tout pète

Question sur le PER dans un objectif de réduction d’impôt.
Il reste dans les 25 ans avant ma retraite, quelle serait la bonne stratégie d’investissement ?
 
On part du principe que c’est du LT donc full ETF world en espérant que les gains dans 20 ans couvrent les impôts à la sortie et me permettent de profiter tout de suite d’une réduction d’impôt ?
Ça se tient comme raisonnement ?

Il faut reprendre les post de free rider sur CTO, il y a des choses intéressantes et pas de plafonds de mémoire et cela t'évite de panacher
> 1millions peut être que lookoom est même meilleur sur ce sujet que free riders

Après pour les Av, il y a un seuil à 70 ans donc vérifie cet aspect là également avec le reliquat
Attention aussi à la limite des 8 ans pour l'AV si t'es parents veulent plus profiter
Peut être voir avec eux pour une donation et au pire vous vous engager à ne pas utiliser la somme mais au moins elle sera sortie de la succession

Ps ; je déconseille Cat car si ils ont besoin de la somme "avant" l'échéance ils perdent les intérêts

La fiscalité des AV est complexe si tu cherches à optimiser et à tout comprendre.    
Pour faire simple sans y passer des heures : choisis le PFL ! Ainsi tu es certaine de ne pas faire d'erreur, et ça ne te coûtera pas plus cher au final.  

pour suivre la discution sur WPEA même si il faut vous lire pendant 1 an  

 
Le sujet était plutôt un HS autour des solutions de garde, les aides, les régimes matrimoniaux, la fiscalité, etc., et l’intérêt que certains d’entres nous pourraient avoir à un topic dédié  
Mais merci pour la perspective épargne !

Quel est ton TMI (tranche marginale d'imposition) actuellement ?

Disons que tu es à 30% actuellement. Disons qu'à la retraite, tu passeras à 11% suite à la baisse de tes revenus.

Durant ta vie, tu verses 4 000€ / an sur le PER. Cette somme sort de ton assiette d'imposition. Donc, l'année N+1 où tu paies les impôts relatifs à ton année N, tu réalises directement un gain sur la somme investie de : 30% * 4 000€ = 1 200€.
Bis repetita jusqu'à ta retraite.

Imaginons que ton PER a une performance de +3,5% / an en moyenne calculée ainsi : 50% composé de fonds € à 2% en moyenne long terme + 50% en ETF World à 5% en moyenne long terme avec les frais de gestion sur cette UC.

Si tu épargnes 4 000€ / an durant 25 ans avec une performance de +3,5% annuelle moyenne, alors, à l'arrivée, tu auras au bout de 25 ans à la retraite : 165 252€ dont 104 000€ de capital et donc 61 252€ de plus-value.

Dans le scénario central où tu débloques par capital ton argent (car tu es éligible via la retraite), alors ton capital (les 104 000€) est imposé à ton TMI actuel de retraité (11%) alors que la plus-value (les 61 252€) est soumise à la flat-tax (30%).

Évidemment, si tu retires tout d'un bloc ton capital, tu ne seras pas dans la catégorie des 11% de TMI mais plutôt dans celle des 41%. Donc, il faut retirer par année ce dont tu as réellement besoin pour vivre.

Dans le cas où tu retires de manière optimale ton argent, te faisant rester dans la catégorie des 11% de TMI, alors la plus-value de l'ensemble de la stratégie initiée aujourd'hui est de :
- Gain sur l'impôt sur le revenu : (30% - 11%) * 104 000€ = 19 760€ ;
- Gain sur la plus-value : (1-30%) * 61 252€ = 42 877€.

La stratégie te fera une plus-value totale de 62 637€ vs. une personne qui n'aurait rien fait et aurait laissé l'argent issu de son salaire sur un compte courant à 0%.

---

Note 1 : durant ta vie, il existe une plafond pour pouvoir déduire de ton IR l'argent placé sur ton PER. Si tu es dans les eaux de mon exemple, tu as encore pas mal de place.

Note 2 : le gain sur la plus-value sera plus élevée que dans mon exemple étant donné que la performance nette du fonds € (2%) prend en compte les prélèvements sociaux de 17,2% chaque année sur l'enveloppe (donc la plus-value relative au fonds € sera uniquement taxée à 12,8% à la sortie contrairement au 30% sur l'ETF World car il s'agit d'une UC).

 
Merci beaucoup pour la réponse très complète !
 
Je vais pouvoir répondre 2 au sondage du topic.

En présence de SaucissonMasque et de Mitch2Pain, il convient naturellement de parler de Tranche Marginale d'Imposition  

Je rouille  

Ma stratégie pour une charge mentale faible vu tes parents (on pourrait l'optimiser sur le séquençage des flux, je suis parfaitement au courant)

Mon hypothèse est l'achat d'un RP de 800 000€ + 80 000€ de frais de notaires + 120 000€ de travaux = 1 000 000€ comme tu le mentionnes dans ton message.

1) Sur le court terme avant l'achat d'une nouvelle RP :

Les 1 500 000€ sont placés ainsi :

Liquidités immédiates :
- Compte courant * 2 : 50 000€ (permet de prévenir la vie quotidienne)
=> Somme : 50 000€

Épargne avec liquidité immédiate :
- Livret A * 2 : 45 900€ (taux sans risque actuel inégalé)
- LDDS * 2 : 24 000€ (taux sans risque actuel inégalé)
- LEP * 2 : 20 000€ (taux sans risque actuel inégalé)
=> Somme : 89 900€

Épargne avec liquidité différée d'au moins 3 jours ouvrés :
- Compte de titres avec un investissement 100% monétaire (via un OPCVM) dédié à l'achat de la RP : 1 000 000€ (taux sans risque actuel inégalé) / (permet de prévenir : (i) l'achat de la RP à 800 000€ + les frais de notaire de la RP à 80 000€ + les travaux de la RP à 120 000€)
=> Somme : 1 000 000€

Épargne avec liquidité différée d'au moins 15 jours ouvrés :
- Assurance-vie "Linxea Spirit 2" => 360 100€ (40% ETF World via IE000BI8OT95 et 60% Fonds euro nouvelle génération). La solution est meilleure qu'un CTO dans le cadre où tes parents mourraient dans 5-10 prochaines années vue la fiscalité de l'AV.
=> Somme : 360 100€

2) Sur le long terme après l'achat d'une nouvelle RP :

Les 1 500 000€ sont placés ainsi :

Liquidités immédiates :
- Courant * 2 : 20 000€
=> Somme : 20 000€

RP :
- RP * 2 : 1 000 000€
=> Somme : 1 000 000€

Épargne avec liquidité immédiate :
- Livret A * 2 : 45 900€ (taux sans risque actuel inégalé)
- LDDS * 2 : 24 000€ (taux sans risque actuel inégalé)
- LEP * 2 : 20 000€ (taux sans risque actuel inégalé)
=> Somme : 89 900€

Épargne avec liquidité différée d'au moins 15 jours ouvrés :
- Assurance-vie "Linxea Spirit 2" => 390 100€ (40% ETF World via IE000BI8OT95 et 60% Fonds euro nouvelle génération). La solution est meilleure qu'un CTO dans le cadre où tes parents mourraient dans 5-10 prochaines années vue la fiscalité de l'AV. Permet d’optimiser ta succession.
=> Somme : 390 100€

 
Risque de taux sur maturité 30 ans, c'est non évidemment dans la situation décrite.

 
Merci pour cette réponse très détaillée
Actuellement je suis à 41% et je compte mettre dans les 10 ou 15k/an minimum pour que ce soit un peu significatif niveau impôt.
Si jamais je n’ai pas le temps de tout sortir me permettant de rester dans un TMI intéressant, comment se passe la succession vis à vis des enfants et/ou partenaire de pacs (je ne suis pas marié) ?

Ça tombe bien le risque de taux n'est pas à considérer pour recevoir des coupons. Tu as vraiment du mal avec la bourse toi non ?

Pour CAT, ils peuvent en ouvrir 20 de 50 Keur chacun par exemple.
Actuellement, le CAT bouro est à 3.25% sur 12 et 18 mois.

Merci pour le post.

Pour placer 1M  
Et d'en ouvrir plusieurs n'empêchera pas le fait de toucher 0% si ils trouvent une RP avant l'échéance de 12 ou 18 mois
Je pense comme cavalier libre, épargne dispo et bon rendement =CTO
Après il faut la bonne banque et le bon support pour limiter les frais et garantir le capital
La FP est-elle à jour sur ce sujet ?

Qu'elle tranche de rire.  

Bonjour,
 
Je suis en train de remplir ma déclaration, et j'ai des difficultés à saisir la procédure pour récupérer la CSG/CRDS sur certains de mes intérêts.
Je suis frontalier suisse avec conjoint travaillant en France.
 
J'ai bien compris qu'il fallait cocher la 8RP (Vous ne relevez pas d'un régime obligatoire français d'assurance-maladie) et la 8SH (Vous êtes affilié à un régime d'assurance maladie de la Suisse). Ma question porte sur les montants à reporter dans la case en dessous :
 

 
Dans le cas où j'ai fait des rachats AV + intérêts de livrets épargnes soumis à la CSG, est-ce que le montant à reporter dans la 8RC est celui de la 2DF (Autres revenus déjà soumis aux prélèvements sociaux avec CSG déductible) ?
 
Si quelqu'un sait... merci

Il y a un topic dédié IR mais aucune idée  

Petite question PER et imposition en déclaration commune (Pacs)

Admettons que je mette sur un PER ouvert en mon nom, cela va donc venir réduire le montant imposable et donc le montant des impôts en déclaration commune.
Ma conjointe bénéficie de cet avantage de réduction d'impôt à 50% puisque les impôts sont payés en commun.

On se sépare au cours de la vie.

A la retraite, je me retrouve donc à déclarer seul à 100% la sortie de capitaux.

C'est la douille du coup ou j'ai raté un truc ?

 
Effectivement   C'est sur le FR0010315770, j'étais persuadé que c'était du CW8 aussi en AV.
 
 

 
 
Idéalement, ça serait une transmission de mon vivant : j'ai 29 ans, ils ont moins de 10 ans, donc l'idée serait d'avoir une transmission d'ici plus ou moins 20 ans, quand ils auront de premiers vrais gros besoins financiers. La somme ne devrait clairement pas dépasser les 150k par bénéficiaire à moins d'euphories boursières sur les 20 prochaines années   Pour l'instant, le contrat est valorisé à 3k, avec environ 1000€ de versements annuels.
 
 
Merci pour les premières réponses en tout cas.  

Ça dépend de comment vous vous répartissez les impôts. Rien n'oblige à payer chacun 50%.

Je gagne beaucoup plus que ma compagne, nous y gagnons un peu à avoir une déclaration commune car j'évite le TMI 41%, et nous partons sur une répartition de l'IR à verser qui est proportionnelle à ce qu'on paierait si nous avions des déclarations séparées.
Si par exemple en déclarations séparées elle avait 2k€ d'impôts et moi 10k€, mais qu'en commun on a 10k€ au total, elle va régler 10*2/(10+2) = 1,67k et moi 8,33k€.
De là on degrève les réductions d'impôts liées aux dons respectifs et ce qui est lié aux versements sur les PER respectifs.
Si je suis le seul à verser sur le PER, ça ne diminue que "ma part" d'impôts, la sienne ne bouge pas.
Bon au final cette année elle se retrouve à -2k€ d'IR

Bonjour,

Suiite à un changement d'employeur, je vais transférer mon épargne salariale prochainement.
J'ai déjà ouvert un PER chez Bourso, et mon épargne salariale est actuellement chez Amundi.
Côté Amundi, j'ai : PEE, PER COL, PER O, et un autre PER O (mon employeur a été scindé en plusieurs entités).

J'ai plusieurs questions :
    - Est-ce que je peux notifier mon employeur d'utiliser le nouveau PER (Bourso) pour balancer ce qu'il reste à balancer ? Ou il enverra obligatoirement sur l'ancien (Amundi) ?
    - Sur Amundi je peux "regrouper" mon épargne, est-ce que je devrais le faire avant de commencer le processus de transfert ? (donc regrouper le PER COL et les deux PER O)
    - Le PEE, je vais pouvoir le débloquer, comme je quitte mon entreprise. Ca ne se fait qu'une fois le départ de l'entreprise effectif j'imagine ?
    - Est-ce qu'il y a moyen dans ma situation de me démerder pour faire le transfert + le déblocage en même temps que je pars, pour éviter de payer des frais de tenue de compte chez Amundi ?

Merci

Les impôts qui vont me rendre 1400 €.    
Ca va faire un peu de pognon à remettre en full world.  

 
J'ai surtout du mal avec ce que tu écris.
Il faut évidemment qu'ils puissent consommer le capital, 20k brut par an ne payent pas deux ehpad ou équivalents.

Si mon PEA de plus de 5 ans affiche une plus-value de 200%, ça se passe comment pour fa fiscalité en cas de retrait ?
Par exemple j'ai mis 100 000 € et je me retrouve avec 300 000 €
Si je retire les 300 000€, je suis taxé combien ?

17,2% de PS x 200k€ de PV = 34400 € de PS (et pas d'imposition)
 
 

Non, un employeur ne te versera rien sur un PERin.

Oui.

Faux voir ; mais tu ne veux rien transférer vers un PERO (sortie en rente obligatoire).

Oui.

Le déblocage PEE est à faire juste après ton départ.
Mais il est sans rapport avec les PER (dont le transfert peut se faire dans le même temps, mais un par un).

Euhh et pour la participation/intéressement de l'année de la démission ?

Le problème, c'est que toute somme versée après le fait générateur (cad le départ de l'entreprise) va poser problème dans le cadre d'un déblocage anticipé pour cessation du contrat de travail. Les gestionnaires de PEE ne manquent pas de vérifier les dates, et le résultat peut être aléatoire (à tort ou à raison d'ailleurs).
Et quoi qu'il en soit il n 'y a pas d'abondement après le départ de l'entreprise.
Donc personnellement j'aurais tendance à percevoir directement les P/I versés postérieurement au départ de l'entreprise (quoique cela implique de payer de l'IR en plus, en effet).

Merci pour tes réponses
Je ne comprends juste pas ton dernier message. Je vais avoir quoi comme problème, Amundi risque de m'emmerder pour l'intéressement/participation que je vais toucher après mon départ effectif de l'entreprise ?

Ok je pense que je comprends bien ce que tu voulais dire, ok

Pas sûr que ce serait effectivement le cas, mais c'est une possibilité (on parle de PEE).

Je comprends. Je vais essayer de me renseigner avec Amundi directement.
Merci en tout cas !