[POGNON] Épargne / Placements - Partage de votre connaissance

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - Partage de votre connaissance

evildeus

Reprise du message précédent :

Shane Hannigan a écrit :

Elle pourrait faire 10x mieux que le World que le rapport risque / rendement n'en vaudrait pas la peine.

Je suis le seul qui vend ses participations dès qu'il en a l'occasion (en l'occurrence pour avoir la bonification employeur je dois garder les titres trois ans)? J'ai déjà mon job qui dépend de mon employeur, je vais pas en plus avoir une partie significative de mon épargne dessus...

[:pierroclastic:5] Le tout dépend du risque que tu es prêt à prendre. Le couple risque rendement te dit simplement la combinaison des 2, ça peut être optimal ou non, mais cela n’est pas suffisant pour prendre une Décision

Message cité 1 fois

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iceman088

Peyes a écrit :

L'etat des comptes a la succession [:tinostar]

Oui, je crains pour ma compagne et son frère après avoir entendu cela hier. [:_calamar_]
Ma compagne s'inquiète également (mais pas son frère [:spamafote] ) concernant l'état dans lequel elle et son frère vont récupérer la maison (usufruit également pour ma belle-mère).

Concernant les finances, son frère s'en moque également mais je pense que dans quelques temps ma compagne va s'inquiéter également à ce sujet vu que je suis en train de remanier mes placements ainsi que les siens.
Elle devrait forcément faire le lien avec ceux de sa mère.

chienBlanc a écrit :

Classique. :lol:

Je lui fais aussi sa déclaration d'impôts.

Moi : "Maman, cette année, ça sera 6000 € tes impôts"

Elle : "Hein ! [:hauptimisateur] Ah non, il faut faire quelque chose là ! C'est trop ! [:hado papi:2] "

Moi : "Bah il faut que tu gagnes moins. Tu préfères gagner 10 000 € de moins et payer 2500 € d'impôt de moins ?"

Elle : "Ah OK... [:croco385:5] "

[:zinbou:2]

Message édité par iceman088 le 24-03-2024 à 11:45:15

---------------
Si ça continue, va falloir qu'ça cesse !!!

mouillotte

0/10 en dictée

chienBlanc a écrit :

J'ai été dans le même cas que toi, il y a une dizaine d'années après le décès de mon père.
Ma mère n'avait jamais mis le nez dans les placements en 40 ans, et n'y connaissait rien.

Alors, j'ai récupéré la gestion, et c'est moi m'en occupe depuis.

Ce que je te conseille, si ta mère est d'accord bien sûr, c'est de mette en place une procuration sur ses comptes bancaires.

Ensuite il faut faire le ménage dans les placements de merde, comme par exemple l'AV MACIF. Pour ma mère par exemple, j'ai ouvert des AV en lignes. Comme ta mère a 69 ans, ça serait bien de remplir plusieurs AV avant ses 70 ans, pour bénéficier de l'avantage successoral.

Ensuite vu son âge, il ne faut pas forcément prendre des placements trop offensifs, comme les actions. Pour ma mère, j'ai pris un peu d'actions tout de même (ETF), et ça a bien performé.

Pour info, voici la répartition, je n'ai pas compté l'immobilier (RP + 2 maisons en locations) car elle n'a plus que l'usufruit :

https://i.imgur.com/2JKMiSd.png

https://i.imgur.com/xKFlBVk.png

J'ai récemment été sollicité pour savoir quoi faire d'un PEL 2.5%, qui arrivé à 10ans, de mes grands-parents (85-90 ans), pas énormément dessus, j'ai conseillé de soit ouvrir un LDD à papi. soit garder le PEL encore un peu.

Mamie gère encore très bien le suivi des comptes sur un cahier d'école.

Ils ont une RP (estimation 100k minimum) + proprio d'un local commercial actuellement loué par une agence assurance.

Niveau patrimoine c'est plutôt "maigre", je n'ai plus le détail mais environ 60k€, pas d'AV, tout tien dans les livrets réglementés (LEP, LA, LDD, PEL).

Comme beaucoup de vieux, au moins 8k sur compte courant, impossible de leur faire réduire.

Niveau succession aucune idée si c'est tip top comme répartition, je n'y connais absolument rien.

Message édité par mouillotte le 24-03-2024 à 11:39:02

lectisterne

LooKooM a écrit :

Ça n'a rien à voir, je pense que tu n'as pas compris les échanges ici.

Si tes parents donnent 10k à 3 enfants en 2024.
Et qu'ils décèdent en 2034.
Et que deux enfants ont juste dépensé ces 10k. Que le troisième a utilisé cette somme pour acheter un parking qui vaut 40k en 2034.
Alors il devra donner 10k aux deux frères qui n'ont pas achetés de parking.
Parce que les compteurs se regardent au décès et 10k + 10k + 40k = 60k / 3 = 20k.

Bref j'espère que tes parents structurent des donations partage devant le notaire ou que tes frères sont suffisamment calmes pour ne pas chercher des noises plus tard. Sinon cela crée toujours des histoires.

Sur la question de la réévaluation des donations au jour du décès du donateur, évoquée ces derniers jours sur le topic, il a été recommandé d’utiliser la donation-partage afin de figer les valeurs au jour de la donation.
Mais cette formule implique le recours à un notaire et donc des frais.
Une autre solution, gratuite et plus commode, est la rédaction, parallèlement à la déclaration du don manuel aux services fiscaux par formulaire n°2735, d’un pacte adjoint, acte sous seing privé, cosigné par le donateur et le donataire, prévoyant expressément, sur le plan civil, la dispense de rapport à la succession de la somme d’argent donnée. Cette solution permet, comme la donation-partage, d’éviter la situation choquante des réajustements entre fourmis et cigales et les conflits dans les fratries plusieurs années après.
En tout état de cause, en l’absence d’une telle clause par la voie d’un pacte adjoint, les dons manuels de sommes d’argent font l’objet de la réunion fictive et du rapport à la succession pour leur montant nominal, sauf s’ils ont servi à l’acquisition d’un bien auquel cas la réunion fictive et le rapport sont dus pour la valeur du bien acquis (art. 922 et 860-1 C. civ.). Il en est de même sur le plan fiscal.

Message cité 3 fois

LittleFinger22

Rabat-joie

Shane Hannigan a écrit :

Elle pourrait faire 10x mieux que le World que le rapport risque / rendement n'en vaudrait pas la peine.

Je suis le seul qui vend ses participations dès qu'il en a l'occasion (en l'occurrence pour avoir la bonification employeur je dois garder les titres trois ans)? J'ai déjà mon job qui dépend de mon employeur, je vais pas en plus avoir une partie significative de mon épargne dessus...

Ca me paraît l'approche la plus saine.
Le rendement futur de la boîte par rapport au MSCI World, personne n'en sait rien, donc le vrai sujet de décision c'est le risque, et sur un seul titre ce n'est pas fou.
En plus en pratique, même en faisant ce que tu fais, tu dois quand même avoir des gros montants qui restent sur l'action de l'employeur

LittleFinger22

Rabat-joie

lectisterne a écrit :

:jap:

willode

Ferme, mais juste.

lectisterne a écrit :

Le rapport fiscal est prescrit au bout de 15 ans. Gros point à ne pas négliger

maaah

chienBlanc a écrit :

Ensuite il faut faire le ménage dans les placements de merde, comme par exemple l'AV MACIF.

Pas d’accord. Si le but c’est de rester en fond€, son AV Macif ne fera pas forcément moins bien que les contrats en ligne.

Message cité 2 fois

lectisterne

Exact : au-delà de 15 ans, il n'y a plus de rapport fiscal. Mais en-deçà, les sommes d'argent données sont rapportées pour leur montant nominal, sans réévaluation, sauf utilisation pour l'acquisition d'un bien traçable type immobilier.

Pauleta7777

maaah a écrit :

Pas d’accord. Si le but c’est de rester en fond€, son AV Macif ne fera pas forcément moins bien que les contrats en ligne.

Je t'invite à regarder la perf des fonds € ces dernières années, ici par exemple : https://www.mingzi.fr/mingzi-actual [...] eurs-taux/
Tu verras que les fonds € Macif sont pourris (un peu moins cette année certes).
Sans parler du fait que beaucoup de leurs contrats ont des frais sur versement.

Message cité 2 fois

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Laska-

vandepj0 a écrit :

C'est la version de l'équité de la Loi, et ce n'est pas si idiot.

Donc l'héritier qui a grillé 100ke pour acheter une ferrari qu'il a crashé à la première sortie touchera plus d'argent que celui qui s'est privé de ce plaisir futile et a investi l'argent en question ?
Si oui...

Message édité par Laska- le 24-03-2024 à 12:56:24

Mellifluous

Pauleta7777 a écrit :

Sans parler du fait que beaucoup de leurs contrats ont des frais sur versement.

C'est un point pertinent pour ne pas faire de nouveaux versements. Par contre, pour ce qui est déjà versé, c'est du "sunk cost", et ce point ne devrait pas être pris en compte dans la décision.

Message édité par Mellifluous le 24-03-2024 à 12:57:40

truc_pas_net

maaah a écrit :

Pas d’accord. Si le but c’est de rester en fond€, son AV Macif ne fera pas forcément moins bien que les contrats en ligne.

Ça m'arrange bien car faire le déplacement des av en place me prenait la tête.
Je pense que dans un premier temps, je vais m'occuper du cc.
Sur av bourso ou Fortuneo certainement

Message cité 1 fois

truc_pas_net

Pauleta7777 a écrit :

Les versements ont été arrêtés
De même sur Vivaccio.
Il fallait arrêté l'hémorragie

gusano

lectisterne a écrit :

C'est du très grand n'importe quoi.

Message cité 1 fois

vofou

truc_pas_net a écrit :

Ça m'arrange bien car faire le déplacement des av en place me prenait la tête.
Je pense que dans un premier temps, je vais m'occuper du cc.
Sur av bourso ou Fortuneo certainement

Et puis selon la date d'ouverture et les sommes à transmettre lors de la succession, les vieilles AV peuvent être cheatées en cas de versement après 70 ans, on en a parlé il y a quelques semaines.

Message cité 1 fois

truc_pas_net

vofou a écrit :

Oui ce sont des vieilles assurances vie.
Je vais regarder les dates d'ouverture

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

Ezerian a écrit :

Assurance Vie - ~~ING Vie~~ : 0.3 k€

Histoire de pinailler, c'est «Ex Direct» maintenant

dJe781 a écrit :

Je n'ai jamais trop compris l'argument de la sécurité.
- Soit la personne a accès via l'interface client (directement ou indirectement), et dans ce cas tous les comptes sont concernés.

Mais faire livret -> compte courant -> extérieur n'est potentiellement pas aussi rapide que compte courant -> extérieur
Donc ça peut laisser une chance de plus pour stopper l'hémorragie.
Topic banque

Shane Hannigan a écrit :

Elle pourrait faire 10x mieux que le World que le rapport risque / rendement n'en vaudrait pas la peine.
Je suis le seul qui vend ses participations dès qu'il en a l'occasion (en l'occurrence pour avoir la bonification employeur je dois garder les titres trois ans)? J'ai déjà mon job qui dépend de mon employeur, je vais pas en plus avoir une partie significative de mon épargne dessus...

Vision un peu rapide, précisons.
Dans le cas exposé ici (boite cotée, abondement sur PEE) je suis d'accord avec toi, on verse, on encaisse, et on retire dès que possible pour avoir le max (et on achète du World PEAble ensuite) :jap:
Mais on peut estimer que dans d'autres conditions (je pense notamment aux management packages dans le cadre des LBO, donc des boite non cotées), c'est très différent: risque important pour un potentiel de gain important, les deux étant supérieurs à du World ou SP500 (mais où tu peux avoir un œil sur ce qui se passe sous le capot, ce qui te donne un avantage sur le reste du marché, pour paraphraser William Higgons).

evildeus a écrit :

Voilà :jap:

chienBlanc a écrit :

A chaque fois que je lui ouvre un nouveau placement, c'est la même question : "Ca va pas me faire payer plus d'impôts ? [:la fugue:5] "

Voilà le triste résultat de cet enfer fiscal français et son désert éducatif en matière de finances personnelles, mis en œuvre par ces énarques à la noix depuis 50 ans [:clooney38]

Message édité par SaintBol le 24-03-2024 à 16:49:04

gueuselambix

Minipouce

J'ai à l'heure actuelle un vieux contrat premunys à la banque postale, un truc tout pourri en fait qui ne couvre que les accidents et s'arrêtent à mes 75 ans.
Y a quoi de bien comme assurance décès qui couvre toutes les causes et va un peu plus mon en âge ? J'ai fait une simulation sur life5, ça a pas l'air trop mal, mais je voulais l'avis des spécialistes avant

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Fais ce que je dis, pas ce que je fais.

norilor

Caylayron a écrit :

Salut la team pognon, j'étudie l'opportunité de faire un rachat partiel sur Opp et Rend 1 pour reverser sur Opp2 en intégrant la partie fiscale mais je m'aperçois que si on a un revenu fiscal < 50k€ [:la chancla:1] alors on peut avoir une dispense de pfl et ne payer que 17,2%? [:windir]
Edit : je suis chez Fortuneo si ça a une importance

C'est une dispense d'acompte uniquement. C'est régularisé plus tard sur les impôts (via crédit d'impôts). Ça peut être intéressant en fonction de ton taux d'imposition.

Message cité 2 fois

Caylayron

norilor a écrit :

C'est une dispense d'acompte uniquement. C'est régularisé plus tard sur les impôts (via crédit d'impôts). Ça peut être intéressant en fonction de ton taux d'imposition.

C'est tout de même intéressant dans le cas où on repart sur une TMI vraisemblablement à 11% sur les revenus 2024 ou finalement c'est sans différence par rapport à un choix d'intégration à l'IR ? J'ai l'impression que c'est le 2e cas puisque de toutes les façons on payera la somme dû au moment de l'avis d'imposition 2025 sur les revenus 2024.

Message cité 1 fois

lectisterne

gusano a écrit :

C'est du très grand n'importe quoi.

Remarque un peu courte. Tu peux argumenter ?
En tout cas, la formule du pacte adjoint prévoyant une dispense de rapport civil d'un don manuel d'une somme d'argent est validée par la doctrine et même par les chambres des notaires, ainsi que par la pratique : j'en ai bénéficié sans problème. Ce n'est donc pas du grand n'importe quoi.

Message cité 1 fois

LooKooM

Modérateur

Ezerian a écrit :

Bonjour,

Petite mise à jour et partage de mon portefeuille d'actifs.

J'ai désormais 29 ans et je suis toujours résident fiscal français avec un PEA et PEA PME (respectivement chez Boursorama et Fortuneo) et deux CTO chez Degiro et IBKR, les frais y sont très faibles.
J'ai également des participations en entreprise (ESOP) dans un PEG et des parts dans des projets de financement participatif (immobilier, entreprises) et de nombreuses assurances vies.

Principales réalisations 2023

- Stabilisation de mon endettement
- Biens immobiliers en légére baisse
- Forte hausse de la valeur de mes actions logés dans mon PEG (+80 %) et des valeurs cryptos

Ma Stratégie 2024

- Investir de manière régulière à horizon très long terme sur des supports variés afin de me créer un capital suffisant pour être libre financièrement.
- Pour gagner du temps, j'ai utilisé le pouvoir de l'effet de levier via des prêts à taux fixe (disponible en France), des avances à taux variables de mes assurances vies et un prêt immobilier. Je dois donc rembourser mes prêts amortissables chaque mois. J'utilise également la marge à vue dans mes CTO Degiro et IBKR.
- Je vise un niveau de levier suffisant pour 2024 (entre 1.40 et 1.60)
- Garder une faible réserve de cash en cas de pépin (LEP)
- Continuer le travail de simplification (réduire le crowdfunding immobilier)
- Profiter des bons plans (ESOP,PEG) de l'entreprise, visé également une forte augmentation en changeant de poste

Mon allocation d’actifs - Jan 24

Mon allocation ETF

A la grosse louche, le but est de répliquer le MSCI ACWI IMI, qui est composé des entreprises du monde entiers.

Les fonds indiciels éligibles PEA et nantissable chez Boursorama sont :

- CM-AM Indiciel Amérique 500 RC - FR0010004085
- CM-AM Indiciel Japon 225 RC - FR0010415448

Les fonds sur mon CTO et AV seront des ETF sur les marchés européens, marchés émergents et les petites caps.

Ma méthodologie d’investissement

En général, j'épargne sur des ETF mais parfois je fais des investissements plus exotiques sur une partie réduites de mes entrées d'argent pour les investir sur les différents supports.

Evolution depuis un an:

PEA : En hausse (61 % des versements réalisés)
PEA-PME : Stable (ouverture avec 100 €)
PEG : En forte hausse
CTO : En hausse (avec utilisation du compte marge environ 10k en marge utilisé sur 2023)
AV : En hausse
Crowdfunding immobilier : En baisse (quelques remboursements en retard chez Upstone et Raizers)
Crowdfunding P2P et autres : Stable
Crypto-actifs : En forte hausse (ajout de liquidités)
Levier : En légère baisse, 1.51
Immobilier : Résidence principale via un crédit immobilier

Financièrement indépendant via les intérêts composés

Le jeune investisseur deviendra millionnaire avec le temps.
Actuellement, j'ai 594,9 k€ (brut - immo + financier) soit un patrimoine évalué à 401,9 k€ net en retranchant les 193 k€ de dettes.
En 2023, j'avais un patrimoine net de 328 k€ (soit un gain net de +73.9 k€, + 22,5 % en 12 mois)

Je peux, en théorie, espérer prendre ma liberté financière, uniquement grâce à mes investissements vers 36/38 ans.

Je suis encore très loin de là, je ne sais même pas si je déciderai un jour de me mettre sans emploi. Peut-être que je déciderai de continuer à travailler.

Aujourd’hui en 2024, le système des retraites en France est toujours par répartition et non pas capitalisation, c’est à mon sens dangereux au vue de la vue des pyramide démographique anticipé d'espérer une retraite avant 70 ans pour les nouveaux entrants sur le marché du travail. Personnellement mon choix est de me construire mon système de retraite.

Détail de mes supports financiers - Jan 2024

Dettes en cours : -193 k€

Avance in fine Aviva (3.5 %) : -6.2 k€
Avance in fine Fortuneo Suravenir (3.5 %) : -4.8 k€
Avance in fine Mesplacementsliberte Spirica (3.5 %) : -3.4 k€
Avance in fine MACSF (3.5 %) : -27.9 k€
Avance in fine Epargnisimo (3.5 %) : -4.6 k€
Avance in fine Altaprofits (3.5 %) : -4.2 k€
Prêt in fine Boursorama (3 %) : -33.3 k€
Prêt amortissable (1.9 %) : -108.6 k€

Le montant indiqué est la valeur restante à rembourser incluant les intérêts. Pour les avances, un remboursement est prévu pour la durée maximale de détention (6 ou 9 ans en fonction des contrats).

Actifs immobiliers : 245.8 k€

Actifs financiers : 349,1 k€

Epargne de précaution :

LA/LDDS : 0 k€
LEP (5 % net) : 5.4 k€
PEL 2009 (1.75 % net) : 68.2 k€

Investissements :

PEA - Boursorama : 103.9 k€
PEA PME - Fortuneo : 0.1 k€
PEG : 42.9 k€
CTO - Degiro : 11.4 k€
CTO - IBKR : 3.2 k€
Assurance Vie - MIF : 1.3 k€
Assurance Vie - MACSF : 34.3 k€
Assurance Vie - Fortuneo : 9 k€
Assurance Vie - Alta profits : 8.2 k€
Assurance Vie - Evolution Vie Abeille : 11.5 k€
Assurance Vie - ING Vie : 0.3 k€
Assurance Vie - Linxea Spirit : 2.2 k€
Assurance Vie - Boursorama : 1.2 k€
Assurance Vie - mesplacementsliberté : 7.3 k€
Assurance Vie - Epargnissimo Croissance Avenir : 7.7 k€
Assurance Vie - Darjeeling : 1.1 k€
CTO - CEFP Bourso : 0.1 k€
Crowdfunding immobilier : 3.6 k€
Crowdfunding entreprises/dettes particuliers : 9 k€
Crypto : 17.2 k€

Bonne journée,
Ezerian

Beau partage, merci.

Montée en puissance très agressive avec beaucoup de levier, 1.4-1.6 est élevé. 1.2-1.3 est ce que je recommande typiquement.

Selon moi beaucoup trop eparpillé sur beaucoup d'enveloppes mais tu as l'air d'aimer ça

Crowdfunding entreprises/immobilier pas très fan mais c'est en montant modéré.

Quel est ton projet de RP à moyen terme, d'ici tes 35-40 ans ? Auras tu besoin d'un gros apport ou comptes sur uniquement sur ton épargne sans risque pour l'amorcer ?

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justsayno

Ezerian a écrit :

Avance in fine Aviva (3.5 %) : -6.2 k€
Avance in fine Fortuneo Suravenir (3.5 %) : -4.8 k€
Avance in fine Mesplacementsliberte Spirica (3.5 %) : -3.4 k€
Avance in fine MACSF (3.5 %) : -27.9 k€
Avance in fine Epargnisimo (3.5 %) : -4.6 k€
Avance in fine Altaprofits (3.5 %) : -4.2 k€
Prêt in fine Boursorama (3 %) : -33.3 k€
Prêt amortissable (1.9 %) : -108.6 k€

Il me semble que le taux des avances sur AV est maintenant moins favorable que ce que tu écris.
Ainsi chez Fortunéo, dans le document téléchargeable sur les avances, il est écrit:
"Taux de l’avance : fixé annuellement par Suravenir selon les modalités définies dans le règlement général des avances ci-dessous (à titre indicatif, il est de 5,152 % pour l’année 2024)." Perso, du coup, j'ai préféré rembourser... (L'année 2023, de mémoire, c'était juste au dessus de 3%)
Et chez spirica, c'est au moins le taux du fonds euro NG + 1%, soit 4,13% pour cette année.
On n'est plus malheureusement dans les conditions très favorables des années 2020-2021...

Message cité 1 fois

Miles_Teg91

Ezerian a écrit :

bravo

merci pour le partage

tu es comme moi tu aimes bien collectionner les enveloppes :love:

pourquoi pas maximiser l'enveloppe avance sur titres bourso en mettant tout le pognon sur pea, cto et av bourso puis ensuite saupoudrer sur tous les supports qui vont bien en dehors de bourso ?

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Votre bracelet personnalisé

Goldmankind

Humanité Dorée

gusano a écrit :

Je comprend l'agacement sur les conséquences de ces règles dans certains cas, mais bien comprendre que ce sont des règles multiséculaires dont l'origine et la justification fondamentale n'a historiquement rien à voir avec ce que tu évoques.
Pas le temps de développer, désolé, mais rappelez-vous que ces règles ont été fixées à l'époque ou la France n'était peuplée quasiment que de paysans et la grande majorité des donations ne concernaient que des biens agricoles, pâtures, labours, corps de ferme, etc

Pourtant le code de la route a bien évolué depuis les diligences non ? Heureusement que l'on a un Etat profond pour ne jamais rien changer dans ce pays

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There are three ways to make a living in this business: be first, be smarter, or cheat.

kub-or

@Ezerian comment tu fais pour avoir droit au LEP ? une part faut pas dépasser 22k de revenus et 2 parts , 33k€

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serenitesoleil

[:jean risitasse:1]

maximizeup

kub-or a écrit :

@Ezerian comment tu fais pour avoir droit au LEP ? une part faut pas dépasser 22k de revenus et 2 parts , 33k€

[:jarodfr] [:bressan08:3]

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free-riders

CEO - Topik Épargne

Vos rapports du T1 sont prêts ? [:geraldine_marteau:8]

Message cité 2 fois

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Team POGNON : Synthèse année Q1 2024

JC-31

Ezerian a écrit :

Bonjour,

Epargne de précaution :

LA/LDDS : 0 k€
LEP (5 % net) : 5.4 k€
PEL 2009 (1.75 % net) : 68.2 k€

Investissements :

PEA - Boursorama : 103.9 k€
PEA PME - Fortuneo : 0.1 k€
PEG : 42.9 k€
CTO - Degiro : 11.4 k€
CTO - IBKR : 3.2 k€
Assurance Vie - MIF : 1.3 k€
Assurance Vie - MACSF : 34.3 k€
Assurance Vie - Fortuneo : 9 k€
Assurance Vie - Alta profits : 8.2 k€
Assurance Vie - Evolution Vie Abeille : 11.5 k€
Assurance Vie - ING Vie : 0.3 k€
Assurance Vie - Linxea Spirit : 2.2 k€
Assurance Vie - Boursorama : 1.2 k€
Assurance Vie - mesplacementsliberté : 7.3 k€
Assurance Vie - Epargnissimo Croissance Avenir : 7.7 k€
Assurance Vie - Darjeeling : 1.1 k€
CTO - CEFP Bourso : 0.1 k€
Crowdfunding immobilier : 3.6 k€
Crowdfunding entreprises/dettes particuliers : 9 k€
Crypto : 17.2 k€

Pourquoi conserver ce PEL ?
Pourquoi ne pas maxer le LEP (10k) ?
Pourquoi autant d'AV avec des montant faibles ?
Pourquoi investir sur CTO alors que le PEA n'est pas maxé ?

Message cité 1 fois

mouillotte

0/10 en dictée

free-riders a écrit :

Vos rapports du T1 sont prêts ? [:geraldine_marteau:8]

L'indécence de la bourse et crypto, patrimoine qui fait environ +20k€ YTD pour seulement 4knet de salaire (dont 3,2k épargné). [:elpolo:1]

Vivement le salaire de mars + participation pour ajouter 5k supplémentaire sur le bilan t1.

Message cité 2 fois
Message édité par mouillotte le 24-03-2024 à 21:10:43

dJe781

mouillotte a écrit :

L'indécence de la bourse et crypto, patrimoine qui fait environ +20k€ YTD pour seulement 4knet de salaire (dont 3,2k épargné). [:elpolo:1]

Vivement le salaire de mars + participation pour ajouter 5k supplémentaire sur le bilan t1.

Constat voisin ici. Entre les revenus qui explosent temporairement et le climat bourse / crypto, le trimestre aura été indécent.

chienBlanc

free-riders a écrit :

Vos rapports du T1 sont prêts ? [:geraldine_marteau:8]

Oui.

+30k en un trimestre. :love:

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«Si vous ne trouvez pas le moyen de gagner de l’argent pendant que vous dormez, vous travaillerez jusqu’à votre mort» Warren Buffett

vandepj0

lectisterne a écrit :

Le pacte adjoint sous seing privé est toujours un peu risqué, parce que :
1/ comme c’est fait pour économiser trois sous on le fait soit-même et c’est rédigé avec les pieds, qu’on se prend parfois dans le tapis
2/ la loi dit qu’une donation (donc avec charge/conditions particulières, etc…) doit être effectuée par acte authentique (avec un notaire). Le pacte adjoint est un bricolage contestable inventé pour tenter de se passer du notaire

Dans certains cas, pour des petits dons, pourquoi pas, mais il faut parfois savoir payer pour être convenablement accompagné.

Par exemple, tu proposes, pour éviter la donation partage, de faire un pacte adjoint qui dispense du rapport. Sur des petits montants, les effets seront les mêmes : on ne tiendra pas compte des donations antérieures pour le partage. Et donc ça a marché pour toi.

Mais la réalité est que les deux solutions (donation partage et don manuel hors part) ont des effets très différents.

La donation partage fige les valeurs à la date de celle-ci.

Le don manuel hors part dispense du rapport en venant d’imputer sur la quotité disponible.

Prenons un exemple:
- 1 parent avec 400 000 euros de patrimoine
- 2 fils à qui il donne 100 000 à chacun
- le premier utilise l’argent pour un tour du monde
- le second acheté des actions Nvidia, qui ont fait x10 aujourd’hui du décès de son père

Si le père a fait une donation partage, à son décès:
- les valeurs sont figées, ils ont chacun reçu 100 000 euros en avance de part
- il y a 200 000 dans la succession, qu’ils se partagent, 100 000 chacun

Si le père a fait un don manuel avec pacte adjoint dispensant du rapport :
- on fait la réunion fictive de l’ensemble des biens du défunt à leur valeur au jour du décès : les 200 qu’il a gardé, les 100 dépensés par le premier fils, et le million investi par le second, soit 1,3 millions
- il y a deux enfants, la réserve est donc de la moitié, soit 650 000 euros. Chaque enfant doit donc percevoir 325 000 euros au moins, ce qu’il n’y a pas dans la succession.

Et donc le premier fils va donc récupérer les 200 000 euros de son père, et son frère va lui faire en complément un chèque de 25 000 euros (réduction de la donation perçue), pour qu’il ait les 325 000 euros auxquels il a le droit.

Moralité, pour des opérations patrimoniales importantes (et/ou pour éviter les situations de merde et préserver l’entente familiale), faites appel à des professionnels et allez voir un (bon) notaire.

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Message édité par vandepj0 le 25-03-2024 à 10:24:02

gusano

EDIT : Ce grillage de compèt ! Le plus beau de ma vie, féloche vandepj0 :jap:

Je poste ma prose quand même

lectisterne a écrit :

Monsieur Jessétou a deux enfants, Paul et Pierre. Il a un patrimoine composé d’une maison d’une valeur de 200.000 euros, et des liquidités pour un montant de 250.000 euros. Monsieur Jessétou a lu sur HFR que c’était idiot d’enrichir un notaire en prévoyant une donation-partage et décide de suivre les conseils des champions du topic Pognon. Il fait donc une donation de 100.000 euros en donnant un chèque à Paul, qui est passé le voir le mardi soir. Paul déclare la donation aux services fiscaux en ligne le jour même. Le scénario se répète avec Pierre le samedi, et Pierre envoie la semaine suivante son imprimé de déclaration de don manuel.

Tous trois ont bien pris soin de signer un pacte adjoint pour prévoir une dispense de rapport. Parce qu’on ne va pas la leur faire à l’envers, à eux, ils ont lu les essperts des internets.

Quinze ans plus tard, la santé de Monsieur Jessétou décline. Il vend sa maison, difficile à entretenir pour une personne âgée, et s’installe dans une résidence médicalisée dans laquelle il vit pendant dix autres belles années. Une bonne part de ses économies y passe. Le jour de son enterrement, il reste 100.000 euros sur son compte.

Paul et Pierre se rendent chez le notaire avec leurs anciennes déclarations fiscales et pacte adjoint. Le notaire calcule la masse de calcul de la quotité disponible :

MCQD = Biens existants + réunion fictive de toutes les donations = 300.000 euros.

Puis il calcule la réserve de chaque enfant : 1/3, soit 100.000 euros.

Puis il calcule la quotité disponible : idem ; 1/3, soit 100.000 euros.

Puis il impute la donation de Paul, la plus ancienne, sur la quotité disponible : 100.000 – 100.000 : reste 0 de quotité disponible. De sorte que la donation de Pierre est intégralement réductible. Celui-ci doit rembourser la totalité des 100.000 euros qu’il avait reçus !

Finalement, Paul conserve sa donation de 100.000 euros, et reçoit en plus 200.000 / 2 ; total = 200.000 euros.

Pierre, quant à lui, rend sa donation et ne bénéficie que de 200.000 / 2 = 100.000 euros. Merci les champions d’HFR

Comme entre temps les deux frères se sont brouillés, ça va très bien à Paul (qui voit quand même que c’est parfois plus compliqué que ça en a l’air et fera peut-être appel à un pro la prochaine fois).

TL;DR : Quand il y a du pognon en jeu et des questions juridiques, allez voir un notaire et ne croyez RIEN de ce qu’on peut lire ici. Il y a parfois des bons conseils mais seul un pro distinguera le bon grain.

Edit : mon exemple est différent de celui de vandepj0 pour illustrer que la proposition de lectisterne est complètement casse gueule même si les montants restent identiques. Mais bien sûr, pour estimer la réductibilité, on doit réévaluer les donations valeur jour décès.

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Message édité par gusano le 24-03-2024 à 23:50:35

lexis84

gusano a écrit :

EDIT : Ce grillage de compèt ! Le plus beau de ma vie, féloche vandepj0 :jap:

Je poste ma prose quand même

gusano a écrit :

:

MCQD = Biens existants + réunion fictive de toutes les donations = 300.000 euros.

Puis il calcule la réserve de chaque enfant : 1/3, soit 100.000 euros.

Puis il calcule la quotité disponible : idem ; 1/3, soit 100.000 euros.

Puis il impute la donation de Paul, la plus ancienne, sur la quotité disponible : 100.000 – 100.000 : reste 0 de quotité disponible. De sorte que la donation de Pierre est intégralement réductible. Celui-ci doit rembourser la totalité des 100.000 euros qu’il avait reçus !

Finalement, Paul conserve sa donation de 100.000 euros, et reçoit en plus 150.000 / 2 = 175.000 euros.

Pierre, quant à lui, rend sa donation et ne bénéficie que de 150.000 / 2 = 75.000 euros. Merci les champions d’HFR

Comme entre temps les deux frères se sont brouillés, ça va très bien à Paul (qui voit quand même que c’est parfois plus compliqué que ça en a l’air et fera peut-être appel à un pro la prochaine fois).

TL;DR : Quand il y a du pognon en jeu et des questions juridiques, allez voir un notaire et ne croyez RIEN de ce qu’on peut lire ici. Il y a parfois des bons conseils mais seul un pro distinguera le bon grain.

Edit : mon exemple est différent de celui de vandepj0 pour illustrer que la proposition de lectisterne est complètement casse gueule même si les montants restent identiques. Mais bien sûr, pour estimer la réductibilité, on doit réévaluer les donations valeur jour décès.

Il manque pas 50k€ dans ton histoire ?

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gusano

Goldmankind a écrit :

Pourtant le code de la route a bien évolué depuis les diligences non ? Heureusement que l'on a un Etat profond pour ne jamais rien changer dans ce pays

Dans le contexte, mon point était juste d'expliquer que l'origine de la règle n'avait rien d'une bête application d'une idéologie gauchisante (comme le clamait Mitch2Pain) mais trouvait ses racines très pragmatiques dans l'ancien droit dont elle est issue. Je pense évidemment qu'une réforme devrait être envisagée aujourd'hui.

maaah

Perso j’ai rien compris [:grosratpoilu:4]
Mais c’était peut-être le but: allez voir un pro, lui saura [:doc_prodigy]

gusano

lexis84 a écrit :

Il manque pas 50k€ dans ton histoire ?

Oui, merci, erreur de calcul, j'ai édité :jap:

maaah

gusano a écrit :

Puis il impute la donation de Paul, la plus ancienne, sur la quotité disponible : 100.000 – 100.000 : reste 0 de quotité disponible. De sorte que la donation de Pierre est intégralement réductible. Celui-ci doit rembourser la totalité des 100.000 euros qu’il avait reçus !

D’après https://www.expert-invest.fr/succes [...] nsmettre)…

… ça ne marche pas du tout comme tu l’indiques:

Citation :

-Si des héritiers réservataires ont reçu des libéralités, on les déduits de leur réserve.
-Si les libéralités sont faites à d’autres personnes que les héritiers réservataires, on les déduit de la quotité disponible.

Dans les deux situations, en cas d’excès, il y a réduction proportionnelle pour chacun, sous forme d’indemnité.

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Message édité par maaah le 25-03-2024 à 00:11:04

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