Reprise du message précédent :

Mardi, je suis allé sur le site de la Banque Postale pour me faire rappeler et faire une simulation rapide. On me rappelle hier en fin de journée, je donne vite fait mes éléments, on me fait une simulation et on m'obtient 1.65. Je dis que c'est bien mais pas top vu que j'ai mieux chez Axa et la même chez Bourso. On me répond que je peux négocier avec un conseiller ensuite, et on fixe un rendez-vous samedi.

Aujourd'hui, j'ai rendez-vous au Crédit Social des Fonctionnaires, une association loi 1901 qui fait du courtage pour les fonctionnaires avec des offres préférentielles auprès de pas mal de banques. J'étais pas très optimiste avant de venir mais j'ai trouvé le gars très bien. Je donne mes éléments pareil, on me fait une simulation et on m'obtient 1.65. Je dis que c'est bien mais pas top, je montre mes deux autres offres Axa et Bourso, et le conseiller tente autre chose.

Il appelle un de ses partenaires bancaires devant moi en me disant qu'il est pas sûr que ça marche parce que la banque a peut-être fait ses quotas 2018, mais il tente. Il présente tout mon dossier (et il fait ça bien, j'ai vraiment apprécié sa manière de plaider pour moi et globalement son efficacité par rapport à un courtier que j'avais vu avant). J'entends le partenaire répondre au bout, il finit par lâcher 1.45. Je suis joie. 1.45, c'est 0.10 de moins qu'Axa et 0.20 de moins que Bourso, mes deux meilleurs offres jusque là. Il raccroche, on est satisfaits, et il me dit que c'était la Banque Postale.

Moi : Ah tiens, j'ai un rendez-vous téléphonique avec eux samedi.
Lui :
Moi : J'ai dit une connerie ?
Lui : Bon on va les rappeler et on va voir si on peut encore vous obtenir les offres CSF.
LBP : Ah oui en effet, on a un rendez-vous téléphonique avec lui. Non on peut pas changer, du coup pas de taux CSF.
Lui :
Moi :

Je lui demande un peu d'explications, je lui dis que c'est complètement con de la part de LBP de préférer fixer le rendez-vous sur la base d'un taux qui les élimine direct plutôt que de faire table rase pour un taux qui les fait gagner la compétition via le CSF. Il répond qu'il est bien d'accord mais c'est leur administration et la conseillère ne peut rien faire. En plus c'est la même qu'il a appelée et avec qui je discute samedi, donc elle doit trouver ça idiot aussi. Concrètement j'ai absolument rien signé auprès de LBP, j'ai juste reçu le mail confirmant le rendez-vous, donc normalement la démarche est pas engagée.

Il n'a pas d'autre banque chez qui obtenir un taux similaire.

Que c'est con ce système à la Banque Postale.

Vu que t'es fonctionnaire, t'es allé voir du côté de la CASDEN (banque populaire) ?

Yes, via un courtier, mais le taux n'était pas bon. Le gars du CSF va tenter aussi mais il n'est pas sûr de faire mieux que 1.55, ni même de faire 1.55 en fait. On va voir, il m'a laissé une très bonne impression malgré tout donc j'y crois encore.

C'est quand même plus de 3000€ de différence entre 1.55 Axa et 1.45 Banque Postale rien qu'en coût des intérêts cette histoire, soit près de 10% du coût des intérêts sur le financement que j'envisage. C'est sûr que c'est que dalle par rapport aux taux qu'on voyait il y a 10 ans, mais c'est quand même stupide de cracher sur 3k€ pour un rendez-vous téléphonique même pas encore fait.

Je suis passé par le même processus pour rentrer en contact avec LBP. Le mec au tel m'a fait une bonne propale sauf le montant de l'assurance qui était pourri.
Ensuite lors du RDV avec le vrai conseiller, il était un peu rageux car visiblement la plateforme téléphonique m'avait déjà fait une bonne propale et qu'il  avait peu de marge de nego. NDLR : Je pense que sa stratégie classique aurait été de diminuer le taux au fur et à mesure de propositions de contrepartie( Prendre des produits d'épargne d'assurance etc ... ) J'ai un peu fait le had 2 get car j'ai un plutôt un excellent dossier (   50% d'apport  40% de la valeur du bien en cash restant  en épargne, salaire un peu HFR etc ..) donc il a réduit l'assurance et j'ai gratté 0.1 sur le taux => ~0.95%

Ben là ce qui me fout la haine c'est que le type du CSF m'a montré deux tableaux LBP. "Non fonctionnaires", on regarde la case qui correspond à mon âge, mon apport, la durée demandée et la somme empruntée : 1.65. La même chose sur le tableau négocié par le CSF pour les "fonctionnaires" : 1.45. Ça donne pas envie d'aller faire des pieds et des mains pour améliorer le premier tableau et choper à l'arrachée du 1.60.

Pour l'assurance, tu peux loi-hamoniser non ? Les assurances LBP ont pas l'air hyper compétitives.

Absolument, mais sur le principe ça m'emmerdait de démarrer avec une  assurance à 0.8%   au final j'ai quelque chose d'acceptable bien que pas hyper compétiitf.Vu mon age je redoutais devoir passer une visite médicale archi poussée si j'insistais pour avoir un montant d'assurance archi bas.
Néanmoins dans 1 an ou 2  je verrai effectivement si je trouve mieux.  D'ici là je me serai remis au sport et arrêter l'apéro  

J'ai envoyé mon offre de prêt Bourso signée et ils l'ont reçue aujourd'hui. Pour rappel c'est un prêt amortissable sur une maison assorti d'un prêt relais sur l'appartement que je possède et ai mis en vente. Boursorama m'a demandé de fournir l'ordre irrévocable du notaire qui accepte la mission que je lui ai confié (en gros la prise en charge de la signature de la vente de mon appartement quand j'aurai un acquéreur) pour une durée de validité de 24 mois (durée du prêt relais). J'ai contacté le notaire (c'est le même pour l'acquisition de la maison et la vente de mon appartement) et lui me dit de vérifier avec Boursorama s'ils ont un cadre d'ordre irrévocable. De quoi s'agit-il? Un document-type qu'il doit remplir et renvoyer à la banque?

Attention quand même parce que je crois que tu n'as que les 12 premiers mois du prêt pour utiliser la Loi Hamon.

https://droit-finances.commentcamar [...] -garanties
Résiliation annuelle
 
Il est désormais possible de résilier l'assurance emprunteur chaque année. Depuis le 1er janvier 2018, ce droit de résiliation annuelle concerne tous les contrats en cours. Il faut adresser un courrier en recommandé à l'assureur avant les 2 mois qui précèdent la date d'échéance annuelle. Cette lettre doit mentionner la date d'effet du nouveau contrat d'assurance accepté par la banque

Bon à savoir. C'est pas ce que Zenup me disait, mais je suppose qu'ils surfent sur ce flou pour s'assurer que leurs clients feront la délégation la première année.

Bourso c’est quand même le bordel pour l’immobilier, le suivi n’est pas top et l’interlocuteur en charge de mon dossier a l’air si blasé...  
 
Ce n’est que mon avis subjectif  
 

Bonjour,
On essaye d'échaffauder un plan pour conserver notre appart à paris, de le mettre en location et d'acheter plus grand en banlieue. Par contre j'ai aucune idée comment l'endettement est calculé quand on cumule investissement locatif + prêt sur résidence principale.
A 33% d'endettement, on peut mettre environ 1800 par mois pour le nouvel appart. Sur celui qu'on souhaite conserver à Paris, j'ai prêt avec un bon taux (à 0.9% sur 11 ans), avec une mensualité de 1113 ; pour un loyer estimé de 1400-1700. Dans l'idée j'ai demandé à LBP si on pouvait considérer que l'ancien appart "s'autofinançait", et du coup considérer un nouveau prêt pour notre nouvel appart. Pas de réponse.
Est ce que certains d'entre vous se sont lancés là dedans ? Ca se fait ? C'est risqué vu nos capacités (5600 mensuels)?  
Merci de vos lumières
A+
 

Selon les banques, ils ajoutent à ton revenu de 50 à 70% du loyer en gros.
Faudrait que tu arrives à bien le louer pour "neutraliser" ta mensualité.

Et neutraliser les impôts fonciers également.
Vu le loyer prévu ça va taper entre 4000 à 6000€ d'IR en plus.
Et pourquoi pas effacer également les charges restant au crédit du proprio.
 
Bref, impossible de ne pas sentir le reste à charge de cet appart, sans au minimum un rachat de prêt en rallongeant la durée (ou remboursement anticipé), vu que c'est globalement impossible de rajouter plus de 2 ans à la durée restante sur les banques classiques.

Merci à tous les deux J'ai calculé que j'arrivais à l'équilibre en prenant en compte les IR et les frais de gestion, mais j'avais oublié les 33%.
Si on conserve malgré tout les 33% d'endettement, en plus avec prise en compte de 70% du loyer, c'est mort.
Mon prêt me permet de réduire mes mensualités de 10%. Je n'aurai pas mieux au niveau des conditions de prêt ujourdh'ui, et j'ai pas d'apport massif à dispo (c'est la réserve de sécu...).
Donc échec et mat ?

Le calcul classique des banques:
 
revenus: salaire 1 + salaire 2 + locatif à 70%  
charges: prêt existant + nouveau prêt + autres prêts
 
tu peux donc calculer si tu est au dessus ou pas des 33%
avec des gamins ça va compliquer le truc

42% avec gamins

Bon, finalement La Banque Postale me propose 1.45% même sans passer par le Crédit Social des Fonctionnaires, je pense qu'ils ont bien compris que de toute façon c'était ça ou rien, et qu'il était difficile de ne plus proposer ce taux après l'avoir accordé par téléphone dans le cadre du CSF.

Y a des choses pas top chez La Banque Postale ? Des gens chez eux ici ? J'ai tendance à avoir un a priori négatif parce que je me souviens des longues attentes à La Poste derrière les clients qui voulaient juste retirer du cash en se mélangeant à ceux venant chercher leur colis. Ça semblait hyper restrictif et pas souple, à imposer le passage en agence, voire le préavis, pour des trucs très simples. Ou l'appel facturé à 0.15€/min, je trouve ça franchement limite quand toutes les autres banques sont en tarif local. Maintenant sur le coût d'un crédit, c'est marginal donc ça change pas ma décision, mais je me demande s'il y a d'autres trucs du genre à savoir ?

- 0€ de frais de dossier
- Pas d'IRA après 7 ans (c'est beaucoup, j'ai demandé si je pouvais avoir une exonération, on verra)
- Modularité gratuite (+30%, -10%)
- Assurance CNP de groupe sur le capital restant dû, 6500€ au total
- Caution Crédit Logement
- Domiciliation demandée, faut que je regarde les frais ; peut-être assurance habitation mais ça semble pas imposé
- Pas transférable je pense

L'assurance est pas top pour du capital restant dû, mais je peux éventuellement chercher une assurance concurrente. Apparemment LBP est assez difficile avec les délégations cela dit, il faut dos/psy sans hospitalisation (comme presque tout le monde), mais aussi une couverture lorsqu'on est à l'étranger et pour la pratique des sports. Je pensais que c'était automatique mais ma conseillère suggérait le contraire.

Sinon c'est 0.10% plus bas qu'Axa Banque, et 0.20% plus bas que Boursorama, donc je pense que La Banque Postale tue le match à moins qu'il y ait des clauses vraiment foireuses.

J'y suis pour mon prêt immobilier depuis 2009. Rien a signaler. Ne pas confondre la poste et la banque postale ....
J'ai une conseillère que je peux joindre par mail ou par téléphone, je ne fais pas la queue en agence postale quand j'ai une question sur mon prêt.
J'ai renégocié mon prêt deux ou trois fois, toujours sans souci.
Bref j'ai rien contre eux.

Super, merci pour ta réponse.

Quand tu as renégocié ton prêt, tu as eu des frais ? Je vois 1.5% du capital sur la brochure, ça me paraît élevé par rapport à la concurrence non ?

Bon en même temps les taux sont bas et évoluent plutôt à la hausse maintenant donc je sais pas si j'aurai l'opportunité de renégocier.

Oui j'ai eu des frais. Combien je ne sais plus franchement. Surtout qu'on avait un prix si on ouvrait un truc en plus chez eux, genre un PEL ...
De toute façon je gagnais plus même en payant des frais maintenant et en économisant 6 ou 8 mois de prêt.

La partie pret immo est top mais leur partie banque est nul. Je tente de la resilier depuis l'augmentation des frais pour 2019 mais toute demarche est complique a la banque postale.

Perso j'ai toujours fait les démarches avec le centre de gestion dont je dépendais a la banque postale et c'est globalement rapide et efficace.
Pas besoin de conseiller = moins de soucis

On m'annonce 3 semaines de délai pour clôturer un compte chez eux...c'est complètement archaïque.

J'ai eu des soucis avec la partie banque, après des opérations débitées qui n'étaient pas de mon fait. Ils ont mis trois mois a rembourser et encore j'ai dû leur coller le service juridique de mon assurance sur le dos. J'ai fermé tous mes comptes chez eux ensuite pour aller chez Fortuneo.
J'ai juste gardé le prêt immobilier.

Salut les jeunes,
 
J'ai un prêt immobilier de contracté chez Bourso et je suis en train de voir pour le faire racheter. Les documents sont "indisponibles" dans mon espace et je n'ai pas conservé les versions papiers. J'ai interrogé le service client mais en attendant sauriez-vous me dire si un remboursement anticipé chez Bourso implique des IRA ou autres frais ?
 
Merci !

Si rachat par une banque concurrente oui y a des frais.
Si remboursement anticipé hors rachat par une banque concurrente non y a pas de frais (vente du bien par exemple). Et dans ce cas tu devras fournir l'acte de vente, donc pas moyen de bluffer.

Je confirme que c'est très léger.

J'ai fini par avoir gain de cause suite à une erreur de leur part dans le cas d'un remboursement anticipé pour lequels ils n'avaient pas fait le boulot (ils n'avaient pas enregistré ma demande de remboursement anticipé à partir de mon compte et ont envoyé un décompte au notaire alors que je leur ait expréssement indiqué que j'allais recevoir la somme sur mon compte, résultat 15 jours après quand rien ne se passait alors que j'avais XXX XXX sur le compte depuis 10 jours... j'ai passé un appel et on m'a répondu qu'il fallait que je refasse une demande en ligne...). Le service a ensuite envoyé bouler ma réclamation comme un malpropre et en feignant l'ignorance, inadmissible.

Par contre, le second niveau de relation clientelle (celui qui n'est pas lié au service) m'a donné gain de cause et un fait un geste commercial.

Perso le service crédit immo, je les trouve également un peu léger / manquant de sérieux. Je pense que c'est lié à l'équipe en place je vois pas d'autre explication.

Si je refais un prêt j'irai quand même chez bourso car c'est ma banque principale, que j'en suis très content, et qu'ils ont de bon taux mais sérieusement c'est assez agaçant.

Niveau suivi pour le prêt, c'est quasiment inexistant en fait. Je pense qu'il y'a un gros effort un faire, par ex mettre un bon coup de pied au cul à une partie de l'équipe et mettre en place un suivi plus complet sur internet, avec tracage de tous les échanges.

Pour le reste Boursorama est top.

 
Ok merci. De quel ordre ?
 
Je voulais voir pour faire racheter mon prêt (restent 98 000 euros sur 19 ans à 1.65). A minima je vais challenger pour l'assurance.

J'ai pas l'info sous la main là, attend qu'ils t'envoient l'info.

Ouais voilà, ça confirme l'a priori négatif que j'avais, "archaïque". Mais du coup tu dis Gueuselambix que c'est bien sur la partie prêt immobilier et que ça pose juste souci sur la partie comptes ? Ils t'ont demandé de domicilier tes revenus chez eux j'imagine, pas de soucis avec ça ? Si je vais chez eux, je pense juste prendre un compte sans carte (11€ de tenue/an sans carte) et faire un virement permanent, j'espère que c'est jouable.

Je pense que l'information a déjà été posté mais vous me confirmez que chez bourso la marge de négo est égale à zero.
La proposition que l'on a sur le site internet est figée ?

Pour moi c'était zéro négociation possible, même sur un élément con comme la durée de validité de l'offre de prêt. Pourtant j'ai essayé et j'ai même réussi à avoir un n+1 au téléphone. En revanche j'étais haut en taux d'endettement avec un salaire non-HFR-compliant (j'ai insisté sur cadre de la fonction publique, mais ça n'a pas suffi à les amadouer).

En revanche il y a des gens ici qui avaient obtenu des taux bien inférieurs au mien pour des emprunts similaires, juste avec un salaire plus haut. Je sais pas si c'était après négociation ou directement au moment de l'accord de principe (mais je trouverais ça étonnant).

C'est au moment de l'accord de principe, ça a déjà été abordé maintes fois ici.

merci pour vos réponses

Ton expérience valide la mienne
 
On est d'accord pour le reste, ils sont au top.  

Bonjour,
 
Je tente ma chance ici car sur le topic banque ils se masturbent sur l'apparence des CB et le paiement via Smartphone
 
si des conseillers bancaires trainent sur ce topic, je suis preneur de leurs avis :
 
un prêt immobilier est-il envisageable dans le cadre d'un futur CDI sans période d'essai ?
 
Je m'explique : je suis aujourd'hui à mon compte. J'ai trouvé une résidence principale à acheter. Le vendeur a accepté mon offre. Ma banque (SocGen) m'a donné un accord de principe sur un prêt immobilier (sachant que j'apporte 40% du budget total), charge à eux de vérifier mes bilans pour valider l'offre définitive. Sachant que mon compte pro est géré par eux également.
Je crains un peu cette histoire de bilan.
Or mon principal client m'a fait une offre de CDI, sans période d'essai, avec une rémunération OK pour souscrire au même montant de prêt. Prise de poste début avril.
 
Ma question est : dois-je continuer la souscription du prêt immo sous mon statut de travailleur indépendant ou dois-je annoncer à ma banque que dans 3 mois, je serai en CDI sans période d'essai ?

 
Je connais des personnes qui ont fait l'inverse.
Une fois l'offre de prêt signée, elles se sont mise à leur compte.
 
Je suppose que si tu ne mens pas sur la situation à l'instant T, il n'y aura pas de problème.

Il faudra quand même certainement informer l'assureur de ton prêt, qui impose surement de déclarer un changement de situation

Oui OK mais ma question est de savoir si les banques préfèrent avoir des emprunteurs en CDI ou à leur compte avec bilan moyen.
Et si c'est CDI (ce que j'imagine), mon cas d'un CDI très proche sans période d'essai peut-il me faire rentrer dans la case "CDI" tout court.