Reprise du message précédent :

Bref voilà...  

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Bah je sais qu'il y a des courtiers derrière, mais ça se fait pas en 5 minutes, y a un dossier à monter. Ou alors ça a changé depuis 2015.

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Ça fout pas la merde de court-circuiter un courtier en déposant le même dossier chez d'autres ?

 
 
Juste pour info, on est passé aujourd'hui voir la banque Z (le Crédit Agricole) qui a entre temps contacté leur organisme qui centralise les dossiers déposés pour les courtiers ==> Notre dossier n'a jamais été déposé par un courtier chez le Crédit Agricole. Pour la banque Y (Caisse d'Epargne) idem.
 
Il a donc tenté un gros bluff pour essayer de nous faire passer par la banque X (La Banque Postale) et toucher sa commission.... Bref, vraiment dégouté de cette expérience du courtier. Tout dans leurs démarches est opaque, de leur négo avec les banques jusqu'à leur commission. La société de courtage à éviter pour ne pas la nommer : Immoprêt. (Toulouse).
 
Ceci dit, pour moi ce n'est toujours pas clair ces négociations en parallèle avec un courtier sur une même banque. As-t-on le droit? Que dit la loi?
 
Pour conclure et pour info, on a obtenu 1.4% sur 25 ans, emprunt total de 265 000euros, 25 000 en apport. On est tous les deux en CDI, bonne santé, 30 & 34 ans, 4 200 euros net mensuel à nous deux.

Notre pret pour le terrain a enfin été accepté, c'était pas tant la banque qui bloquait mais la SACEFF pour la caution.
 
Ils comprenaient pas qu'on attendrait d'avoir vendu notre appart et remboursé notre crédit immo en cours avant de lancer la construction et donc de faire un autre crédit immo.
 
Bref, là on est sur 100k d'emprunt et 10K d'apport à 1,39 sur 20 ans avec deleg d'assurance.
 
Je suis resté avec ma banque car vu le dossier (crédit immo déjà en cours et uniquement achat du terrain pour le moment), ça aurait bloqué au niveau des autres banques d'après une amie directrice d'agence meilleurs taux.

 
T emprunte moins. Moins d endettement. Moins de risque pour la banque. Plus de capacite d epargne. D autres projets potentiels, donc taux plus bas.  
 
Quoi ? Un raccourci ! Ou ca ?  

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Hello tout le monde,
 
J’ai contracté en 2016 un prêt chez Boursorama à 1.65 assurance comprise pour l’achat d’un studio à visée locative au centre de Bordeaux.  
 
A ce jour RAS.
 
Pensez vous que ça vaille le coup de tenter de renégocier mon prêt ? Je ne connais pas le positionnement habituel de Boursorama sur le sujet.
 
Merci pour vos avis

Spooky si c'était pour rester sur la même durée je doute.

 
Pour notre part, ça change quand même pas mal notre taux endettement. 27% d'endettement avec apport et 31% sans apport. Il me semble que c'est un critère essentiel dans ce qui définis un bon "dossier", avec l'age, la situation (CDI, CDD, etc...), tes éventuels antécédents bancaires si c'est ta banque...  
 
De plus j'ai lu qu'un apport montre ta capacité aux banque à épargner et donc les rassure, notamment si tu injectes l'argent d'un PEL ou autres.

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On a eu la même chose (1,4%) pour 270.000€ empruntés, 0 apport, 32 et 27 ans, 3800/3900€ net mensuel à 2, en CDI.

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Pas besoin d'injecter l'apport pour montrer ta capacité aux banque à épargner.
 
Par contre, quand tu fais le dossier, tu leur montre que t'as xxK€ de liquidité répartir sur PEL/LA/PEA/CTO/AV, ça fait de toi un bon dossier aussi

 
Quelle banque par curiosité?
 
Mea culpa, j'ai du me faire retourner le cerveau à force de lire partout qu'il est conseillé de mettre un apport de 10% environ le cout du bien. Mais comme dit par Aldayo, montrer que tu as de l'épargne, sans forcément l'injecter, crédibilise forcément un peu plus ton dossier. Bravo pour la négo en tout cas.

L'apport de 10%, c'était vrai à l'époque.
 
Là, avec des cout de crédit limite inférieur au rendement des bons placements, les banquiers ont compris qu'on puisse préférer que l'argent reste investis !!
 
Pour info, t'as quoi comme épargne de coté ? Uniquement tes 25K€ d'apport ou plus ?

 
La Banque Postale, banque de ma femme.  
 
Oui j’ai bien négocié pour des revenus normaux    
 
En effet, nous avons 24k€ d’épargne mais je ne souhaitais pas les utiliser pour cause d’autre projet en parallèle et s’est passé sans difficulté.

Bonjour,

Ma banquière me propose ça :

Ci après, une simulation de réaménagement concernant votre prêt habitat actuel:

Montant du nouveau financement 114303€ (CRD 111848€ + 850€ FD + 1605€ IRA)

Nouvelle durée restante 174mois (au lieu de 178mois)

Nouveau taux : 2.29%

Nouvelle mensualité hors assurance : 772.62€

Soit un gain crédit de 3035.13€ + gain assurance emprunteur :321.60€

TOTAL GAIN 3356.73€

Ça semble pas terrible non au vue de la durée et du montant? Je sais pas trop comment ça marche la re négociation de prêt immobilier.

Payer 2400€ maintenant pour 3350€ de gain sur 15ans ? (Et pui sfaire payer les IRA lors d’une renego, c’est clairement du foutage de gueule !! L’interet d’une renego, c’est justement de ne pas faire un nouveau prêt pour pas payer les IRA ni la nouvelle caution, d’où le fait d’avoir des taux moins bon qu’un rachat de crédit)
C’est quoi ta mensualité actuelle ?
Tu comptes vraiment rester dans ton bien jusqu’à la fin ?
 
Va voir une autre banque, tu auras un taux de 1% sur cette durée.

La mensualité bouge pas et oui je compte rester jusqu'à la fin. Je me disais bien qu'elle se foutait un peu de moi.

T'es chez qui yano ? Parceque là oui, je trouve ça pas interessant avec les frais de dossier (?) et d'IRA...Je trouve le taux un peu élevé aussi mais ça difficile de juger sans connaitre le détail du doss

 
 
En gros, elle te fait un super dossier de renego pour juste gagner 4 mois sur les 178 avec mensualités constantes
 
Tu peux répondre à son mail que grâce à elle, t’as maintenant envie de changer de banque pour l’ensemble des tes comptes

Je suis au crédit agricole. Ma femme est fonctionnaire. Je suis en CDI dans la même boite depuis 12 ans.
Disons qu'à partir de 1,80 j'aurai peut être accepté mais là je vais me motiver à faire jouer la concurrence et tant pis si je dois bouger les comptes et assurances.

Non, tu peux tout faire online.

Oui mais pour avoir une vraie offre ça prend plus que 5 minutes

Bonsoir,
 
Ayant déménagé en Allemagne, je découvre avec surprise qu'ici les prêts n'ont pas un taux fixe pendant toute la durée du prêt !
On m'a fait une estimation rapide et c'est 1,65% bloqué pour 10 ans ou 1,95% bloqué pour 15 ans.
Vous en pensez quoi ?
 
Merci !

 
J’en pense que des collègues (non allemands) ont eu un taux fixe sur 20 ans. Mais effectivement, c’est l’exception. Et ça se paye côté taux. Mes collègues allemands prennent plutôt du 10 ans, voir 7 ou même 5 et renégocient à l’issue, quitte à aller à la concurrence pour la « suite » du prêt. Ça équivaut à des rachats tous les 5/7/10 ans en fait. On n’est clairement pas habitués à ça en France.

La France a organise sont systeme d'hypotheques de facon tres saine et les banques francaises sont ultra protegees en cas de defaut des paiement des emprunteurs - et tant mieux, ca permet a des top conditions de credit d'etre offerte et permettre a une grande partie de la population de pouvoir acheter.

Dans la plupart des autres pays dont l'Allemagne, le cadastre, le registre des hypotheque et les lois autour de la saisie/vente de bien immobilier par une banque est un grand bazar. Resultat, les banques payent cher le fait d'avoir des biens immos sur leur bilan comme garantie en face des emprunts immobiliers.

Par ailleurs, parce qu'ils mettent beaucoup de batons dans les roues des banques allemandes pour pouvoir faire du retail (comptes lambda, emprunts immo/voiture...) et de la banque de marche d'affaire, tu as d'un cote deutsche bank qui fait les swaps et le metier de banque d'affaire et de l'autre les banques mutualistes locales qui jouent le role du retail. Comme un emprunt immo a besoin de swap de taux pour fonctionner, le rapport de dependance introduit un risque de credit d'une banque a l'autre ce qui coute fort cher sur de longues periodes... d'ou le cout tres important des taux fixes en Allemagne sur plus de 7-10 ans. Dans la situation actuelle je prendrais un taux variable au moins pendant 2-3 ans au debut avant de regarder a fixer eventuellement le taux plus tard.

D'un cote ca calme leur marche immo, il ne flambe pas... de l'autre ca empeche une grande partie de la population de devenir proprietaire. Mon conseil en Allemagne c'est tout simplement de ne pas acheter de l'immobilier, les taxes/impots + cout du credit + charges d'entretien + cout cadastral equivalent des notaires en France vs. cout d'un loyer n'est pas bon.

 
Juste pendant 2-3 ans ? Cela veut dire que tu penses que les taux vont baisser d'ici 2-3 ans alors ?
J'avais l'impression qu'il était plutôt recommandé de prendre un taux fixe le plus longtemps possible pour se protéger en cas d'emballement des taux d'emprunt ?
 

 
Est-ce que tu as un exemple qui me permettrait de comprendre cet avis ?
Je comptais m'installer sans bouger pour au moins 10-15 ans, donc cela me semblait "logique" d'acheter.
De plus il faut compter sur le fait que ce n'est parfois pas facile de louer (les propriétaires préfèrent des gens locaux, pas des expatriés).
 
Merci par avance pour tes lumières !

Bonjour à tous,

Je commence à explorer la possibilité de réaliser un achat immobilier.

Évidemment, j'essaie définir ma capacité d'achat :
- j'ai une bonne idée de ce que je veux acheter et du prix qui en sera demandé.
- je connais mon apport  
- je commence à cerner la fourchette des taux qui pourrait m'être proposée
- Par contre, j'ai du mal à définir dans quel mesure le taux de l'assurance du prêt peut varier ?

Un site bien connu indique 0,36% de base dans ses simulations, j'avoue que je n'ai aucune idée de comment ce taux peut être modulé.
Nous achetons à 2, début quarantaine, en bonne santé, en CDI et avec des employeurs proposant une forte garantie de l'emploi. On partirai sur un prêt assez court 15 ans max, plutôt 10 ans si bonne condition.
On peut tabler sur un taux en dessous de 0,3 voir proche de 0,2 ?

Merci de votre aide  

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Pour terminer et pour en revenir au courtier :
-> Le courtier nous dit que les conseillers bancaires en agence n'auraient pas du nous laisse négocier directement avec eux car il avait déjà déposé notre dossier
-> Les 2 banques que l'on a contacté nous disent que notre dossier n'a jamais été envoyé par qui que ce soit.  
 
Alors qui croire dans ce type d'histoire?
 
Du coup j'aimerais bien avoir votre retour d'expérience sur vos relations avec les courtiers. Est-ce que le courtier vous tient au courant de ses démarches, des banques qu'il contact, des commissions qu'il perçoit? Est-ce qu'il vous transmet des documents pour prouver sa bonne foi sur son travail?
 
Parce qu'avec nous tout a été opaque, même sur l'offre définitive on n'a reçu par mail que des chiffres, aucun document officiel. Le but étant surement de nous faire signer un document lu à la va vite sur place. Aujourd'hui, il nous dit avoir contacté plusieurs banques qui prétendent l'inverse, donc comment être sur qu'il dit la vérité?  
 
A mon sens, la profession gagnerait en crédibilité en étant plus transparente. Finalement si on avait pas pris l'initiative de négocier à coté on aurait perdu 5 000 euros en cout de crédit....

Les nego en agence ne sont souvent pas au courant des demarches faites par les courtiers.  
 
As tu une offre en bonne et due forme ? Avec un organisme de garantie ?

Oui mais on a demandé au Crédit Agricole de contacter l'organisme qui centralise les dossiers déposé par les courtiers => pas de dossier selon eux
 
L'autre banque, c'est celle de ma compagne, et sa conseillère nous a dit qu'elle aurait été au courant si un dossier avait été déposé. => pas de dossier non plus
 
Une offre en bonne et due forme du courtier? Càd ? Non, que des chiffres envoyés par mail (avec assurance oui)

Ca sonne bizarre quand même.
Après certaines banques traitent les credits immo dans des bureaux spécifiques ca peut être géré de la bas.
Ma courtiere m'a fait signé un tas de documents : mandat de rechreche, etc etc mais a la fin elle m'a proposé un truc clair avec une banque et un rdv avec celle ci qui m'a contacté.
Dans un des documents il est indiqué quelles banques ont été contactés (mais c'est pas exhaustif et ca inclus toutes les filiales).
Je ne sais pas où tu en es dans ton projet mais si t'es pas dans l'urgence vois avec des BEL pour comparer.

Non mais pour nous, c'est bon, on va partir avec le Crédit Agricole à 1.4%, no stress.
 
Mais après à coup je me pose vraiment des questions sur la façon opaque de travailler des courtiers. Nous aussi sur le mandat de recherche, en annexe, figure la liste de toutes les banques partenaires, plus de 10, mais impossible de savoir qui il a vraiment contacté.