Reprise du message précédent :

Pourtant, les CG précisent bien l'existence de frais de change, sans en préciser le montant / taux.

Perso, j'attends l'arrivée d'ETF World libellés en EUR, cela sera plus simple / moins flou.

https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/504465

Clairement je doute que ce soit gratuit.
Même si c'est juste un taux qui est appliqué, celui-ci peut inclure un certain spread...

 
Oui réponse de Nico mais ca reste opaque et on aura jamais de certitude , j’attends aussi un etf world euros, si c’est un mail du stagiaire aucune fiabilité

Bonjour tout le monde,
 
 
Mise à jour de ma situation depuis mi 2022
 
Situation familiale
 
38 ans, marié sans contrat de mariage, 2 enfants (9 et 11 ans)
 
Situation professionnelle
- Madame : (depuis 2025)
   --> Gérante/Dirigeante SAS / SCEA agricole : rémunération "variable"
- moi : CDI (depuis 2021)  
   --> Progression de 46k€ brut à 56k€ brut + environ 5k€ I/P + 3k€ variable
- Revenus : quelques parts entre 75k€ et 80k€ en net fiscal
- Capacité d'épargne consolidée : environ 25-30k€/an.
 
Situation patrimoniale
 
Banques

• Boursorama : Banque principale pour les CCs + LA/LDD  
• 2x BED pour les emprunts immo : Pas de carte ni autres produits

Epargne de précaution (non prise en compte dans le patrimoine)

• LDD : 12k€

RP actuelle

• Achetée mi 2021. taux 0.8%, assurance 0.24% en 100/100, durée initiale 15 ans
• Mensualité initiale 1400€ baissée 1200€ et passage de 10 ans à 12 ans --> augmenter le cash pour optimisation fiscale (voir plus bas)
• CRD : environ 161k€ pour prêt de 228k€ / Valo 350k€
• Stable : pas de déménagement envisagé avant 10-15ans. Pas mal de travaux, le plus gros est passé

 
SCPI actuelle

• Achetée mi-2019, pour environ 100k€, taux 1.45%, durée 20 ans
• Mensualité d'environ 500€, effort (hors impôts) de 80€ par mois pour remboursement du prêt
• CRD : Environ 75k€
• Passé pour l'instant à travers les gouttes, mon virement mensuel est passé de 130€/mois à 80€/mois. Stable, pas besoin de vendre

Assurances vies

• Avenir 1 : Environ 48k€, PV +18k€, mature depuis 2025
• Spirit 1 : Environ 68k€, PV +20k€, mature depuis 2025
• Bourso Vie : Environ 60k€, PV +4k€, mature en 2029
• Activ'seed (transfert Binck puis Saxo), environ 10k€, PV +1k€ mature en 2027

PEA et CTO

• PEA Bourso : Environ 120k€, 100k€ de versé, PV de 42k€ (retrait en 2023 et 2024 pour financer travaux + voiture élec)
• CTO Saxo : Environ 15k€, PV+3k€

Retraite et Entreprise

• PERin Spirit Environ 13k€, PV+3k€ / Pas de versement programmé
• PEG : Fonds très intéressant avec des frais de l'ordre de 0.1% ) 0.3% (PEG EDF) : environ 25k€, maturité en 2027 pour les premiers versements
• PERCO : Environ 1.5k€ (pour l'abondement uniquement)

Cash

• Liquidités sur CC : 75k€
• Rationale : préparation achats "fonciers agricoles"

Optimisation en "tâche de fond"

• Allongement du prêt RP pour baisser la mensualité de 200€, ces 200€ seront investis en PERin ou PERco pour la déductibilité fiscale et revenir au plafonnement du quotient familial. Gain estimé à 1k€ par an.  

Achat foncier agricole.
L'activité de mon épouse dépend fortement de sa capacité à travailler certaines terres agricoles (familiale) actuellement en indivision à l'échelon grand-parent et père/mère/oncle/tante. Elle a repris l'ensemble des activités agricole et commerce de s de ses parents à travers un achat + donation et versement de soulte compensatoire (2 autres enfants) via sa SAS personnelle et emprunt. Elle verse donc des fermages importants à l'échelon familial propriétaire.  
 
L'état de santé de la dernière personne de l'échelon grand-parent est très détérioré, les langues familiales se délient donc. Certains, à la succession, souhaiteront vendre leurs parts d'indivision pour des projets perso. Mon épouse s'inquiète de l'impact sur son activité, il s'agit de terres très prestigieuse et hors de prix (1-2M€/ha) et le fermage global qu'elle verse est conséquent (quelques centaines de k€/an). Le projet est donc, si on en a les moyens, de sécuriser une partie de ces terres via sa SAS. Le schéma étant qu'une partie des fermages versés par la partie "agricole SCEA" se retrouve dans sa poche au niveau de la "SAS" qui doit les soultes.
 
J'aimerais avoir votre avis sur mon plan pour être prêt à acheter en 2027
 
Scénario

• 2T 2026 : Rachat AV Avenir à hauteur de 25k€ pour purger la plus value : net de 23k€
• Versement sur Linxea Spirit des 75k€ de cash + 23k€ + 2k€ de "tréso" pour faire un versement de 100k€ avec un bonus de 1.10% jusqu'au 01/06/2026 pour 2026 et 2027 (pro-rata temporis)
• Arbitrage des fonds initiaux de Linxea Spirit vers Fond euro : objectif : avoir 160k€ de cash sécurisé avec un rendement attrayant (100k€@4% et 650k€@3% environ)
• Versement de l'épargne mensuelle sur AV Bourso vie : créer du collatéral pour un lombard 100k€
• Fin 2026 : Atteindre 80k€ de collatéral en AV Bourso Vie sur Euro Exclusif + arbitrage des UC vers Euro Exclusif pour stabiliser le collatéral
• Début 2027 : Alimentation du PEA en priorité ou 50:50 PEA et AV Bourso pour garantir les 200k€ à nantir au total
• Rentrée 2027 : si pas d'achat en 2027 : Rachat de la part restante de l'AV Avenir et on verse sur AV Spirit (poche de cash)

Différentes options de financement:  

• Lombard Only : Lombard 100k€ (nanti sur PEA et AV) = 100k€
• Sécurisé : Racheter 75k€ de spirit (abattement 9.2k€) + rachat 60k€ Bourso (peu de plus value) = 135k€ de cash
• Optimal : Racheter 75k€ de spirit (abattement 9.2k€) + Lombard 100k€ (nanti sur PEA et AV) = 175k€
• Max : Rachat total 160k€ spirit + Lombard 100k€ (nanti sur PEA et AV) = 260k€
• Dégradé : Rachat 160k€ spirit + rachat 60k€ AV Bourso + solde 120k€ PEA = 300k€ (je ne souhaite pas toucher au PEA, bien qu'il soit à maturité)
• En cas de lombard : Durée de 5 ans pour 100k€ et remboursement via capacité d'épargne ou remboursement CCA (voir ci-dessous) = calibré pour 5ansx30k€/an avec marge de 20k€ pour les intérêts

Suivant les taux du moment et le montant à acheter, on se laisse la flexibilité sur le mode de financement sachant que le lombard mini est de 100k€ maintenant
A titre informatif, il serait question pour l'instant d'un achat de l'ordre 100k€ à 200k€ chacun, à plusieurs (parents, autres enfant)
 
Mode d'achat

• Apport en CCA de la somme de la communauté pour achat à travers la SAS pour ne pas être fiscalisé à titre personnel
• Fermage : soit en direction des soultes pour accélérer le remboursement (1.4M€ sur 10ans en crédit pro à taux intéressant) soit, c'est ce que l'on privilégié, remboursement de CCA sans intérêt avec le fermage pour solder le lombard au fil de l'eau.

Qu'en pensez-vous? Je souhaite garder le moteur de croissance du PEA en 100% world tout en créant du collatéral pour un éventuel lombard chez Bourso et aussi sécuriser du cash à horizon 1-5 ans avec un rendement honnête
 
Merci  

ton scenario optimal est... optimal -> tu touches pas au PEA (surtout pas), tu utilises les AV matures et tu as ton lombard.
 
Question pour toi sachant que tu as deux enfants : pourquoi utiliser la SAS pour acheter le foncier au lieu d'un GFA?

On est d'accord, ne pas casser le PEA sauf exception (vente à tiers/concurrent qui reprendrait les baux de fermage par exemple). Etant exploitante, il me semble que la SAFER doit l'informer de ce qu'il se passe sur ses fermages, peut-être même qu'il y a une priorité à l'achat?
 
Je pousse vers un GFA pour, à la succession, sortir du schéma d'indivision que je trouve daté et assez inefficace pour la gestion du foncier. Dans notre cas, une tante "bloque" du coté de ma femme pour faire le GFA alors que les autres seraient d'accord, ça fait 4 ans que ça traine. Etant une pièce "rajoutée", mon influence est limitée.
 
Pour la manœuvre d'achat on s'est donc dit : pourquoi pas adapter les statuts de la SAS pour acquérir du foncier, idéalement dans un GFA afin de 1. éviter l'imposition en propre (on a quelques centaines d'euros de revenus de GFF qui apparaissent à l'IR par exemple). 2. Fournir des revenus à une société qui n'a que des dettes 3. Etre en capacité d'acquérir au fil des ventes et du morcellement des donations/successions/ventes ce foncier.
 
Ce qui reste à clarifier
1. Confirmer qu'un apport en CCA par une communauté est bien dû à la communauté et pas uniquement à l'associé.
2. Que l'apport en CCA est plus judicieux qu'une augmentation de capital
3. Si on anticipe la transmission aux enfants, peut-être que je devrais être associé également avec une clause de renonciation de droits vote ou autre (je ne souhaite pas interférer avec sa gestion, elle gère pour le compte de la communauté)
 
 

Quel est le consensus du topic pour un etf world capitalisant en PEA? (Suis chez fortuneo)
J'avais des EWLD mais ca semble avoir changé en distribuant, et je suis plutôt team "buy and forget"

DCAM

 
Elle est a 100% prioritaire a l'achat en tant qu'exploitante.  
Pour les questions sur le CCA je pense que le mieux c'est de demander a son CER

J'ai tenté cette approche cet après midi,

 
Tu vises la valeur du carnet d'ordre achat (5.478€) ou vente (5.482€) ?
 
J'ai mis 5.480€, c'est passé à 5.480€.

DCAM
 

Quand tu achètes il faut regarder la colonne Vente.
Si tu veux être sûr que ton ordre passe, il faut mettre ta limite à 5,49 par exemple.
Là ton ordre est passé car le prix a baissé un peu mais il aurait très bien pu ne pas passer.

Si tu veux être sûr que ça passe il faut mettre un peu au dessus du vendeur. Dans cette situation je mets 5.49.

C'est de la merde le truc proposé par bourso ?
 

C'est inutile dans le cadre d'un ETF avec une forte liquidité comme c'est le cas ici.
Les markets makers contrôlent le prix des transactions.
Là tu as 120k euros de parts en attente de vente (donc que tu peux acheter) avant que le prix baisse de 0.001€ (c'est à dire kedal).

A moins d'acheter pour des millions, tu passes ton ordre au marché et ça fait la même chose sans se prendre la tête

oui

 
Je me relance sur la création d'un PEA  
J'ai environ 40K à placer
C'est du long terme  
Je pense faire un DCA de 2,5K par mois
100% ETF IE0002XZSHO1 cf PP
Chez Bourso pour avoir 0 frais cf https://www.boursorama.com/bourse/t [...] blackrock/
Tout est OK pour vous ?
 
Pour les PEA je vois pas d'offre ou de parrainage, c'est dommage
 

Oui

Encore un nouveau contrat AV Placement Direct Patrimoine, assuré par Garance.
 
Contrat mis en ligne sur le site du courtier :
https://www.placement-direct.fr/ass [...] patrimoine
 
Système de bonification du fonds € Garance, comme sur les contrats Swisslife, avec pour 2025 :
- 2,80% si UC < 40%
- 3,55% si 40% < UC < 60%
- 4,70% si UC > 60%
 
FG UC = 0,5%
 
Contrat orienté SCPI / SCI sans frais d'entrée.

Étrange, BPI France m'indique que BoursoBank a refusé d'inscrire ma part du fonds BPIFrance Defense  sur le CTO alors qu'elle l'avait fait pour mes parts BPIFrance Entreprises-3

Soit , cela ne change pas grand chose.  

Déjà discuté, c’est une bonne habitude à prendre si un jour on achète une action non liquide.  
 
Et même si toute sa vie on reste sur des ETF liquides, ça évite les blocages dus au broker qui prévoit une marge non documentée. Avec 551€ sur mon compte espèce je peux acheter 100 actions au cours limité de 5,48. J’ai aucune idée de combien je peux en acheter au marché.

Si je veux prendre date dans une AV pour compléter celle que j'ai chez Bourso, Linxea est un bon choix ou je prends un 2eme contrat chez Bourso ?

 
Aucun intérêt d'avoir deux fois le même contrat (excepté pour des histoires de primes éventuellement).
Donc je dirais d'aller chez Linxea.
Après tout dépend des objectifs, envies, etc.

A partir du moment où tu fais l'effort de regarder le carnet d'ordres pour savoir que "tu peux acheter 100 actions au cours limités de 5,48", bah tu vois que tu peux en acheter 100 aussi au marché... et donc qu'il est inutile de mettre un ordre limite

Et ça sera toujours comme ça sur les ETF très liquide : sauf à vouloir trader des très très gros montants, un ordre au marché s'exécutera comme un ordre à la meilleure limite parce que les markets maker contrôlent volontairement le carnet d'ordres.

Après, on peut prendre du plaisir à aller voir le carnet d'ordres Mais il n'y a aucune optimisation possible à le faire pour l'achat/vente d'un ETF.

Tous ces nouveaux contrats intéressants présagent ils d'une éventuelle avancée sur la transferabilité des AV ?
Les vieux assureurs genre CNP freinaient au max le temps de sortir une offre compétitive ptet...  

Je me demande quel intérêt ca a pour etre franc.
Je lis ici de prendre date dans 2 AV, mais je n'ai pas lu/vu pour quelle raison à vrai dire
 
Le seul intérêt que j'y vois de ma noobitude, c'est de répartir FE d'un coté et ETF World de l'autre, pour pouvoir sortir de l'argent du FE sans etre impacté par les PV de l'ETF

Si tu veux investir en ETF à long termes, évite de le faire via ton contrat bourso. Les frais de gardes sur UC sont beaucoup trop élevés sur ce contrat (0,75% par an).
Le contrat d'AV bourso n'est valable que pour son fonds en €.

Justement non, au marché tu n’en auras pas 100. Le broker considère que le prix est variable donc en comptant une marge ne t’autorise à en prendre que 97 ou 98.

Intéressant les 4,70%.  

Donc là en l'espace d'une semaine on vient d'assister à la sortie de deux contrats qui viennent marcher sur les plates bandes de Linxea (Spirit 2 principalement)  

Intéressant, je me demande s'ils vont réagir et si oui, comment.

+1
 

J'ai l'impression que tu mélanges quantité, cours, spread, dans ton exemple.

 
Ce qu'il dit c'est qu'il ne peut pas envoyer son ordre d'achat car il n'a pas assez de cash sur son compte, c'est refusé par le broker.
Pour reprendre l'exemple: il a 560€ il veut acheter 100 actions, il voit un ask a 5.48 dans le carnet d'ordre. Un ordre limite a 100/5.48 passe, un ordre 100/au marché ne passe pas: il est refusé par le broker avant envoi.
 
S'il avait 600€ de cash l'ordre au marché passerait et serait exécuté a 5.48
 

 
 
Petit up sur ma question, j'interprète bien la phrase sur les frais d'entrée du fond ?

Bonjour,
après n'avoir jamais pris le temps de m'occuper d'épargne, ne sachant par où commencer et par pur flemme/découragement... J'ai récemment fait des recherches, et je décide de m'y mettre en tombant sur ce forum dont j'ai lu le long message du début. Merci pour les informations qu'il contient. J'ai pris pas mal de temps depuis mais je viens maintenant me présenter le plus précisemment afin de vous demander conseil.
Vous risquez de vous arracher les cheveux en me lisant mais soyez indulgent, j'aimerais apprendre et ne plus continuer mes erreurs/ma passivité.

1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?  

J'ai 43 ans, je suis pacsé, on a deux enfants en bas âge. ça va très moyen dans mon couple (je précise car il n'est pas raisonnable d'envisager de projet d'achat de logement). Niveau boulot, c'est stable, je suis à ce poste depuis 8 ans.

2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ? Crédits en cours ? Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? Épargne actuelle et répartition ? (x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates d'ouverture pour les AV et le PEL).

Je suis locataire.
Je n'ai aucun crédit en cours.
Mon épargne mensuelle actuelle est quasi-nulle.
Si j'ai bien compris ce qu'est le TMI, je suis à 30%.
Répartition de mon épargne :
LA 30k€
LDD 20k€
CEL 2,5k€
PEL 45k€ (environ 2007)
AV 350€ (environ 2013)
PERCO 3,3k€
Je vais chercher plus précisément pour les dates.

3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?

Mon projet quotidien est de survivre ! Je plaisante là mais je ne suis pas dans une situation simple...
Je n'ai pas vraiment de projets d'achat. Le PEL (+CEL), je l'ai ouvert il y a très longtemps et je n'y comprends rien. Faut-il le fermer ? Je ne comprends même quel taux il me rapporte et la somme en impôts qu'il me rajoute...
Mes enfants sont petits mais à l'avenir (dans 20 ans) j'imagine participer à la finance de leurs études.
J'aimerais conserver un peu d'argent pour voyager quand je pourrai...
Il me faut pouvoir retirer de l'argent à tout moment en cas de coup dur.
(D'ailleurs je ne sais pas si je peux en parler ici mais je regarde également les assurances décès etc en ce moment.)

4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
...On ne veut pas être intrusifs, mais on a besoin d'un maximum d'informations pour vous renseigner au mieux. Si vous êtes timide en public, vous pouvez MP.

J'ai une grosse aversion au risque mais je me rends compte que c'est de la bêtise pure étant donné que placer son argent sur des livrets à 1% est clairement synonyme de jeter son argent par la fenêtre...
J'aimerais des conseils là-dessus. Je me trompe peut-être mais je pense que je devrais placer une bonne partie de l'argent que j'ai en épargne sur l'AV. Mais j'ai un peu peur de me lancer sans comprendre vraiment ce que ça va impliquer. Je devrais peut-être faire l'achat d'actions. Avec des risques les plus bas possibles...

Je vous remercie de m'avoir lu et d'avance pour toute l'aide que vous pourrez m'apporter.
Bonne journée !
Ninurta

Oui, mais ce sont des frais max, qui ne seront pas forcément appliqués. Ca peut être entre 0 et 10%.    
Il faut que tu te renseignes sur ton cas particulier. Ou alors tu passes un petit ordre pour vérifier.  

Ca dépend des courtiers, je pense que ça passe chez Saxo par exemple. Il faut surtout avoir de la marge pour payer les frais d'ordre.
 
Mais bon, on est donc sur le sujet de laisser ou pas 40€ dans la poche espèces du PEA/CTO. Il me semble que c'est un non-sujet  

 
On est d'accord  (après sur des actions à 500€ ça se sent un peu plus quand même)
 
Ya "team liquide" et ya "team pas un centime de liquide"

ça vous dit une résumé quotidien des posts HFR ?  
Je le fait deja pour moi, il faudrait juste que je pense à le poster.  
 
ça ressemble à ça  
 

   
J'ouvrirai un PEA, et je mettrai 1k sur un ETF world en fonction de la banque en ligne que tu utilises pour voir ta résilience au risque. Comme tu n'as pas d'épargne mensuel....

Le « non-sujet » de quelqu’un est souvent le sujet de quelqu’un d’autre    
 
Quand je fais un DCA de xxx € par mois, je bouge xxx € sur la poche espèce du PEA pour convertir ça en action, c’est pas pour avoir une partie qui traîne sans raison. Et puis cette question revient régulièrement (« je tente d’acheter X actions, j’ai l’argent, pourquoi ça me dit solde insuffisant ? »). Chez Saxo je sais pas, chez Bourso et Fortu par contre c’est certain.

C’est 350€ ou 350k€. Ça change un peu la donne    
C’est quoi comme AV?

Tant que le partenariat avec Blackrock existe, oui.
Sans ça, Bourso serait un broker bien moisi.
Perso je préfère largement avoir mon PEA chez Saxo qui a le même partenariat avec Amundi + qui est un excellent broker même sans.
Qu'est ce qui t'avait posé problème chez Saxo ? D'ailleurs je crois que c'est moi qui te l'avais recommandé.