Reprise du message précédent :

En Allemagne, le spectacle continue: «Affaire H2O : l'homme d'affaires Lars Windhorst visé par une enquête au pénal»    
https://www.lesechos.fr/finance-mar [...] al-1329766
https://www.baysidenews.net/lars-wi [...] osecution/

Et ça risque de l'être de moins en moins  

Bienvenue chef
Présentation fp
Et avatar
Incroyable d'y penser seulement quand les fonds tombent sur le cc.

C’est de la bonne gestion financière, bon père de famille

De bon parent2 de famille

Ouais ouais aussi je suis pas sectaire

 
J'avais vu passer il y a un moment une histoire de class action contre H2O pour récupérer une partie des ronds, c'est toujours d'actualité ?

+1
 
A noter que certaines banques font le calcul dans l'espace client.
 
Par exemple chez Boursorama :
 

Bonjour à tous,
 
Lorsque vous serez à la retraite, à la tête d un patrimoine financier élaborer grâce aux conseils les plus fréquemment du topic.
C est à dire % etf monde et % fonds euros.
 
On prends soin de sécuriser son % à risque mais je suppose qu il ne faut pas le mettre à 0.
Disons qu on passe en profil très prudent: 15%etf et 85 fonds euros.  
Dans notre exemple, la RP est acquise et on n en change pas.
 
Quel pourcentage de  votre patrimoine financier pouvez-vous retirer afin d améliorer votre retraite sans trop faire fondre  vos économies?
 
J ai lu 4 % des placements  100% action mais quid des autres placements?  
Le pourcentage complet de la prestation bénéficiaire que les assureurs donneront à ce moment?
 
 
Exemple en chiffre. Rp acquise, enfants indépendants financierement.
200k en etf sur pea et AV
500k en AV fonds euros à 1%
 
Retraite de 1200€
 
 
Combien vous autoriser vous à prélever par mois en impactant le moins possible le patrimoine ?

Ah pas cool ça. Il y a quand même quelques belles valeurs du côté UK. Du coup est ce qu'il y a un risque que le UK soit retiré des ETF World (même si j'en conviens, c'est minime)?

J'ai finalement fini mon installation et pratiquement terminé ma paperasse administrative. J'ai aussi pu clarifier ma situation avec l'administration fiscale française, anglais et mon employeur et il se trouve que je vais pouvoir bénéficier de la résidence fiscale française.

Je suis donc en train de faire le grand ménage et j'ai pris contact avec Gan et Axa afin de fermer mes vieux contrats. Autant vous dire qu'après autant de temps, les conseillers n'étaient pas très bien.
J'ai aussi pris contact avec Boursorama mais j'ai l'impression qu'ils sont un peu tatillon et réticent compte tenu de mon profil. Avez vous déjà eu des mauvaises expériences avec eux?
Me voyant de retour sur le vieux continent (via mon activité bancaire je pense), ma banque qui a pignon sur rue m'a appelé afin de faire un point patrimoniale. Je suppose qu'il veut essayer de me vendre tout et n'importe quoi, ça vaut le coup d'y aller ou je passe mon chemin?

@LooKoom, j'ai aussi regardé du côté de l'IRS et ce n'est pas rentable de rapatrier les fonds. Je pense donc laisser le tout aux US pour le moment.

Sauf si tu es à la retraite l'année prochaine, le fonds euro n'existera probablement plus. Ou alors ce sera un corollaire au livret À.

D'ailleurs, quand les fonds euros vont tomber sous les 1% j'espère que les épargnants comprendront qu'il n'y aura plus aucun intérêt à accepter le risque assurantiel pour à peine plus que le livret À.

Au contraire je préférerais que les épargnants ne le comprennent pas puisque c'est justement ça qui risquera de déclencher sapin2.
Et j'y contribuerai en essayant d'en sortir avant !

Il restera l'avantage successoral  de l'AV

En tous cas il y a une association montée par un cabinet d'avocats...
https://www.collectifporteursh2o.com/

Pas du tout, il est question ici d'éligibilité PEA.
Les seuls ETF World éligibles PEA sont de toutes façons à réplication synthétique (puisque l'essentiel de l'indice MSCI World n'est pas européen), donc leur «vrai» contenu est d'ores et déjà sans rapport avec l'indice dont la performance est répliquée.
 
Par exemple pour EWLD, éligible PEA, on voit bien ici:
https://www.lyxoretf.fr/fr/retail/p [...] t-holdings
dans les positions, la différence entre les onglets top 10 indice et top 10 «panier de substitution» (qui est le vrai contenu du produit, à coté du contrat de swap), où il y a très majoritairement des titres européens (pas mal d'Airbus d'ailleurs).

C est vrai mais quelle alternative au fond euros?
 
La.question a été posé plusieurs fois, et la réponse n est pas évidente.
 
La sécurité ou le rendement.
 
Je n arrive Pas à trouver d alternative  

Regarde le '' Nalo épargne précaution ''.
https://nalo.fr/epargne-de-precaution

 
C'est aussi en train d'être remis en question
Toutes les niches fiscales et les avantages successoraux vont bouger à terme, on ne sais pas comment les lois vont faire évoluer le tout.

Je me permets un petit reup de mon message, si jamais quelqu'un à des conseils avisés

Et si j'ai dit/fait un truc pas clair faut pas hésiter (meme si je sais que vous hésiterez pas   )

PS : bon anniv au passage au taulier ! (qui m'avait bien aidé en 2018 )

Pas grand chose à en dire si tu cherches du sûr. Ca ne rémunères pas grand chose et ça ne couvre pas l'inflation.  
 
Regardez quoi faire avec les PEE lorsque les fonds retirables seront supérieurs au nécessaire à verser. Je suppose que c'est sur des supports dynamiques, pourquoi ne pas laisser sur des choses un peu dynamiques ? (PEA ?).
 
Pour le PER il n'y a pas de consensus ça fait pas mal débat. Je trouve utile pour neutraliser une partie de la TMI30%. Après faut être à l'aise avec l'idée "d'enfermer" le pognon à long terme

Bonjour à tous,
 
j'ai un peu d'argent que je désire mettre sur un Linxea Spirit déjà ouvert et investi 50% Fonds euro ALT 2 et 50 % Robeco Global HY
 
Sauf erreur il n'est plus possible de verser sur ALT 2 depuis l'automne dernier et je ne retrouve plus le Robeco (enlevé de la liste des UC ?).
 
Du coup comment investir sachant que je veux poursuivre un investissement du même type ?
 
Plus du tout de fonds euro dispo sur Spirit donc je dois ouvrir un Spirit 2 (je sais que le nouveau fonds euros est un poil moins bien que l'ancien) ? Par quoi remplacer le Robeco (du HY global avec du hedge comme le Robeco serait idéal) ?

 
Difficile de te conseiller car si tu décris bien tous les compartiments tu ne donnes pas la façon dont tu es alloué sur ton PEA et ton PEE.
 
En prenant l'hypothèse de risque action pur et bien diversifié sur ces deux enveloppes, l'analyse est que tu as déjà beaucoup de capital sans risque et qu'une lecture en % d'actions de ton allocation (hors coussin de secours) est à adopter.
 
Par ailleurs ni Moneta ni H2O ne sont adaptées pour l'expression de ce budget de risque. Tout au plus dans un bac à sable satellite : peu diversifié géographiquement pour le premier, de risque explosif pour le second (qui a déjà explosé d'ailleurs...).  
 
Bref étant donné ton organisation et partant du principe que ton PEA est sur de l'action world, je flecherais mon épargne entre celui ci et le fonds euro sur un contrat Avenir.

Quel est le problème avec l'effet tunnel du PER?

Si c'est investi à 100% en ETF world pour du très long-terme (retraite ou succession), c'est de toute manière de l'argent dont on a pas besoin.

De plus, le PER assurantiel permet d'arbitrer facilement vers du fonds en euros si on souhaite rééquilibrer la part d'action dans le patrimoine global., ce qui n'est pas le cas du PEA ou du CTO.

 
Je suis à la retraite depuis Avril et je reste sur 60% € et 40% UC même si je garde l'opportunité de renforcer en UC si on a un petit krach    
Dans l'optique du fonds € qui va fondre, même si l'inflation revient, je teste l'ETF Inflation qui semble plutôt bien fonctionner.
https://www.boursorama.com/bourse/t [...] rs/1rTCI3/
 
Ce qu'il faut aussi avoir en tête c'est qu'à la retraite, les revenus fixes et l'épargne réduite ne permettent plus de lutter contre l'inflation ( plus de primes, plus d'intéressement, etc ... ) donc il ne faut pas trop jouer la sécurité sinon on perdra plus que les actifs en fait.
Les fonds € permettent surtout de pouvoir retirer de l'argent en cas de grosse baisse de la bourse sans avoir à toucher à ses UC en moins-value temporaire.  
Ca peut durer 2 ans ..... donc utile d'en avoir mais pas trop non plus sous peine de voir fondre son capital durement accumulé    

 
Bonjour    
 
La première question à se poser c'est pourquoi avoir prit des fonds H2O à la base ? Ils avaient le vent en poupe à l'époque mais ne faisaient déjà pas l'unanimité sur le topic.
Est-ce que tu souhaite les garder ?  
 
Personnelement je n'en ait jamais prit, les performances étaient bonnes mais impossible pour moi de savoir dans quoi j'investissais. C'était et ça reste un NOGO pour moi donc je vendrais tout
 
En regardant rapidement voici l'UC que je sélectionnerais : Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World UCITS ETF DR MWRD
Réplication de la performance du MSCI World.
 
Les 50% restant effectivement sur Fond euro.
 
 
Pour la TMI 30% pour moi il n'y a rien d'intéressant à faire
Le PER pourquoi pas mais pour moi la question se pose plus au passage TMI 41.
 

Parce que la vie est longue, et il peut se passer plein de choses entre ton début de carrière et ta retraite, et des moments où tu aurais préféré avoir accès à ce pognon. Sur papier c'est facile d'avoir une vision à 30 ans, mais la vie réelle n'est pas un long fleuve tranquille.

 
La question est intéressante et comme d'habitude, il y a de grands principes et beaucoup de modifications à apporter selon sa situation personnelle et familiale.
 
Hypothèses :
1/ Santé physique très correcte, c'est à dire esperance de vie de 20/25 ans de retraite
2/ Des enfants, un/une compagne ou une cause d'intérêt à qui transmettre son patrimoine résiduel
3/ Santé psychologique stable permettant de ne pas brutalement très mal vivre le moindre risque
4/ Besoins en complément de retraite modestes vs. son capital accumulé
 
Dans ce cas, l'idéal est de pouvoir en fait conserver son budget de risque initial durant l'intégralité de sa retraite : la performance organique de son compartiment action, habituellement à limer régulièrement afin de ne pas laisser filer son budget de risque, sert aux rachats de complément de train de vie. Encore mieux, elle se deverse en fonds euros et les rachats se font sur fonds euros en cas de besoins sporadiques et pour d'éventuelles donations. A mesure que la retraite progresse, les enseignements inculqués aux recipiendaires de la succession permettent de maintenir ou même d'augmenter le budget de risque dans une logique transgenerationnelle : l'horizon d'investissement augmente alors contre intuitivement en fin de vie.
 
Contre-hypothèse 1
 
Santé déclinante psychologiquement et physiquement, allant souvent de pair : le risque doit être graduellement abaissé afin de ne pas se retrouver en situation de panique financière, craignant manquer pour ses soins et/ou l'aide à domicile, voyant le monde de façon très pessimiste car on ne le comprend plus, inquiet vis à vis de ses enfants que l'on imagine toujours près du precipice, etc... Mon conseil est effectivement de rejoindre un budget de risque de 15/20% voire de 0%. Dans ce cas, l'idéal est de donner une partie de son capital à ses enfants/compagnes si ils/elles ont l'envie d'investir et d'épargner à long terme. Très difficile bien entendu car le nuage de pessimisme est parfois contagieux et la crainte de manquer parfois très importante.
 
Contre hypothèse 2
 
Aucun souhait ou récipiendaire de sa succession hormis l'Etat : bien que certain(e)s soient à l'aise avec une succession auprès de l'Etat ce que je respecte intégralement, d'autres prefereront avoir une logique d'extinction totale. Dans ce cas, je conseille de préparer une courbe d'érosion qui ne tend pas vers 0 mais vers 1-2 ans de train de vie minimum : on sous estime généralement fortement l'incapacité à gerer son patrimoine à un âge avancé, il faut de la marge de tous les côtés.
 
Le budget de risque n'a pas a être réduit dans un premier temps, c'est seulement à 10-15 ans de son décès présumé qu'il est temps de le diminuer graduellement de X vers 10-15% d'actions si tant est que la somme totale est suffisamment importante pour constituer une forte marge de manoeuvre en fin de vie. Si son patrimoine n'est pas dans cette situation, alors tendre vers 0% d'action est plutôt normal. On sous estime fortement son budget psychologique passé 70/75 ans, la plupart des gens vivent beaucoup moins bien la volatilité.
 
Contre hypothèse 3
 
Très forts besoins en complément de retraite vs. le capital accumulé : de façon similaire à la contre hypothèse 2, on se retrouve en situation de quasi extinction. Il faut alors concevoir une courbe d'érosion du budget de risque la plus limitée possible vs. retraits nécessaires. Pour donner quelques chiffres, il est généralement admis qu'avec une fiscalité de 30% et une inflation de 2%, les actions visent à produire 3% p.a., Etant donné l'esperance de rendement du cash qui tend vers 0, un budget de risque de 50% actions offrirait donc à peine plus de 1.5% de marge de retrait net de fiscalité et d'inflation.
 
En pratique, l'inflation est très personnelle et selon son lieu de vie, très différente notamment à la retraite : les soins médicaux ont une inflation plus élevée en dehors de France qu'en France par exemple. La consommation des retraités est en revanche souvent très peu soumise à l'inflation si ils ont une vie plutôt calme, etc.... J'ai quelques exemples d'inflation quasi nulle autour de moi tant leur santé ne coute "rien" et leur consommation se limite à de l'alimentaire et des vêtements.
 
 

 
Merci beaucoup de cette réponse très détaillée.  
 
Elle répond parfaitement à ma question.  

 
Faut voir la performance future des fonds euros dynamiques.

Les fonds en euros, vont rapporter moins de 1% dans la décennie qui vient, mais peut être qu'ils remonteront après. Ça dépendra des taux. Dans 20 ans, on ne sait pas à combien ils seront.  

 
Merci.
mon PEE est effectivement plutot orienté dynamique (Risque 6/7 sur leur échelle natixis, equivalent ETF world). Je laisse comme ça au moins pour la durée durant laquelle les fonds sont bloqués (5ans).
Pour le PER, ca ne me gene pas d'immobiliser de l'argent, mais faut que je regarde vraiement le support car je suis ignorant sur le sujet (et sur biens d'autres également)
 

merci, l'idée du H2O au départ était pour dynamiser un minimum l'AV... j'ai perdu je pense vendre (quand ca sera possible)
 

Merci aussi  
mon PEE est principalement sur un ETF World (75 %) et Europe (25%).
Mon PEA : ETF World et SP500.
 
A vous lire, je pense donc :  
- laisser les impôts me prélever comme ils le font
- alimenter mon PEA et mon contrat avenir.
 
Question subsidiaire, je fais quoi du spirit ?
 
 
 
 

 
Je suis toujours méfiant de ce type de chose.
Est-ce un business juteux (100€/pers) voué à l'échec ou cela présente-t-il il réel intérêt ?

 
Ah très pratique ça, un bon point pour Bourso  

 
ca tu ne le sais pas non plus

Si les fonds euros rapportent plus que les taux obligataires à date, c'est parce qu'ils contiennent des vieilles obligs.
Dans l'hypothèse d'une remontée des taux obligataires, je ne donne pas cher de la valorisation des fonds euros, ni de la garantie contractuelle en capital.

Une question auc retraités :
Continuez vous a épargner une fois en pension ou non ?
Merci

Bien évidemment : les revenus des retraités sont supérieurs aux revenus des actifs et ont vraisemblablement payé leurs crédits.

Oui, et c'est pour ça que même si les taux remontent bien, ça prendra très longtemps pour le voir sur les fonds en euros, comme la baisse d'ailleurs qui a été lente.
 
C'est un peu comme un paquebot, qui met des kilomètres pour ralentir ou tourner.  

Bof.
On ne peut pas mettre tous les fonds euros dans le même sac. Ils n'ont pas tous la même composition.
 
Quand je regarde les fonds euro stars du topic, Suravenir et Spirica 2 par exemple, ils n'ont même pas la moitié de l'allocation en d'obligation d'état (et même pas 20% pour Opportunité, Spirica Général, Spirica ALT2).
 
Par ailleurs, les rendements des fonds euros sont avant tout des décisions commerciales de la part des assureurs. Evidemment que ce ne sont pas des décisions libres de toute contraintes quant à la performance réelle du sous-jacent, mais ils ont tout de même une bonne marge de manoeuvre dans leur décision (aussi bien pour améliorer le rendement servi, que pour le dégrader). Et en bonus il y a toutes les réserves accumulées (PPB) qui jouent également dans la décision de l'assureur.

Pourquoi descendent-ils dans la rue et passent-ils à la TV pour dire le contraire alors

J'ignore.
Ce que je sais en revanche c'est qu'à l'époque de la ruée vers l'or, ce sont les vendeurs de pelles qui se sont enrichis.
J'y vois une certaine similarité.

#jamais_assez
#peur_de_manquer
#ils_y_ont_droit
#bossé_toute_leur_vie