Reprise du message précédent :
Bonsoir à toutes et à tous,
 
1/ Votre situation familiale : 31 ans, en concubinage,  pas d'enfant
 
2/ Votre situation patrimoniale :
- Revenus mensuels du foyer: 6,9k€ nets/mois (4,3k€ pour moi / 2,6k€ Madame)
- Variable: 3k€/an sur PEE (abondement compris)
- locataires, loyer 1,2k€/mois (EDF, chauffage, charges copro inclus)
- Autres Charges fixes lissées par mois (impôts, tél, nourriture, Navigo, assurance): 1,7k€/mois
- Loisirs (restos, week-end, vacances, culture,...): 1,5k€/mois (lissées - estimation à détailler)
- Voyages réguliers SNCF Paris Bretagne: 3k€/an
- 25k€ sur nos deux livrets
- 35k€ sur nos PEE (abondement 500€ annuel pour 2,5k€ versés pour moi & 100% d'abondement sur intéressement pour madame (env. 3k€/an)  
- 2,4k€ sur un PERCO (cotisations salariales/patronales, aucun versement volontaire)
- Pas de crédit en cours  
- Pas de véhicule
- Capacité d'épargne : 2k€ mini en théorie - virement mensuel (montant qui varie) sur livret pour tous les deux et irrégulier de mon côté sur PEE
 
 
3/ Vos projets ? À quel terme ?  
- Structurer davantage notre gestion budgétaire et décider sérieusement de mettre d'une stratégie d'épargne régulière et à long terme  
- Déménagement de Paris vers Nantes à horizon 12 mois  
- Achat d'un bien immobilier sur le même horizon de temps
- Projet de prêt sur 25 ans (400-550K€) avec mensualités à 1,8/2,2k€  
- Incertitude: madame doit trouver un poste sur Nantes, avec une forte probabilité de réduction de revenus (-25% ?). Cette baisse pourrait être compensée en partie à d'ici 12/18mois par une promotion de mon côté (+20% de salaire mini)
 
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment)  :  
moi  : moyenne - mon PEE a perdu 50% de sa valeur en Mars, ça m'a fait ni chaud ni froid  
ma femme : pas réellement intéressé par le sujet
 
5/ Plan d'actions envisagé:
Principe de base: envie d'éviter les solutions pilotées type Yomoni
0. Flécher 50% des sommes actuelles sur nos livrets vers PEA/AV, soit 12/13k€  
1. Ouverture d'un PEA pour le couple ou un chacun, chez Fortuneo (déjà compte bancaire chez eux) ou Bourso avec 100% ETF World (EWLD ou CW8) - 50% des 12/13k€
2. Ouverture deux assurances vies, type Linxea Avenir avec fonds euros  
- 50% des 12/13k€ (à creuser sur le prestataire)
3. Mettre en place une épargne mensuelle vers les disposifs PEA / AV - réflexion en cours sur le montant. Je pensais otroyé un montant mini de 1k€ mensuel, qui serait ensuite adapté pour prendre en compte l'achat immobilier à venir
4. S'informer sur les fonds de nos PEE et flécher les sommes différement si besoin & continuer à verser 2,5k€/an de mon côté pour garder le bénéfice de l'abondement  
5. Mon entreprise va mettre en place un PERO d'ici le 1er janvier 2021. Je pensais y transférer les 2,4k€ du PERCO et mettre en place un virement mensuel (0,2/0,3k€) afin de diversifier notre épargne et avoir un impact positif sur le calcul de l'IR
6. PACS d'ici fin 2020
 
6/ Questions sans réponse à ce stade:
- En prévision de l'achat immobilier, vaut-mieux adapter l'épargne vers un support particulier ? Je pense au potentiel apport qui serait nécessaire
- Gestion du PEE de ma conjointe suite à son départ ? Garder les sommes pour le projet immo ? Les réflécher vers PEA/AV ? L'impact fiscal ne va pas être neutre si on sort cette somme
 
J'ai un peu honte de le dire mais ma culture financière et mon niveau d'éducation en la matière sont restés limités depuis des années. Pire, je n'ai jamais pris le temps de m'y intéresser.  
 
Par conséquent, le bilan présenté ci-dessus n'est pas glorieux du tout et nous commencons cette réflexion avec beaucoup de retard, ce qui est dommageable; mais c'est ainsi .  
 
Depuis hier, j'ai passé du temps sur le topic notamment la première page et j'ai lu Epargnant 3.0 d'Edouard Petit.  
 
Merci pour vos conseils!

En vrac :  
- Pas de PEA joint, c’est forcément un par personne
- Pour un achat immobilier à horizon 12 mois, il semble sain de mettre les sommes qui serviront d’apports sur des supports plutôt liquides et avec garanti en capital comme les livrets ou les fonds euros. Les sommes restantes peuvent rentrer dans ta stratégie d’épargne. Il est donc important de bien calibrer l’apport car un achat immobilier annulé car l’apport a fondu est souvent source de conflit dans un couple.
- Tu comptes profiter de l’achat de ta résidence principale pour débloquer les sommes du PERCO ?
- Bien étudier l’intérêt du versement régulier sur PERO dans ton cas
- Pour les sommes du PEE, demandes toi combien tu auras besoin d’apport pour ton achat. Si ton montage financier n’est pas à 110% (assez probable, surtout en ce moment), il va bien falloir trouver quelque part l’argent pour financer les frais bancaires et les droits de mutation, tout en essayant de préserver le matelas de sécurité

 
Merci pour ce retour rapide et les commentaires pertinents.  
 
- Je ne parlais pas de PEA joint mais plutôt des options possibles pour nous (se focaliser sur 1 PEA ou en ouvrir un chacun de notre côté)
- Entre les 2 PEE et le PERCO (environ 38k€), nous aurions 70 et 100% de l'apport nécessaire pour l'achat immo envisagé (10% d'un achat entre 400 et 550k€). A compléter éventuellement avec une partie des sommes sur le livret.
- A voir pour le PERCO, on parle d'un montant relativement faible...
- Dans tous les cas, 80€/mois sont versés sur le PERCO et le seront sur le PERO via les cotisations mises en place dans l'entreprise. Quels sont les points à prendre en compte pour le PERO ? Le "gain" sur IR me paraissait être intéressant

Effectivement, si votre horizon d’achat immobilier est à 12/18 mois il vaut mieux que vous réfléchissiez au montant minimum dont vous avez besoin pour ce dernier (10% si j’ai bien lu). Ne pas oublier les frais de notaire
Et gardez ces fonds de disponible. Attention si vous êtes en risqué sur PEE/PERCO il peut diminuer en valeur au moment où vous aurez besoin des fonds.
 
Sinon, se focaliser sur un PEA peut être une bonne idée effectivement. J’en ouvrirai quand même un second pour prendre date. 100% world me semble  une bonne stratégie.
100% fonds euros en AV oui pourquoi pas pour lisser le risque. Regardez L’AV la plus intéressante dans ce cas.
Ça me parait cohérent.

 
Merci pour ton retour  .
 
Le montant de 10% prend en compte les frais de notaire, qui représente d'ailleurs la plus grosse part. Je ne pense pas qu'il soit nécessaire d'apporter de liquidités dans le projet plus au regard des taux actuels (0,88% sur 25 ans pour 550k€), même si la situation peut évoluer rapidement. Je me demande même s'il n'est pas pas envisageable de réduire l'apport de 10% pour placer + sur du PEA/AV.
 
J'ai effectué les démarches pour ouvrir un compte PEA chez Fortuneo, je pensais naivement que tout se faisait en ligne . Si tu as le nom précis de l'ETF World à sélectionner pour Fortuneo, je suis preneur. EDIT : LYXOR UCITS ETF PEA MSCI WORLD C-EUR  ?
 
Pour les AV, je pensais en ouvrir deux, à choisir entre:
- AV LINXEA Avenir/Spirit avec une grosse partie sur FE + ETF world
- Darjeeling  
- Evolution vie chez AV.com
- Fortuneo pour la facilité (compte courant + PEA) ?

EWLD ou CW8 pour le world sur pea.
Ok , donc c’est 550k frais de notaire inclu
 
Si tu fais du FE et ETF je prendrai du Darjeeling si tu passes les niveaux pour que le FE soit boosté . Sinon les 3 sont bien, l’évolution vie est recommandée uniquement si tu fais 100% FE il me semble (c’est pas ce qui m’intéresse). Les autres pourront mieux de conseiller sur les 100% FE

Mon navigateur m'indique plus de 40 liens d'affiliations pour un 1 seul article   , se défendre d'en faire moins que les concurrents sur ce point est assez ridicule. Les articles affiliés moneyvox (qui en % sont BEAUCOUP moins nombreux) ont en général 1 ou 2 liens affiliés pour comparaison  
 

Mwai, selon moi le plus important c'est de penser à se former lorsqu'on est jeune ce qui n'est pas toujours évident, puis réussir à saisir des opportunités. A ce niveau j'ai l'impression que tu as plutôt bien réussi  

 
J'essaye en tout cas, toujours intéressant de découvrir une nouvelle matière.
 
En matière de PEE, je comprends que l'achat d'une résidence principale est un cas dérogatoire permettant de débloquer les fonds:
- l'éventuelle plus value réalisée (et pas la somme totale) est soumise aux charges sociales (17,2%) mais pas à l'IR
- Les sommes du PEE issues du versement volontaire ne sont pas déductibles de l'IR et non soumises aux prélèvement sociaux une fois ressorties du PEE
- Les montants du PEE issues de l'intéressement ne sont pas soumises à l'IR mais aux prélèvement sociaux (17,2%) au bout de 5 ans ou si déblocage anticipé prévu par les textes
 
Correct ?

1 et 2 ==> Oui.
3 ==> Non. L'intéressement est soumis aux PS (à un taux réduit de 9,7% de mémoire) lorsqu'il t'est versé, et ce sont les sommes nettes de PS qui sont investies sur le PEE. En sortie, seules les éventuelles plus-values sont soumise aux PS, pas le capital d'origine.
 
Plus globalement, la notion de versement volontaire vs épargne salariale n'existe pas vraiment pour le PEE : le capital investi en entrée ne fait pas l'objet d'un traitement fiscal différent en sortie selon son origine.

 
Merci pour ces précisions, très clair .

Vous conseillez quelles SCPI/SCI sur l'AV Lynxea Spirit 2 ? Les frais d'entrée me semblent monstrueux ...

Je conseille plutôt du Corum Origin ou du Novapierre Allemagne 2 en direct. Avec ou sans emrpunt.

 
Quel interet d'aller sur des SCPI en direct sans emprunt ? autant aller sur de l'AV pour la fiscalité plus douce.

Il faut choisir ses placements en fonction de la fiscalité, c'est bien connu  

Justement la fiscalité est douce sur ces SCPI étrangères.
Les SCPI à 100% revenus français sont à fuir en direct si TMI >=30%.

C'est un critère important quand même.

chienblanc, avais-tu fais un recap de ton xp sur les scpi internationales ?
 
Genre le revenu brut, la taxation, ?
 
pour voir le vrai rendement (pas juste ce qui est annoncé) => ce qui reste dans la poche et le calcul

J'ai trouvé ça
 
leurs calculs sont bons stef ?
 
http://www.patrimea.com/fr/blog/20 [...] rnationale

je fais mes calculs
 
ce n'est pas mieux de prendre de l'usufruit même pour une personne physique ???

Oui, je l'ai fait dans cette file.

Ok
Merci

Je regarde

sous quel pseudo?

Bonjour,

j'envisage d'acheter des SCPI en démembrement afin de pouvoir financer une partie des études de mes têtes blondes d'ici 5 à 7 ans. Bonne idée ou fausse bon idée ?
Si j'ai bien compris en gros je gagne rien pendant cette période, l'usufruitier n'étant pas dans mon foyer fiscal, les prix des parts sont réduites.
Si la SCPI performe mon capital "augmente" pendant la période (augmentation du prix de la part à la revente)

A l'issu de cette période, les usufruitiers deviennent mes enfants (via acte notarié), et peuvent du coup bénéficier des dividentes ?

D'autre part avez vous un site permettant de comparer les différentes SCPI : performance des années passées, prix des parts, frais d'entrée/achat etc ?

enfin, quel est le meilleur moyen pour acheter les SCPI ? société de gestion de patrimoine ? banque ? conseiller patrimoine ? y a t il  une marge de négo des frais ?

ah dernière...ne vaut il pas mieux d'attendre que "ca se casse la gueule  niveau éco" pour acheter ? (en gros plus sur mi 2021 quand perspective de sortie de crise sanitaire potentielle)

merci !

Banque, bof. Plutôt soit en direct, soit via un CGP. Les frais ne sont pas négociables (à ma connaissance), mais si c'est via un CGP il percevra une rétrocommission.
=>

• certains (rares) CGP reversent en "cadeaux" (chèques cadeau) une partie de la rétrocomission.
• cela peut être un moyen de rétribuer un CGP avec lequel tu souhaites travailler sur d'autres dossiers.

Pour ces 2 cas, cela est surtout pertinent si c'est toi qui fait l'analyse et le choix. Par exemple si tu sais déjà que tu veux la SCPI XYZ en démembrement avec nu-propriété sur X années. Dans ce cas le CGP n'a pas grand chose à faire.
 

Pour le moment les SCPI font le dos rond, on ne sais pas si elles vont continuer encore 1 an en mode "il n'y a rien". Par contre, si elles réagissent, cela serait probablement via une baisse du dividende, ce qui aura pour effet de changer les grilles de démembrement (probable que le prix de l'usufruit baisse).

Primalliance est pas mal :
 
https://www.primaliance.com/scpi-de-rendement

Faut challenger les courtiers SCPI en ligne aussi.
Pour voir ce qu'ils conseillent et leurs propositions de financement.

Tu peux avoir un peu de rétrocession de frais d'entrée de la part de certains CGP aussi.

Hello,

Suite de ma tentative d'ouverture AV Fortuneo.

Suravenir opportunité oblige à avoir un mix 50/50 à chaque versement alors que j'étais plutôt parti pour essayer de viser 35% ETF 65%€.
Certes même à 50/50 je diminue mon exposition actions car je vide des placements actions uniquement (ancien PEE et stock options).

En revanche comment on fait pour maintenir cet équilibre après?

Si on a perdu sur l'ETF il faut donc remettre plus dans le fond € mais ça n'a pas l'air possible. On bascule sur suravenir rendement dans ce cas ? Pourquoi ne pas se concentrer sur ce fond plus souple même si le rendement est moindre ?

Autre question, si je ne m'abuse il vaut mieux faire des versements et arbitrages trimestriels d'un point de vue frais mais c'est mieux de faire des versements mensuels pour lisser la perf action et composer davantage d'intérêts sur le fond € si je comprends bien.

A raison de 500€ mois sur cette AV que me conseillez-vous ?

Désolé pour toutes les questions mais je débute

Si tu vises réellement un 35% ETF / 65% F€ tu peux faire par versement :
50% F€ Opportunité
15% ETF risque 1
35% ETF qui t'intéressent vraiment
 
Et dès valorisation de tes 15% ETF risque 1, tu arbitres vers le F€ Rendement.
 

Bonjour à tous,
 
1/ Votre situation familiale : 30 ans, marié avec contrat de séparation des biens, un enfant (6 mois)
 
2/ Votre situation patrimoniale :
- Revenus mensuels du foyer: 90-100k€ brut par an
- Propriétaires d'une maison : 260k€ financés par un prêt à 100% (encore 13 ans - 1,3k€/mois)
- TMI 30%, mais pas loin du tout des 41%
- environ 25k€ répartis sur nos deux LA
- Un véhicule de fonction et un vieux qui ne bouge que très peu
- Capacité d'épargne : on tablait sur environ 300€/mois
 
3/ Vos projets ? À quel terme ?  
- Se mettre à épargner "intelligemment" (j'entends par là pas à perte comme en ce moment )
- Probable changement de PR pour plus grand d'ici 3-5 ans, après un 2e enfant (2-3 ans ?)  
- Mettre de côté à moyen terme pour les études des? enfants. (18-20 ans)
- Constituer un capital pour la retraite  
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment)  :  
Clairement on ne s'est pas intéressé au sujet jusque là (et je me rends compte que c'est bien dommage), donc on va commencer avec un risque limité.
 
Je savais que je ne connaissais pas grand chose à la finance et aux investissements (et c'est entièrement notre faute, on n'a pas pris le temps de s'y intéresser...), 2 rendez-vous avec un cabinet de gestion de patrimoine me l'ont confirmé, et avoir parcouru en partie ce forum ne font que l'appuyer
Je pars un peu tard dans la course, mais on va essayer de se rattraper et de faire les choses aussi bien que possible dans les buts évoqués ci-dessus
 
Comme je le disais, suite à deux entretiens à distance avec un conseiller en gestion de patrimoine ont éveillé notre intérêt, et j'ai passé un peu de temps depuis à me renseigner, en partie ici grâce à cette première page qui pullule d'informations intéressantes (merci pour ça !).
Je viens ici pour obtenir vos avis (d'experts en la matière pour certains, à la lecture de différentes réponses...) sur notre situation, et sur la proposition que nous a faite le conseiller.
 
Tout d'abord, nous n'avons pas d'assurance vie, et j'ai lu un peu partout qu'il fallait en prendre une (plusieurs?) au plus tôt, quitte à seulement mettre le minimum d'entrée pour le moment. J'ai commencé à me renseigner là dessus, entre autre avec des AV pilotées comme Yonomi ou Nalo. Un avis là-dessus? est-il préférable d'en prendre une chacun, une pour deux, plusieurs pour deux? Et est-il intéressant/possible d'en ouvrir une dès maintenant pour notre fille ?
 
Ensuite, plus précisément par rapport à la proposition faite par le cabinet :
Il nous propose un investissement en SCPI via un emprunt de 300k€ sur 25 ans (taux 2,5% dans la simulation de ce qu'il pourrait obtenir, maintenant rien n'empêche de faire le prêt ailleurs si possible d'obtenir mieux). Afin de réduire l'imposition, il nous a proposé un montage avec une SCI (détails ci-dessous) :  
 




 
Plusieurs questions par rapport à cette proposition :
1) Qu'en pensez-vous dans l'absolu?
2) Est-ce pertinent dans notre situation?
3) Qu'implique la création d'une SCI ? et est-ce vraiment intéressant ? si j'ai bien compris la revente des parts diffère, entre autres pas d'exonération d’impôts après 22 ans, ni de PS après 30 ans.
 
Question subsidiaire : même si personne n'est devin, selon vous étant donné le contexte, vaut-il mieux attendre que tout ça se tasse ?
 
Merci d'avance pour vos avis éclairés !

C'est la bonne manipulation, mais il ne faut pas le faire avec un ETF. Il y a des frais d'E/S sur les ETF, donc remplacer par un fond quelconque sans frais d'entrée

 
Unibail vient de se prendre -20% de valo sur l'ANR, confère les chiffres du T3.
Perso, je n’irai pas sur des SCPI maintenant, dont les valos sont encore sur les ANR de l'an dernier.  
 

Super intéressant!
 
Il manque la dernière étape du calcul pour le calcul du TRI M:
- combien est ce que tu as mis dans le machin chaque année (ça tu l’as dans effort d’épargne)
- et combien tu peux dépenser en revenant en cash dans ta poche, après impôt sur la PV à l’IR, et après impôt sur la PV dans la SCI + impôt sur les dividendes que tu devras te verser sur ta SCI (sachant que tu devras verser la différence entre épargne et cash après vente des parts de la SCI).
 
C’est pour ça que le monsieur qui a fait la simulation a indiqué « disponible pour investissement » et pas « disponible pour consommation »

 
 
Il n'y a pas que des SCPI commerces et bureaux.
Il y a les SCPI entrepôts, résidentiel, santé...

+1.
Quand on soustrait 15% d'impôt sur PV puis 30% de flat tax sur dividendes du "capital réinvestissable" de la société à l'IS, la mariée est tout de suite un peu moins séduisante.

Transfert article 83 (AXA) vers PERP (Linxea) : Enfin terminé après 6 mois

Maintenant transfert PER vers mon PERCOL: Espérons que ça prendra moins de 6 mois

Tout ça pour 3k€ en capital à la retraite….  

Ha oui
 
Moi le PERCO quand je vais le transférer, ce sera des dizaines de K€

Deux remarques :
-Avec 100k€ brut/an tu es très loin des 41% de TMI (72k€ net après abattement de 10%, soit 80k€ net, soit environ 100k€ brut x 2)
-pour la SCI à l'IS il faut aussi se poser la question de l'après crédit : si tu veux revendre des SCPI  ou toucher les loyers, tu payer IS + flat tax à 30%. Pour calculer un TRI net d'impot il faudrait calculer combien tu touche net d'impots si tu revends tout au bout de 25 ans et que tu récupère l'argent (EDIT : grillé)
-2.5% c'est élevé, pas moyen d'avoir moins pour booster le TRI?

 
 
Je quote des messages d'il y a quelques jours.  
Je suis en train de réfléchir à un podcast et/ou chaine youtube sur le sujet.
 
Pour vous deux, mais aussi pour les autres, qu'est ce que vous auriez aimer avoir comme vidéo de dispo pour vous même (Mitch2Pain-style), ou à conseillez à d'autres(Lookoom-style) ?
Et si par la même occasion je peux avoir votre préférence sur le format.
Et si ça fait trop dévier le topic, je veux bien les réponses en MP.

merci pour vos réponses

la SCPI que je vise (CRISTAL RENTE) est plus focus sur les petites surface alimentaires de ville, ou les surfaces magasin bio, qui dans le contexte actuel ne sont pas impactées par la crise, d'ou ma question
 

 
Y a t il un site qui recense les SCPI, les compare ?
 
et surtout existe il quelque part une ptite calculette qui permet de faire des projections, avec frais, impot IR/flat tax ... etc etc ?
parce que les banques et les conseillers qui te parlent qu'en brut, ca ne me sert à rien, j'ai bcp d'hypothèses différentes à tester...quand je demande des précisions ils me semblent un peu flous dans leur réponse ...