xilebo a écrit :
Bonjour,
J'aurais quelques question également sur les prêts immobiliers bien qu'elles ne soient pas toutes en rapport avec le sujet, mais je me voyais mal créer un sujet pour ca.
Actuellement, la tendance des prets du moment selon ce site tourne aux alentours de 4%.
Quand je vois un taux aussi bas, je n'arrive pas à voir l'interet d'un PEL ou meme d'un CEL. Peut etre quelqu'un saura-t-il me démontrer cela ?
J'explique en gros ma situation : ma copine a ouvert il y a 3 ans environ un PEL et un CEL en suivant les conseils de sa conseillere financière (je précise, elle ne connait rien à la finance, et elle n'avait pas de projet particulier à cette époque mis à part épargner un petit peu). Déjà premier point : je ne vois pas l'intéret d'ouvrir un PEL et un CEL quand on ne peut pas plafonner dessus, mais arrêtez moi si je me trompe ^^. Ensuite, sachant qu'elle n'a pas forcément des revenus extraordinaires, elle a épargné le minimum nécessaire sur chacun d'eux. Si bien qu'au bout de 3 ans, elle réussit à avoir environ 2200 euros sur chacun.
Je ne connais pas grand chose non plus à la finance, mais nous avons un projet d'acheter une maison (ou construire on sait pas encore trop ^^) pour le début de l'année prochaine max, et donc j'ai commencé à regarder ce qu'on peut faire avec tout ca.
PEL : le taux d'emprunt du PEL est de 4% environ donc c'est au mieux équivalent aux taux que proposent les banques actuellement. Donc je ne vois pas l'interet d'utiliser ce qu'offre le PEL, du moins en ce moment. De plus, le PEL permet d'emprunter maximum 92000 euros à 4% si et seulement si on a suffisamment épargné dessus. Evidemment, avec 2200 euros sur 3 ans, on a le droit à une misère (et à la limite c'est normal). J'ai donc proposé à ma copine de fermer le PEL puisque de toutes facons il ne servira à rien. Et là, la conseillère a déconseillé ma copine de le fermer, et de le garder "parcequ'on sait jamais". Ai je loupé quelque chose parceque pour moi ca sert à rien (meme pire, ca bloque de l'argent).
CEL : ben meme topo, sauf qu'apparemment on peut emprunter jusqu a 23000 euros a 3% (un poil mieux que ce que proposent les banques). Mais la encore pareil, il faut avoir suffisamment épargné sur le CEL pour avoir le droit à la somme maximale, et avec 2000 euros sur le compte, on ne peut rien emprunter.
Et dans tous les cas, la somme des 2 ne peut pas depasser 92000 euros (source de tout ca : http://www.meilleurtaux.com/savoir/guide/CEL_PEL.php)
Du coup, on a fermé le PEL, et j'avais proposé de fermer également le CEL et de mettre tout sur un livret A, puisque de toutes facons , on n'aura aucun interet de se servir des avantages (qui n'en sont pas sauf si j'ai rien compris). J'aimerai avoir l'expérience de certains forumeurs pour confirmer que j'ai raison ou si au contraire j'ai fait une erreur (et je veux bien une explication pour cela).
Pour argumenter un peu la fermeture du PEL, j'ai trouvé plus judicieux d'utiliser l'argent qu'il y avait dessus pour rembourser plus rapidement un crédit de voiture, pour faire baisser le montant des mensualités, et ainsi pouvoir bénéficier d'un plus gros crédit pour un achat immobilier : car en effet, le taux d'endettement de 33% se fait sur l'ensemble des crédits du foyer et non sur le crédit immobilier uniquement.
Sinon, pour recentrer le topic (des fois que je serais HS), j'ai écrit un petit tableau excel (que je compte améliorer il est en phase de test) , afin de simuler un emprunt immobilier (et il peut s'appliquer a tout type d'emprunt). Voici le lien : http://xifedi.free.fr/simulateur%20emprunt.xls
Parmi les fonction interessantes, il calcule le montant des mensualités en fonction du taux , du montant à emprunter et de la durée (mais ca ,tous les simulateurs le font), mais surtout, il liste pour chaque mensualité la part des intérêts, et la part réelle remboursée, le cout total du crédit. Cela permet de se rendre compte que pour un emprunt sur 30 ans, on passe les premieres années à rembourser les intérêts, et très peu le capital emprunté.
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