Bonjour,
 
Je suis l'heureuse maman d'un étudiant en école de commerce. Cette année (master) va revenir à 13000 euros env de frais de scolarité. Le système des bourses a été étudié mais nous ne rentrons pas dans les critères. Je vais prendre en charge cette somme.
Mais je ne sais pas quelle est la plus logique et la moins couteuse en termes financiers.
J'ai honte mais je n'y connais vraiment RIEN en gestion financière et je ne voudrais pas faire de bêtises…
J'ai environ 50000 euros dans un compte épargne.
Mais je ne sais pas si cette dépense justifie de piocher dans le compte ou si il est plus malin de faire un emprunt (ou mon fils à qui on propose un taux assez intéressant (2%).
Dans ma logique simpliste je me dis que mieux vaut prendre l'argent épargne qui ne coute rien plutôt que de prendre un emprunt.
Mais j'ai quand même l'impression que quelque chose m'échappe!
Que me conseillez-vous? Emprunt ou Epargne? Moitié-moité?
 
 
Laurence

Et bien le plus simple est de garder votre épargne et de faire un prêt étudiant à 2% donc à condition que vous puissiez rembourser les échéances du prêt sans toucher à l'épargne.  
 
Les intérêts de vos 50000e (donc 50000x1,5%) couvriront donc les intérêts dus à la banque (13000x2%) => 750e de gains pour l'un (si les taux sont toujours de 1,5% l'an) contre 260e dus.
 
J'espère ne pas m'être emmêlé les pinceaux et avoir été assez clair. La condition est que vous puissiez payer les échéances sans attaquer votre épargne.

Le "forumeur" précédant à bien répondu à votre question. Il ne faut pas toucher à votre épargne mais plutôt faire un emprunt bancaire pour votre enfant.
 
Il vous sera proposer de différer le remboursement, par exemple commencer à rembourser le prêt dans 36 mois... Comme ça votre enfant lorsqu'il travaillera, pourra avec son premier salaire commencer à rembourser les échéances.
 
Je suppose qu'il reste encore 2 ans de scolarité pour votre enfant environ donc le coût sur les deux années sera de 13000 + 13000. A ce moment là si vous faite un prêt étudiant, ne débloquer pas 26 000 euros d'un coup mais plutôt deux fois 13 000, comme ça les intérêts courus seront moins élevés.

Il faut faire un emprunt : le remboursement étant différé vous avez tout à y gagner

 
D'un point de vue purement comptable, il vaut mieux prendre sur l'épargne, et non emprunter:
 
 - si vous empruntez, comme le dit plateane vous aurez 750€ de votre compte épargne - 260€ dus = 490€
 
 - si vous payez directement les 13000, vous aurez (50000 - 13000) x 1,5% = 555€
 
C'est logique: le remboursement du prêt est à 2%, alors que vous ne gagnez que 1,5% avec votre compte épargne.
 
Il faut donc regarder les taux Si votre compte épargne vous rapporte plus de 2%, alors il vaut mieux emprunter. Sinon, payez directement.
 
Ceci dit, c'est aussi une question d'incitation: si votre fils sait qu'il aura à rembourser ses années d'études (tout ou partie), il sera sans doute plus sérieux. Vous pourrez toujours l'aider plus tard pour son logement... D'autre part, certaines entreprises ( mais ça reste rare en France) remboursent une partie des frais de scolarité quand elles embauchent l'étudiant. Elles le font car elles ne payent pas de charges (ou peu) sur ces remboursement car ce n'est pas un salaire, mais une sorte d'avantage ou de prime à l'embauche. Si vous pensez que ça peut motiver votre fils, faites-le emprunter.  
 
Vous avez les éléments je pense maintenant, à moins que j'oublie qqch évidemment.
 
 
 

 
50k en épargne et 26k en emprunt, c'est vite vu  

 
le remboursement des échéances est différé, mais les intérêts courent toujours....
 
Par exemple, si il en a pour trois ans détudes, et qu'il choisi de rembourser ses 39000€ (3 x 13000) sur 5 ans, il aura 8 ans d'intérêts: 3 ans où les intérêts (sur 13000, puis 260000, puis 39000), soit 26000 en moyenne x 2% = 520€ par an (1560 au total), puis une fois les études finies les intérêts moyens de ce qui lui reste à payer (qui diminuent jusuqu'à 0 en 5 ans, soit 1950 au total selon mes calculs) + les échéances normales (39000 / 5 ans).  
A la fin de ses 3 ans d'études il aura donc à rembourser les 39000 + 3510 d'intérêts (ça dépend du contrat aussi), soit 8500€ / an ou environ 700€ par mois.  
 
Ceci est hautement hypothétique mais réaliste je pense.
 
Entre nous, la solution la plus simple, si c'est une école de commerce moyenne, c'est toujours la fac! Une licence ou un master d'Institut d'Administration des Entreprises par exemple, sortes d'écoles de commerce rattachées aux universités, est reconnu et donne accès aux mêmes jobs! les rémunérations sont très proches ou égales, et sont identiques après quelques années en entreprise.

 
Les masses ne jouent pas dans les calculs, c'est le piège. Seuls les taux sont importants.  

Heu si ca joue.  

Et un master, c'est sur 2 ans

Et j'approuve pour les IAE

J'avais pas vu qu'il s'agit d'un master. Donc deux ans.
Mais je soutiens que le volume ne change rien. Même en différé, et même si les taux ne courent pas pendant les années d'études (et pourtant ils courent)
il faut comparer (50000 - 13000) x 1,5% à (50000 x 1,5%) - (13000 x 2%). Et le premier l'emporte.  
 
Après, il faut voir si effectivement les 50000 sont liquides (on peut retirer juste 13000, pas plus, et sans casser le contrat). Et surtout le taux de rendement.  

 
Avec un pret étudiant à 2% sur 5 ans avec 2 ans de différé partiel et un placement correct des 50K€, le pret ne coute rien

Je suis d'accord, si le "placement correct" a un taux de rendement supérieur au taux d'intéret du prêt. Soit >2%

Meme si le taux de rendement est légèrement inférieur, ca peut le faire.  

Bon par contre, faut pas oublier le diffèré d'amortissement et les assurances incluses dans le pret  

Non, ça le fait pas. C'est des maths tu sais... (regarde mes calculs si ton intuition te dit le contraire).
 
Mais effectivement il y a les assurances et tous les autres trucs enoncés plus haut!! (et entre nous, ça va aussi en défaveur du prêt).  
 
Surtout que si le prêt est fait dans une autre banque que la sienne, cette banque gagne un client masterisé d'école de commerce, et ça c'est carrément rentable pour elle!! C'est la banque qui devrait payer pour gagner un client!

 
Si tu places les 50k sur 5 ans à 1,5 ca te fait 3750 € d'interets.    
Le pret de 26K sur 5 ans avec 2 ans de différé ne coutera pas grand chose
 
Pas à 1,5 de rendement en effet

Merci à tous ça m'aide beaucoup.

désolée pour l'imprécision: c'est sur 1 an (après l'école est finie)

50K (1,5%) à 5 ans = 3750€ de profit
26K (2%) à 5 ans = 2600€ d'intérêts
3750 - 2600 = 1150€  
 
50K - 26K = 24K (1,5%) à 5 ans = 1800€ de profit
1800€ > 1150€   --> CQFD
Est-ce qu'on peut conseiller " à peu près" quand il s'agit de 650€ ...

Ah sur 1 an! (ça sent le MS )
 
ça change pas grand chose au problème de toute façon. Il suffit de regarder si votre compte épargne rapporte plus de 2%... sinon, il vaut mieux payer direct (sans compter les frais d'assurance etc, si ils ne sont pas comptés dans les 2%).

Ouh j'ai pas tout compris à vos calculs "thedjinx"...
Ca veut dire qu'il faut qu'il prenne le crédit sur 5 ans?

Donc si je résume la logique est: si le taux rémunérateur < taux du prêt  =  pas de prêt

 
Prends dans ton épargne si le taux est au moins supérieur à 1,75  

 
 
Ce n'est pas la question qui a été posé. La personne qui a posté ce topic ne cherche pas des questions sur l'orientation de son fils mais sur le financement de ses études.
 
Il y'en a qui se croient tout permis sérieusement, qui donnent des leçons sur des questions qui n'étaient pas abordées  

 
Oui c'est ça.  
 
Donc dans l'hypothèse où le taux de rémunération > taux du prêt, vous empruntez:
Et là, pour la durée du crédit je ne sais pas c'est vous qui voyez, et les banques ont l'habitude aussi.
J'étais parti sur un prêt remboursé en cinq ans car 700€ par mois quand on en gagne 3000 c'est supportable. Mais c'était pour un prêt initial de 39000 (3 années d'école de commerce). J'avais mal lu votre message. Vu qu'il ne fait qu'un an, aussi bien il pourra rembourser son prêt de 13000€ en un an ou deux si il gagne bien sa vie.
Personnellement je pense que c'est une bonne chose d'un point de vue de la motivation que votre fils supporte lui-même le prêt, même si quand on commence dans la vie on a de nombreuses dépenses et que c'est pas le meilleur moyen de commencer. Mais c'est une question d'indépendance aussi pour moi. Après je sais que tout le monde ne pense pas comme ça
 
Juste pour information, si les autres forumeurs vous ont conseillé de faire ce prêt, c'est parce qu'effectivement, 2% est un taux très bas (normal pour ce type de prêt et de profil, mais ça reste très bas). C'est fort possible que votre compte épargne vous rapporte plus de 2% par an. Un compte presque sans risque (type livret A ou en obligations) rapporte autour de 2% je crois. Sachant qu'à l'exception du livret A il est rare de pouvoir retirer de l'argent de l'épargne comme ça (ou alors vous payez des impôts assez lourds dessus, il faut donc en tenir compte), la probabilité est forte qu'il soit plus intéressant de faire un prêt.