Reprise du message précédent :
Hello les experts,
 
Après moultes péripéties, nous avons reçu ce jour la copie électronique de l'offre définitive de prêt :
 
Montant : ~900k€
Durée : 20 ans
Taux (hors assur) : 1.27%
Coût total prêt (hors assur) : ~117k€  
Coût assurance 100/100 : ~25k€  
Frais de garantie : ~8k€
Frais de dossier : ~0
 
Pour avis avant de signer, je suis preneur de vos éventuelles remarques & points de vigilance
 

 
Les conditions ont l'air excellentes, je ne sais pas si tu auras des remarques pertinentes en ce qui concerne les montants que tu annonces. J'en doute.
 
Les trucs que j'ai un peu regrettés après avoir signé mon offre:
 
- Au bout d'un an j'ai le droit à un modulation à la baisse ou à la hausse gratuite de mes mensualités (+/- 10%), resp. en allongeant/augmentant la durée du prêt. Au lieu d'emprunter sur 25 ans, j'aurais dû emprunter sur une durée inférieure à un taux inférieur, pour ensuite moduler à la baisse les mensualités -> le résultat aurait été un prêt sur 25 ans à un taux inférieur...
 
- Je n'ai pas du tout étudié / comparé les clauses et garanties de l'assurance, voire la réputation de l'assureur face à un sinistre. J'en avais trop marre de la paperasse. A mon sens c'est plus important d'être bien couvert que de gratter quelques k€ sur la durée du prêt.
 
edit : bon, pour l'assurance de toutes façons on peut toujours changer après, ce n'est pas trop grave de signer un peu à l'aveugle

Bonjour à tous,
 
J'aurais besoin de vos avis concernant mon projet immobilier, avant d'entamer les négociations avec les banques.
 
Notre profil :
Moi 29 ans, cadre en comptabilité CDI depuis 4 ans
Ma femme 27 ans, congé parental depuis 2 ans et va retravailler d'ici quelques mois en RH
Deux enfants (1 an et 3 ans)
 
Revenus :
Moi 1800€ net + 200€ primes (mentionnées dans contrat de travail !), tickets restaurants 180€/mois.
Allocations familiales 129€/mois
APL (reliquats N-2) : 95€/mois
Congé parental (CLCA) : env 330€/mois
Ma femme 0 revenu
 
Nous sommes locataires depuis 7 ans avec des quittances de 800+€ par mois (pour prouver notre stabilité financière)
 
Le projet :
Achat neuf (logement terminé dans 2 mois) : 227 000€
Frais notaires/hypothèque : 9000€ environ
Travaux (cuisine et aménagement) financés par apport personnel
 
L'apport personnel, hors travaux de cuisine/aménagement, est de 110 000€.
Nous avons droit, après simulation, au PTZ pour une somme de 58 500€, remboursable à partir de 15 ans sur 10 ans (durée totale 25 ans)
Il faudrait donc compléter par un prêt d'environ 67 500€.
 
Je souhaiterais que le prêt immobilier soit sur 25 ans car nous avons un prêt personnel à rembourser sur 10 ans (mensualités de 300€/mois).
 
 
Quel est votre avis sur notre dossier ?
Je vous remercie  

 
 
Thanks
 
- On a effectivement pris 20 ans en se disant effectivement qu'on pouvait moduler en ++/-- selon l'évolution de nos situations pro/perso
- J'ai un peu comparé les devis d'assurances, on a l'air assez bien couvert mais c'est vrai que c'est un peu l'enfer ces contrats...
 
 
 
 

 
Rien ne dit que le GVT va perdurer 20 ans...

 
Le quoi ?

 
L'avantage de ce prêt perso est qu'il est à 0% et que je peux le moduler très facilement.. alors que si je le rembourse pour emprunter + mon dossier risque de coincer au niveau de la banque
 
C'est un T4 rez-de-jardin 81m² BBC, résidence de petite taille

sacrée offre    
 
pour l'assurance, vous êtes à 100 par tête ? ou 100% en tout ?

Ce prêt perso à 0% est d'un gros montant ?
Y'a pas moyen de le rembourser pour pouvoir emprunter sur 15ans, et enchainer avec le PTZ ? Avec ce que ça ferait économiser en assurance, en frais divers par rapport à un lissage sur 25 ans, peut-être que tu serais gagnant.
 
HS : qd tu dis BBC, c'est RT 2012 (plus ou moins équivalent à l'ancien BBC 2005) ? ou BBC 2017 ?

 
Il est d'environ 40 000€.
Ton idée est très bonne mais ce prêt perso va probablement se transformer en don dans les années qui suivent, d'ou le fait que j'hésite sur ma démarche de prêt... après faudrait faire un tableau et analyser les pour/contre, je vais m'y coller maintenant !
 
C'est du RT 2012 donc plutôt BBC 2005, mais ils sont allés plus loin que la réglementation (cf le promoteur immobilier, à voir après..)
 

 
 
Aucun intêret à le rembourser en fait il est à 0%
 
Il a raison il faut le garder et placer l'argent.

 
Je te conseille effectivement de faire le calcul des 2 solutions.
 
Ton prêt perso à 0% j'imagine que c'est un prêt familial. Il est enregistré qq part ? Parce que si c'est pas le cas, je ne suis pas sûre que tu sois obligé de le déclarer à la banque    
 
Pour le BBC, si ton opération n'a pas de label officiel (RT2012-10%, effinergie, E+C-, etc.), pars dans l'idée que c'est juste du RT2012 Ca sent l'argumentaire de commercial sans fondement.

L'intérêt serait de pouvoir emprunter sur 15ans.
J'avais pas de prêt en cours. Mais j'étais dans le cas où je pouvais faire :
- prêt sur 10 ans puis PTZ, mais en mettant quasi toutes mes économies
- prêt et PTZ lissés sur 22ans, en gardant mes économies.
La solution n°2 était tellement plus couteuse que les gains de mon PEL ne couvraient pas la différence, enfin en tout cas pas avant plus de 10 ans.

Je ne dis pas que ce sera aussi le cas là. Mais ça mérite de faire l'exercice comparatif.
Le pb c'est qu'aucun simulateur sur internet permet de faire la solution 1 (en tout cas je n'avais pas trouvé l'année dernière). Il faut créer le truc soit-même ou voir avec une banque.

 
Oui prêt familial, quasiment un "don" vu qu'il y a de grandes chances que je ne le rembourse pas (ou très partiellement).
Du coup ça complique un peu la tâche au niveau simulation (PTZ avec différé, prêt familial, prêt banque), je vais faire mon tableau excel car la banque ne va prendre que la solution la plus favorable pour elle.
Je doute que le différentiel change énormément entre les deux solutions (perte de l'avantage du prêt perso à 0% mais gain d'intérêts car taux plus faible et remboursement plus rapide..)
 
T'as raison pour l'argument commercial, je l'avais pris pour de l'enfumage aussi, et j'ai budgété un simple RT 2012 !
 
Je regarde aussi pour un lissage ! (bonjour les calculs sans fin !!)

Glissement vieillesse technicite.

Ahhhhh
 
Peut être on verra, c'est plus plausible qu'il perdure (de surcroît pour les existants).
 
Il y aura des ajustements à la marge comme le PPCR qui ralenti le phénomène, mais c'est tout, à mon avis.

 
100% par tête, 200 en tout

bien, même l'assurance est abordable  

 
Après c'est une délégation, donc sur capital restant dû et non capital initial ce qui fait que tu paies + au début (c'est tout de même moins cher qu'une assurance lissée, fixe sur toute la durée du prêt mais avec un taux plus élevé...)

 
Tente la banque pop, les conditions sont pas mal pour es fonctionnaires (pour moi, égalité avec bourso avec 1.55 sur 20 ans)
Par contre vous serez peut-etre obligé de continuer a épargner un peu pour augmenter l'apport perso..

La SG aussi distribue des trucs spéciaux fonctionnaires.
Pas de PTZ ?

J'ai une question TAEG
 
j'ai reçu 2 offres de prêt: [Je gagne 2200€ (+ 500€ revenus locatif) et ma compagne 850€]  
-bourso pour 201 300 à 1.55% sur 20 ans , assurance foirée (100% et 70% et j'ai coché malencontreusement perte d'emploi) à 21 260 pour 20 ans , coût total 56 712€
TAEG calculé par bourso 2.06%
 
-banque pop pour 204 000 à 1.55% également, assurance (100% et 50%) à 16 666 pour 20 ans, coût total 52 445€ (dont 600 de frais de tenue de compte estimés)
TAEG donné par banque pop 2.42%
 
Comment le TAEG peut être supérieur alors que le coût total est inférieur?    
 
Je pense me diriger vers la banque pop, vous verriez un intérêt a prendre bourso (mise a part la non domiciliation des salaires et frais de tenue de compte/CB)?
 

Avec bourso, c'est une délégation d'assurance non?
En cas de délégation, il me semble que l'assurance n'est pas comptée pour le calcul du TAEG.

C'est pas très clair si c'est une délégation d' assurance pour bourso dans leur offre. Potentiellement oui. Mais ça pourrait expliquer de passer de 1.55 a 2.06 juste avec les frais de garanties de 2500 euros? ça me parait beaucoup..

Mais effectivement, cela pourrait expliquer le TAEG inférieur pour un coût total supérieur. (du coup, c'est un indicateur pas très pertinent! Autant prendre directement le coût total!)

Chez banque pop , il mettent aussi comme indicateur: pour 1€ emprunté, vous remboursez 1.26€; je trouve cela assez parlant (et effrayant!)

C'est à l'assurance emprunteur que je pensais

 
oui, j'avais bien compris..
mais j'ai du mal a voir le passage 1.55% -> TAEG 2.05% (avec juste les frais de garanties de 2500€ en plus des intérêts pour bourso ) -> TAEG 2.42% (avec un rajout de 16 000€ d’assurance groupe pour la banque pop).. ça me parait bizarre.
 
Enfin, bref, de toute façon, vaut mieux comparer le cout total et passer par la banque pop, non?

Le contenu de ce message a été effacé par son auteur

 
  Le coût total reste la meilleure comparaison

 
tu es très contraint en terme de délais pour le prêt?
 
Si non, demande à Bourso de modifier les conditions de l'assurance (virer la garantie perte d'emploi surtout) et prend l'offre de Bourso. Fais une délégation d'assurance dans l'année si besoin.  
L'idée est d'éviter une Banque en Dur avec des frais de tenue qui continuerons d'augmenter année après année.

Bonjour,
 
J'aurais besoin de vos lumières concernant un prêt immobilier que je suis en train de monter.
 
J'obtiens un taux canon à la SG : 1.50 % hors assurance sur 20 ans.
En passant par un courtier, j'ai obtenu le même mais à la BRED.
Je suis actuellement client SG.
 
Sur 25 ans, j'obtiens 1.80 % dans ces 2 mêmes banques.
 
Ma question : j'hésite à prendre sur 20 ou 25 ans, sachant que mon taux d'endettement évolue sur 25 ans mais que nous ne pensons pas rester dans la maison 25 ans.
Qu'est-ce que vous en pensez ? Payer plus et économiser moins ? ou payer moins et continuer à épargner en parallèle ?
 
Merci pour vos lumières.

perso je me posais aussi la question de prendre sur 20 ou 25 ans (à mensualité égale par contre), mais le coût explose vraiment sur 25 ans, j'ai estimé que ça valait pas le coup.

Bonjour,
 
Merci pour ta contribution, j'arrive au même résultat effectivement, mais la reflexion résulte tout de même sur l'épargne quotidienne sachant que je n'y resterais sans doute pas 25 ans et que les emprunts sont transposables si rachat il y a avec un super taux      

Moi j'ai décidé de prendre les 25 ans à taux 1,65 % (pas extraordinaire si je compare à d'autres hfriens mais ça fait le job).
1.80 ça me parait éleve, même sur 25 ans. T'as pas de meilleure propale ?

Non, et c'est les mieux placés sur 25 ans, j'en ai eu d'autres à 1.94 et 2.00 % donc à 1.80, je suis pas mal aujourd'hui.
Tu as pris chez qui ?

Crédit Agricole. C'est un courtier qui ma trouvé le deal. Crédit Foncier me proposait 1.80.

Tu es à quel taux d'endettement sur 20 ans ?

 
Pour le CA 1.94 %  avec courtier donc on a laissé.
 

 
Sur 20 ans taux endettement de 29 %

 
Effectivement je pense aussi qu'on s'achemine vers un allongement des périodes entre les échelons, le statut tombera ( pour les nouveaux entrant ) tombera avant le GVT.

 
 
Ce qui n'est au final interessant que si tu es sur de rester un bon moment dans le bien... Bon après si tu ne comptes as rester il vaut mieux ne pas acheter du tout  

Oui donc ça va, c'est pas trop limite. Ca dépend de ton reste à vivre. A voir ce que tu gagnes par moi VS le coût supplémentaire.

En fait les 500 € épargné par mois vont disparaître au bénéfice des dépenses du quotidien et des impôts    
Par contre avec mon 1.50 % sur 20 ans j'ai l'impression que je suis encore loin des taux que certains peuvent obtenir ici. Je pensais avoir un taux déjà canon    
 
Du coup, vous pensez-tous qu'il faille que je parte sur une durée de 20 ans ?